接触保险已经一段时间了，我越来越发现，现在的人们保险意识非常强，身边的很多朋友再知道我从事保险后都来询问一些有关保险的问题，我发现一个问题，那就是虽然现在人们有很强的保险意识却对于如何选择适合自己的保险还不十分了解，为自己或家人选择如何选择商业保险产品？下面是我自己的一点看法，希望能对朋友们有所帮助。
首先，如何选择商业保险？一定要先选择保险公司。选择商业保险是一项长期的投资，不管你选择是保障型的健康型或是养老、理财型的保险，最先考虑的是选择一家怎样的保险公司。它有没有足够的实力，有没有良好的投资渠道，有没有稳定的投资收益等等，因为每购买一份保险合同就可能是十年，几十年甚至一辈子，才能看到它的作用与收益。所以在选择保险公司时一定要慎重，不能只看眼前的利益，因为保险保的不是眼前，而是多年以后。一个保险公司只有拥有了稳定的投资渠道，如何选择商业保险才能将公司及客户的利益最大化，所以保险公司经营能力的好坏就将直接影响到你日后的利益了。
其次，如何选择商业保险是选择保险代理人。一个好的保险代理人会站在你的角度与立场去考虑问题。会针对你的实际情况为你推荐切实附合你需要的保险，为会你把风险规避到最小。当然一个好的代理人还体现在保险代理的方方面面。如果一个负责任的代理人，在你选择他的保险产品的那一刻开始才意味着他的服务的开始，他会全程为你提供服务，他会在你遇到问题的时候第一时间出现在你的身边，会为你提供解决问题的方法，也会去分担你所随受的压力。同样一件事，不同的保险代理人的操作很有可能使最终的结果是不一样的。所以再选定保险公司后一定要慎重地选择要为你服务的保险代理人。
第三，如何选择商业保险就是选择保险产品。每家保险公司都会有很多种不同的保险产品，因为没有一种保险是没有缺陷的，每种保险保障的侧重点不同，看你更侧重哪方面的需要。那么如何选择保险产品？要根据自身的家庭情况、工作情况、经济情况等综合因素来考虑。不要一味地只想收益。不同时期、不同家庭对于保险的需求是不一样的，不要看到别人买了什么保险就跟着去买什么保险，一个保险产品适合他的家庭的同时，不一定也适合你的家庭。
第四，既然我们现在已经把家庭的风险都做了一定的规划和转移，那么你现在该考虑的问题就该是自己的养老问题了，如何让自己的晚年生活的更加舒适？因为虽然现在国家要求企业按照实际工作为员工交纳保险，但有很大一部分企业都是为员工交纳的最低的保险费用，这意味着什么现在你可以并不会感受太深，但当你退休后你会发现你能领到的退休金可能仅仅可以维持你能活着。
如何选择商业保险，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。如何选择商业保险要遵循几个原则：
1、先基础保障：没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。
2、买对人：先大人，后孩子，在家长拥有保障的前提下，再考虑给孩子建立完善的保障和教育金。父母给自己保障其实也是间接的为孩子负责。孩子万一发生风险，还有父母，而一旦父母发生风险，家庭将失去经济来源，孩子的一切都无法保证
3、买对顺序：先保障后理财，买保险一般应按下面的顺序：意外险→健康险-重大疾病→教育险→养老险→资产保全
4、买对保额：很多人对保额会忽略，但是实际上是非常重要的，保险主要是解决人生的重大无法承受的风险，如果保额买的太少，那实际上还是无法解决实际问题，那也将无法真正帮助到您。但是好的保额的设计是需要根据家庭责任、资产负债能力、收入情况等来设计的。一般人都是按照年收入的5到10倍来设计。
保险是为了解决问题的，先要问自己为什么买保险，如何选择商业保险的问题。购买保险具有一定的专业性，建议选择一个您认为专业的保险代理人经过明确需求--初步选择--洽谈求证--有效选择的过程来完成您的保险设计。
相关知识
买车之后，第一件事就是为自己的爱车购买车险，那车险该如何搭配呢？汽车的商业保险有哪些呢？如何选择呢？
车险市场很大，常常有一些车险广告干扰车友朋友们，其实汽车保险也是商业保险的一种，再复杂的投保方式也需要一步一步解析拆开了。而购买车险是有车一族每年的必修课，要想车行无忧，当然是要先买好车险。
目前，我国现有的汽车商业保险的种类按性质可以分为交强险和商业车险，其中，交强险是国家强制车主购买的险种，每位车主都有投保，否则，在您开车上路后，如果被交警人员查车发现，就会遭到交强险保费两倍的罚款。除交强险外，汽车商业保险是由车主自主选择、自愿购买的，车主可从自己行车中风险最大的方面考虑，选择商业险险种。
由于是非强制购买的保险，所以车主可以根据需要自由搭配险种。汽车商业保险的种类繁多，商业车险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。其中，有些险种是大部分车主都会为车子投保的险种，比如第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险等。
在商业险中，第三者责任险是一个重要的险种，它可提供保险车辆在使用中发生意外事故造成他人的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。车主在使用车子的过程中，最担心的就是撞车或撞人。一旦发生这种事故，并且车主在事故中负有主要责任的话，不但可能会为对方的车子损坏进行高额的赔偿，如果造成对方人员伤亡的话，所需要赔偿的金额还可能更大。虽然交强险可对第三者的医疗费用和财产损失进行赔偿，但是赔偿金额比较少，保障力度较小，如果车主没有购买第三者责任险，可能会造成很大的经济损失。因此，大部分的车主都会购买第三者责任险来作为交强险的补充。
面对这么多的险种，如何合理选择汽车商业保险的种类困扰真许多车主。在选择商业险的时候，还要看车主是新手车主还是老手车主。因为开车的年限不同，经验多少会有不同，车技自然就会有差别，在行车中的风险情况也就有所不同了。像车辆损失险，老手车主就可以考虑不投保，而新手车主最好要投保。另外，车子的新旧也是选择商业险时应当考虑的因素。如果是旧车的话，划痕险就可以考虑不保，而新车一旦遇到划伤，车主往往会很心痛，还会把车子送去修理，所以新车最好投保车身划痕险。
那么，应如何进行汽车商业险计算呢？一般情况下，都是由车险公司的专业人员为您计算，他们的计算结果比自己更加专业更加精准。随着车险行业的发展，还出现了车险计算器这种方便快捷的计算工具，您只需要提供您的个人资料和汽车的详细情况，选择您准备投保的险种，就可以轻轻松松计算出保费。如果您对结果有什么不满意，还可以进行进一步的调整，一直达到您满意为止。现在选择平安网上车险为汽车投保，还能享受价格上的优惠，一套保险支付的费用比市场价低很多。
汽车商业险计算其实并没有什么太大的窍门，主要靠您详细了解车险的各个细节，在工作人员的指导下，理性选择，切记不要去不正规的保险公司进行投保。
推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险，在根据适当情况是否加上车身划痕险。
老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃的风险机率加大，自燃险更是不可或缺。
推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率。
引言：生育保险制度是社会化大生产特别是市场经济发展的客观需要，是经济发展和社会进步到一定程度的必然结果。
生育保险制度应遵循的原则有以下几个方面：
1、统一方针，分散决策，因地制宜，分级管理。
生育保险制度是国家保护生育妇女合法权益，协调两种再生产配置比例的一项社会政策。因而，其主体制度必须由国家统一立法。同时，鉴于我国沿海、内陆、边陲以及城市和乡村社会经济发展差别巨大，在改革步骤与发展速度上，也应允许各地从实际出发，量力而行。切忌事无巨细都由国家大包大揽，注意集中各方思路，发挥团体组织、社区服务以及家庭保障在生育社会保障事业中的作用。考虑到生育社会保险各要素在具体对象、实施方式、基金来源、待遇标准和享受条件等方面的个性，对具体保障制度，要进行分类设计。实行中央和地方职责分工明确、立法权限清楚、相互配套咬合、与社会保障总体工程协调结合的分级分类管理体系。
2、保障生活，有利生产，兼顾公平与效率。
建立生育社会保障体系的直接目的是保障母亲劳动者及其婴儿的基本生活。因而，无论是保障形式、制度设置，还是保障水平、筹资体制，都要以能够保证母子基本生活为出发点。同时必须考虑到，经济发展是一切社会保障事业赖以存在的物质基础，经济的发展必须依靠提高效率完成，因而生育社会保障必须发展适度，要同我国生产力发展水平相适应，以促进综合效率为前提，服从经济建设这个中心。通过提供保障，实现公平效益，焕发妇女参与社会劳动的积极性，达到促进生产发展，提高效率的目的。
3、远近结合，全面规划，坚持区域覆盖，加快社会化进程。
生育社会保障的建设，涉及劳动、人事、卫生、计生、财政、税务、统计、银行、工会、妇联等多个部门的业务，是一项综合工程，必须从提高整体效应出发，坚持科学性、严肃性、安全性、效益性原则，针对现实中具有关键性、要害性、全局性的生育保险筹资管理体制问题，突出重点，着眼全局，统筹各方，面向未来制定总体规划，以保证改革沿着有序前进的方向发展。逐步求取合理调整生育保障布局，优化这一事业的结构，提高区域覆盖率和基金统筹率。
4、强化全体公民的生育社会保障意识。
针对传统生育决策观念是生育社会保障发展的重要阻力的现实，依靠全社会力量，加强理论普及教育。结合民俗改革和养老保险改革，破除生育是家庭私事，妇女个人私事等陈规陋习，通过开展全方位、多层次、多形式的宣传教育和社会服务活动，扩大人民群众的参与范围，提高参与度，转变社会对生育价值的认识，为生育社会保障事业的发展扫清路障。
工伤保险应遵循以下原则：
（1）无过失责任原则。所谓无过失责任是指在各种工伤事故中只要不是受害者本人故意行为所致，就应该按照规定标准对其进行伤害赔偿。只要事故发生，不论雇主或雇员是否存在过错，无论责任在谁，原则上，受害者都可以受到赔偿，即无过错赔偿。
（2）损失补偿原则。工伤保险以减免劳动者因执行工作任务而导致伤亡或疾病时遭受的经济上的损失为主要目的。劳动者付出的不仅是经济收入损失，而且是身体与生命的代价。因此，工伤保险在确定给付待遇时应坚持损害补偿原则。
（3）个人不缴费原则。工伤保险费由企业或雇主缴纳，劳动者个人不缴费，这是工伤保险与养老、医疗等其他社会保险项目的区别之处。工伤是劳动者在创造社会财富时鲜血和生命的额外付出，所以理应由企业（或者雇主）、社会保险经办机构负担补偿费用。
（4）严格区别工伤和非工伤原则。意外事故实行无过失责任原则并不意味着取消因工和非因工的界限。劳动者受伤害，一般可以分因工和非因工两类，前者是由执行公务，或在工作生产过程中，为社会或为集体奉献而受到的职业伤害所致，与工作和职业有直接关系。后者则与职业无关，完全是个人行为所致。严格区分因工和非因工界限，明确因工伤事故发生的费用，应由工伤保险基金来承担，而且医疗复康待遇、伤残待遇和死亡怃恤待遇均比因疾病和非因工伤亡社会保险待遇优厚。这样做有利于对那些为国家或集体奉献者进行褒扬怃恤，也有利于生产发展和社会财富的积累。因病和非因工伤亡的保险待遇要区别情况按照国家有关政策执行。
（5）预防、补偿和康复相结合的原则。为保障工伤职工的合法权益，维护、增进和恢复劳动者的身体健康，必须把经济补偿和医疗康复以及工伤预防有机结合起来。工伤保险最直接的任务是经济补偿，保障伤残职工和遗属的基本生活，同时要做好事故预防和医疗康复，保障职工安全与健康，促进社会安定和生产发展。
好的商业保险既是危难时期的一种保障，也是平安之时的一种投资理财。商业保险种类很多，有商业养老保险、商业医疗保险、商业寿险、人身保险等等。因而好的商业保险很难一概而论，这里我们将从好的商业保险的一般准则来普遍探讨好的商业保险。
购买好的商业保险的基本原则购买商业保险有一定的基本原则,拿一个普通的家庭来看,在保费预算方面,应该是遵循短期建立、长期规划、逐渐增加的原则。商业保险既然是家庭财产规划的组成部分,会随着家庭的收入状况而变化,家庭成员的风险也会不断变化。
首先,对于还没有任何商业保险保障的家庭,可以先以短期保障型产品迅速建立家庭保障防火墙,比如一些一年期的人身意外保障、医疗保障等。
其次是需要结合家庭的整体财务状况和长期理财目标制定长期的保险方案,确定保险的选择顺序和逐年增加保险费用的比例,这样既解决了短期问题,也不会对财务有过大的压力。
在商业保险的产品选择方面,建议遵循先拥有基本保障型商品、再逐步建立和补充养老型商品、在财务宽松的情况下可以选择万能型商品和投资型商品。
好的商业保险需要注意的投保误区误区一：已有社保，不再需要商保。点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
误区二：通过投保，可以理财赚钱。点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
误区三：重复投保，相当于双保险。点评：先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。
按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。
误区四：保额要高，过度投保无妨。点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。
误区五：孩子保险，比大人更重要。点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要
怎样才能“多快好省”地签订保险合同呢？客户可遵循以下原则：一思二看三答四签字，即能有效地维护自身权益。
一思，就是要认真考虑是否真正需要某类保险保障。商业保险种类繁多，不同险种保障功能各有侧重，应仔细衡量各家保险公司、各类保险产品的优劣，量体裁衣选择合适的保险产品与险种组合。同时，认真阅读《中华人民共和国保险法》等保险法律法规，增加对保险行业的了解。
