一年一度的父亲节刚刚过去，如何为父亲配置保险成为社会一时关注的热点。对此，保险专家建议，男性处在不同人生阶段，面临不同的环境，因而在选择投保时应充分考虑年龄特征，分阶段构筑保障。
对于年轻的爸爸而言，肩上的担子很重，上有老下有小，甚至还有房贷等压力。如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病将会对家庭造成重创，因此要尽早为年轻的父亲购买保险，在意外风险来临时弥补经济上的缺口，帮助家人维持生活质量。平安保险专家建议，年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍，同时伴随着居民收入水平的提升也要适度调整保额，才不至于形成大的保障缺口。
中意人寿保险专家也指出，年轻父亲作为家里的顶梁柱，首先应该考虑为自己及爱人投保意外险和重疾险，同时也要为孩子未来的教育做规划，中意人寿最近推出的“百万宝贝保障计划”，就可以满足孩子不同成长阶段对教育、医疗等方面的需求。
对于中年爸爸而言，一般事业已经步入稳定发展期，经济方面也完成了初步的积累，也开始对理财有了一定的认识，并希望能让自己手中的钱保值增值，进一步改善家庭生活质量。平安人寿[微博]建议，无论风险倾向是高是低，这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础，然后再去选择高收益的投资品类。
随着父亲的日渐衰老，身体每况愈下，最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用支出。友邦保险专家还指出，由于风险概率较大，此时投保健康险的费率会较高，所以建议能够尽早为老年父亲进行保障规划以备不时之需。BX010.CoM
有统计显示，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。由于腿脚不方便，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。
老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。
众所周知，老年人由于行动不便，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。目前保险市场上专门针对老年人设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等，并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。
老年人处于疾病和意外多发期，一旦发生意外，好多时候都是大事故、大手术，特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外，只需拨打24小时服务电话，即有专业的工作人员全程服务。
值得提醒的是，购买意外险时应注意理赔服务。因老年人发生意外几率高，产生理赔可能性大。购买时候，最好选择理赔流程简单，能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗，有时会跨省市医治，如能实现异地理赔，将多一份安全保障。
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没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑：我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
读者小夏的困惑：我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
读者朱先生的困惑：我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
产品名称：大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数： 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。2、意外身故、残疾保险金 每人3万元
3、意外住院津贴 每人30元/天（免赔3天，以180天为限）
健康管理 健康生活。
无负担，精力旺盛，无风险意识工作未成家：60%的钱投资高风险，高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障（意外险重疾险）
二：家庭形成期
结婚未有子女（收入提高，消费高，生活稳定）为小孩以后做好准备：50%投资具有一定冒险性35%债券寿险（储蓄）15%用于活期储蓄（家庭应急金）
三：家庭成长期
小孩0-17周岁（开支提高，收入提高上升，教育准备金：30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四：子女大学教育期（18-25岁）
消费大幅度提升，同时工作市场压力最大时期，自身保障缺失还要养老人：20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五：家庭成熟期
子女工作或成家，不能盲目投资，考虑自身养老补贴，健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高，能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费：40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六：家庭温暖期
无负担，去养老，保养身体。（保守投资）避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？
单身期
（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期
（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
子女大学教育期
（孩子上大学以后：4～7年）
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成长期
（孩子出生到上大学：9～12年）
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
家庭成熟期
（子女参加工作到父母退休前：约15年）
理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
人生的不同阶段应该怎么买保险，买保险最基本的原则有哪些？
保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
保费：收入10%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。
单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭：给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种：(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
今天的女性面对着学业工作机会的竞争，凸显自己的价值，同时承受着越来越重的压力。
有关专家认为，在这个过程中，女性面临着和男性一样的风险，如：意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险，作为一种特殊的金融工具，有着转嫁风险的作用，可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担，让我们可以更安心地放手去搏。
阶段1：单身
