对于市民来说，是否要投保商业保险，有没有社保是考虑投保的前提，有的人认为，我有了医保和社保，还需要再买商业保险吗？对此，小编认为，商业医疗保险有了医保做基础，更能发挥其保障的优势，商业医疗保险是社会医疗保险的补充，能给你更多的保障和经济上的补偿。当然，保险也不是买的越多越好，要根据自身情况，合理选择。
1、普通医疗保险该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
2、意外伤害医疗保险该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
3、住院医疗保险该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。
4、手术医疗保险该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
5、特种疾病保险该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
有社会保险的人如何选择商业医保
一般来讲，拥有医保的市民，通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以通过社保报销。
因此，这部分市民投保时可优先考虑收入津贴型医疗保险，以借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。
其次是意外医疗保险。意外医疗保险属于费用报销型医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。
意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用，当社会医保的个人账户用完之后，商业意外医疗保险即能充分发挥作用。
接下来可考虑重大疾病保险。重大疾病保险的特点是确诊即给付保险金，被保险人发生重大疾病需要治疗时，虽然可以通过社保解决大部分医疗费，但自负部分仍然是非常沉重的开支，且社保对于用药、医院等都有相当的限制。商业重大疾病保险可说是对社会医保的有效补充。
在预算比较充裕的基础之上，可再考虑疾病费用报销型医疗保险和长期护理医疗保险，这两种保险可以为被保险人带来更为宽松的就医和护理条件。
总体而言，有社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险>意外医疗保险>重大疾病保险>费用报销型医疗保险>长期护理险。
无社保者如何投保商业医保
由于缺少了社会医保的保障，商业医疗保险是无社保者的全部保障，因此考虑的优先顺序应该有所变化。
首先是费用报销型医疗保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，用这种保险可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用。其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用。接下来是收入津贴型保险和长期护理医疗保险。
投保商业医疗保险之后要注意：大多数保险公司都规定，被保险人就医医院、用药与社保规定的范围是一致的，超出这一范围，发生的医疗费用仍需“自掏腰包”。
无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险——重大疾病保险——收入津贴型保险——长期护理医疗保险。
扩展阅读
随着社保政策的不断完善，目前很多城市已经针对少年儿童设立了少儿医保制度。到相关医院就诊时，孩子们的普通门诊费用都可以部分报销。因此，有家长开始怀疑此前自己给孩子购买的商业保险的价值。
读者张奇日前来信咨询的就是这个问题。来自上海的张女士前年给自己的孩子购买了一份少儿重疾险，但是现在她发现，上海实行的少儿医保政策，已经将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖：“我仔细咨询过相关部门，凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以保险50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励""小病进社区""，如果去一级医院就诊可以报销60%。此外，由上海市红十字会、教育委员会和卫生局联合建立的上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金则只需每年缴纳50或60元，就可以享受住院可免交50%预付金、出院后结算免交50%的医疗总费用的政策。那么，我之前给孩子买的保险岂不是没有用武之地了？”
针对张女士的疑问，记者走访了保险公司的相关专家，“少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。”该人士进一步指出，少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。例如有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。可以说，相关的少儿医疗商业保险，主要在费用和内容上提供更高的医疗保障，经济收入较高的家庭不妨也可以考虑一下。
个人储蓄是最初级的应对方式，受个人收入限制较大，单纯依靠储蓄的风险自担，遇到大病医疗，很容易发生额度不足，无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。
因此，健康险变得尤为重要，它是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。它有别于社会医疗保险。
虽然新医改方案实施以后，社会基本医疗保险的覆盖范围扩大，使更多人受益，保障程度也有所增强，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，保险额度仍然比较有限。在应对重大疾病，或全年医疗支出较高的时候，社保就显得力不从心了，就需要有健康险的补充。
再则，社会医疗保险主要的保障内容为门诊和住院医疗，看护费和收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目，只能依赖商业保险进行补充。
商业健康保险作为社会医疗保险的补充，随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场，针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为：重疾险产品和一般疾病住院医疗产品。
