“年龄大了，能够找到的保险，保费已高到同保额无多大区别。”经常有中年读者向记者如是抱怨。对此，专家建议，已届中年的市民，若想要通过保险养老，不一定要给自己投保，可变通考虑为儿女投两全保险，满期后所获得的满期保险金可用作自己将来养老。
保费：变通之下省数千
一般来说，养老年金保险和两全保险可以用来解决养老问题。但对于年过40岁的人群，投保年龄偏大，保费相当高，与保额所差无几。以45岁的张先生投保一款两全保险为例，20年下来，每1万元的保额光保费就要9255元。
专家建议，一些中年人，如果想要通过保险养老，可变通考虑为儿女投保两全保险，满期后拿到的满期保险金则可以用作自己的养老之用。如45岁的张先生投保，不仅可直接投保一款两全险或养老金保险用来养老，也可以通过为自己16岁的儿子投保两全保险，将来用儿子投保获得的满期保险金来解决自己的养老问题。
如表所示，张先生想要在60岁时获得10万元给付，如给自己投保两全险，15年交费，每年需要缴纳保费6170元，而如给儿子投保，每年只需交保费5960元，15年总共可节省3150元。而如果投保养老金保险就更加贵，同样是缴费15年，2万元保额，每年就需交纳保费约7500元。
保障：两全险养老更稳妥
给年龄较小的家庭成员投保供年龄较大的家庭成员养老，确实可以减少保费负担。可是解决养老问题的效果一样吗？
若不考虑身故保障，对整个家庭来说，方案B和方案A，15年后都能获得10万元养老金，解决养老问题的效果一样。
但方案B和方案C却有较大差别。如果张先生60岁时仍然健在，选择方案B可一次性领取保险金10万元，选择方案C则每年领取养老金2000元，直至身故。粗略估算，加上额外的祝寿保险金，张先生要到大约90岁时，领取到的养老金才可超过方案B所能领到的10万元。可见，以养老来说，方案B更加稳妥。
不过，值得注意的是，如果考虑到身故保障，与方案B的15年的保障期限相比，方案C的保障期限为终身，更加具备优势。如表所示，如果投保了方案C，张先生60岁前身故，其受益人能够得到“所交保费和现金价值”中较大者作为身故保险金，而若60岁后去世，受益人就能拿回所交保费111450元。而方案B则只是在张先生45岁至60岁间身故才给付10万元身故保险金。
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这种“稳赚不赔”的好事，让两全险在市面上备受欢迎。
那么，两全险是否真的划算，真的能够两全其美呢？今天我们就来好好聊聊这类保险。
什么是两全保险？
两全保险，又称生死合险或者混合保险，是指一种既有生命保障，又有满期给付的保险产品。
通俗来说，你买了这份保险，如果不幸在保险期内身亡，那么保险公司会向你赔一笔钱，这笔钱就是身故保险金；如果你在约定时间过后依然生存，那么恭喜你，保险公司还是会赔给你一笔钱，这笔钱就是满期生存保险金。
另外，市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是跟健康型的险种一起组合的方式来售卖，比如：
两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。
一般来说，当两全险作为主险时，它主要承担的功能就是满期返还，而其他的重疾/寿险/意外保障，就由附加险来提供。
两全险划算不划算？
① 保费高，保障弱
咱们先来说说两全险的保障功能，毕竟，买保险图的就是个保障，买的就是个心安。
要知道，满期金作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。也就是说，由于两全保险的保险金给付是必然的，我们所要交的保费就会相应地非常高，每年要付出比普通保险更贵的保费。
但是，我们多花了钱，实际上得到的保障却是存在明显不足的。
这是因为，由于两全险已经具备了返还责任，所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少，通常只有生存金和身故责任，大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱；要么是保额无法做高，无法起到风险转嫁的作用。
另外，两全险虽然名字是“两全”，但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任，作为组合产品，如果保险期间已经发生重疾理赔，那么两全险的责任也就随之结束，即使之后平安生存，也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下，我们才能获得满期金， 这一点需要消费者留意。
② 理财功能鸡肋
接下来我们再来讲讲两全险的理财功能。
其实，两全险还被称为“储蓄保险”，从这个名字上来看，储蓄是两全险最主要的意义。
但严格来说，所谓的“储蓄保险”应该在前面再加上“强制”二字，因为它每年要强制缴纳一笔费用，否则保险合同将会失效，如果合同失效，之前缴纳过的钱也就打水漂了，以后也不会有钱拿。这就表明，两全险的资金灵活性要比市面上的很多储蓄、理财手段要差很多。
既然具备储蓄功能，那我们也应该关注它的投资收益能力。那么两全险可以有多少收益呢？
大多数两全险的实际收益计算下来都不到2%，这个收益其实是比较低的，甚至还比不过银行存款，而银行存款至少还允许你随时提取。
结论
两全险“两全其美”的背后，其实是典型的“比上不足，比下有余”，对于大多数消费者来说，不适合作为基础的保障配置，建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险，最终很可能得不偿失。
当然，也并不是所有含有两全险的险种都一无是处，就拿健康源来举例，这款产品是以标准重疾险为主险，两全险作为可选的附加责任，本身自带完整的重疾保障和身故责任，保障良好，费率合理，还是适合预算较宽松的家庭考虑的。
保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。
继一部分投连险、万能险悄然退出市场之后。根据保监会的新规，三年期两全保险也将陆续退市。
保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。
业内人士提醒消费者要区别对待停售险种，辨别其是否适合购买。
短期两全险逐步退市
今年29岁的刘先生最近有点犯难，某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了，业务员说收益还不错，让刘先生赶紧买一份；同时另一家公司的鸿系列分红保险产品也即将停售，业务员说如果投保，长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销，刘先生有点迷茫，不知该如何选择。
记者在采访中了解到，对于该不该投保即将停售的保险产品，消费者很迷惑。今年在寿险转型时期，保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了，在投连险、万能险之后，短期两全险也在逐步退市。
保监会新近规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前，中国人寿、中国平安和中国太保等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。
“两全险是一种既保身故责任，又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为‘生死两全险’。”资深保险理财师阎涛介绍，“目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。”
据了解，平安旗下“平安富贵人生两全保险”已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品，分3年期缴（每年缴费不得少于3万元）和5年期缴（每年缴费不得少于2万元），保额起点为10万元。根据保监会的规定，以“平安富贵人生两全保险”3年期缴为例，每年如果缴3万元保费，则保额至少要达到30万元。
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