对走上工作岗位的年轻女生而言，收入较少，可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失，向受害人及其家庭提供一笔资金，供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用，常常使病患家庭因病返贫，甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话，基本够用，等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2：初为人母
同男性相比，女性还有一个比较特殊的生理阶段：妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险，对自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。通常，我们所说的女性保险，就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性，除了意外和重疾保障，还可以开始计划理财型保险。这个年龄段的女性，通常已为人母，开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度，但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后，课外辅导帮助孩子扩展视野，学习新技能，这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3：退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环，充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了，根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险，可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
保险，已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险，投保多少资金适合，使很多准备投保的人感到困惑。而事实上，保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的，可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。
准备期：20岁-29岁。年轻人刚步入社会，收入及工作稳定性不高，虽没有家庭负担，但要报答父母养育、栽培之恩，此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险，和弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流，甚至给家庭带来沉重的打击。因此，给自己投保一份意外及医疗保险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一项投资。
基础期：30岁-39岁。这一时期，多数人事业逐渐稳定，收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障，特别是作为一家之主和经济支柱，在子女未成年阶段，承担的风险和责任是最大的，除健康险外，应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障，还可在年纪渐长，身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品，算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金；未婚人士，尤其是单身女性，她们往往经济独立、思想独立，对生活质量要求较高，注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段，单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上，可选择兼备储蓄和投资的养老保险，有固定返还，有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式，这样更能满足独立女性的个性化需求。
成长期：40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力，事业逐渐进入高峰，生活基本定型，健康问题受到关注，人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度，并配合退休计划，投保养老保险。
收成期：50岁-59岁。这期间，多数投保人子女已开始独立生活，家庭负担减轻，但此时身体机能下降，各种病症容易增多，应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划，也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。
退休期：60岁以后。此期间为人们退休养老阶段，若有合理安排，可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱，收入减少，可继续投保健康险。
而投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定，不宜过高(免得因缴费压力而影响生活)，也不宜过低(不能满足实际的保障需求，起不到保障作用)。较为科学的安排是：合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%，这样可以既不影响其正常生活，又能很好地起到储蓄与保障作用。
不同年龄段保险关键词也不同
相关资料显示，中国只有6％的消费者对于买保险的好处有恰当的了解，那么您了解什么样的保险适合自己吗？
或许以下几个案例能给您带来一些启示。
儿童段
重点词：豁免
崔顺，10岁，上小学5年级，在学校有“学平”保险。
理财规划师：中国人寿保险公司高级理财顾问王晓莉
规划分析：“学平险”解决了未成年人的最低保障问题，兼顾了意外医疗、住院医疗保障，但生命保障几乎没有，无法应对重大风险，更无储蓄、理财功能。
应选险种：重大疾病保险、储蓄分红型保险，解决未成年人的大病医疗费、教育金储备问题。
保险规划建议：
可以选择带有投保人豁免功能的少儿保险，这种保险，可以为孩子储备教育费用，而且一旦投保人在孩子未成年之前身故，可以免交后期保费，但并不影响各项保险利益。
适当购买重大疾病保险，保险金额可在5万元左右，防范风险的同时，也具备储备功能。同时建议父母不应忽视自身的保障，足额的意外、人寿保险，确保孩子在任何情况下都有足够的成长费用。
青年段
重点词：储备
李辉，年龄26岁，企业技术人员，月收入2000元，单位有社会保险，刚刚参加工作。
理财规划师：中美大都会人寿辽宁分公司顾问行销储备业务经理朱咛
规划分析：社会保险可解决养老、医疗等基本保障，财务安全规划应注重大病医疗金的储备和储蓄习惯的养成。
应选险种：重大疾病保险、分红险、意外险
保险规划建议：
终身寿险(分红型)＋定期重大疾病保险＋住院津贴保险＋附加定期寿险＋意外伤害保险，这样，既可以解决疾病、住院补助以及意外伤害等问题，又可以在发生风险之后，给父母准备充足的孝养金。
中年段
重点词：养老
王鹏，销售代表，35岁，年薪20万，没有社会保险。
理财规划师：太平人寿辽宁分公司银保部培训讲师王鸿英
规划分析：因为收入较高，但没有任何保障，需尽快建立意外、医疗、养老等基本保障，尤其意外保障要充足，同时可选择分红保险分散理财风险。
应选险种：重大疾病保险、定期寿险、投资理财型保险
保险规划建议：
1.重大疾病保险：在没有社保医疗的情况下，需要足够保额的大病保险，保额至少为30万元。
2.养老保险：投保足够的养老保险。
3.定期寿险：万一发生身故情况?