其中，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。
一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同，分为费用报销型和津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。如果被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分，则保险公司会预先扣除这部分金额，使获赔总额不会超过实际费用支出。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险相对独立，因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
需要关注的是，商业健康险的支付范围通常和当地社会基本医疗保险的范围一致，也有超社保的产品，对社保范围外的医疗项目，例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。
健康险有必要买，对于女性而言，尤其应该购买女性重疾病保险，因为女性更容易患器官类疾病。
据统计，女性最容易患的器官类疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌等，其次是结直肠癌、红斑性狼疮等，犹以单身女性的发病率更高。乳腺癌为例，发病高峰期为40～45岁，宫颔原位癌发病年龄为33~35岁，以往宫颈癌的高发年龄集中在40岁~50岁，近年来20岁至30岁的患者逐年增多。
另外，随着医疗水平的提高和健康检查的普及，很多女性疾病得到了及时发现和有效的控制与治疗，越早发现的治愈率越高。治疗离不开大额的费用，女性原位癌一般在2万~4万，而乳腺癌在8万~10万元。作为单身女性，凡事得靠自己，更应未雨绸缪，购买保险应以保障型的健康保险为先。
作为单身女性，经历几乎大同小异，人生是条线段不是一条直线。活着有时候不仅仅是为了活着，还有亲情友情爱情。当我们还活着、还健康、还饱受压力，作为睿智的女性。规划好自己的人生实属必然。
温馨提示
女性重疾保险有：乳腺癌，盆腔癌，子宫癌等，治疗费用10万-20万不等，所以女性规划大病保险的时候，尽可能购买足额的保障（可以根据自己的经济能力，购买终身的或者是消费型的定期重疾保险），除此之外，还应该附加保额为3-6万的住院保险，以应付发生“原位癌”的时候住院医疗费用。
原位癌不是癌，不能通过重大疾病获得赔付，但可以通过住院保险去完善保障。
对于孕妇而言，健康险尤为重要！
随着生活节奏的加快，妇女地位的提高，如今女性怀孕、生育年龄越来越大，“白骨精”(新新人类对白领、骨干、精英的简称)、女强人几乎不可避免地成为高龄产妇。
再加上环境污染、电子辐射、药物的副作用、强大的工作压力等各种影响母亲和胎儿健康的潜在因素越来越多，妇女妊娠期患病的风险也越来越高。
同时，生育期间的女性不仅自身要面对许多风险，还会对未出生孩子的健康及安全忧心忡忡。针对这一点，一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病，提供特定保障，适合育龄女性。
由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解她们的健康情况后才准予投保。
另外，此类保险一般都需要较长的观察期，通常90~180天以后才能生效。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。
现在有很多保险从业人员在展业过程中常常会碰到客户这样说：“单位已给我们缴纳了社会保险费，不需要再投保商业保险了。”真的是这样吗？有了社保还需要商业保险吗？答案是肯定的。如果说社保是意见毛衣，那商业保险就是冬天里的意见棉袄，其重要性也是不言而喻的。
商业保险和社会保险商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险，是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
有了社保还需要商业保险社会保险是一种政府行为，具有普遍性、强制性、互济性、自我保障性等功能，具有缴费低、保障面广的优点，但被保险人只能得到一种最基本的保障，并受到一些条条框框的限制。同社会保险相比，商业保险并非强制性，也不具非赢利性的特征，但也是一种风险共担和社会共济的行为。虽然缴费相对社会保险要高，但险种比较齐全，保险范围较广，投保人可以根据自己的保障需求和经济情况选择合适的险种。现在，随着生活水平的提高，人的生命价值也提高了，参加商业保险是对社会保险有益的补充，一份充足的保险保障，能让我们真正得到“老有所养、病有所医、伤有所赔”的保障，为我们的未来作好方方面面的准备，为自己的家庭负起不可推卸的责任。
有了社保还需要商业保险吗——相关链接22岁年轻人有了社保还需哪些商业保险？问：我今年22岁，刚刚毕业工作，单位为我购买了社保，我还需要买哪些商业保险？请保险理财师推荐一些适合我这个年龄段年轻人购买的保险产品。
保险专家：开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未购买重大疾病保险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病保险，有了社保，大病保险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和重疾险后，如果仍有余钱，那么可以开始增加寿险产品，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的， 以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30 年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。
政府主导充分发挥商业保险优势医保是困扰各地政府的大难题，作为富裕地区的江苏省太仓市也不例外。在太仓市人力资源和社会保障局，我们见到了主管副市长周文彬。这位文质彬彬的官员，谈起太仓模式，深有感触地说：只有政企联合管控不合理的医疗费用，运用政府职能部门的监管优势和专业健康保险公司的技术优势，才能更好地实现挤出不合理医疗费用的目的，返之于民。
