保单,保险,让老有所依 幼有所养

2020-04-18
保险规划保单

《别让父母老无所依》一文中的吴先生正是通过给自己购买意外伤害保险向生养自己的老父、老母传递爱心的。从某种意义上说,为自己购买保险是对家人负责任的一种表现。

近日,3D版《泰坦尼克号》在中国上映。在这一大的海难意外事故背后,保险起到了重要的作用,近1/5的遇难者家属获得保险理赔金。灾难发生后,当时英国最大的保险公司英国保诚迅速做出反应,在巨轮沉没仅仅24天后,英国保诚发表公告对本次事件中罹难的客户进行理赔,并最终为324名乘客和船员赔付14239英镑,价值相当于今天的110万英镑,这笔在当时看来的巨额赔偿为324个破碎的家庭带去了温暖和安慰。在英格兰的一所学校,一半的孩子失去了自己的父亲。没有人知道,如果没有保险,这些孩子的人生会变成什么样子?

记者从英国保诚公司获悉,保诚是根据每周投保的保险费(从1便士到6便士)、受害者的年龄以及投保时间的长短进行理赔的。

据保险公司人士告诉记者,在100年前,西方发达国家已经有很高比例的乘客和船员向保险公司投保。发达国家每人平均拥有8张保单。

据介绍,外国的大学生毕业后一般要为父母买一张保单,算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。结婚之后一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时,爱人仍然可以正常生活,这是第三张保单。国外人一般享受一两年的二人世界,然后考虑要孩子,为孩子购买一些意外或者疾病保单,是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30岁之后,开始拥有自己的房子,买房之后,通常也会买车,第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右,为晚年生活着想,通常要买一张大病养老保险,这是第八张保单。

一位资深保险从业人员告诉记者,买保险是一个人对家庭责任心的体现。买保险不是为了自己,而是为了使家人获取更多的保障,即使在您遭遇风险的时候,家人也能够获得保险公司的赔付以减少经济损失。保险犹如一个保障机制,当有一天您不能承担起家庭责任时,由保险公司来负责赔付,帮您分担。

遗憾的是,目前在国内,由于人们投保意识还不太强,保险赔付不高,一旦发生自然灾害,主要还是依靠政府拨款救济。

最后,理财网提醒您,风险无处不在,而保险是提供不幸发生后经济保障的最重要的工具。没有人寿保险的爱就像空头支票,只有希望而没有实在。

相关知识

老有所养 老年人必备老年保险


老年人可以购买保险吗?父母年纪大了,为父母购买保险应该注意什么?

很多子女有这样的问题,现在孩子们往往为年迈的父母担忧:“年纪大了,身体差了,医疗保障是个问题啊……”回答这个问题之前,我们先要看看父母的年龄,不同的年龄段可以进行的选择是不同的。

假定父母在50岁-55岁,那么所有针对成年人的保险都可以做。无论是大病、养老、投资、日常医疗、还是身故责任保障……

1)50岁-55岁,大部分保险都可以投保,除了终身医疗。

2)56-60岁,那么有一些养老险,以及所有的大病保险、癌症保险和投资保险都无法投保了。

3)等过了60,除了终身寿险还可以投保以外,只有意外险可以续保至65岁(60岁以前购买的,那么61-65岁还可以每年缴费每年保障)。

4)等到了66,我们从此不用再考虑投保问题。

其实,年龄并不是决定是否能够投保的唯一因素,更关键的是我们当时的身体情况。保险公司规定:50岁以上的客户投保住院医疗类保险,都有额度限制,也就是只能买低不能买高,即使我们想多花钱都不行。另外还规定:50岁以上的客户不管投保多少保额,都要参加体检。而50岁以上要想身体完全健康,是非常非常困难的。如果身体有了问题,那么责任免除、加费,延期甚至拒保都有可能。即使非常健康,我们也会看到因为年龄的原因我们的保费也会非常高,比如,55岁的阿姨保大病,交20年,10万的保额,每年需要存入7690元;而如果是28岁,只需要3284元,同样交20年,10万的保额,保障的时间还长,而且身体情况也更好,免责加费之类的问题基本都遇不上。

