年关将至,你差钱不差钱?又到年关资金回笼时,钱荒又催生了“保单贷款”热,用保单去保险公司贷款又悄然流行。有保险公司人士介绍,很多老客户纷纷打电话来咨询保单贷款的操作。
“长久以来鲜有人问津的保单贷款在年末情况大有不同。”客户经理介绍,“很多年前资金紧张的人会选择保单贷款,还包括一些有购房需求或者供子女出国留学的家长。”但需要注意的是,各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定。
市民黄女士介绍,自己买了款分红寿险,每年交保费1万元,已满10年,根据该保险公司核算的标准,保单中所含有的现金价值约为9万元。按照其保险公司贷款最高额度不超过保单所具有的现金价值的80%计算,黄女士最高可以获得近7万元贷款。“保单的现金价值决定贷款额度。”
贷款数目与年限有关
据保险公司相关人士介绍,贷款的最高额度不超过合同当时具有的现金价值净值的70%,有的保险公司甚至可以获得现金价值净值的80%。所以投保人可贷款数目跟年缴保费和所缴年限有密切关系。
所谓保单贷款,是以保单作为质押物,向保险公司贷款获得资金,它属于短期融资方式。据保险公司相关人士介绍,其办理方法是投保人带上身份证、保单原件,3~5个工作日内即能完成保单借款,但据了解,并非所有保单都可以抵押贷款。
只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种,由于不存在现金价值或价值波动较大等原因,则不具备抵押贷款的功能。
提醒:保单贷款违约将失去保险功能
专家提醒,尽管贷款方便快速,投保人需慎用此功能。根据保险条款,在贷款本息偿还之前,被保险人发生了保险责任事故,保险公司有权从应付保险金中,扣除保单持有人所借的贷款本息,然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款,保险合同将终止。
中央财经大学保险学院教授徐晓华表示,保险的基本功能重在个人保障,万一保单贷款发生违约,损失最大的是投保人,不仅失去保单保险价值,以前所缴保费也将付之东流。这是对未来不确定风险进行提前预防。如果以保单贷款方式进行中长期融资或高风险投资,一旦投保人不得已出现违约,他除了在经济上蒙受损失,人身保障也没有了,此时若出现人身风险,情况将更艰难。
贷款利率险企各不同
需要注意的是,各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定,甚至同一家保险公司,对不同的保单都会有不同的贷款利率,但多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%,没有上浮。记者从中国人寿了解到,投保时间在2009年以前的保单,可以贷到保单现金价值70%的资金;2009年以后的保单则为80%,贷款利率不上浮,年利率与一年期银行贷款利率相同,为6.56%,每6个月计息一次。中国平安则为不同产品设置了不同的贷款利率,比如“金裕人生”,其保单质押贷款年利率为5.25%。
人力资源和社会保障部24日发布的2013年全国社会保险情况显示,全国共核查五项社会保险待遇享受情况7453万人项,查出3.5万人冒领待遇1.27亿元,已追回1.22亿元。
2013年全国清理收回企业欠缴养老保险费560亿元。2013年全国累计实地稽核企业237万户次,涉及参保职工21451万人次,查出少报漏报人数779万人次,少缴漏缴社会保险费34.2亿元,已督促补缴32.0亿元。
全国城镇职工基本养老保险基金收入22680亿元,比上年增加2679亿元,其中征缴收入18634亿元,比上年增加2166亿元;基金支出18470亿元,比上年增加2909亿元。全国各省级地区,基金总收入均大于基金总支出,年末基金累计结存28269亿元,比上年增加4328亿元。
13个省份开展了做实企业职工基本养老保险个人账户试点。截至2013年底,共积累基本养老保险个人账户基金4154亿元,比上年增加758亿元。全国有6.6万户企业建立了企业年金,比上年增加1.1万户;参加职工人数为2056万人,比上年增加210万人;企业年金基金累计结存6035亿元,比上年增加1214亿元。
全国城镇职工基本养老保险、居民基本养老保险、职工基本医疗保险、居民基本医疗保险、工伤保杭州社保个人账户查询险、失业保险及生育保险基金资产总杭州社保个人账户查询额47727亿元。其中,各级政府财政专户存款40311亿元,各级社会保险经办机构支出户2427亿元,暂付款2993亿元,债券投资116亿元,委托运营595亿元,协议存款1285亿元。
同时,我国连续第9年提高企业退休人员基本养老金水平,2013年全国企业参保退休人员调整后的月人均基本养老金达到1856元。
相关社保基金损失案例:
上海社保基金案2002年3月,30多岁的苏州青年张荣坤以32亿元拿下沪杭高速上海段30年收费经营权时,其掌控的“福禧投资”顿时成为上海滩颇具神秘色彩的民营企业。之后的两三年,张荣坤接连大手笔投资高速公路,到去年6月,“福禧投资”参与管理的公路里程已达200公里,总投资超过100亿元,财大气粗和手眼通天令同行且惊且妒。2004年张荣坤的福禧投资参与上海电气改制,最终出资9.6亿元持有8.15%的股权成为第二大股东,更令投资界许多人士大跌眼镜。
然而随着7月17日上海劳动和社会保障局原局长祝均一因为违规拆借社保基金被查处,人们一下子看清了撬动张荣坤神速崛起的那根杠杆———社保资金。日前,上海社保局下属的“企业年金发展中心”将“福禧投资”及其股东沸点投资告上法庭,要求后两者提前归还所借资金,将张荣坤及其福禧投资当年大手笔收购高速公路资金来源大白于天下。“福禧”如此轻易借到巨款,不能不让人怀疑其本身就是上海社保资金违规投资的桥梁和工具。根据上海企业年金发展中心提交的起诉书,年金发展中心先后将34.5亿元的资金通过委托资金运营的方式拆借给福禧投资及其股东沸点投资,用于收购高速公路等资产。据上海社保局福利保险处有关人士透露,截至2005年底,上海年金发展中心管理的资金在110亿元以上,占到全国年金总额的1.6%。也就是说,上海1/3的补充养老保险资金都借给了张荣坤使用。
广州社保案损失5.2亿元2007年10月30日,“广州社保基金遭挤占挪用”案的主角刘雨宏在广州越秀法院受审。从1993年到1996年,刘雨宏违规审批社保基金约7.5亿,造成损失大概5.2亿元。不过刘雨宏当庭喊冤,表示自己所做的一切都是积极响应上级文件精神运营的结果。
据公诉方指控,1993年到1996年,刘雨宏任广州市社会保险公司(广州市社会保险基金管理中心前身)经理期间,未经上级领导批准,违规审批社保基金,并在市场上进行非法运营。据指控,从1993年到1996年期间,刘雨宏经手审批的项目共计14个,主要是房地产行业、银行借贷、承销国库券等项目,违规审批社保基金约7.5亿,造成损失大概5.2亿元。
近年来,屡次爆出社保基金损失案,让居民养老钱遭受。此次3.5万人冒领社保基金被查,反映出相关部门对于非法挪用社保基金的打击力度,但仍需不断加强部门监管,建立起完善、正规、良性发展的社保基金运营法则,杜绝类似3.5万人冒领社保基金案件再次发生。
国华人寿保险股份有限公司是由国内大型上市公司天茂集团等六家实力雄厚的企业发起组建的,成立于2007年11月,总部位于上海。自成立以来,一直致力于为消费者提供专业的寿险咨询与管理,更是在销售渠道的拓展方面取得了进展。
经过多年的运作,国华人寿已经初步掌握了互联网保险经营的规律,从过去保险业主要面对渠道转为直接面对客户,一切从客户需求出发,针对互联网客户的消费特点,进行大数据深度分析,专门定制和开发产品,产品简单易懂,标准化强,产品附加值高。
去年以来,国华人寿在淘宝聚划算平台以“三天过亿”的骄人业绩为整个互联网金融打开了局面,之后以创新进取的精神持续引领中国互联网保险行业的发展。
去年12月3日,国华人寿在某团购网销平台推出三款“短期投资理财”型保险产品,其中金钥匙1号,打着“一万可买,3个月后可退,预期年化收益4.05%,无募集期,无初始费用、手续费、管理费”的宣传语在三天内卖出3700多笔。
而分别需在1年和3年后退保才免扣手续费的“金钥匙二号”和“创富人生2011”,预期年化收益率则分别为5.2%和5.0%,但吸引力明显大减,仅售出579笔和68笔。
据统计,12月3至5日的三天内,国华人寿通过该网络销售平台热推此三款万能险产品共售出4356件,销售额达到1.05亿元。12月12日,国华人寿再次发起“1212份限量疯团”活动,当天金钥匙1号即售罄1212份,吸金1212万元。
而在今年刚刚过去的淘宝“双十一”活动中,国华人寿又创造了9分34秒破亿的新成绩,国华人寿天猫旗舰店全天成交5.26亿,共有2.13万客户购买了产品。
