预产期定在今年5月底的申女士和先生正期待着小生命的诞生。与喜悦相伴的，还有一丝担忧。“我们两个都是普通的公司职员，因为都不是本地人，所以生活费用就更大些的，等孩子出生，我们该怎么构建稳固的资产堡垒呢？”申女士提出疑问。
【月入稳定、投资积极】
申女士和先生同在广州的外贸行业工作，虽然就职的公司不同，收入方面倒也相当，每人月收入都在5000元左右，年终奖金各有2万元。
在支出方面，两人每月的房租开销需要2300元，生活基本花费需要2800元，而购物、娱乐花费需要1200元。申小姐和先生会将每月结余下来的3700元中的2000元做基金定投，结婚2年来，有了近5万元的积累。在参与基金投资的同时，他们还会跟着朋友炒炒股票，虽然投入本金只有5万元，但投资1年多的时间，就实现了近30%的盈利。现在，账面资产已达到62000元。“我和先生在投资方面还是挺积极的，不过没什么技术分析能力，就是跟着朋友听消息跟进。赚不赚钱完全看这个消息准不准啦。”看来，申女士过去的运气还是不错的。
【保险保障如何健全】
现在，唯一让申女士和先生烦心就是保险保障。
“我们两个现在只有广州基本社保，在商业保险方面从来没有购买过。以前我们总觉得无所谓，可现在孩子要出生了，我们希望他将来的生活可以有个保障。”“那些代理人倒是盯得很紧，可推荐的保险产品每年的保费都要五六千元，有的甚至需要七八千元，实在不是小数目。”申女士说，她和先生也动过买保险的念头，可每年高昂的保费让他们无从下手。“代理人总是说这个产品好、那个产品也好，最后做一个组合，费用就很贵了。”
想到孩子即将出生，申女士急于把保险保障做个落实。“我们这样的家庭到底需要怎样的保障呢？如果每年保费需要一万多元，是不是投资就会受到影响？”
即将为人母亲的申女士还不忘为孩子咨询保险需求。“宝宝出生后是不是应该买点保险呢？还有，我生育的时候是不是可以买个保险保障一下呢？”从申女士一连串的问题中不难发现她对保险的需求，同时也对这个陌生领域充满疑惑。
【预先安排好孩子的养育问题】
家庭理财，首先是对日常生活的全局安排，以及对未来生活的提前筹划。从申女士和先生的情况介绍来看，“唯一让申女士和先生烦心就是保险保障”。笔者认为，两人的想法似乎过于简单了。
生孩子期间的费用（大约四五千元，如果剖腹产则更贵），是否已经准备妥当？子出生后，谁来带？是否要请月嫂或保姆？这需要一笔短期或者中期的费用预算。4个多月的产假过后，申女士是否重新上班，还是要做一段时间的全职妈妈？如果重新上班，是回原公司上班，还是另谋它职以便有更多的时间照看小孩？如果做全职妈妈，需要一笔中期的费用预算。有了孩子以后，每个月的奶粉、尿布、辅食、游乐费用，即便较为节省，也至少需要增加数百甚至上千元，这也需要一笔费用预算。为了应付孩子出生后日益增长的家庭开支，申女士夫妇目前的日常开销中是否有一部分可以压缩？申女士的先生是否需要以调换工作或者兼职的方式，来增加家庭的整体收入？
这种种的问题，都需要小两口好好商量、规划，事先测算一番。因为该家庭的资产额本来就低，活期存款3.3万元，家庭总资产一共13.5万元，如果不妥善安排规划，很可能出现生完孩子之后数月，家庭存款就被消耗殆尽的尴尬局面，以前笔者就碰到过这样的案例。所以，当务之急，首先应该是处理好与孩子出生前后相关的一系列人员安排、费用安排问题。
【保险：先保大人后保小孩】
至于申女士比较关心的保险问题，当然也是要尽快安排的，但就像她自己所体会到的那样，由于预算有限，不可能买很“贵”的保险。
结合申女士夫妇的年龄、家庭结构以及财务状况，我们建议首先安排申女士的先生，也就是孩子父亲的保险保障。因为从大的原则上来说，有了孩子以后，夫妻俩对于家庭所肩负的责任更重了，而父母是孩子的第一保障，所以先安排大人的保险。结合收入情况，申女士的先生可以考虑投保30万元意外险、20万元定期寿险（选择保障二十年或三十年期）、20万元重大疾病险（纯保障型），一年总保费2500元左右。
由于申女士目前已经在孕晚期，大部分公司不接受其投保普通险种，即便接受投保费率也会比平时要高，所以申女士可以等到孩子出生一两个月再申请投保。投保的险种可参考其先生的。这样，两人加起来，一年的总保费仅在5000元左右，但已能满足他们的基本保障需求。
至于预防怀孕和生产过程中可能发生意外、健康风险的母婴类保险，因为还有一个多月就是预产期了，现在情况又比较稳定，而且申女士夫妇都处于最佳生育年龄，我们认为购买该类保险的意义不是很大。如果有可单独投保的母婴保险，可以花上几百元买一份，如果必须作为附加险购买，则没有多大必要了。至于孩子的保险，在孩子出生报好户口后，可参加广州市少儿基本医保。如果因为户籍问题无法参加，可以考虑为孩子购买一份商业的少儿重疾险（纯保障型），10万元保额，年缴保费两三百元即可。