车辆如果出险,那么就会面临理赔问题,理赔时赔偿的费用是如何规定的?来看看《机动车商业保险行业基本条款》里的赔偿约定。
保险责任
保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照本保险合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
下列损失和费用,保险人不负责赔偿:
(一) 被保险机动车发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失;
(二)精神损害赔偿;
(三) 因污染(含放射性污染)造成的损失;
(四) 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
(五) 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失;
(六) 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失;
(七) 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用,保险人不负责赔偿。
保险事故发生时,被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的,对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用,保险人不负责赔偿。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内,按下列免赔率免赔:
(一) 负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任的免赔率为20%;
(二) 违反安全装载规定的,增加免赔率10%;
(三) 投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的,增加免赔率10%;
(四) 投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
保险人按下列方式赔偿:
(一) 按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的:
1、发生全部损失时,在保险金额内计算赔偿,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。
保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。
保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定,无同类型新车市场销售价格的,由被保险人与保险人协商确定。
折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
2、发生部分损失时,按核定修理费用计算赔偿,但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
(二) 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的:
1、发生全部损失时,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,按保险金额计算赔偿。
2、发生部分损失时,按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
(三) 施救费用赔偿的计算方式同本条(一)、(二),在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。
每年为爱车购买车险是每一位车主必须要做的事情,那么车险如何计算呢?机动车商业保险保费是多少呢?
车辆保险分为交强险和商业险。交强险是国家规定的强制保险,按照《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》及《费率浮动暂行办法》计算最终保费。商业险分为主险基本险以及附加险。相关的保费,要根据所选择的保险公司,具体的车型,使用性质,车辆年限,承保险种,保额具体计算保费。所提供的信息不同,保险费也不同。
1.车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率2.第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费3.全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率4.新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率5.玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率6.自燃损失险保费=本险种保险金额×费率7.车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率8.车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率9.不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率影响车险保费的浮动系数有哪些?
一、无赔款折扣系数。根据被保险车辆上一投保年度内已决赔案次数确定系数值,无赔款折扣系数档次分为7档,最多上下浮动30%:若上年发生5次及5次以上赔款,系数值为1.3;若连续3年及3年以上无赔款,系数值为0.7.如果您的驾驶技术出色,您可以获得的无赔款优待最多为保险费的30%。而一旦发生保险索赔,下一年就不再有无赔款优待,只有再连续3年不发生赔款才能重新获得30%的无赔款优待。
二、平均行驶里程系数。该系数根据投保车辆以往年均行驶里程确定系数值,系数档次分为3档,一辆车跑得越多,需要交的保险费也就越多,这也在某种意义上体现了一种公平。
三、客户忠诚度系数。该系数是根据客户在所投保公司的情况确定的,若客户保单到期后在原保险公司继续投保的,可享受0.9的系数浮动。
四、多险种投保优惠系数。该系数根据客户所投保险种确定系数值,同时投保三责和车损险的情况下可以享受一定的费率优惠,优惠系数取值范围为0.95-1.0,如果只投保三责或只投保车损,则不享受该费率优惠。
五、指定驾驶人相关系数。在客户投保机动车商业险时,若指定驾驶员,可根据驾驶员的性别、年龄、驾龄情况,享受不同幅度的系数优惠。指定驾驶人相关系数仅适用于家庭自用汽车,非指定驾驶人的家庭自用汽车投保不享受该费率优惠。
六、行驶区域系数。若投保车辆在省内行驶,可以享受一定的费率浮动;企事业单位用车还有约定固定路线和场内行驶情况,可以享受更多的费率浮动。
新规商业车险保费如何计算
公式
根据《浮动方案》, 承保车辆商业保险最终费率浮动系数采用系数连乘的方式计算:
个人车辆最终费率浮动系数=赔款记录系数A(最高值为3)×险别系数B×车型系数C×1+交通违法记录系数D(最高值为50%),而承保车辆商业保险最终保险费=商业车险标准保费×最终费率浮动系数(详见本报今日AⅡ·7版相关公告)。
案例
以一辆五座家庭自用汽车为例,其车龄为5年,投保10万元的车损险及10万元的商业三者险,其标准保费为3007元。
《浮动方案》实施后,如果上一年度未发生赔款,“赔款记录系数”为0.6;同时投保包括商业三者险在内的两项险种,“险别系数”为0.95;该车非古老、稀有、特异、购置年限较长或维修成本高昂等具有较高风险的车型,“车型系数”为1.0;无“交通违法记录系数”所列明的七种违法情形,“交通违法记录系数”为0。
综合以上因素,最终费率浮动系数为0.57(0.6×0.95×1.0×1.0),应交纳保费1713.99(0.57×3007)元,较标准保费节省1293.01元。如果这辆车无“交通违法记录系数”中的列明情形,如连续3年无赔款发生,保费将下浮至1428.33元,较基本保费节省1578.67元。
如果这辆车上一年度未发生赔款,但有三次闯红灯违法记录,“交通违法系数”会变为10%,则最终浮动系数变为0.627(0.6×0.95×1.0×1.1),应交纳保费1885.39(0.627×3007);如果发生过一次醉酒驾驶违法,“交通违法系数”会变为30%,最终费率浮动系数为0.741(0.6×0.95×1.0×1.3),应交纳保费2228.19元。
(一) 保险费率的结构
保险费率是保险的价格, 是计算和收取保险费的标准和依据。
保险费率的制定、运用是否正确、合理, 直接关系着保险人能否履行保险责任, 关系保险经营的稳定性。因此, 保险费率是保险经营的重要内容。
保险费率是由三部分组成的, 即: 净费率、第一附加费率、第二附加费率。
净费率是以正常损失率为基础的, 它所请求的保险费是用于对正常损失进行的赔偿和给付。保险事故的发生虽然对于个体的保险标的来说具有偶然性, 但从整体来看, 即集合众多保险标的来看, 保险事故的发生是有规律的, 灾害损失大体稳定在某种水平上。这种较为稳定的损失, 可以视为正常损失, 它是净费率的基础。
第一附加费率是以异常损失为基础的, 它所请求的保险费是用于对异常损失进行的赔偿支付。保险事故的发生尽管具有一定的规律性, 但是损失的稳定性和规律性只有在广大的空间上和较长的时间上才能显现。同时, 由于诸多因素的影响使某一时期的实际损失背离正常损失。如果实际发生的损失小于正常损失, 那么对保险人的财务稳定性并无不利的影响; 如果实际发生的损失小于正常损失, 那么, 净费率请求到的保险费就不足以补偿实际所发生的损失。这超过正常损失的部分, 就称为异常损失, 它只能由第一附加费率请求的保险费来补偿。
第二附加费率是以保险人经营保险学原理目录
购买车险是每一位车主关心的重要问题,那什么是机动车商业保险呢?机动车商业保险如何计算呢?
汽车商业保险汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险,是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险,自愿投保商业保险公司的机动车辆保险主要分为基本险与附加险。
机动车辆保险为不定值保险,分为基本险和附加险,其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险;第三者责任险(三责险)和车辆损失险(车损险);附加险包括全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险,交强险是强制性险种,机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户,且在发生第三者损失需要理赔时,必须先赔付交强险再赔付其它险种。
目前私家车的保险通常如下:
1、车辆损失险
就是保车价,费率一般是车价的百分之一以内;
2、第三者责任险
这个价浮动的、通常5-10万较多、费率一般百分之一以内;
3、全车盗抢险
就是保车价,费率一般是车价的百分之零点六左右;
4、车上人员驾驶员责任险
这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般千分之五以内;
5、车上人员乘客责任险
这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般百分之一点五以内;
6、玻璃单独破碎险
这个险种进口车和国产车有区别、费率一般是车价的千分之一至千分之二以内;
7、车身划痕损失险
这个费率一般是车价的千分之零点五至千分之一以内。
一般的私家车都是上面的7项保险、新交通法实行后“第三者责任险”是必须要的;车辆保险各个保险公司所收的费率有所差异、大致一样。