综上所述我们可以得到以下结论:

1、老年人是可以买保险的;

2、老年人的保险选择余地随着年龄的增长而减少,等过了55岁,大部分保险就不能再买了;

3、因为身体情况,老年人购买住院医疗保险往往有额度限制,不能多买;

4、过了50,保险公司基本都会要求客户体检,而此时的身体情况让我们经常会面对附加条件(加费、除外等);

5、即使可以承保费用也会很高,只有意外和意外医疗除外(这两个险种和年龄没有任何关系,我们可以“享受”和年轻人同样的待遇)

老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种:一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

其实,老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。

二是市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限。在保险业界,现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。

老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残,符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万至12万元。然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。

50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额,因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。

当然,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险,但这种保险一般都是附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此,要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。

虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。

老年人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。

如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。对不少高龄投保者来说,在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排,年过半百搭乘保险“末班车”也会有不错的保障,而“三要三不”原则就是选择保险的一条 “捷径”。

投保前要明确需求,不可盲目投保,这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要,可统统选购未免花费高,应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢?高龄投保者接近退休或者已经退休,收入减少,此时购买养老金时机略晚,投资收益很难让人满意;但身体逐渐衰老,疾病和擦伤、扭伤,或者骨折则发生概率大大增加。因此,应该医疗为先,投资为次。

高龄人士投保的第二个原则是:要明确经济承受力,不要贪多求全。众所周知,各类保险产品年龄越大保费就越高,尤其是一些附加的医疗保险产品,想要面面俱到,一网打尽,往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次,有选择地购买。

高龄人士第三个投保原则是:要遵守投保规则,不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高,保险公司往往有各种投保的限制,尤其是退休人员的医疗限定投保份额。

上面讲的这“三要三不”原则,是高龄人士在购买保险时的基本原则,至于具体如何投保,尤其是涉及选购健康险还是投资险种的问题,还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。

老年人保险推荐产品

老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。

这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。

老年人的其他可保险种

除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。

当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。

不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

保险知识汇总,明年年底人人将“老有所养”


城乡居民养老保险与职工养老保险的衔接办法正在研究制订。昨日,人力社保部农村社会保险司司长游钧做客中国政府网时表示,7月启动的城镇居民养老保险试点工作,将在明年年底实现全覆盖,人人将享有“老有所养”。

游钧指出,城镇居民养老保险,与已经实施的新农保和城镇职工基本养老保险一起,共同构建了我们国家社会养老保险制度的基本框架。在其明年年底前实现全覆盖后,我国在制度上将实现人人享有“老有所养”的目标。

游钧表示,目前正在研究居民养老保险与职工养老保险的衔接制度和办法。据其介绍,职工养老保险是依法强制实施,不管你的身份是什么,只要你到企业去,有劳动合同,有稳定的劳动关系,必须强制参加职工养老保险,用人单位和个人共同缴费,缴费较多,待遇也相应高;而城镇、农村居民的社会养老保险制度实行自愿原则,只有个人(家庭)缴费,缴费较少,政府给予补贴,待遇水平相对较低,是一项保基本、托底的制度。但它们还有共同点:都是社会保险制度,遵循权利义务对等的原则;都采取社会统筹和个人账户相结合的模式;个人账户养老金计发系数相同。这就为制度之间的转移接续奠定了基础。据悉,衔接办法的三大原则是:待遇只能领取一个,不能重复参加两种保险;公平原则:不管最后领取哪种待遇,参保者权益将没有任何损害;简单明了:程序不复杂,便于转移接续。

同时,对于55元的基础养老金标准能否再行提高,游钧表示,在解决了制度的“从无到有”、人群的全覆盖之后,将逐步解决待遇“从低到高”的问题,在适当时候国家会根据经济发展和物价水平调整基础养老金标准。

此外,游钧强调,城镇居民养老保险是托底制度,缴费水平很低,同时有10个档可以自由选择。但对于年轻人,鼓励其参加职工养老保险,虽然缴费高一些,但待遇领取时也会高。

老人医疗保险 让老人老有所保


当代的中国已经进入到老龄化时期,养老问题已成为每个家庭必须面对的问题,为老年人合理进行保险规划,购买适合老年人的保险产品是子女们刻不容缓的事情。为老人选择保险产品,可以先考虑老人医疗保险和意外险。

老人医疗保险:社会医保+商业医疗保险

数据显示,目前我国60周岁及60岁以上的老年人口已达到1.3亿,占总人口的比例约10%。在未来35年间,这一比例将上升到22%,世界上25%的老人将生活在中国。老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。

对一些老年人多发病、常见病来说,社会医保就非常有效,但对慢性病及重大疾病,目前社会医保提供的赔付额度较低,,一旦患病,还是会造成很大的个人负担。因此,为老人投保时,应根据老人自身情况来选择合适的商业医疗保险。

老年人意外险:老人投保的首选保险品种

老年人由于行动不便,遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。目前保险市场上专门针对老年人设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等,并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。

推荐产品:阳光保险老年人综合交通意外险

适合人群:55-75周岁老年人

年缴保费200元,即可享受最高20万元的意外保障。意外保障包括意外身故、交通工具意外,如飞机、轮船、轨道车辆和汽车;健康保障包括意外医疗。

老年人处于疾病和意外多发期,一旦发生意外,好多时候都是大事故、大手术,特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外,只需拨打24小时服务电话,即有专业的工作人员全程服务。

值得提醒的是,购买意外险时应注意理赔服务。因老年人发生意外几率高,产生理赔可能性大。购买时候,最好选择理赔流程简单,能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗,有时会跨省市医治,如能实现异地理赔,将多一份安全保障。

购买老人医疗保险时需注意

1、老年人在户口所在地加入医保,万一生病住院可以报销一部分费用。

2、老年人投保终身重疾险。这样的重疾险,自从缴纳第一笔保费起就拥有了一笔确定的保额,如果生大病由保险公司一次给付保额用于治病,如果健康终老,寿终时保额也能留给家人。

3、可以选择保额在65岁后可以递增的品种,一是规避通胀风险,二是65岁后人的健康状况日渐下降,更需要保障。

4、如有住院担忧,可附加住院补贴险。

年轻人,养老社会化的危机:老有所养,谁来养?


生儿育女是人类社会发展的前提。现在的政府和媒体给人一种假象:少生、不生孩子是光荣的,是不影响今后养老的。不生孩子其实是种自私的表现,他们其实是在剥削别人的下一代。从社会角度出发是危险的。

古人云,不孝有三,无后为大。难道“不孝有三,无后为大”不正确吗?当然正确。下一代年轻人即使有些缺点,对老年人有些“不孝顺”,但没有他们的话,老年人一点养老保障也没有。现在计划生育再不停止,以后社会问题将很大,还不计算独生子女因为“众星捧月”效应培养出来的孤傲、狂妄、自私性格给社会带来的损失,谁来养活庞大的老年人口?

有人说现在存钱,今后自己养活,但存的钱不过是一张纸,今后谁来将这些纸换成财富?有人说以后有退休金,但退休金也需要年轻劳动人口提供。表面上看,未来一对独生子女夫妇要养活七口人(假设只养活双方父母和自己以及独子的话),事实上远不止七口人!因为还有一些没有小孩的老人也得由社会供养,还是得通过增加税收到全部年轻人身上,间接还是年轻劳动人口养。

从国家角度看,老年人口比例不能太大。我们这个群体今后需要下一代养活,一旦下一代人口太少,我们这一群体所持的社会股票就会贬值,甚至成为废纸。比如说,本来100个年轻人养活20个老年人应该没有问题,但今后是20个年轻人养活100个老年人,就算这100个老年人存了一大笔钱,但需要这些年轻人才能转化成消费用品,还是要靠这20个年轻人的劳动。

因为社会承担了很大部分供养老年人的责任,个人少了后顾之忧,给人一种“不要靠年轻人养”的假象,现在有人不愿生育小孩了。要是大多数人都这样的话,其实是种自私的表现,一方面不想承担抚育小孩的责任,一方面又想将现在的财富长期保值甚至升值,他们其实是在剥削别人的下一代。从个人角度看这种投机取巧的做法可以实现,但从社会角度出发却是危险的。因此不仅要生孩子,而且要适当调整现行的计划生育政策。

既然养老已经社会化了,与自己所生育的小孩脱钩,养育小孩也必须适当社会化,否则社会非常不合理,没人愿意养育小孩了。美国、加拿大等国家的税收倾斜政策给那些多子女家庭适当优惠是合理的,但还不够,还不足以弥补他们养育小孩的付出。单身人口多交了很多税,多孩子家庭免税,中小学免费。你以为多孩子家庭赚便宜了?他们付出的更多。美国政府是明智的,并且也有能力这样做。中国现在九年义务教育都还不是纯粹的国家义务教育,而且北京等城市不但享受较高的教育条件,反而分数线远比农业省份要低,造成义务教育在城乡之间的不平等。

生儿育女是人类社会发展的前提。现在的政府和媒体给人一种假象:少生、不生孩子是光荣的,是不影响今后养老的。既然有这样的好事,又不要承受养育小孩的负担,又能有养老保障,为什么还要生孩子呢?在上个世纪六十年代初的所谓“三年自然灾害”初期,政府鼓励集体化,在统一食堂里吃饭比自己家里还要好,有这么好事情,都一窝蜂加入集体化。结果呢,出现大的饥荒,谓之“自然灾害”,不是人灾又是什么?

人无远虑,必有近忧!说是老有所养,但在年轻人口越来越少的情况下,谁来养呢?

保险知识汇总,南京市社会保险缴费基数有所变动


从明天起,南京市社会保险缴费基数下限从目前的1189元/月上调至1369元/月,上限仍维持去年的8115元/月。这种“保低限高”的缴费政策将进一步缩小参保人员退休后的养老金差距。

据介绍,去年南京市在岗职工平均工资为35900元,比上一年度增加了3000多元。按这种情况测算,养老保险缴费基数的上限仍然为8115元,而下限则提高了180元,为1369元。也就是说,如果一直按照下限交纳养老保险,从今年起,员工本人每月要多交纳14.4元的养老保险,单位则每月要多为每位员工交纳36元,而个体工商户和灵活就业人员,每月需缴纳290元养老保险。

除养老保险基数上调以外,今年上半年退休人员也制定了增加养老金方案,即今年1月1日至6月30日期间办理退休、退职或领取定期生活费的人员,将增加基本养老金或定期生活费,并从7月1日起执行。具体增加办法一是所有这个时段的退休人员,按照本人的基本养老金增加10%;二是“托低”,也就是10%这个金额,没达到116元,可以另外增加20块钱,把退休生活费相对低的人,向上拉一点;三是“适当增发”,就是有高级职称的,副高增加60元,正高增加70元,还有基本养老金低于693元的,再增加30元。

除此之外,今年上半年年满70周岁的老人,每月还要额外增发30元养老金,年满75周岁至80周岁的老人,再增发10元。这些调整,都将在7月15日前发放到位。

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何谓“缴费基数”?

据南京市劳动保障局养老保险处处长李丽琴介绍,通常员工上年度工资总额的60%,就是单位为其交纳保险的基数。不过,当员工收入过低或者过高的时候,按照上年度全省职工平均工资测算出来的缴费基数,就起了关键性的作用。缴费基数就是,以什么标准来得出你的缴费额。我们今年的下限是1369元,是最低的缴费基数。如果职工工资只有1200元,单位在缴费的时候,必须按照1369元的标准来交。上限就是,工资超过了8115元,但最高只能按照8115元来交。职工承担8%,单位承担21%。

缴费越多,保险账户里的钱就越多,享受的待遇势必就更好,也就是说,基数的上调,对职工来说,是非常利好的消息。这1369元,其实也就是今年的“社保缴费基数”,不仅养老保险增加了,其他保险也随之“水涨船高”,比如医疗、失业、工伤、生育这4个险,也将按照这个基数来同步执行。

另外,灵活就业人员参加医疗保险的缴费标准调整为每月110元,参加失业保险的,仍然为每月42元。

社会保障卡,我国社保生育保险报销额度有所调整


城镇职工、城乡居民自然分娩、人工干预分娩、剖腹产不伴其他手术和剖腹产伴其他手术的医疗费,由按定额付费改为按产次付费,标准统一提高为职工每产次3800元、居民每产次2280元。居民生育保险报销水平由职工生育保险待遇的50%调整为60%,生育医疗费、产前检查费和计划生育手术费等具体标准相应调整。

以家庭或行政村组织参保的城乡居民,在所属社区工作站或乡镇(街道)劳服中心申报垫付医药费;乡镇(街道)劳服中心负责受理、医药费清单录入、信息上传和报送申报材料等工作;医疗保险经办机构应及时完成审核支付工作。以院校组织参保的学生,到所在区县学生医保服务中心或学校申报垫付医药费;学生医保服务中心或学校负责统一归集单据及相关材料、到所在地社保分中心录入信息、报送申报材料等工作;医疗保险经办机构应及时完成审核支付工作。

(一)产前检查医疗费

1.本人社会保障卡复印件;2.产前检查医疗费票据和明细。

(二)生育医疗费

1.本人社会保障卡复印件;2.医学《诊断证明》,《出生医学证明》和《出院记录》复印件;3.生育医疗费票据和明细。

(三)计划生育手术费

1.本人社会保障卡复印件;2.医学《诊断证明》;3.计划生育手术医疗费票据和明细;4.绝育术后实施复通手术的需提供区、县计划生育部门出具的符合计划生育政策的证明复印件。

对于暂未领取或办理社会保障卡的,需提供本人身份证复印件;对于代理人办理报销的,需提供代理人的身份证复印件;《诊断证明》须加盖诊断证明专用章,《出院记录》须加盖病案管理专用章。

最后医疗保险经办机构按月将应支付金额划入居民(学生)社会保障卡银行账户。对暂未领取社会保障卡的,在办理垫付医疗费用申报手续时,应同时办理结算账户开立手续。

定点医疗机构,医保又添保障新种类 医疗赔付限额有所增长


支付比例提高5个百分点,新添肝硬化、系统性红斑狼疮等4个门诊保障病种……昨天下午,从郑州市社会医疗保险中心获悉,郑州城镇居民医保有关待遇有了新调整,新政策将于明年1月1日起正式执行。根据郑州市人社局与财政局联合下发的调整通知,此次调整的主要内容涉及以下4个方面。

郑州城镇居民医保政策调整涉及四个方面

1.提高城镇居民基本医疗保险统筹基金和商业补充医疗保险支付比例。一、二、三类定点医疗机构的支付比例由原来的70%、65%、60%,分别提高至75%、70%、65%。

2.城镇居民基本医疗保险和商业补充医疗保险最高支付限额也将大幅提高。具体来说,医保统筹基金每年最高限额由4.3万元提高到6万元,商业补充医保则由6万元提高到8万元。

3.居民基本医保门诊规定病种的保障范围也有所扩大。除了保障原有的恶性肿瘤门诊放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异治疗、糖尿病患者胰岛素治疗、精神分裂症病人药物维持治疗、血友病等6种门诊规定病种。此次调整把肝硬化(肝硬化失代偿期)、系统性红斑狼疮、强直性脊柱炎、帕金森氏病等4种疾病也纳入保障范围。

4.此次新政还调整了城镇居民(含大中专学生)手工报销住院医疗费的统筹基金支付比例、商业补充医疗保险的支付比例。具体而言,在医保待遇享受期内,参保人在本市定点医院住院,医疗费没通过医保计算机网络在医院直接结算的,医保基金起付标准按本市同类定点医疗机构标准执行;参保人经批准到外地住院,或因急诊在本市非定点医疗机构或外地医疗机构住院的,起付标准按本市三类定点医疗机构执行。

城镇居民医疗保险主要保住院和门诊大病,有的地区还兼顾普通门诊。就门诊、住院而言,什么病都在报销范围内;而门诊大病一般各地都规定了在范围的病种,只有在范围内的病种医疗费用,才能按比例报销。

银保渠道,助推广东金融强省建设 银行保险需要有所作为


作为金融产业的一个重要分支,银行保险近年来业务规模突飞猛进,占据着保险的半壁江山。但实事求是地讲,广东的银行保险业还处于初级阶段,其发展水平与地方经济发展和人民群众对保险的需求还不相匹配,与发达国家和先进地区相比也有一定的差距。尤其是自2010年底银监会、保监会机构加强监管以来,银保渠道的发展受到不小冲击。

目前,银行保险的发展既面临着监管的冲击和挑战,更面临着转型发展的重大机遇。在解决中小企业融资难题、服务地方实体经济发展、助推广东金融强省建设过程中,银行保险需有所作为。

一是进一步深化银保合作模式。随着银保渠道的快速发展,银行和保险公司之间合作日益提到了战略的高度,双方不仅在产品的销售,而且在产品开发、配套服务、渠道管理、资源共享等方面进行长期的、多方面、深层次的紧密合作,而且合作的广度和深度均大大超越分销协议模式。因此,战略联盟、股权渗透、合资企业以及金融集团等纵深化的合作模式将成为银保合作的方向。

二是进一步提升客户服务能力。首先要注重保险市场的培育,要给客户灌输和树立一个正确的消费意识和消费理念。其次,企业的各项工作要真正确立从客户需求出发,建立以客户为中心的营销理念。再次,要深入研究市场,提供与客户需求相匹配的产品和服务,同时搭建完善高效的服务平台,规范服务体系。

三是进一步加大产品创新力度。自2001年以来,分红险就一直是银保渠道的主打产品。伴随着银保市场的发展,如今客户的理性选择能力越来越强,对保险产品的个性化和多样化需求更加强烈。针对市场保险需求,银保渠道需加大产品创新力度,不断扩大保险覆盖面,拓宽保险服务领域。一是在强化分红险投资收益的同时日益突出其重大疾病、自然灾害等保障功能。二是创新服务于专业市场和特定群体。比如 中小企业的保险产品,提供融资功能,为中小企业解决融资难题。三是开发针对农村市场的保险产品,保障农民生产生活,服务农村建设。

四是进一步加大人才建设力度。近年来,银保渠道人才流动性较大,人才结构不合理,队伍断层、青黄不接的现象比较普遍。可以说,银保渠道的转型升级,当务之急就必须在人才队伍建设上有所突破。一是在人才培养上要有前瞻性和系统性思维;二是企业要建立和完善一套有利于人力资源优化配置、干部队伍稳定、人才积极性调动的管理机制;三是要建立一套科学化的人才评价机制,要建立科学合理的选人、用人、留人机制,要不断健全和完善对外具有竞争力、对内具有公平公正的薪酬体系,同时,要建立相应的约束和监督机制。

当前,是广东大力发展金融产业、加快建设金融强省的关键时期,也是银行保险非常难得的发展机遇期。推进广东银行保险的转型发展,不仅需要保险公司自身不懈的努力,更需要当地政府和监管当局给予方向性和规律性指导,并且为银保渠道的发展创造一个良好的市场环境。

文章来源:http://m.bx010.com/b/3823.html

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