目前大多数人所投保的医疗保险分为两种，一种是报销型医疗险，另一种就是住院津贴险。由于津贴型的医疗保险产品一般不考虑被保险人实际发生的医疗费用，而是只要被保险人生病住院，就可以享受一笔每天定额的津贴，因此这种类型的保险产品越来越受消费者欢迎了。那么这种类型的保险该如何投保呢？在投保过程中，又需要注意哪些问题呢？
笔者从相关工作人员口中了解到，目前平安保险的一年期综合意外险、家庭综合险、驾乘综合险、少儿综合保险以及老年人健康保险等险种都属于住院津贴险，投保了这些险种当中的任何一个，在发生保险事故住院时，就可以按照规定享受一定的住院津贴。想要投保这些保险非常简单，只需要登录平安保险网上商城，选择自己想要投保的险种，便可在线获得保费报价，并可以在线完成付款，很是方便，而且网上投保还可以享受非常不错的优惠价格，有需要的朋友不妨试试。
知道了如何投保之后，朋友们还需要了解以下投保住院津贴险的注意事项：首先便是要看清楚保险条款，了解所投保险的免赔责任。很多保险公司对自己的津贴型医疗保险产品的补贴天数都有一定的规定，大家在投保时，也要将相应的天数看清楚。其次，大家在投保时，不要忽视津贴险的保额额度，一般津贴险的保额会有不同的划分，比如10到50元/天、10到100元/天等。大家在选择时，应根据自己的收入情况和当地的消费水平来做出合理判断。
最后大家还需要关注的便是住院津贴险的理赔效率，由于一般津贴型医疗保险与社保和其他商业住院险没有必然的牵连，因此在理赔方面较为简单。只要你合理投保了，一般保险公司都会按照合同规定进行理赔。当然，为了更好地保障自己的利益，大家在选择投保的保险公司时，也应该选择口碑较好的保险公司，通过正规的渠道进行投保。通过平安网上商城投保，可以享受到平安保险周到贴心的服务，理赔效率也很高，值得广大消费者朋友信赖。
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所以大家一定要牢记，购买保险时，先大人，后孩子。大人的保障齐全了，再去考虑孩子。
接下来小编和大家重点聊聊，孩子应该怎样配置保险。
1、提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗？
我猜想不少人提到给孩子买保险，会先想到教育金。说说我的感受：我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面，最有价值的事情是什么呢？我得到的多数回复都是：孩子的教育！
我想这也在一定程度上能印证，这几年教育金保险热销的根本原因。
不过我得提醒大家，还是那句老话，保险姓保，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段，就有点本末倒置了。
为什么我说本末倒置呢？
教育金险大多是分红险，分红险是要看收益的。遗憾的是，当下各类分红型保险几乎无一例外，收益非常之低。一般而言，中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几，大概就在3%上下波动。
为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢？除了资本市场的利益驱使，我觉得有一个误区在这，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，关注产品多于关注自身需求。
回到我们的教育金保险的设计，确实，设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起，再加上以时间换空间这样的误导，用低的收益率拉长时间来看，好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。
而事实上，真要进行教育金规划，首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清，再结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现仅靠教育金的回报，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。
2、 哪些不值得买？
那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢？既然教育金并不那么值得买，应该买什么呢？
孩子跟家庭支柱不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，首先第一点，寿险并不是首要考虑的险种。
寿险是什么？狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。
3 、那给孩子应该配置哪些保险呢？
小编的建议是：医保+重疾+医疗+门诊险。
对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。
重疾险也当然是必须买的，而且越早越好。
这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的，孩子一旦得了重疾，马上需要巨额的治疗成本，对家庭财务影响极大。要注意的是，有人觉得孩子还小，是不是差不多买一点保险就行了，保额用不着太高。这个想法并不合理。
成年人大多数都有社会医疗保险，虽然孩子也能上国家的少儿医保，但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度，我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样，目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元，能买到50万会更踏实。
4 、下面说孩子的住院医疗险
儿童和成年人一样，面临的问题是，医疗成本越来越高，即便没有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很难承受的，所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的，都能够感觉到，孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。
孩子容易生病，而且随着医疗成本的上升越来越大，对家庭财务的影响也越来越大，所以跟家庭支柱一样，我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大，挑选时一定要细致。
为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足，每年的额度以50万到100万作为一个参考。
5 、接下来再说说门诊险
为人父母都知道，宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多，那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多，也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用，那门诊险就可以很好的解决这个问题。
还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险，也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。
6 、那有些家长朋友就要问了，意外险有必要买吗？
小编的建议是可买可不买，意外险可以做为一个补充，小朋友的意外险到也便宜，但是最主要的还是以上4种。
另外告诉大家一个小知识点，给孩子购买保险，可重点关注下豁免附加险。
不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的，因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高，爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊～
同时小编也要提醒大家，一定要看清保费豁免的具体含义，最好了解清楚以下重要的几点信息：
1、一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？
2、意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？重大疾病豁免的条件？等等。
最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），要注意不要让保额超过限制，因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说：对未成年人的身故保额规定如下：
对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元；也就是说，0-9岁的未成年人，其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同，具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人，可投保最高不超过50万元的保险金额。
我给大家简单总结下，首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分开，保障型保险优先购买。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险上去考虑，教育金这种坑就别踩了。
买保险时可以重点关注下豁免附加险，防止某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外，注意不要超过国家规定的保额。
所以大家一定要牢记，购买保险时，先大人，后孩子。大人的保障齐全了，再去考虑孩子。
接下来小编和大家重点聊聊，孩子应该怎样配置保险。
1、提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗？
我猜想不少人提到给孩子买保险，会先想到教育金。说说我的感受：我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面，最有价值的事情是什么呢？我得到的多数回复都是：孩子的教育！
我想这也在一定程度上能印证，这几年教育金保险热销的根本原因。
不过我得提醒大家，还是那句老话，保险姓保，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段，就有点本末倒置了。
为什么我说本末倒置呢？
教育金险大多是分红险，分红险是要看收益的。遗憾的是，当下各类分红型保险几乎无一例外，收益非常之低。一般而言，中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几，大概就在3%上下波动。
为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢？除了资本市场的利益驱使，我觉得有一个误区在这，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，关注产品多于关注自身需求。
回到我们的教育金保险的设计，确实，设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起，再加上以时间换空间这样的误导，用低的收益率拉长时间来看，好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。
而事实上，真要进行教育金规划，首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清，再结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现仅靠教育金的回报，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。
2、 哪些不值得买？
那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢？既然教育金并不那么值得买，应该买什么呢？
孩子跟家庭支柱不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，首先第一点，寿险并不是首要考虑的险种。
寿险是什么？狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。
3 、那给孩子应该配置哪些保险呢？
小编的建议是：医保+重疾+医疗+门诊险。
对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。
重疾险也当然是必须买的，而且越早越好。
这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的，孩子一旦得了重疾，马上需要巨额的治疗成本，对家庭财务影响极大。要注意的是，有人觉得孩子还小，是不是差不多买一点保险就行了，保额用不着太高。这个想法并不合理。
成年人大多数都有社会医疗保险，虽然孩子也能上国家的少儿医保，但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度，我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样，目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元，能买到50万会更踏实。
4 、下面说孩子的住院医疗险
儿童和成年人一样，面临的问题是，医疗成本越来越高，即便没有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很难承受的，所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的，都能够感觉到，孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。
孩子容易生病，而且随着医疗成本的上升越来越大，对家庭财务的影响也越来越大，所以跟家庭支柱一样，我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大，挑选时一定要细致。
为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足，每年的额度以50万到100万作为一个参考。
5 、接下来再说说门诊险
为人父母都知道，宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多，那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多，也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用，那门诊险就可以很好的解决这个问题。
还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险，也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。
6 、那有些家长朋友就要问了，意外险有必要买吗？
小编的建议是可买可不买，意外险可以做为一个补充，小朋友的意外险到也便宜，但是最主要的还是以上4种。
另外告诉大家一个小知识点，给孩子购买保险，可重点关注下豁免附加险。
不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的，因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高，爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊～
同时小编也要提醒大家，一定要看清保费豁免的具体含义，最好了解清楚以下重要的几点信息：
1、一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？
2、意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？重大疾病豁免的条件？等等。
最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），要注意不要让保额超过限制，因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说：对未成年人的身故保额规定如下：
对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元；也就是说，0-9岁的未成年人，其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同，具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人，可投保最高不超过50万元的保险金额。
我给大家简单总结下，首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分开，保障型保险优先购买。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险上去考虑，教育金这种坑就别踩了。
买保险时可以重点关注下豁免附加险，防止某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外，注意不要超过国家规定的保额。
家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。
两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。
目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。
保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。
投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。
投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
我国目前的社保体系是由“五险一金”，在《关于阶段性降低社会保险费率的通知》发布后，生育保险和医疗保险合并，我们熟悉的“五险一金”变成了“四险一金”。那么，生育保险和医疗保险合并的方式是什么呢？
生育保险和医疗保险合并的方式主要有以下两种：
一：行政命令的方式
地方人社部门的相关主管部门工作人员处建议，如果要使二者尽快合并，可以采取行政命令的方式，只采取把医保和生育险基金进行简单合并的方式。通过将两项基金合并，就可以把二者打通，让合并后的基金不分彼此，可以用来统筹使用，支付有关医保和生育险的各种费用。
二、修改上位法的方式
如果希望这项制度的改革更加彻底，就需要修改上位法，即通过全国人大修改《中华人民共和国社会保险法》，从中删除生育保险这一险种，将其功能纳入基本医疗保险中，并扩大医保基金的覆盖范围和支付渠道。
对于今后生育保险和基本医疗保险的合并实施，到底是要彻底废除生育险，还是只把两项保险的基金合并后打通使用，各地和业内还存在一定争议。
不过目前具体政策并未出台，还要等待进一步落实。
据了解，目前我国的社保体系由“五险一金”组成。其中，养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定)，工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。
买了新车后，为爱车购买车险是必不能少的。但新手车主在为爱车购买车险时总是很困惑，不知道如何根据自己爱车的实际情况购买保险，不知道哪些车险一定要买，哪些车险可以不买。专家提醒车主，车主在购买了车损险后最好附加购买车损不计免赔险。可将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，使自身理赔权益达到最大化。
车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。这个险种是机动车在发生事故以后，车辆的损失能够得到赔偿的基本保证。
但现在保险公司的保险条款中都有一个免赔率，商业险中的车辆损失险，保险公司在理赔的时候会免赔15%，这是条款中自带的。所以买车险的时候，如果买了车损险，最好也要附加买个车损不计免赔特约险，让自己的承担的经济赔偿减少到最少，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费，而不会出现出险后赔不够的情况。
了解了不计免赔特约险，再来了解一下不计免赔特约条款。不计免赔特约条款分为：基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。
其中，基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充，如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款，那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种，是为主险服务的，不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说，“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下，消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。
附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似，是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，称为加扣免赔率。
另外，按照规定，对于找不到第三者事故，事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此，消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。
小知识：除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不买。在十几个附加险中，除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外，比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种，即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险。
在车险续保时，车主还应注意保险公司的保费优惠条款。一般来说，上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，保费优惠最高能达到30%左右。
公积金作为单位和个人共同缴付的长期住房储金，在购房中起到了很重要的作用，但是，对于公积金情况市民了解多少呢？出去普通的公积金贷款，还有很大一部分人想知道公积金如何提取。西安公积金如何提取呢？小编特意搜寻了西安公积金提取材料的两种情况，赶紧来看看，让买房省钱省事看得见。
西安公积金提取材料根据西安市住房公积金管理条例，有下列情形之一的，可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购买自住住房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入规定比例的；
（七）享受城镇最低生活保障的；
（八）本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的；
（九）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；
（十）连续失业两年以上，家庭生活严重困难的；
（十一）西安住房公积金管理委员会〖HT3F〗规定的其他情形。
依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
西安公积金提取材料情况一：支取公积金无房贷，需准备资料
①购买预售商品房(经济适用房)的,提供已备案的《商品房买卖合同》和首付房款凭证(首付房款凭证丢失的,让开发商或银行给您复印一份，并加盖开发商或银行的公章即可)。
②购买现房的,提供购房合同、房屋产权证和契税完税证.(一次性交完房款及手续齐全的，房产证的时间不能超过一年。
西安公积金提取材料情况二：支取公积金有房贷商业贷款需准备资料
①借款合同；
②还款计划表（由贷款银行出具的本年还款计划表，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）；
③最近一期还款证明（是指贷款银行最近一期已扣划贷款的证明，合同约定在银行柜台直接交现金方式偿还住房贷款的，提供有银行签章的最近一期现金缴款单；合同约定采用活期存折方式偿还住房贷款的，提供有银行最近一期扣款记录的存折；合同约定用银行卡方式偿还住房贷款的，提供贷款银行出具并签章的最近一期扣款证明，应盖业务清讫章）。
西安公积金提取材料情况三：支取公积金有房贷公积金贷款需准备资料
①借款合同；
②借据（如果借据丢失,请贷款银行给您出具一份复印件并加盖银行的公章即可）或还款计划表（指商业银行贷款，贷款银行出具的本年还款计，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。
无论保险公司不断推出多少新产品，医疗保险始终作为消费者受欢迎的保险险种存在于市场。医疗保险是消费者首选的保险产品，这是为什么呢？投保医疗保险该注意什么呢？
如何选择医疗保险？
由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。
其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。
接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。
在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险，可暂持观望态度。
对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。
不少投保人在投保医疗险时，因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者，认真阅读保险合同和各项说明，及时与投保公司沟通，才能获得更好的保障。
保险规划师提醒投保人看清除外责任，例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。
选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期，一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。
消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后，会让消费者先在回执上签字，等过了犹豫期之后，再将保单送到消费者手中。董君表示，出现这一情况后，消费者往往由于没有充分的证据，很难全额退保。他提醒消费者，因为签名是具有法律效力的，一定要在收到保单之后再签回执。
尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。
另外为了避免理赔纠纷，消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面：
第一，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第二，应细读保险责任条款。
消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第三，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
曾几何时，我对保险也有过怀疑和不解，对保险代理人也有过轻视和不齿，而如今，自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会，或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用，永远也不会明白原来保险与我们的吃饭，穿衣一样，是人人都需要，生活中必不可少的东西，它是我们的守护神，为我们抵御各种风险，保障我们的财务安全。
“现在我的身体很健康，40岁以后再考虑买保险。”，“公司给我上了很多保险，已经足够了，不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实，我和大家一样，也有过同样的想法，但是真正了解保险以后，我发现自己真的错了，而且是大错特错了。
首先，请允许我对前一种观点做一下反驳：第一，年轻的时候生病的概率相对较低，这是大家公认的事实，但生病的可能性小并不等同于不生病，这两者具有本质上的区别。第二，年轻的时候买保险费率很低，可以用很低的成本换取很高的风险保障，对于那些40岁以后买保险的朋友，奉劝您一定要尽早买，因为越早买保费越便宜。第三，意外和疾病的风险是不可控的，它们会不期而至，而根本不会考虑您今年多大年纪，是否该生病，该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病，或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化，而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。
然后，我们再来剖析一下后一种观点：公司给上的保险无外乎两种，一种是我们常说的“五险一金”中的五险，即：医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险（只有当地户口拥有），这五险也是我们常说的社保，也是公司应该给予员工的最基本的福利，我国劳动法规定，企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金；另外一种叫做团体附加医疗保险，它是团体商业保险的一种，往往是公司给重量级的员工的补充福利，一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单，社会医疗险是报销制度，即先花再报，不花不报，而商业大病险则是给付型的，也就是只要约定的疾病发生，就给付事先约定的保险金额，而不管你用这钱做什么。
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