来自太仓市社保中心的数据显示，太仓每年有200—300人住院医疗费用在15万元以上，占医保参保人数约万分之五，实际结报率约50%。近年来，虽然筹资标准不断提高，但群众大病医疗负担仍然较大，尤其是城乡居民大病患者更显得难以承受。因此，如何更有效地推进大病补充医保，考验着每一位推动者和参与者。
“通过一年多来的探索实践，对开展大病补充医保的认识逐步提高，我们体会到，要坚持实行政府主导。无论是利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充保险，都是在现行医保制度基础上的补充，只有充分发挥政府的主导作用，才能促进大病补充医保的健康发展”，太仓市人力资源和社会保障局局长陆俊告诉记者。
众所周知，社保的特点是“覆盖广，保障低”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在北京，社保主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。
对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面，社保的报销金额有限，起付点2000元以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70％。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。
既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了，保险专家建议消费者在社保之外应该购买一份补贴型商业医疗保险。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。
费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付，以补偿为原则，只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。例如，李先生不久前因癌症住院治疗，一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障，那么在出院后只能报销医疗费用的70％，即7万元，剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保一共可以得到17万元。很明显，社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障。
生活中，我们总说医疗保险，大家也会认为是社会医疗保险，而医疗保险却有两种不同的形式：商业医疗保险和社会医疗保险，看着似乎一样的背后，其实有很大的区别。
关于医保的解说，小编之前有篇文章，进行了详细的说明。大家可以点击文字链接>>>医保，复习下。
今天小编就接着来说商业医疗保险，医保和商业医疗保险有啥区别？
医保和商业医疗保险都是医疗险，都是先治病后报销，属于事后报销的那种。
医保和商业保险的相同点：
1.免赔额限制
不管是商业医疗保险还是医保，都是有免赔额的。商业医疗保险的免赔额会在保险合同中有明确的说明，而医保的免赔额就是起付线。
商业医疗保险VS医保
医保报销中起付线以下的部分都需自己承担。相应的保险公司免赔额的存在代表着高于免赔额的部分，保险公司才给予理赔报销，低于免赔额的部分，需要自己承担。
例如：安联臻爱百万医疗险对特殊疾病采用的免赔额为0元，也就意味着这种疾病下，花多少钱就可以报销多少钱；而对于住院费用有1万元的免赔额，也就意味着自费部分花费超过1万元才可以报销。
2.保额限制
不管是商业医疗保险还是医保，都是有保额的。商业医疗保险的保额会在保险合同中有明确的数据说明，而医保的保额限制就是封顶线。
商业医疗保险VS医保
医保报销中封顶线以上的部分都需自己承担。相应的保险公司最高赔付保额的存在代表着高于最高保额的部分，保险公司不给予理赔报销，需自己承担；低于最高保额的部分，保险公司才给予报销。
3.报销范围和报销比例限制
我们知道社保医保对药品和治疗项目有严格的规定，也就说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，费用昂贵不说，社保医保完全不报，称为自费项目。
而且社保医保报销还是有报销比例的，也就是在报销的金额中还需自己承担一部分，就是自付比例。
相应的保险公司也有。
商业医疗保险VS医保
商业医疗保险也不是所有医疗行为都报销的。有的只保疾病住院，就像上图显示一样；有的包含意外门诊、意外住院、疾病门诊等。有的商业医疗险只报销在医保范围，有的商业医疗险不限制，社保医保内外的都可以报销，医保外的进口药、进口设备、自费药等都可以报销。
当然，商业医疗险也有一定的报销比例。一般情况下，很多商业医疗险都需要医保先行报销，商业医疗保险再按照免赔额以外的部分进行100%报销。如果没用医保报销的，商业医疗保险也不能报销全部，只能报销一定比例，大约在60-70%之间。
这一部分的说明，也是为什么大家需要买医疗险的原因，社保医保的是确定的，而商业医疗险只要选对了，保障范围比较全面，完全可以做到100%报销社保医保外的费。
这里需要说明一点：不同的商业医疗保险的规定不同，报销比例和范围会有不同，在购买时，大家一定要看清楚！
商业医疗保险与医保的不同点：
商业医疗保险和医保相比多了很多门槛，原因在于医保是国家的福利性待遇，而商业医疗保险是保险公司研发的，人家是需要赚钱的！
医保没有等期待，没有健康告知（面向所有人），不管身体如何只要生病，就报销，但是商业医疗保险做不到！
1.有健康告知
商业医疗保险的健康告知，会明确表明哪些疾病，症状或其他情况下，不能购买此保险。
比如：常见的高血压、乳腺结节等疾病可能都不符合健康告知而无法购买。
所以很多人总是想等需要的时候在购买保险，可是需要的时候一定是我们生病或出险状态下，那个时候，一定是买不了保险的。
2.有等待期
一般健康险都有等待期，而医疗险保险属于健康险的一种，也同样具有等待期。一般在30天到90天。
在等待期内，生病住院等出险，保险公司不赔的。所以在购买保险时，我们尽量选择等待期短的保险产品。
3.既往病史不赔
在购买保险前，有此类疾病以及因此疾病引起的相关疾病或并发症，商业医疗保险都不赔！
此外，怀孕、生产及相关的并发症，矫正、整形美容手术，因高风险运动受伤等产生的医疗费用，商业医疗险也不赔。
需要注意的是，一些医院如北京平谷区医院，上了保险公司黑名单，也被列入不赔的范围。
小编·小结：
一般情况下，商业医疗保险是在医保的基础上去报销的，也就是先报销医保，在医保报销的剩余部分剔除免赔额的部分，进行比例报销，报销比例一般为100%。
所以，由于这种情况，造成了有医保和无医保购买商业医疗保险时的保费变化：
保费对比
而在无社保下购买的商业医疗保险并不能达到剔除免赔额后的100%报销，只有60-70%的报销比例。
所以在购买商业医疗保险时，这点要特别注意。
虽然，商业医疗险比医保多了一些限制，但是在保障范围上却比医保更大，更广。毕竟医保有起付线（低于一定数字，完全自付）、有赔付比例（赔付比例外，自己承担），报销还有上限，再加上是国家福利，更强调低门槛、广覆盖，所以只能解决我们的基本医疗开支问题。相反商业医疗险，本身要解决的，就是如何让我们能无后顾之忧地看病，像流感中年中，十几天花费几十万，ICU就要2万一天，都不是一个小数字，医保不能解决的，而商业保险却可以。
但保险要转移的本就是核心风险，比如我们日常跑门诊肯定比住院、大病更频繁，可以购买含门诊保障的商业医疗保险；像北京流感中，ICU就要2万一天，可购买一份百万医疗险是很有必要的。所以想要得到全报销或更大的程度的报销，商业医疗险绝对是必备的。
最后，
购买商业医疗保险时，小编有以下提醒点：
明确保障内容，了解清楚哪些是在保障范围内，哪些不再保障范围内，以免买错了。
了解清楚每一项健康告知的内容，只有全部符合健康告知才可以购买，不符合不下单！
注意免赔额（越小越好）、保额（越大越好）、报销比例（越高越好）和报销范围（保障范围越大越好）等内容
了解免责条款，要知道自己购买的商业医疗保险哪些是不赔的，为自己在生活中提个醒。
还是要提醒一句：对保险产品有任何疑问或有不符合的地方，都不要下单，搞清楚之后再下单也不迟。
当前，随着人口老龄化程度的不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到老百姓的青睐。而很多人都会因为自己有一份社会养老保险，而忽视了商业养老保险的重要性。尤其是在当前银行利率大幅降低的背景下，老百姓更应该为自己的将来上把“双保险”锁。保险人士认为，老百姓在拥有社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，再购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
最好购买分红养老险
养老险是长期的储蓄型险种，在银行低利率的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴纳外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行低利率的背景下，老百姓可缩短缴费期限，这样比较省钱。
早买比晚买好
对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
领取时间最好与退休年龄衔接起来
商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
时下很多人会说“我现在有社保，单位又给买了补充医疗险，我还需要购买商业保险吗？”实际上，社保是国家对社会人群最基础的保障方式，提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种，满足不同人群的保险保障和理财需求，因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。
我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险(针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例)；养老保险(需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金)；生育保险(单位女职工享受)；失业保险(单位辞退后可以领取失业金)；工伤保险(工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等)。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险，比如：社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在，是所有保险中最具保障意义的一类险种，还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在，我们应树立风险管控意识，将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方(尤其是家庭经济来源一方)意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险，前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解；如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉砝码。
值得购买的商业保险还有重疾险，调查数据显示，中国人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。对于疾病，社保只承担社保范围内用药，并有报销比例限制，而对于花费巨大的重大疾病，社保的报销毕竟有限，且由于重疾影响，患病期间不但大额支出增加，收入也可能中断，日后的康复费用也是一个不低的数额。同时，也因为重疾险的保费费率较高，所以，重疾险是规划的重点。目前，不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险，如意外住院医疗和住院津贴等，对主险形成补充，这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。
另外，社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定，责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。此外，目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身，能够满足理财、保障和子女教育等客户需求，因此可以说是一种综合类保险，适合大部分人群购买。
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