投保，如何选择种类多多的商业保险

在不少人的“传统观念”里，保险的作用就是在健康或者生命出现意外获得的一笔经济补偿。不过随着时代的发展，保险也被人们赋予了更多的意义，开始具备更多的理财功能。面对种类繁多的商业保险，人们应该如何选择？专业保险理财顾问建议，根据各自不同的实际需求、经济状况，选择不同的保险产品。今天的两个案例，一对是结婚的夫妻，一对是未婚的情侣，适合的投保选择就大有不同。 案例1>>> 一对年龄在40岁左右的普通夫妇，家里有一个10岁的小孩，夫妻双方都有稳定的工作，两人月收入共在1万元左右，没有供房贷和养老的经济压力。 家庭状况的分析： 家庭经济支出主要在于对子女未来教育准备以及自己的养老规划。对于这类正处在成长期的家庭来说，合理规划资产并做好风险防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面对工作的压力，更面临健康、安全等方面的风险，因此做好家长自身的疾病及意外保障显得尤为重要。 理财顾问意见： 夫妻两人10万元左右的年收入足够维持基本开支，但是随着子女的成长，教育支出的压力也随之变大，同时自身的养老储蓄压力也日渐凸显。建议夫妇俩在承担保费不超过年收入20%的前提下，通过购买意外险和重大医疗险来进行保障。由于城市的医疗和生活条件相对较好，建议购买一年返一次的年金性保险或万能险，因为年金险对收益的话有一定的优势，而万能险的优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 从风险控制角度来讲，以无房贷、无养老负担但有子女的家庭情况，最重要的是应对疾病和意外风险。从投资角度来讲，由于夫妇俩并非高收入人群，可以做中长期的理财规划，建议购买商业医疗保险，不但具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中也可发挥更大的作用。在保险公司设立了个人医疗基金，除了在投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。 案例2>>> 张先生和李小姐是一对正处在热恋中的小情侣，两人都是白领一族，月收入在3500元左右，目前都是在成都租房居住。 家庭状况分析： 张先生和李小姐都是属于普通的年轻白领，目前暂时没有贷款买房的压力，有时或许还能得到来自家里的经济资助，这类人群主要的保障需求就是自己的人身安全。但值得注意的是，两人如果互相投保是没有保障性的，因为他们尚未结婚。 理财顾问意见： 从收入角度来讲：两个人收入不算很高，在除掉了日常开销以后，剩下的闲钱已经不多。虽然公司有社保，但保费越低健康保障的额度也就越低。 建议有类似情况的年轻人根据实际需要购买短、长期意外险，但要注意在婚前不可相互投保。

延伸阅读

投保，如何选择商业保险？

保障对象：自己年龄：29岁职业：设计

社保：有

主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、意外险

希望每年交的钱：3000元左右

专家分析

您还年轻，可以选择低保费高保障的产品组合，保费预算根据自己的经济状况来定，也不能预算过低，否则保的较低，转移不了家庭财务风险，建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。

您的保险要重点规划，因为您是家庭经济主要来源，如果只是按您的预算，也可以做您的保险方案，但是保额只有10万元左右。

至于孩子的保险，可以考虑卡式保险，比如平安的宝贝卡一年398元，可以解决住院医疗险和意外险，较实惠。太太的保险就要另外规划了，如果资金紧张，可以先买一张意外险，一年120元就解决10万的意外保额。

先理清保险思路，然后在选择如何投保，怎么投保！

对于投保，在相当一段时间，很多人把它理解为是一种投资，这是一个误区。在买保险时，需要明确的是，要考虑投保的目的是投资还是预防风险，或者两者合一。一个家庭之中，你作为一家之主，这个家庭靠你支撑，肯定保险要给你买。在有条件的话，才给其他成员买。

买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。

在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障，而不是为了投资。一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定，收入较低，生活条件不是很富裕，买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高，低收入家庭承担不起时，就会面临退保问题，这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红，那只是一种预测的收益，真正分红多少还是个未知数。因此，投保人不要盲目去投资分红险。

有社保，补充商业保险的主要着手意外伤害保险，意外伤害医疗保险，重大疾病保险。

意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。

重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。

案例参考

重疾险" 194647>返还型重疾险

29岁年交2000-3000元的...

如何选择适合自己的商业保险？

市面上各大保险公司推出的商业保险五花八门，那么如何选择适合自己的商业保险呢？保险专家建议大家保险购买有技巧，不要盲目投保，保险适合最重要。

选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。

商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

综上，看看自己，已有或者正打算选择的产品，是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险，起到保障作用了呢。保险，用得到时是保障，用不到时就是储蓄，道理就那么简单。

选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。

商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

综上，看看自己，已有或者正打算选择的产品，是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险，起到保障作用了呢。保险，用得到时是保障，用不到时就是储蓄，道理就那么简单。

商业保险有哪些种类？特征如何？

商业保险作为社保最好的补充保险，那么商业保险种类有哪些呢？有什么特征呢？

随着人们风险意识的提高，社会保险已无法满足人们日益增长的保障需求，商业保险应运而生并渐渐融入到生活中，成为不可或缺的一部分。

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险的特征：

1.商业保险的经营主体是商业保险公司。

2.商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3.商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4.商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

商业保险可分为以下几类：

1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。

2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。

3、按照保险责任分类

a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。

b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。

c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。

4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5、根据给付方式不同分类

a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。

b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。

c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

社会保险与商业保险之间从功能上看都是社会风险化解机制。但是社会保险保障低，规避风险能力不够，因此商业保险必不可少。