二看，就是要仔细阅读保险条款的内容。保险条款是保险合同的重要组成部分，客户购买保险产品，首先要看保险责任，保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障；其次要看除外责任，除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。此外保险条款中有一些术语或关键性词语在保险合同中有特定的含义，应仔细阅读与此相关的释义条文。
三答，就是在填写投保书时一定要如实回答保险公司的询问。投保书栏目很多，涉及到投保人、被保险人、受益人，特别是前两者的各种个人信息，与保险公司是否接受客户投保、核定承保条件及提供售后服务密切相关。如果故意隐瞒重要事实，当保险事故发生时不仅得不到保险公司的赔偿或给付，而且不退还保险费。
四签字，就是投保书及相关声明栏必须由投保人及被保险人亲笔签字。保险合同是法律文书，签字即表明有关内容是签字人真实意思表示，愿意履行保险合同所规定的义务，同意保险公司的承保条件，所以要三思而后行，慎重签字。投保书应由投保人、被保险人亲自填写，代签字的保险合同无效。有的保险公司或特定险种的投保书上还附有一个投保人、被保险人声明栏，表示已清楚所签订的保险合同的重要事项，如客户对保险条款、保险合同还有任何疑义，都可拒绝在此栏签字，直到自己清楚、满意为止。
由于在价格和保障上的优势，国内不少地方团购保险之风逐渐兴起，一些企业的员工自发组织起来，以企业的名义购买团险。对此，重庆保险专家提醒，尽管团险实惠多，但购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”的保险基本原则。
重庆保险专家说，团险具有以下优势：一是费率低。由于团险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多、风险分散、费率比个险更为便宜，对于续保或长期合作的企业，还可以更加优惠。二是投保方式灵活。团险投保不如个险严格，比如体检、投保年龄等方面都比较宽松；在承保期间，投保企业可以随时增减被保险人，便于企业的人事和财务运作。三是产品倾向于“自助”，即客户可以根据自己的要求选择产品和服务，优惠不变。
但是，保险专家提醒，购买团险的消费者一定要理性，应遵循“保障为先”原则：一是合理确定保费保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的，不同的职业缴付的金额不尽相同。二是关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同，因此投保企业应寻求最适合企业实际情况的团险产品，同时应关注免赔额和赔付比例。三是投保团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知，不要在调查问卷上随意作答，因为一旦出险，保险公司如发现当初入库资料和实际不符，合约会立即失效。
保险专家还提醒，团险虽然允许员工以公司的名义集体购买，但并不代表投保人可以私自拼凑在一起，临时找个公司挂靠。此外，有些购买团险的消费者看中的是部分团险产品分红利的功能，于是便主要购买分红型团险。“其实这是一个误区。”保险专家说，与个险相比，虽然分红型团险投入的保费多，但并不代表其收益就一定高，因为其相应的管理费等费用也是很高的。
保障对象：自己年龄：29岁职业：设计
社保：有
主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、意外险
希望每年交的钱：3000元左右
专家分析
您还年轻，可以选择低保费高保障的产品组合，保费预算根据自己的经济状况来定，也不能预算过低，否则保的较低，转移不了家庭财务风险，建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。
您的保险要重点规划，因为您是家庭经济主要来源，如果只是按您的预算，也可以做您的保险方案，但是保额只有10万元左右。
至于孩子的保险，可以考虑卡式保险，比如平安的宝贝卡一年398元，可以解决住院医疗险和意外险，较实惠。太太的保险就要另外规划了，如果资金紧张，可以先买一张意外险，一年120元就解决10万的意外保额。
先理清保险思路，然后在选择如何投保，怎么投保！
对于投保，在相当一段时间，很多人把它理解为是一种投资，这是一个误区。在买保险时，需要明确的是，要考虑投保的目的是投资还是预防风险，或者两者合一。一个家庭之中，你作为一家之主，这个家庭靠你支撑，肯定保险要给你买。在有条件的话，才给其他成员买。
买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。