国华人寿在网销平台疯狂吸金并非偶然。业内分析人士称,中小保险公司力推万能险:一方面是迎合国内消费者重收益率的需求;另一方面是保险公司因满期给付、退保增加导致现金不足,而投资理财型的产品却能让保险公司快速收来保费,补充保险公司的现金流。
国华航空意外险 3.5元获40万保障
同样在淘宝网销售火爆的国华航空意外险,更是以3.5元的超低价打出获得10天40万元的航空意外保障,价格低、保障高、保险期间长,深受广大网民的追捧。
昨日,北京市人力资源和社会保障局出台新规,从7月1日起,全市领取失业保险金的人员,当月即可免费参加职工医保,其待遇标准与职工医保相同,与原政策相比,新政实施后领取失业金人员报销封顶线提高至30万元。
失业保险基金支付医保
7月1日起,全市领取失业金人员可参加医保,参保费用全部由失业保险基金支付,个人无需支付费用。缴费标准以上一年本市职工月均工资为缴费基数,按照12%的缴费比例及每人每月3元,按月缴纳基本医疗保险费。
新政实施后,失业保险基金预计每年支出3.04亿元,约惠及全市10万失业人员。北京市基本医疗保险在先期制度全覆盖的基础上,逐步实现了人群全覆盖。
领失业金当月即可参保
用人单位与职工终止、解除劳动合同(或工作关系),或个人委托存档人员与存档机构终止、解除存档关系后,本人可及时到户口所在地或常住地街道(乡镇)社保所进行失业登记,按规定办理申领失业保险金手续,同时办理职工医保手续。
在失业人员办理申领手续至系统为其缴纳医保费完成的这段时间里,发生的医疗费用,由个人先行垫付;待完成医保手续后,可以到参保的街道(乡镇)社保所办理手工报销。
报销标准同职工医保
根据该办法,领取失业保险金人员参加医保后,办理领取失业保险金手续当月起,即可享受医保待遇,报销起付线、标准都与在职职工完全一样。
参加职工医保后,当年门诊或住院费用,可以与失业前的医疗费用累计,计入同一个起付线,然后按规定享受报销待遇。享受医保待遇的期限,与领取失业保险金期限相一致,缴费时间与其失业前参加职工医保缴费年限累计计算。在此期间,参保费用将计入医保个人账户。
提醒:未办申领手续中止缴纳医保
需要注意的是,领取失业金的人,连续两月未办失业金申领手续,即月起失业保险基金将中止为其缴纳医保费,停止其职工医保待遇。失业人员重新办理领取失业金手续后,需同期重新办理医保缴费手续。中断缴费期间的医保费不予补缴,发生的医疗费用由失业人员本人承担。失业人员领取失业保险金期满后,医保待遇随之停止。
仍未就业的,可按规定参加北京市城镇居民医疗保险;自谋职业或自主创业,可到北京市人才机构办理个人委托存档,按照灵活就业人员参加基本医保;到单位就业,则可按职工基本医保参保。
临近岁末,一份具有保额增值功能的平安人寿保单,让广东省中山市民苏先生的家属“意外”领取了超出索赔数额13万元的身故理赔金。
广东中山市民苏先生是平安人寿12年的老客户。今年10月,孙先生因慢性肺心病导致全身器官功能衰竭,治疗无效身故,其亲属按照对原有合同保障功能的理解,遂向平安人寿申请赔付10万元。
原本简单的核赔工作却因为一个别字产生了麻烦。一般来说,受益人在申请理赔时,需提供证实其真实身份的资料。苏先生的儿子作为指定的身故受益人,却由于一个错别字,导致身份证姓名和保单受益人姓名不一致。更不巧的是,苏先生儿子的出生证在两年前搬家时遗失,其户籍所在地也与苏先生的不一致。
多种直接的证明材料均无法证实受益人的真实身份。“如何尽快帮助客户核对身份,寻找理赔的理由”是摆在平安人寿理赔人员面前的一个棘手事情。为此,理赔人员对保单及投保书开展调查,并连续多日协助苏先生家属收集相关的证明材料。在家属顺利提供计生办证明和结婚证明后,平安人寿最终确认了受益人身份。
更让苏先生家属意想不到的是,当初10万元的理赔金申请,最终获赔了23万元。原来,苏先生在1997年购买的平安永福保险,基本保额10万元,保单保额具有增值功能,每年按基本保额的10%增长。苏先生已投保13年,原来10万元的保额,已增长到目前的23万元。苏先生家属在拿到23万元的赔付后,对公司严谨的核查工作和诚信的理赔服务表示了肯定。
小明最近买了一辆新车,花了五万元,买车之后吗,小明第一件考虑的是就是为他的爱车买一份保险,于是小明想问,5万元汽车保险买哪些呢?如何购买呢?
