安家定期寿险 (保障保险)详细条款
保险合同的构成
本保险合同(以下简称本合同)及附加合同由保险单及其所载的条款，投保单以及有关的声明，批注及其他约定构成。
若上述构成本合同及附加合同的文件正本需留本公司存档，则其复印件或电子影像印刷件亦视为本合同及附加合同的构成部分，其效力与正本同。
本合同的代码为TLB
第二条 投保范围
本合同接受的被保险人的投保年龄为十八周岁至六十五周岁。
第三条 保险责任
在本合同有效期限内，若被保险人身故或被确定为全残，则本公司按下列约定承担保险责任：
自被保险人身故日或全残确定日起每年按保险金额给付家用保障保险金，直至本合同满期，若最后一期的给付日与合同满期日相距不足一年，最后一期家用保障保险金仍按保险金额全额给付。
若至最后一期的给付日为止，本合同已给付的家用保障保险金总额不足保险金额的三倍，对起差额部分，本公司将于最后一期的给付日一次性付清。
若被保险人全残后又身故的，家用保障保险金的给付日期及金额维持不变。
第四条 责任免除
被保险人的身故或全残由下列原因之一所致者，本公司不负给付家用保障保险金的责任：
1.投保人，受益人对于被保人的故意行为;
2.被保险人故意自致的伤害;
3.被保险人自本合同生效之日起两年内或本合同最后复效之日起两年内自杀;
4.被保险人犯罪，拒捕或服用，吸食、注射毒品;
5.被保险人患爱滋病(AIDS)或感染爱滋病病毒(HIV呈阳性);
6.战争，军事行动，暴乱或武装叛乱;
7.核爆炸，核辐射或核污染期间及由此引发起的疾病。
自发生责任免除情形的当日24小时起，本合同的效力终止，本公司将退还合同当时的现金价值，但若未交足两年保险费的，则在扣除手续费后退还保险费。
第五条 保险责任的开始
本公司对本合同应负的保险责任自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始，并溯自缴付保险费的当日24时起生效，本公司应签发保险单作为承保的凭证。
对于被保险人在投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后，保险单签发前发生的保险事故，本公司仍负保险责任。
本合同的保单周年日，保单年度，保险费到期日，合同满期日均以生效日计算。
第六条 基本保额
本合同所称的基本保额是指保险单上所载的寿险主合同的金额。若该金额按本合同其他条款的约定而发生变更，则以变更后的金额为基本保额。
第七条 保险金额
本合同各保单年度的保险金额与基本保额相同。
第八条 合同撤消权
投保人于收到本合同及附加合同之日起十日内可向本公司书面提出撤消合同的申请，请亲自或挂号邮寄将本合同及附加合同退还。
投保人依前项规定行使合同撤消权时，撤消的效力自本公司收到书面申请及合同(若为邮寄，则以邮戳为准)的当日24时起生效，本合同及附加合同自始无效，本公司将想投保人退还所有已缴的保险费。
若投保人，被保险人或受益人于收到本合同及附加合同之日起十日内向本公司提出理赔申请或本合同是由其他险种的约定变更而来者，则不得再行使本条款的合同撤消权。
第九条 合同的解除。
一.投保人，被保险人对本公司的书面询问应据实告知。
若投保人，被保险人因故意未履行如实告知的义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率，或足以变更本公司对于危险的估计的，本公司有权解除本合同，且不退还保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任。
若投保人，被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率，或足以变更本公司对于危险的估计的，本公司有权解除本合同。若投保人，被保险人因过失未履行如实告知的义务的行为对保险事故的发生有严重影响的，本公司不负给付保险金的责任，仅退还本合同的现金价值，但若未交足两年保险费的，则在扣除手续费后退还保险费。
本公司通知解除合同时，若投保人因已身故，住所不明或其他原因致使通知不能送达时，则本公司将该项通知传达被保险人或受益人。
自本合同生效之日起五年后或本合同最后复效之日起五年后(以较迟者为准)，本公司不得再依据本条规定行使对本合同的解除权。
二.在本合同有效期限内，且被保险人未发生身故或全残，投保人可书面通知本公司要求解除本合同(以下简称退保)。申请退保时，投保人应提供下列证明文件和资料：
1.解除合同申请书;
2.保险合同;
3.最近一期的保险费缴付凭证;
4.投保人户籍证明。
本公司自接到退保申请(若为邮寄，则以邮戳为准)的当日24时起，本合同的效力终止，此外，本公司将于收到上述证明文件和资料后三十日内退还本合同效力终止日的现金价值，但若投保人未交足两年保险费的，则在扣除手续费后退还保险费。
第十条 受益人的指定与变更
