孩子是一个家庭以及国家的未来,很多家长都想给自己的孩子最好的保护,但是很多意外是我们无法避免的,该如何给予孩子最好的保障呢?
孩子是每个家庭的天使,因此在每个家庭中,孩子的保障和规划占据着非常重要的地位。可是如何为孩子做一份健全详细的保险规划,成为很多家长关心的问题,尤其在现在少儿险产品繁多的今天。
孩子为什么需要购买少儿险
据调查显示,意外伤害目前已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,如溺水中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等,都是当前孩子意外伤害和死亡的重要因素。
少儿身体机能发育不完善,抵御疾病侵害的能力较弱,所以孩子患病,尤其是患重大疾病的风险加大,目前一些原来在成年人中发病率较高的疾病,已经呈现低龄化发展趋势。根据我国目前的医疗体制状况,少儿时期的医保额度较少,基本处于无保护状态。
另外,少儿生性好动,自我保护意识和能力又较差,再加上家长安全意识不够强,所以幼儿在日常生活中,或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。
种种迹象显示,在各种意外事故的危害,孩子已经成为了非常脆弱的群体,如何为他们做好一份保险保障已经成为了一种社会的需求。
购买少儿险的顺序应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险,最后才是教育金保险。医疗险可以分担看病支出;意外险防范事故,且保费便宜;随着重大疾病低龄化,少儿重大疾病险也成为必不可少的险种之一。
而教育金保险主要解决孩子未来上学的学费问题。随着教育费用不断上涨,投保教育金未必划算。因为通常情况下,客户要在投保10年后才能领取教育金,而受CPI上涨带来的通胀预期影响,届时领取的教育金实际购买力可能面临缩水。
记者发现,有些父母看重每月、每年所缴纳的保费多少,却不在意所得保障的高低。在经济条件允许的前提下,还为了节省每年不到千元的保费,宁可舍弃更高的保额和保障。
对于投保人来说,需要关注的是保障范围和保额。结合年纪、健康状况,按照所需保障来制订保险计划,待保险销售人员核算出实际保费和保额后,如果仍然对支付保费有压力,可在保险师的帮助下调整保险计划或更换其他保险产品,但仍须以不缩小保障范围为原则。
此外不同阶段儿童投保各有侧重
6岁以下:侧重医疗保障
中德安联理赔数据显示,在0~18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中,0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比逾80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。
保险专家建议,家长在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售,建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。
7~18岁:意外伤害保障
在0~18岁的理赔案件中,7~18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占13%。但因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比逾60%。因此,意外伤害保险必不可少。
此外,保险专家建议,这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划,教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金,同时还能为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一独特的经济保障。
值得提醒的是,家长应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦发生不幸,给孩子的保险保障仍可继续有效。
每一个孩子都占据了家长心中最重要的位置,孩子的健康成长是家长们最为关注的话题,随着投保意识的加强,家长纷纷为自己的孩子购买保险,但是品种繁多的保险让家长无从下手,究竟哪一种才是适合孩子们的保险?
其实需要关注的是,意外和疾病的潜在风险,时刻都是孩子健康成长的“绊脚石”。一方面,儿童作为弱小的群体,其心智尚未完全成熟,自控能力较差,发生意外的可能性较大,因此,意外伤害保障显得格外必要。根据全球儿童安全网络的调查数据显示,意外伤害是排在我国0至14岁儿童死亡原因的首位,每年有超过20万0至14岁的儿童因意外伤害而死亡。
少儿险:保障第一 收益第二购买保险也像购买其他商品一样,未必要求一步到位。购买儿童保险应优先考虑孩子的成长与健康,投资与分红是第二步要考虑的问题,保障第一、收益第二是最重要的原则。有的父母在购买儿童保险时经常走入误区,常常先考虑孩子的养老问题。据调查,有相当多的父母先为孩子投保养老险。当然如果经济允许,购买的险种越多保障相对就越全面。如果资金有限,我们建议应最先考虑孩子的成长和健康保障,购买些住院医疗或是重大疾病险种,以较少的投入来解决突然发生的重大开支问题。
一般来说,用于购买保险的支出等于家庭总收入的10%到20%。在发达国家家庭的保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情,保费支出可以占收入总额的10%到20%。保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买相对费用要低,是一种比较经济的做法,同时宝宝从很小的时候就能够得到相应的保障。
根据自身需求选少儿险种虽然专业的保险代理人比起一般消费者,具备更加专业全面的保险知识。但自身的财务状况以及对未来生活的安排还是自己最了解,所以投保人要跟保险代理人多交流自己的想法,先把大框架确定了,再来选择具体的险种。这样才能够根据自己的具体情况来做出最恰当的决定。比如单位没有报销孩子医药费用的福利,就应该先考虑孩子的健康保障方面。如果有这项福利,那么报销型的险种就可以酌情考虑了,从而避免不必要的开支。
统筹安排家庭保障计划在资金允许的情况下,要把全家的保险计划作统筹安排,避免保单之间的交叉重复,让有限的资金发挥最大的作用。比如可以用一张保单来作两代人的养老计划:可以设定孩子为被保险人,养老金的领取年龄设定在孩子35岁。这样在孩子35岁时,一般父母正好是退休阶段,可以先使用这笔生存养老金。等到父母百年时,孩子也就刚好是需要退休金支持的时候了,那么他可以接着享受这笔养老金。如此就能够做到一笔保费支出,两代人受益,使资金的运用效益最大化。
年龄不同投保的重点不同一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。
如果孩子已经到了14/5岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +