现在有很多保险从业人员在展业过程中常常会碰到客户这样说：“单位已给我们缴纳了社会保险费，不需要再投保商业保险了。”真的是这样吗？有了社保还需要商业保险吗？答案是肯定的。如果说社保是意见毛衣，那商业保险就是冬天里的意见棉袄，其重要性也是不言而喻的。
商业保险和社会保险商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险，是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
有了社保还需要商业保险社会保险是一种政府行为，具有普遍性、强制性、互济性、自我保障性等功能，具有缴费低、保障面广的优点，但被保险人只能得到一种最基本的保障，并受到一些条条框框的限制。同社会保险相比，商业保险并非强制性，也不具非赢利性的特征，但也是一种风险共担和社会共济的行为。虽然缴费相对社会保险要高，但险种比较齐全，保险范围较广，投保人可以根据自己的保障需求和经济情况选择合适的险种。现在，随着生活水平的提高，人的生命价值也提高了，参加商业保险是对社会保险有益的补充，一份充足的保险保障，能让我们真正得到“老有所养、病有所医、伤有所赔”的保障，为我们的未来作好方方面面的准备，为自己的家庭负起不可推卸的责任。
有了社保还需要商业保险吗——相关链接22岁年轻人有了社保还需哪些商业保险？问：我今年22岁，刚刚毕业工作，单位为我购买了社保，我还需要买哪些商业保险？请保险理财师推荐一些适合我这个年龄段年轻人购买的保险产品。
保险专家：开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未购买重大疾病保险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病保险，有了社保，大病保险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和重疾险后，如果仍有余钱，那么可以开始增加寿险产品，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的， 以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30 年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。bx010.COm
政府主导充分发挥商业保险优势医保是困扰各地政府的大难题，作为富裕地区的江苏省太仓市也不例外。在太仓市人力资源和社会保障局，我们见到了主管副市长周文彬。这位文质彬彬的官员，谈起太仓模式，深有感触地说：只有政企联合管控不合理的医疗费用，运用政府职能部门的监管优势和专业健康保险公司的技术优势，才能更好地实现挤出不合理医疗费用的目的，返之于民。
来自太仓市社保中心的数据显示，太仓每年有200—300人住院医疗费用在15万元以上，占医保参保人数约万分之五，实际结报率约50%。近年来，虽然筹资标准不断提高，但群众大病医疗负担仍然较大，尤其是城乡居民大病患者更显得难以承受。因此，如何更有效地推进大病补充医保，考验着每一位推动者和参与者。
“通过一年多来的探索实践，对开展大病补充医保的认识逐步提高，我们体会到，要坚持实行政府主导。无论是利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充保险，都是在现行医保制度基础上的补充，只有充分发挥政府的主导作用，才能促进大病补充医保的健康发展”，太仓市人力资源和社会保障局局长陆俊告诉记者。
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一般我们所说的社保指五险，包含基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险以及生育保险等，是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。其中医疗保险是最为常用的，同时构成我们最基本的生活保障。
商业保险一般是以盈利为目的，有意外险，大病险，医疗险等等，针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的，也就是保额的理赔。
形象点讲，就像盖房子，基本养老保险是用来给房子打地基的，商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，以及应对突如其来的风险。
看到这里，我十分建议，大家要在社保基础之上，再追加购买意外险+医疗险+重疾险，必要还可购买寿险。当然，这些并不是必须一次性购买，分清主次优先级和家庭预算，我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。
社保的确能使我们避免经济上的打击。但是，如果只有社保，没有商业保险，就跟吃白饭没有菜一样，的确能吃饱，但是远远不能吃得好。
（1）医疗费用社保报销后仍有缺口
社保能全额报销报销的诊疗费用和药费十分有限，还有大量项目部分报销或不予报销。一旦发生大病，需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品、贵宾病房，这些费用并不能通过医保报销，医疗费用带来的经济负担很重。这种情况，投保一份百万医疗险以防范大额医疗费用风险，还是很有必要的。
（2）非医疗损失医保并不报销
社保可以报销医疗费用支出，非医疗损失却并不能得到补偿，这也是一笔不小的支出。一个人生大病往往是拖累一个家庭，如果需要交给医院10W块的话，那么，其它的各种支出至少出得以W为单位算才对，加上收入损失，就更多了！
如果生病的人是家庭的家庭支柱，会面临收入中断、需要其他成员照护的情况；如果生病的是老人或孩子，要么其他家庭成员自己看护，要么请护工照顾，都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费、异地就医需要的租房费、医患协调费等等，都还在源源不断的招手。且不说医疗费用实际报销多少钱，其他这些费用医保是绝对不会管的。
对于重大疾病，一般还有五年的康复期，如果病人在此期间还要为家庭收入不断奔波劳碌，治疗效果又哪里有保证呢？这是我们需要商业重疾险的原因。
总之，万一生了大病，仅靠社保是远远不够的，在各种骗捐事件导致社会信任缺失的情况下，众筹也显得那么不靠谱，条件允许的话，社保加上商业保险才是我们面对疾病风险的解决之道。
时下很多人会说“我现在有社保，单位又给买了补充医疗险，我还需要购买商业保险吗？”实际上，社保是国家对社会人群最基础的保障方式，提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种，满足不同人群的保险保障和理财需求，因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。
我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险(针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例)；养老保险(需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金)；生育保险(单位女职工享受)；失业保险(单位辞退后可以领取失业金)；工伤保险(工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等)。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险，比如：社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在，是所有保险中最具保障意义的一类险种，还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在，我们应树立风险管控意识，将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方(尤其是家庭经济来源一方)意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险，前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解；如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉砝码。
值得购买的商业保险还有重疾险，调查数据显示，中国人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。对于疾病，社保只承担社保范围内用药，并有报销比例限制，而对于花费巨大的重大疾病，社保的报销毕竟有限，且由于重疾影响，患病期间不但大额支出增加，收入也可能中断，日后的康复费用也是一个不低的数额。同时，也因为重疾险的保费费率较高，所以，重疾险是规划的重点。目前，不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险，如意外住院医疗和住院津贴等，对主险形成补充，这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。
另外，社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定，责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。此外，目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身，能够满足理财、保障和子女教育等客户需求，因此可以说是一种综合类保险，适合大部分人群购买。
随着社保政策的不断完善，目前很多城市已经针对少年儿童设立了少儿医保制度。到相关医院就诊时，孩子们的普通门诊费用都可以部分报销。因此，有家长开始怀疑此前自己给孩子购买的商业保险的价值。
读者张奇日前来信咨询的就是这个问题。来自上海的张女士前年给自己的孩子购买了一份少儿重疾险，但是现在她发现，上海实行的少儿医保政策，已经将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖：“我仔细咨询过相关部门，凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以保险50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励""小病进社区""，如果去一级医院就诊可以报销60%。此外，由上海市红十字会、教育委员会和卫生局联合建立的上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金则只需每年缴纳50或60元，就可以享受住院可免交50%预付金、出院后结算免交50%的医疗总费用的政策。那么，我之前给孩子买的保险岂不是没有用武之地了？”
针对张女士的疑问，记者走访了保险公司的相关专家，“少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。”该人士进一步指出，少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。例如有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。可以说，相关的少儿医疗商业保险，主要在费用和内容上提供更高的医疗保障，经济收入较高的家庭不妨也可以考虑一下。
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