于本合同及附加合同订立时，投保人或被保险人应指定一人或数人为保险金的受益人，受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额的，各受益人按照相等的份额享有受益权。
于本合同及附加合同订立后，投保人或被保险人可以向本公司提出变更受益人的书面申请，经本公司记录及在本公司上批注后生效，前项变更若发生法律上的纠纷，本公司不负任何责任。
投保人指定或变更受益人时须经被保险人或被保险人的监护人书面同意。
本合同的被保险人全残时，家用保障保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定或变更。若于本合同有效期限内，被保险人全残后又身故，自其身故时起，家用保障保险金的受益人变更为本合同的身故受益人。
若本合同的身故收益人在开始领取家用保障保险金后，领取最后一期家用保障保险金前身故，本公司将其尚未领取的各期家用保障保险金的现值作为其遗产一次性付清。
第十一条 保险事故的通知与保险金的申请时效
本合同及附加合同的投保人，被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起十天内通知本公司，并在此后三十天内凭所需提供的证明文件和资料向本公司申请给付保险金，若由于延误时间而导致必要的证据丧失或事故性质，原因无法认定的，则应由投保人，被保险人或受益人承担相应的责任，本公司由此增加的勘察，调查等费用亦由其承担，但因不可抗力导致的除外。
受益人对本合同保险金的申请权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起五年不行使而消失。
第十二条 保险金的申请
受益人第一次申请家用保障保险金时，应提供下列证明文件和资料：
1.给付申请书;
2.保险合同;
3.受益人的户籍证明
4.若因被保险人身故提出申请，则应提供1)公安部门或本公司认可的医疗结构出具的被保险人死亡诊断书或验尸证明书。若被保险人为宣告死亡，申请人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件。2)被保险人的户籍注销证明。
若因被保险人全残提出申请，则应提供本公司指定或认可的医疗机构或医师出具的鉴定诊断书。
5.若申请人为代理人，则应提供授权委托书，身份证明等相关证明文件。
第十三条 保险金的给付与失踪的处理
本公司于本合同或附加合同保险金给付申请经审核通过后的十日内履行保险金的给付责任，若逾期，则本公司加计利息给付保险金。
若被保险人经法院宣告死亡后生还，保险金的受领人应于知道或应当知道被保险人生还后的三十日内向本公司退还已领取的保险金。
第十四条 身体检查
申请本合同或附加合同保险金时，本公司有权要求对被保险人的身体进行检查，其费用由本公司承担。
第十五条 保险费的缴付，宽限期及合同效力的中止
投保人应于本合同成立时向本公司缴付首期保险费，首期后的分期保险费，应按保险单上所载的缴付方法及日期向本公司缴付，本公司将签发收据作为缴费凭证。若被保险人于本合同有效期限内身故或全残，则自被保险人身故或全残的下一个缴费日开始，本合同的投保人无须再缴费。
首期后的分期保险费到期未缴付者，自保险费到期日的次日起六十日为宽限期，宽限期内本合同仍然有效。对于被保险人在宽限期内发生的保险事故，本公司仍负保险责任。若超过宽限期仍未缴付保险费，除非本合同其他条款另有约定，否则本合同自宽限期的当日24时起效力中止。
第十六条 保险费的自动垫缴
本合同及附加合同首期后的分期保险费超过宽限期仍未缴付时，若投保人已选择保险费自动垫缴，本公司将自上一期保险费到期日之次日起以本合同及附加合同当时的现金价值自动垫缴到期应缴的保险费及利息，使本合同继续有效。
若本合同及附加合同当时的现金价值不足以垫缴宽限期应缴保险费，本公司不予采用保险费的自动垫缴。
若本合同及附加合同当时的现金价值不足以垫缴到期应缴的全部保险费及利息时，本公司将现金价值按日折算垫缴期间，垫缴期间结束，本合同及附加合同的效力即中止。
第十七条 减额付清保险
本合同生效一年后且在累积有现金价值的情况下，投保人可在缴费期限内的每个保险费到期日向本公司书面申请将本合同更改为减额付清保险，本公司以变更当时本合同的现金价值作一次性付清的保险费，计算减额付清后的基本保额。
本合同更改为减额付清保险后，保险责任与更改前同，但基本保额以变更后的为准。
第十八条 借款
本合同生效一年后且在累计有现金价值的情况下，且被保险人未发生身故或全残，投保人可以向本公司申请借款，借款金额最高不得超过本合同当时现金价值的百分之九十，每次借款的时间最长为六个月。
借款利息应在借款期满之日缴付，如果逾期未付，则所有利息将被并入借款金额中。在下一借款期内按其最近一次宣布的借款利率计息。当现金价值不足以偿还借款和利息时，本合同的效力既中止，但若本合同已更改为减额付清的保险，则本公司不接受借款申请。
第十九条 欠款的扣除
本公司在给付各项保险金，先进价值时，若本合同有欠缴保险费(包括自动垫缴的保险费)及利息、借款及利息，则本公司应先扣除上述款项后给付各项保险金，现金价值。
第二十条 本合同效力的恢复(以下简称复效)
本合同及附加合同效力中止后的两年内，投保人可向本公司提出复效书面申请，并提供被保险人的健康声明或本公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，在经本公司审核通过并缴清欠缴的保险费(包括自动垫缴的保险费)及利息，借款及利息后的当日24时起，本合同及附加合同的效力即恢复。
自本合同及附加合同效力中止后的两年内，若投保人未提出复效申请或复效申请未经本公司通过，则本合同及附加合同自中止两年期限届满的当日24时起效力终止，本公司将退还本合同及附加合同的现金价值，但若未交足两年保险费的，则在扣除手续费后退还保险费。
第二十一条 保险品种的变更
本合同生效两年后，在缴费期限内的每个保单周年日，且被保人未发生身故或全残，若符合本公司的规定，投保人可提出变更保险品种的申请，经本公司审核通过后，将于保单周年日变更其保险品种。但若本合同已更改为减额付清保险，则本公司不接受保险品种的变更申请。
第二十二条 基本保额的变更
在本合同有效期限内，且被保险人未发生身故或全残，投保人可依本公司的规定增加或减少本合同的基本保额。但若本合同已经更改为减额付清包点，则本公司不接受基本保额的变更申请。
一.增加基本保额
于本合同订立时被保险人是以标准体承保者，在本合同的缴付期限内，若符合本公司的规定，投保人可在下列情况下于三十日内向本公司申请增加本合同基本保额，且无须提供健康声明及免体检，基本保额增加部分的保险费仍按被保人原投保时的年龄计算，但需补交已经过年度的现金价值。但每次增加的保额以原始保险单上所载的基本保额的百分之二十为限，且其增加后的基本保额不得高于当时本险种的最高承保金额。
1.本合同生效后，每满五年后的首个报单周年日
2.被保险人结婚或其子女出生后的首个保单周年日。
二.减少基本保额
在本合同有效期限内，投保人可申请减少基本保额，但减额后的基本保额不得低于申请时本险种的最低承保金额，基本保额的减少部分视为退保。
第二十三条 年龄的计算与错误的处理
被保险人的年龄以周岁计算，投保人在申请投保时，应该在保单上按被保险人的真实年龄及性别填明，若发生错误，则按下列规定办理：
一.投保人申报的被保人年龄或性别不真实，并且其真实年龄不符合本合同接受的被保险人的年龄限制。本公司有权解除本合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但自本公司合同生效日起超过两年者或自本合同最后复效日起超过两年者(以较迟着为准)除外。
二.投保人申报的被保险人的年龄或性别不真实，致使投保人实缴保险费少于应缴保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费，若已发生保险事故，本公司将按实缴保险费和应缴保险费的比例折算给付保险金。
三.投保人申报的被保险人的年龄或性别不真实，致使投保人实缴的保险费多于应缴的保险费的，本公司应将多收的保险费退还给投保人。
第二十四条 住所或通讯地址的变更
投保人的住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人不作前述通知时，本公司按本合同及附加合同上所载的最后住所或通讯地址发送通知，视为已送达投保人。
第二十五条 争议的处理
本合同或附加合同争议解决方式由当事人投保时在投保单上约定从下列两种方式中选择一种：
(一) 因履行本合同或附加合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交上海仲裁委员会仲裁;
(二) 因旅行本合同或附加合同发生的争议，由当事人协商决定，协商不成的，依法向人民法院起诉。
第二十六条 管辖法院与法律适用
本合同或附加合同涉及诉讼时，应以本公司所在地法院为管辖法院，适用中华人民共和国法律。
第二十七条 释义
本合同及附加合同中具有特定含义的名词，其定义如下;
周岁：以法定身份证明文件中记载的出生日期为计算基础。
全残：指具有下列情况之一项或多项者：
一.双目永久完全失明者(注1);
二.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;
三.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;
四.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;
五.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;
六.四肢关节机能永久完全丧失的(注2);
七.咀嚼，吞咽机能永久完全丧失的(注3);
八.中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的(注4)
注：1.失明包括眼球缺失或摘除，或不能辨别明暗，或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并由保险公司指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
2.关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬，或麻痹，或关节不能随意识活动。
3.咀嚼，吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼，吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
4.为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取，大小便始末，穿脱衣服，起居，步行，入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
5.所谓永久完全系指自意外伤害之日起经过一百八十天的治疗，机能仍然完全丧失，但眼球摘除等明显无法复原之情况，不在此限。
艾滋病(AIDS)：是后天性免疫力缺乏综合症的简称。
艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏综合症病毒的简称。后天性免疫力缺乏综合症的定义按世界卫生组织所定的定义为准。若在被保险人的血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合病毒或其抗体，则可认为此人已受艾滋病或艾滋病病毒感染。
现金价值：各保单年度末的现金价值如保险单或合同批注上所示，若因其他条款的约定而发生变更，则现金价值将从新计算。
现值：指未来某一时间点上的一定量现金按本合同的预定利率折合到领取时的价值。
减额付清保险：各保单年度减额付清保险的金额如保险单或合同批注上所示，若现金价值因其他条款的约定而发生变更从新计算时，减额付清保险的金额也将从新计算。
借款利率、利息：借款利率是参照银行六个月期流动资金贷款利率(以此为基础利率可上下浮动百分之十)，并向主管单位报备后，由本公司每年宣布两次，时间分别为一月一日，和七月一日。
借款利息按当时本公司已宣布的借款利率计算，并沿用至该次借款期满。
保险费自动垫缴的利息和保险金逾期给付的利息均按当时本公司已宣布的借款利率计算。
不可抗力：指不能预见，不能避免并不能克服的客观情况。
手续费：指本公司对本合同已承担的保险责任所收取的费用及每张保险合同平均承担的营业费用，佣金的总和，其金额为实缴保险费总额减去退保金额后的余额，退保金额计算方法在保险单上列明。
相关知识
对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，因此，保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。
刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元-1500元的剩余。
对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。
从这一角度出发，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。
定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
联众附加定期寿险
保险责任在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任：
在本附加合同有效期限内，若被保险人身故，本公司按保险金额给付身故保险金，保险责任终止。
备 注投保年龄：18-65周岁(满期最高年龄为70周岁)
保险期间：5-52年，且不超过主合同保险期限
交费方式：
交费期限：
产品特色
案例设计三十而立的陈先生，结婚三年了，今年刚添了个大胖小子，为了小家伙的降临，小两口用积蓄并贷款20万买了一套新房，日子过得美滋滋的。不过陈先生的担子可不轻哦??房子的贷款，一家人的日常开支，老人家的身体也大不如前，除了生活费，医疗费用也需要贴补，经济上可一点也不能含糊。做销售的陈先生不免担心起来，自己时常在外奔波，万一发生什么不幸，家庭的主要收入来源一旦中断，那这一大家子可该怎么生活呢?
陈先生去年购买过一份30年期10万元的联众金玉满堂分红两全保险，主要是为将来养老准备的，为了避免自己突发意外或疾病时家庭发生经济危机，重点加强自己收入高峰期的保障，于是陈先生又签订了一份29年期10万元的附加定期寿险，年交保费只需533元，平均每月不到45元。万一不幸发生，留给家人至少20万元保险金，使家庭在收入锐减的情况下也可以首先减轻购房债务的负担，维持原来的生活水准。
李先生31岁，是家里的“顶梁柱”，月均收入2500元，妻子月收入1000元，儿子刚出生，巨大的经济压力让他起早贪黑，李先生一直考虑买份保险来防意外，但总觉得保险太贵而迟迟未出手。
“一月就挣那么一点儿钱，哪还有钱买保险？” 不少低收入家庭认为，买保险是有钱人的事，因此常常忽略保险。专家认为，由于低收入家庭积蓄少，一旦遇上意外事件，往往更容易陷入困境。因此低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。而且，只要合理搭配，低收入也能获得高保障。
定期寿险较经济
信诚人寿湖北分公司业务主任刘青表示，从低收入者经济能力看，定期寿险是不错选择，因其可提供定期身故保障、无储蓄功能，价格相对较低。同时也可选意外险来防意外。
例如李先生要获得10万元寿险保障，投保某公司定期寿险，保障到50岁，分20年交清保费，年交保费250元，每月交约20.8元；而投保同样保障功能，储蓄功能终身寿险每月至少需200元。
消费型健康险更实惠
长城保险湖北分公司多元行销部主任涂翔燕表示，李先生还应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，一旦确诊患上重病，可获赔偿金支付医药费。从目前投保情况看，低收入家庭更青睐带返还功能的健康险，但根据李先生的经济实力，一年一保的消费型险种显然更实惠。
例如李先生需20万元重大疾病保障，选择某公司带返还功能的重大疾病保险，分20年交费，每年交7300元，可得保障金20万元，平均每月负担约608元。而如他选择消费型重大疾病保险，每年只需缴纳几百元。
低收入家庭投保：先保障再投资
新华保险湖北分公司周小菊表示，低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境，一般保费不能超过家庭收入的10％％到20％％，投保也应有先后顺序。
一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，如先考虑李先生的保障需求，然后是妻子和孩子。如工作不是很稳定且风险较大（如农民工）就应考虑意外型险种，如寿险或意外险；如工作相对稳定，则应考虑养老型险种，最后再考虑分红险等投资型险种。
新华人寿定期寿险A
保险责任合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责任终止。
因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。
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备 注投保年龄：1周岁-65周岁
保险期限：可选择10年、15年、20年、30年
交费方式：趸交、年交
交费期限：5年或同保险期限
产品特色定期保障，满足特定时期更高的保障需求。
费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故高残。
期满型设计，可与相应年期险种组合，提高全面保障程度。
案例设计罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。
保费支出：20年累计交保费25000元;
保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。
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房屋保险必不可少
居家过日子立足之地就是家，美国人只要购买了住房，第一件事就是购买房屋保险，因为不买不行，如果不买房屋保险恐怕连房子也买不到。房屋保险最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破坏或毁损而遭受经济上的损失。而房屋保险不仅保障个人财物与房地产上的住所和建筑物，同时还可对人身伤害及财产损坏提供责任险。美国的房屋保险主要承保房屋和其他独立建筑物的损毁，但通常不保长期耗损、地层移动、地震、水灾和核子危机等。这种自然灾害造成的建筑损毁若想利用保险来减少经济上的损失，只有额外付较高的费用买专门的保险。例如，加州是地震多发地区，民众购买的房屋保险不包括地震险，若购买地震险每年的费用会比房屋保险要贵上几倍。
房屋保险是最基本的住宅保险，围绕着住宅还有一些更细致的保险项目，如个人财产保险、个人伞险、水灾险及房屋贷款保险等。对于购买价格较高住宅的民众而言，保险公司通常会推荐个人伞险。个人伞险是一种很特殊的保险，根据美国的法律，任何人如果经过屋主允许或邀请在屋主的私人领地内活动，一旦来者出现人身受伤事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需对来者的受伤负法律责任，轻的要负医疗费、重的恐怕还得养老。因此个人伞险就是专门针对这种情况，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好还得卖房子付赔偿费。通常价值50万美元的住宅，购买100万美元的个人伞险就可以应对“人祸”的发生。
定期寿险受欢迎
美国人不忌讳谈死，而买人寿保险多少也就有点惯性了，就跟好多人早早把墓地买好了一样，这也是一种投资方式。而且保险公司广告打得也好：“有了人寿保险，您和家人将无后顾之忧。”听起来就让人舒服。人寿保险的运作方式挺简单，你缴付保险费给保险公司，而保险公司在你身故后会将一笔先前约定的金额付给你的受益人。美国的人寿保险有定期寿险，也有终身寿险。定期寿险通常花费较低，也是美国保险公司主推的产品。购买人可以通过购买定期寿险来保障生命中的特定时段，例如5年、10年、20年、30年。某些定期寿险一旦到期可以续保，不过当续保时保费将会提高。终身寿险的保费一般是固定的，只要按期交付保险费，一旦故去，其受益人将获得保险公司所支付寿险金额。
寿险推荐：
产品保障内容详情 安联安顺齐乐定期寿险保障计划 本产品包含主险《安联安顺齐乐定期寿险条款》和附加险《安联附加安顺齐乐节假日意外伤害保险条款》，是一款面向对因意外和疾病身故有保障需求的消费型保险。适合18周岁 -55周岁有贷款，有责任感的人士购买。中新大东附加定期寿险
保险责任在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：
?身故保险金：
若被保险人在保险期间不幸身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，缓解家人痛苦，爱心得以延续，同时保单的保险责任即告终止。
?永久完全残疾保险金：
若被保险人在保险期间不幸永久完全残疾，本公司按基本保险金额给付永久完全残疾保险金，给您雪中送炭，助您走出人生逆境，同时保单的保险责任即告终止。
备 注
产品特色定期保障，期限灵活
回归保险真谛，高额赔付安心
自由搭配，构造完美保障组合
免核保转换权益，延续爱心
案例设计35周岁的王先是一家公司副总，同时也是家庭的经济支柱，事业如日中天的他想在全力打拼的同时，能给家人一份安心的保障。经过慎重考虑，王先生决定在已购主险的基础上再附加10万的附加定期寿险，保至自己65周岁，年交附加险保险费750元，在保险期间，王先生获有以下保障：
1、拥有10万元的身故保险金至65周岁
2、拥有10万元的永久完全残疾保险金至65周岁
新华人寿定期寿险(B)
保险责任 1.被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，、按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，、合同效力终止。
2.被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，、按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，合同效力终止。
备 注
产品特色 1.岁满型设计，可根据客户自身对不同年龄的风险判断做出选择。
2.保费低廉，可使被保险人以最低的保费支出获取最多的保障额度。
3.基本不含储蓄与投资因素，有效回避利率变动及低预定利率的不利因素。
4.在青壮年最具生命价值的时期，定期寿险可以作为其他寿险产品的补充，缴付同样的保费可以获得比终身寿险及两全险等寿险产品高出多倍的保障，改善因财力不足导致保障程度的不足的状况。
5.保险责任中除身故责任外，还包含了高残责任，相当于扩大了保险责任。
6.交费期限灵活多样，保险期间自50—70岁中间有五档可供选择，除趸缴外缴费期有10、15、20、30年，交费期延长可有效降低年交保费。
案例设计 张女士，25岁，结婚时与丈夫贷款39万元购房，贷款需30年还清。约2500元的房款是每月家中的主要支出，并需要二人共同负担。为了在任何一方遭遇不幸时都不会发生债务危机，她在为丈夫投保的同时，为自己投保了50万元的新华定期寿险B款，选择30年交费，每年交保费800元，平均每月交67元。
保费支出：30年累计交保费24000元;
保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残可得保险金给付50800元。
对家庭支柱来说，自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加，患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会对家庭财务带来巨大的损失。
其次，对于一个父亲来说，往往竭尽所能为子女提供最好的教育，期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活，为使个人未来生活保障无忧，父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。
定期寿险对于家庭的主要收入来源者是最有意义的事，因其最能体现家庭的责任。保险一个很特殊的商品，应该是承担家庭责任最大的人优先购买。通常情况下女性的特点就是非常没有安全感，她更容易接受保险的理念，但在实际的投保顺序上，应该给家庭支柱先投保。
提示：我国家庭中父母都有收入来源才能支撑一个家，很多家庭中父亲的收入占比达60%以上，由此可见，整个社会对于男同胞的要求相对较高。因此，为父亲做好规划将是家庭保险规划的重要组成部分之一。
产品特色
全家保险，家庭共享保额，意外险最高保额达100万元；
承担最常见的家庭意外风险，家庭财产保险的补充；
一张家庭保单，全家共享平安。
温馨提示
该产品存在多种套餐，请自行选择报价。
产品描述
适用人群：30天-60周岁 保险期限：1年（到期可优惠续保，将以邮件、短信提醒）
保单形式：电子保单保险责任：请阅读《平安家庭保综合意外保险适用条款》
保障项目保险金额保障范围
意外身故/残疾保险（全家共用保额）
意外身故/残疾保险（全家共用保额）
10-100万元在保险期间内，被保险人不幸遭受意外事故导致身故或残疾的，我们按条款给付意外身故保险金或意外残疾保险金。
注：未成年人意外伤害保险金额上限为10万元。
交通工具意外伤害（夫妻共用保额）
交通工具意外伤害（夫妻共用保额）
航空意外身故/残疾50-200万元在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机期间不幸遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，我们除了给付“意外伤害保险金”外还将按照条款给付“航空意外伤害保险金”。
火车和轮船意外身故/残疾25-150万元在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐商业运营的火车(包括客运列车、地铁、轻轨列车)和轮船期间不幸遭受意外事故，我们除了给付“意外伤害保险金”外还将按照条款给付“火车和轮船意外伤害保险金”。
汽车意外身故/残疾10-40万元在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐商业运营的汽车（包括公共汽车、电车、出租汽车）期间不幸遭受意外事故，我们除了给付“意外伤害保险金”外还将按照条款给付“汽车意外伤害保险金”。
意外伤害医疗（全家共用保额）
1-10万元在保险期间内，被保险人不幸遭受意外事故并在医院进行治疗的，我们就其该次意外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，扣除人民币100元免赔额后，给付意外医疗保险金。
保险责任请参考《平安家庭保综合意外保险适用条款》，并敬请特别留意条款中的“责任免除”部分。
特别提醒
不承担4类及4类以上职业类别人员因工作发生的意外身故、伤残及意外医疗责任。查看职业分类表，职业类别不明确请咨询4008895512-2；
共用保额：本保单下各项保险责任的共用保额为该保单下成年被保险人的保险金额。该共用保额为保单下所有家庭成员共有，无论一人或多人使用，其累计赔付上限为该项保险责任的约定保额。其中未成年人意外伤害保险金额上限为10万元。
意外医疗理赔：范围为实际发生的医保范围（不含部分自费和全额自费）内的医疗费用，每次事故扣除免赔100元后100%赔付，有第三方支付情况下仅赔付剩余合理费用。
投保份数：每位被保险人最多投保壹份。
受益人：本保险方案的受益人为法定。
提示：平安家庭保综合意外保险基本情况就是这样的，保障方方面面，十分全面，每个家庭应该购买一份，金额合理，保障全面，是较为合适家庭的平安家庭保综合意外保险。
我今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；老婆也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
理财需求：1。明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；2。今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险(父母无退休金，目前在老家生活)，希望现在就开始准备资金；3。准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标？谢谢。
王先生
方案
1
年轻人先买消费型低保费产品
◎方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞
投保分析
从家庭总收入来看，男主人的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我们的建议是“理财规划从保障开始”。
理财诊断
夫妻财务状况良好，在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同，他们的消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：
1。风险保障不足
夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。但由于该读者目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险，保费较低，从而可以拿出更多的资金做更有效的投资，争取最短的时间完成原始积累的过程。
现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其一旦有事情发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。
2。财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子，目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品，比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划，在确保投保人资金安全的基础上，让其安享几十年的稳定收益，这样不仅可以补充读者父母的赡养费，还可以用时间和复利来取得利润的最大化，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
方案
2
养老准备目前可先搁置
方案提供：海尔纽约人寿业务经理顾晓玲
该读者提出三点理财需求十分积极，但执行起来却需要有一定的耐心，因为孩子的教育、父母的赡养、个人的养老都是需要长期且固定的投入和支出，可能会在夫妻俩每月结余3000元中占去大部分资金。
以读者家庭目前的财务情况，还缺少一笔应付突发事件的流动资金和保障家庭成员的人身保险计划。这些，都需要读者夫妇在之后的财务安排中好好规划一番。以下是几点建议：
保障规划
读者夫妇在做系列理财准备之前，首先要做的是为他们自己做好足够的保障计划。读者家庭目前没有一点储蓄和投资，那么一旦发生意外或疾病风险都将是巨大的打击。
1。夫妇两人需要准备一笔身故保险金，以防一旦发生风险，将来家庭的房贷及双方父母的赡养等难以负担。建议购买寿险，额度最少应等于房贷金额。
2。夫妇俩都没有商业医疗保险，建议考虑各买20万元保额的重疾险，20万元的意外险。意外医疗和住院医疗方面也做一些补充。
养老方面：一般可以通过定投基金或购买年金保险做养老投资。而目前的情况是，如果在定投基金或保险上做选择，定投基金任何时间可停止，但不影响继续的投资；而保险一旦由于中途停止交费，则会产生退保损失。所以，养老保险方面，可在读者今后收入上升后再行考虑。
合适的保险方案是使用定期寿险(在合同约定期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期间一般有5年、10年、15年、20年、25年等多种选择)作为主险，一来夫妇两人目前年纪还轻，将来在30岁之后转而购买终身性寿险或两全寿险费用也不会太高；二来，定期寿险的费用低保障高，下面可以附加一些大病险及意外险。一年的费用控制在1000-1500元/人比较合适。
按读者的年龄及未来抚育子女时间来看，选择25年期间的定期寿险比较合适。保险计划一般三五年后根据投保人的年龄、收入和家庭结构的不同，都会有所调整，而在25年期的定期寿险基础上，做保险的增减项目比较合理。
几点理财建议
1。家庭记账可以帮助家庭成员了解和掌握家庭的收支项目。
2。定期投资。可以使用每月结余的一部分定投基金，作为子女教育与夫妇养老的投资。
3。积攒流动资金。建议每月强制性储蓄几百元，或购买货币型定投基金。
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