现在,我们可以这样来计算商业保险费:第一步,首先登录平安官网,点击车险计算器。第二步,按提示填写基本信息,如车辆信息、车主信息及其他投保信息等。第三步,进入商业险报价。我们可以选择基本保障型套餐,也可以选择性价比高型套餐,还可以按自己的需要自由定制商业险的险种,选定之后,我们将发现车险计算器已自动显示出准确的保费价格,并将相同条件下的市场价一同清晰地呈现在眼前,让我们可以进行比对,方便快捷,不需费车主丝毫的力气。
车险投保的技巧
一、车辆损失险保险金额,可以按投保时新车购置价或实际价值确定,也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意保险金额不得超过投保时新车购置价,因为超过的部分无效。
二、车上人员责任险,在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位,如果超过2座,则按座位数全部投保比较合算。
三、第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次,特殊情况可按50万的倍数增加保额。一般来说,保50万元比较合适,一般的事故都能应付。
四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但新车自燃事故极为少见,所以投保的必要性不大。
五、旧车的盗抢险和车损险,投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。
目前,机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中,除交强险和第三者责任险必不可少外,其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。 对于大多数私家车主来说,比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险,这一组合的优点在于保险性价比最高,人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障,保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆8万元的新车为例,第一年的保费大约在4000元左右。
很多车主在购买新车后都会给爱车投保机动车商业保险,但是却很少有人仔细研究保险条款,以致于在进行保险索赔时遭到拒绝。下面,小编就带领大家看几个车险理赔的案例,通过这些案例来学习一些车险的知识。
车损险不赔偿玻璃破碎
尹小姐的伊兰特停放在海口民声西路昌炜玉园旁的一家休闲会馆前,不知后车窗在何时被高空的坠物砸裂,整块玻璃都布满细密的裂纹。她随即拨打了中国平安保险公司的电话报案,当平安保险的工作人员赶到现场看了一眼车,就称这种情况不在保险范围之内,不予赔付。
保险人员解释到,尹小姐的车是停放在路边时车窗玻璃被击裂的,并非发生在交通事故中,这就应该属于玻璃单独破碎险范围,而不是车辆损失险,因此无法为其赔付。
酒后驾车出险不赔
孙先生在驾驶途中与其他车辆发生追尾事故。事后,交警部门认定孙先生酒后驾车,应负全部责任。孙先生要求保险公司按照第三者责任险进行赔付。
保险公司理赔人员对此表示,该公司车险保单条款中已经明确提示,保险公司不负责因驾驶员饮酒造成的损失或经济赔偿责任。而我国《保险法》也规定,被保险人在保险标的危险程度增加的情况下未履行告知义务,保险公司不承担因此发生的事故赔偿责任,酒后驾车就属于这种情况。
保险公司对您车险理赔说“不”的其他十种情形
●情形一:地震不赔
遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例,您的爱车遭遇地震等不可抗力的破坏,保险公司将拒绝赔偿损失。由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
●情形二:精神损失不赔
大部分保险条款会有类似的规定,“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。
●情形三:修车期间的损失不赔
修理厂有责任妥善保管维修车辆,因此,如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔。
●情形四:发动机进水后导致的发动机损坏不赔
保险公司认为该损失是由于操作不当造成的,当车辆行驶到水深处时,发动机熄火后,驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在2005年北京夏天暴雨过后逐步浮出水面的。
●情形五:爆胎不赔
未发生车辆其他部位的损坏,只是车轮单独损坏的情况不赔。当然,由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司依然负责赔偿。
●情形六:被车上物品撞坏不赔
如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤,保险公司不负责赔偿。
●情形七:轮胎丢了、音响被盗不赔
如果不是全车被盗,只是零部件如轮胎、音响设备等被盗,保险公司不负责赔偿。
●情形八:拖着没保险的车撞车不赔
如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路,与其他车辆相撞并负全责,保险公司不会对此做任何赔偿。
●情形九:车灯或倒车镜单独破碎不赔
这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上,骗取赔款的骗保行为。
●情形十:自己加装的设备不赔
车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等,若无对此单独投保,一旦撞了造成损失,保险公司不会对此赔偿。
其实,车险拒赔的根本原因在于车险条款对理赔作出的事无巨细的规定,而这些规定又常常被投保人所忽略,因而就造成了出险后的N种不赔。作为车主,不仅要了解保险公司究竟赔什么,更要了解不赔什么,趋利避害,尽量减少自己的损失。
在楼市,有“金九银十”的说法,在汽车行业,同样也有这种说法,因为每年的九月十月都是汽车销售市场最为火爆的时期。无论人们打算购买什么汽车,不管乐不乐意,都绕不过一件事,那就是购买机动车强制保险。既然躲不过,那么我们就得好好了解一下机动车强制保险费率,以后用上了就能获得更好的保障。
通常情况下,车主在购买了交强险之后,还会购买其他商业险以覆盖机动车强制险无法保障的风险区域,其中第三者责任保险是多数车主选择的险种。机动车强制保险的赔付级别低于三责险,前者是由保险公司对投保机动车发生交通事故时造成的责任和损失进行赔付,即车撞人了,保险公司对被撞的人进行赔偿,但该险赔偿金额有限,超过的部分就由保险公司按照三责险合同的规定负责赔偿。因此,机动车强制保险费率可以说是对交通强制险非常必要的补充。
除了上面提到交强险和商业第三者责任险之外,保险公司还根据车主的需求推出了各种车险险种,车主可以选择合理的险种组合来获得更全面的保障。比如,平安车险就为客户设计了不同类型的险种组合,目前有两种精选组合套餐,基本保障型和性价比高型,这两种套餐符合了大多数车主的需求,既实惠保障又全面。当然,车主们也可以根据自己的实际需要,自由定制险种组合方案,平安网上车险的资深车险专员会为车主提供合理的建议,帮助车主制定最合适的险种。车主在登陆平安网上车险后,根据投保页面的指引填写基本信息,就能很方便、快捷地利用机动车强制保险费率获得车险报价,还可以直接在网上支付完成投保,并且交强险也可以通过该网站一并办理。
此外,车主还应该注意的是,机动车强制保险费率目前是与道路交通事故挂钩浮动的。如果全年未发生有责任道路交通事故的,第二年的费率可能下浮。反之,上年发生了交通事故,第二年的机动车强制保险费率会上浮,可以说出险次数越多,机动车强制保险费率上浮程度也越大。
机动车强制保险费率方案(以下简称费率方案)适用于经中国保险监督管理委员会批准的机动车交通事故责任强制保险业务。
本费率方案由机动车交通事故责任强制机动车强制保险费率表及说明、机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法、保险费的计算办法和解除保险合同保费计算办法等4个部分组成。
根据机动车强制保险费率计算基础保险费
1、一年期基础保险费的计算
投保一年期机动车交通事故责任强制保险的,根据《机动车强制保险费率表》中相对应的金额确定基础保险费。
2、短期基础保险费的计算
投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的,按短期费率系数计收保险费,不足一个月按一个月计算。具体为:先按《机动车强制保险费率表》中相对应的金额确定基础保险费,再根据投保期限选择相对应的短期月费率系数,两者相乘即为短期基础保险费。
短期基础保险费=年基础保险费×短期月费率系数
二、机动车交通事故责任强制保险基础费率浮动因素和浮动比率按照《机动车强制保险费率浮动暂行办法》(保监发[2007]52号)执行。
三、保险费的计算办法
交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)
四、解除保险合同保费计算办法
根据《机动车强制保险费率保险条例》规定解除保险合同时,保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。
1、投保人已交纳保险费,但保险责任尚未开始的,全额退还保险费;
2、投保人已交纳保险费,但保险责任已开始的,退回未到期责任部分保险费:
退还保险费=保险费×(1-已了责任天数/保险期间天数)
众所周知,汽车保险的作用是十分强大的,随着生产力水平的提高、科学技术的发展,人类社会走向文明,汽车文明在给人类生活以交通便利的同时,也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。
不仅如此,随着生产力水平的提高,科学技术的进步,风险事故所造成的损失也越来越大,对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大,特别是在发生第三者责任的事故中,其损失赔偿是难以通过自我补偿的。
机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了,必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移,以最大限度地抵御风险。
由此可见,买车之后,上车险是必须要做的事情。众多车险中,最重要的应该算是机动车强制保险了,因为这是唯一一项国家强制要求购买的车险,给汽车交保险之前,先弄清机动车强制保险费率很重要。
2010年年初,公安部、中国保险监督管理委员会根据《机动车交通事故责任强制保险条例》有关规定联合下发通知,自3月1日起逐步实行酒后驾驶违法行为与机动车交通事故责任强制保险费率联系浮动制度,加大对酒驾的处罚力度。
条例指出,如果车主在上一个年度未发生有责任道路交通事故,其交强险费率将下浮10%;上两个年度未发生有责任道路交通事故的,费率下浮20%。相应的,如果事故多发,则保费也将会按照一定的比例上涨。
比如,北京市酒后驾车违法行为与交通强制车险费率联系浮动制度实行后,交强险最终保险费计算方法为“交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率+与酒后驾驶违法行为相联系的比率)”,其中,与酒后驾驶违法行为相联系的比率=饮酒后驾驶违法行为次数×15%+醉酒后驾驶违法行为次数×30%,累计费率上浮不超过60%。
另外车主还要特别注意的是,由于车辆强制保险费用是以机动车作为收取对象,也就是说,处罚是认车不认人,与以往的酒驾处理方式有很大不同。因此,借车给别人的私家车主就要小心了,哪怕违规的是真正开车的人,埋单的也只能是车主本人。
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