孩子是父母的心肝，所以为自己的孩子买一份保险就显得尤为重要。孩子天生喜欢乱动，不知道什么时候会发生意外，所以我们必须要为孩子买一份保险。现在我们生活在这个大千社会，所以我们要学会给孩子买保险，但是不同阶段给孩子买的保险是不一样的，具体的内容让我们进一步介绍一些关于不同阶段的小孩买什么保险好的问题吧。
给家里零岁小朋友买保险，选什么样的少儿保险好？
一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。
购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
给家里三岁小朋友买保险，选什么样的少儿保险好？
不同经济实力的投保
经济实力一般：（年收入2万以下）可考虑买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。比如“平安自助卡”就很不错。350元/年
经济实力尚可：（年收入2万-5万）考虑重大疾病保险(“中国平安鑫盛重大疾病保险”)。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。一二千元/年
经济实力较强：（年收入5万-10万）可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。比如如“中国平安鑫利两全保险(分红型)”。四五千元/年
经济实力很强：（年收入10万以上）可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。比如说：“中国平安世纪天使两全保险(分红型)”“中国平安世纪赢家终身寿险（万能型）”。万八千/年
给家里六岁小朋友买保险，选什么样的少儿保险好？
儿童意外伤害险——保障型儿童险；购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
儿童健康医疗险——保障型儿童险；重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险；相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
儿童投资理财保险——投资型儿童险。父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
现代社会的快速发展和医疗保健的完善，使得人类的平均寿命已经超过70岁，对于绝大部分人来说，大家都要经历的成长过程不外乎单身期，结婚期，育儿期，成长期和养老期。如何在各个阶段都能充分进行理财规划，实现资产的保值增值，过上自己喜欢的生活就显得尤为重要。
一般说来，从参加工作到结婚的单身期是一个人开始真正踏上社会，熟悉并了解社会的开始，大约为2到5年时间。在这个时间段内，个人刚刚参加工作，收入不高，没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点是在拥有一份工作的同时，拿出部分资金通过尝试各种投资方式，比如股票，基金和债券投资等，来学习和积累投资理财经验。
从结婚到孩子出生是个人的结婚期，这一时期，家庭正式形成，经济收入有所增加，生活趋于稳定，家庭消费开支增大，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买高档生活用品及还购房贷款等。
因此，这一阶段的理财要点首先是合理消费，合理安排家庭建设的费用支出，适当考虑购买承受能力，等稍有积累后，可以尝试选择激进型的理财工具，例如，股票投资，偏股型基金或一些高风险高回报的银行理财产品等，以期获得更高的回报。
从孩子出生到孩子正式踏上工作岗位是个很长的时间段，一般需要22年左右，这一时期，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育，为了给孩子一个好的成长环境，需要父母考虑如何保障家庭财富安全。此时，随着子女的成长，父母的工作和社会阅历及精力都达到一个顶峰，投资经验和投资实力都大为增强。
因此，在这个阶段，子女教育规划和家庭资产增值是最重要的理财目标，对于工薪阶层的家庭来说，定期定额基金和教育存款是筹备子女教育资金的好方式，而寻找能带来高回报的各种投资渠道或者通过购买高收益高风险的理财产品是实现家庭资产增值的好方式。不过，在这个阶段，要注意准备家庭日常应急基金，以应对突发性的资金需求。
从子女工作到退休前的15年时间里，由于子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此，最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。此时，投资要注意风险，因为万一投资失败，不仅会葬送前半生积累的财富，还会影响后续的养老问题。
因此，这一阶段，理财首先要考虑养老，不要等到退休后才考虑如何养老，同时，坚持“分散投资，降低风险”的投资原则，选择保守的投资手段为好。
从退休开始，根据目前一般的人均寿命，大约有20年时间，如何提前规划好20年的生活，过个快乐的退休生活非常重要。这段时期，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，最好不要进行新的投资，尤其是风险类的投资。最后，就是尽情享受这个阶段的天伦之乐，安度晚年。
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