在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障，而不是为了投资。一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定，收入较低，生活条件不是很富裕，买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高，低收入家庭承担不起时，就会面临退保问题，这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红，那只是一种预测的收益，真正分红多少还是个未知数。因此，投保人不要盲目去投资分红险。
有社保，补充商业保险的主要着手意外伤害保险，意外伤害医疗保险，重大疾病保险。
意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。
重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。
案例参考
重疾险" 194647>返还型重疾险
29岁年交2000-3000元的...
孩子成长过程中的安全和教育问题是每个家长关心的，儿童意外伤害成为当今社会关注的问题，随着生活节奏的加快，每个家庭在教育开支方面越来越大，儿童商业保险必不可少。
儿童商业保险如何选择1、儿童意外伤害保险
儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%——10%的速度增加，已经成为我国0——14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显着。意外伤害的主要原因为跌落、烧（烫）伤、动物致伤。
儿童意外伤害保险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几十元到几百元不等，各家保险公司都有这类型的产品。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
2、儿童健康医疗险
在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，大部分的少年儿童在这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元——100元/天的住院补贴。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
3、儿童应买什么保险--儿童教育储蓄险
最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买的保险产品中有豁免条款，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
险种特点：保障高，保费相对较高，有返还。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
儿童商业保险投保注意事项消费者选择儿童教育险需要注意以下几点：一是家长为孩子建立起教育保险计划后，就必须每年存入约定的金额；如何给小孩买保险短期不能提前支取，早期退保本金会受到损失；二是如何给小孩买保险的投保对象为零周岁至17周岁的孩子（被保人），家长通过如何给小孩买保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；三是如何给小孩买保险应兼顾保障功能；四是家长在为孩子的教育金作规划时应巧用组合，即在小学4年级前采用如何给小孩买保险来做教育规划，在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。
儿童保险应遵循保障第一、收益第二；先大人、后孩子；宜早不宜迟等原则，才能为孩子的成长提供切实可行的保障。
专家建议采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买，其他险种可酌情补充购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。专家强调儿童保险一定要保障优先，如新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划，针对出生30天至16岁以下的未成年人，对25种重疾2种特疾全面覆盖，为孩子健康成长提供全方位的保障。
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