首先我们来看看新车最佳的投保组合。交强险、车上人员险、第三者责任险、车损险、玻璃破碎险、车身划痕险、盗抢险、不计免赔险。以上这些险种可以为新车提供最为全面的保障。下面我们来看看这些险种具体可以提供哪些保障。
交强险是我国第一个法律规定的需要机动车购买的强制性险种。按照规定,凡是上路行驶的车辆都必须购买交强险。如果没有投保交强险,公安交通管理部门有权扣留车辆,并作出应缴纳交强险数额两倍以上的罚款。所以,交强险是必须购买的。
险了交强险,就是商业险。汽车保险要买哪些险种,商业险作为交强险的补充,是不可缺少的。车上人员险是为了保障本车人员在意外事故中所受到的伤害,第三者责任险是为了保障第三者在意外事故中所受到的伤害。车损险、玻璃破碎险、车身划痕险、盗抢险都是为了保障车辆所受到的损失。新车在使用过程中发生磕碰的频率相对要高一些,发生盗抢的机会也较高。
因此,为了充分保障新车所受到的损失,以上几种关于车辆保护的险种就很有必要购买。汽车保险要买哪些险种,不计免赔险也是需要购买的。不计免赔险指的是应该由车主承担的保险责任,只要投保了不计免赔险,这部分责任就由保险公司来承担。这个险种可以减少被保险人的损失。其中盗抢险可以进行选择性购买,如果您的汽车价值较高,此险种就应该购买,反之,则可以不买。
那么5万元汽车保险应如何购买呢?主要考虑的有以下四点:
1.要结合自身的实际情况,充分考虑到自身风险保障需求,在此基础上决定投保的险种。
2.不必过度关注价格和保障范围。行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品,各家公司保障范围、费率结构、价格和费率调整系数基本一致,略有差异,因此,如果只是购买行业产品覆盖范围内的险种类,在投保时不必过多关注价格水平的高低。
3.应注重保险公司的服务能力。由于保障和价格已经基本一致,消费者购买车险产品的价格就主要体现在服务方面,包括购买的便利性和出险后的理赔服务,尤其是理赔服务,应当选择网点多、服务优质、便捷的保险公司投保。
4.注重保险公司的品牌、信誉和综合实力。购买保险本来就是购买一种保障和安心。因此,在不必考虑价格因素的情况下,投保时应注重保险公司的品牌、实力和信誉,这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。
新农合基本实现全覆盖
河南省卫生厅厅长李广胜说,近几年,我省新农合制度不断完善,取得了不少新成效。首先,农民的参合积极性高涨,“到目前为止,农民参合率达到98.34%,基本实现全覆盖,全省共有8119.46万人参加新农合。”其次,新农合的筹资标准在提高。“应该说这项工作是从零开始的,到去年年底,新农合人均筹资水平达到340元,各级财政补助标准提高到280元,这在历史上是绝无仅有的。”
“这需要很多因素支撑,目前新农合报销比例起到了重要的引导作用,原则是省、市、县、乡这四级按65%、70%、80%、90%的比例报销,引导小病在基层医治。”
另外,重大疾病保障机制也初步建立,“过去很多农民因治病造成家贫,新农合大病保险原来是20多种,现在包括儿童常见大病在内的大病保障病种扩大到35个,并在郑州、新乡两市进行新农合大病保险试点。”
今年举措:将在15市进行大病保险试点
李广胜说,一些重大疑难病症在去年可以补偿到15万元,今年提高到20万元。去年在郑州、新乡两市进行新农合大病保险试点,今年要再增加13个市,达到15个市。在便民服务方面,探索跨省即时结报,“有些大病需要家庭筹资15万~20万元,农民筹资确实很难,现在我们通过加强信息化建设,在全省之内可以实现即时结报。”
“下一步还要努力实现在全国结报,每年2000多万人在外务工,回来结报很麻烦。”李广胜说,会有一些辅助性措施出台,包括提高医疗服务水平、简化医疗诊疗程序、健全评价体系等。卫生部门还专门出台医疗优质服务60条,来控制医疗费用不合理增长。
新农合虽然取得了阶段性的胜利,但是还有很长的路要走,比如虽然医保的覆盖面比较全面,但是标准是不够。随着时间的推移,相信这些都会一点点被改善和加强。提醒广大消费者,无论是社会保障还是商业保障,都是为了在风险发生时不改变原有的生活水平,具备风险意识是十分重要的。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +