挖潜扩面 大力提升保险服务能力
深入挖掘市场资源潜力，不断扩大保险覆盖面，更加注重增强自主创新能力，更加注重培育新的业务增长点，更加注重提供诚信优质保险服务，在服务国家经济发展战略调整、改善民生和公共管理体系建设等方面实现新突破。
（九）服务经济结构战略性调整。服务扩大内需战略，大力发展个人寿险、健康保险、养老保险，以及与住房、汽车等消费有关的保险业务，稳定居民预期，促进消费增长。大力发展出口信用保险和航运保险，支持国内企业扩大出口和开拓国际市场，促进对外贸易和投资。配合国家产业振兴规划，支持保险资金在风险可控条件下投资国家基础产业、重点工程建设和新兴产业建设，大力开展企业财产保险、建筑工程保险等业务。支持中小企业稳定经营，创新保险产品和承保模式。服务国家创新型战略，积极推进科技保险发展，为产业升级和技术创新提供保险保障。建立国产首台首套装备的保险风险补偿机制，逐步推广运用，促进企业创新和科技成果产业化。
（十）服务社会主义新农村建设。不断完善制度措施，加大政策支持力度，大力发展农业保险，扩大种植业、养殖业、畜牧业和林业等农业保险保障范围和覆盖区域，认真落实国家农业保险保费补贴政策。积极开办水利工程等农业基础设施保险业务，增强农业生产抗风险能力。探索具有地方特色的涉农保险试点，积极发展农村小额信贷保险。创新农业保险经营组织形式，推动农村相互保险试点。积极开展农房保险、农机保险等保险业务，大力推动农村小额人身保险发展，开展农民养老保险、健康保险，为农民生产生活提供风险保障。
（十一）参加多层次社会保障体系建设。满足人民群众日益增长的多样化、多层次保险保障需求，大力发展商业养老保险和健康保险等保险业务。大力拓展企业年金业务，支持有条件的企业建立商业养老保障计划，提高员工保障水平，探索个人养老年金保险业务，拓宽商业养老保险服务领域。加快推动个人税延型养老保险试点工作，不断完善政策，逐步扩大试点范围。积极参与国家医药卫生体制改革，探索运用股权投资、战略合作等多种方式，参与公立医院改制和设立医疗机构。配合城镇职工、居民基本医疗保障和新农村合作医疗保障体系建设，大力开发各类补充医疗、疾病保险和失能收入损失保险等产品，设计适应老年人需要的护理保险，积极推进健康保险与健康管理相结合，为广大人民群众提供丰富多样的健康保障服务。积极稳妥参与基本医疗保障经办管理服务。支持符合条件的保险机构投资养老保险服务产业。探索保险资金参与保障房建设的实现途径，在试点基础上逐步推进，为提高居民住房保障水平发挥积极作用。
（十二）参与公共服务和社会管理创新。继续通过市场运作、政策引导、政府推动的方式，加快发展与公众利益密切相关的环境污染责任、公众安全责任、安全生产责任、校园方责任、旅行社责任、产品质量责任、建筑工程质量责任等责任保险，辅助政府创新公共服务方式。积极发展医疗执业保险，促进建立和谐医患关系。进一步完善交强险制度，协调改善交强险外部经营环境。进一步完善和发挥车险联合信息平台的作用，充分利用差别费率和价格杠杆，促进平安交通建设。创新社会治安保险，参与构建完善社会治安防控体系。研究推动国家政策支持的巨灾保险体系建设，建立自然灾害风险分散转移和补偿救助机制。BX010.Com
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保险监督管理部门在收到保险公司的全部申请文件之后, 经审查认为符合保险公司的设立条件以及国家宏观调控政策, 作出批准设立保险公司的决定, 同时应颁发经营保险业务许可证。经营保险业务许可证是保险主管机关颁发的允许经营保险业务的证件, 它是保险公司从事保险业务的基础, 是其权利能力和行为能力的表证,也是向工商行政管理机关申请登记之必备文件之一。保险公司只能在保险业务许可证能核定的保险业务范围内从事保险经营活动。
根据《保险公司管理规定》的规定, 保险许可证是保险机构经营保险业务的法定证明文件。保险许可证分为《保险机构法人许可证》和《经营保险业务许可证》, 《保险机构法人许可证》是保险公司依法经营保险业务的证明文件, 《经营保险业务许可证》
是保险公司分支机构依法经营保险业务的证明文件。经批准设立的保险公司, 由中国保监会颁发《保险机构法人许可证》; 经批准设立的保险公司分支机构, 由中国保监会颁发《经营保险业务许可证》。保险公司、保险公司分支机构应持批准文件及许可证, 向工商行政管理部门办理登记注册手续, 领取营业执照后始得营业。保险机构经批准办理有关变更事项, 须持有关批文和许可证正、副本原件到中国保监会更换其许可证。中国保监会依法统一设计、印制、颁发、扣缴、注销或吊销保险许可证。其他任何单位和个人均不得设计、印制、发放、收缴、扣押保险许可证。保险公司及其分支机构应将保险许可证正本放置营业场所显著位置, 并妥善保管许可证副本, 以备查验。保险许可证每3 年更换一次。如有丢失, 应于发现之日起15 日内在中国保监会指定的报纸上声明作废, 并书面说明情况, 向原发证机关重新申领。保险机构不得伪造、涂改、出租、转借、转让、出卖保险许可证。
保险公司自取得经营保险业务许可证之日起六个月内无正当理由未办理公司设立登记的, 其经营保险业务许可证自动失效。
保险公司取得保险监督管理部门颁发的经营保险业务许可证后, 应当及时办理工商登记。为了加强对保险公司的监督管理, 防止保险公司取得经营保险业务许可证后, 迟迟不办理工商登记的现象发生, 本条规定了经营保险业务许可证自动失效的制度。
保险公司自取得经营保险业务许可证之日起6 个月内, 没有正当理由而未办理公司设立登记的, 经营保险业务许可证自动失效。
可见, 经营保险业务许可证在办理公司设立登记前的有效期为6 个月, 逾期6 个月有效期而不办理公司设立登记的, 经营保险业务许可证不再有效。所谓正当理由, 是指天灾、人祸之类的不可预测、无法避免的事由, 也就是就并非申请人主观上过失或者故意而在客观上又不能避免或阻止的事由。
本条规定经营保险业务许可证因逾法定期限没有办理公司设立登记而自动失效, 但是又附加了一项限制性的条件: 没有正当理由而未办理公司设立登记。若申请人逾法定期间没有办理公司设立登记而提出有正当理由的, 如何对待经营保险业务许可证的效力? 法律没有明确规定。在解释上应当认为, 经营保险业务许可证的效力源于保险监督管理部门的许可, 申请人因为逾法定期间而没有办理公司设立登记的, 若有正当理由, 应当向保险监督管理部门请求延长经营保险业务许可证的有效期; 在取得保险监督管理部门的延期许可后, 申请人可以向工商行政管理部门申请设立公司登记。
保险公司没有正当理由逾法定期间未办理公司设立登记, 经营保险业务许可证自动失效。经营保险业务许可证失效后, 申请人希望继续设立保险公司的, 应当向保险监督管理部门重新提出设立保险公司的申请, 由保险监督管理部门另为审批。
三、保险公司的资金运用( 第94 条至第99 条、第105 条)
( 一) 提存保险准备金
本法第94 条规定, 保险公司除人寿保险外, 经营其他保险业务, 应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金。对经营有人寿保险业务的保险公司, 应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。准备金提取之后, 应当分别留存, 不得用作投资, 也不得相互挪用。
( 二) 保险公司的偿付能力
1. 除了前述保险准备金外, 保险公司还应当按照国家法律、行政法规和财务会计制度的规定提取公积金。公积金是公司税后利润分配前按比例留在公司用于弥补亏损和公司发展的准备资金, 不得用于非生产性开支。
2. 保险保障基金。为了保障被保险人的利益, 支持保险公司的稳健发展, 保险公司应当按照中央银行的规定提存保险保障基金。此资金应当集中管理, 统筹使用。
3. 增加资本金。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理部门规定的数额。低于最低数额的, 应当增加资本金,补足差额。
4. 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费, 不得超过其实有资本金加公积金总和的4 倍, 以应付可能发生的财产损失赔偿。
5. 再保险。保险公司对每一危险单位, 即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任, 不得超过其实有资本金加公积金总和的10% , 超过的部分应当办理再保险, 将保险责任分担出去。
除人寿保险业务外, 保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20% 按照国家有关规定办理再保险, 强制分散保险责任, 以保障保险公司的稳健经营。
第九十二条( 保险公司的业务范围)
保险公司的业务范围:
( 一) 财产保险业务, 包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;
( 二) 人身保险业务, 包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务; 但是, 经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定, 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。
保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。
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保险责任
在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：
身故保险金
被保险人自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起一百八十日内（含第一百八十日）因疾病身故的，我们按您所支付的全部保险费给付身故保险金，本合同终止。
被保险人因意外伤害11.4 或自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起一百八十日后因疾病身故的，我们按本合同保险金额给付身故保险金，本合同终止。
满期保险金
被保险人在本合同保险期间届满日生存的，我们按本合同保险金额给付满期保险金，本合同终止。
责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人主动吸食或注射毒品11.5；
（4）被保险人自本合同成立日或者最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（5） 被保险人酒后驾驶11.6、无合法有效驾驶证驾驶11.7或驾驶无有效行驶证11.8的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向被保险人的继承人退还本合同现金价值11.9。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还本合同现金价值。
红利事项
保单红利的确定
本合同为分红信泰恒泰两全保险（分红型）条款目录
为了更好地适应在国际保险市场逐渐增强的地位，美国最大的人寿保险公司——美国大都会人寿保险公司决定对它的业务结构进行重组。
2011年11月27日，总部位于纽约的美国大都会人寿保险公司宣布，公司将把原有的两个业务部门（其中，一个只负责美国本土市场的业务，另一个集中于全部的国际保险业务）拆分为三个新的区域性业务分部，每个部门负责迥然不同的区域。根据该公司发表的声明，美国大都会人寿保险公司三个新的区域性业务分部分别为：美国业务部、EMEA业务部（业务覆盖欧洲、中东和非洲）以及亚洲业务部。这一变化将使美国大都会人寿保险公司的业务能够更好地与类似于美国国际集团(AIG)和法国安盛集团（AXA）这样的国际竞争对手相匹敌。
美国大都会人寿保险公司还列出了随业务结构重组而产生的一系列高层人事变动名单。该公司将为每个新的区域性分部委派它自己的部门总裁和经理团队，因此，整个公司内部发生大的变动在所难免。美国大都会人寿保险公司已任命自2003年以来一直担任公司首席财务官的威廉•J•惠勒为新组建的美国业务部总裁，而在找到新的继任者之前，将由执行副总裁埃里克•斯泰格尔沃尔特临时担任首席财务官。与此同时，擢升原中东、非洲和南亚区域总经理米歇尔•卡拉夫为新的EMEA业务部总裁。该公司新的亚洲业务部总裁一职目前仍虚位以待，而该职位直接听命于美国大都会人寿CEO坎达里安。坎达里安在公司发表的声明中表示：“为充分发挥潜力，大都会人寿保险公司需要一个强有力的组织机构来平衡美国大都会人寿和美国人寿保险公司（Alico）的关系。这一机构将为一家全球性公司的崛起打下基础。我们每个新的业务区域都有成熟和发展中的市场，都对创造股东价值至关重要。与此同时，他们将能够发挥出各自所在区域的优势，从而推动合作和提高效率。”
大都会人寿保险公司启动投资管理部门于养老基金和其他大型投资者热衷高收益率投资回报，大都会人寿保险公司周二宣布启动投资管理业务部门，该部门重点将放在房地产和私人债务配售。
大都会人寿启动投资管理业务将吸引更多追求高于平均回报率的机构投资者，分析师预期目前的低利率水平将持续数年。
事实上大都会人寿已经拥有了大规模的投资。该人寿保险公司目前管理着500亿美元的私人配售债务，430亿美元规模的房地产贷款组合，以及100亿美元的直接房地产投资。
大都会人寿的房地产部门在美国、伦敦、墨西哥城、东京和圣地亚哥拥有八处物业，其私人债务配售部门在32个国家已经展开了业务。
该保险公司启动的新业务部门命名为大都会投资管理（MetLife Investment Management,），大都会人寿将通过建立该投资部门在2016年把股权回报率至少提高到12%。
大都会人寿签订保险业务新合作中美联泰大都会人寿保险有限公司11月26日宣布与橡果国际签订了保险业务合作协议。大都会人寿和橡果国际将共同在中国指定的省份，向橡果国际的客户推广和销售短期意外伤害保险和健康保险。
据介绍，凭借在中国超过8年的业务经营经验，大都会人寿一直通过顾问行销、银行保险、直效行销和团险渠道在中国超过20个城市提供专业保险产品。
大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，该公司的电话行销业务在中国的外资和合资保险公司中处于领先地位，将向橡果国际的现有及潜在客户提供精心准备的保险解决方案和增值服务。
银行保险代理是指银行和保险公司开展的一种业务合作方式，即保险公司依托银行的渠道优势，以及银行的客户群，由银行代为销售保险公司产品，银行从中提取手续费的一种合作形式。在国家利率低时，贷款不通畅时，银行代理保险是一种增加银行中间收入的好的方式，对于保险公司来说，则可以利用银行良好的信誉，优质的客户群，迅速扩大保费规模，抢占市场。
银行保险业务效用分析银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。
（一）银行方面：作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。
一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实力，提高市场竞争能力。
（二）保险方面：保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑成为最好的业务资源。
一方面保险公司利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。
银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样，保险公司利用银行的柜台和职员，不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本，还可以减少设立分支机构，避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出；同时减少投入于销售人员管理的人力和财力，从而降低经营成本，提高经济效益。
（三）客户方面：客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的服务。
一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务。
对银行代理保险业务的几点建议一是银行应如实宣传保险产品,履行风险告知义务。银行在代理保险业务时,必须告知顾客储蓄与保险的不同,如实宣传保险产品,提示购买保险可能出现的风险,避免客户在不明晰情况下购买保险。
二是设立专职保险营销员,改变储蓄员兼职保险的现状,设立专职保险营销员,既可以为客户提供更优质的服务,对客户更加负责,又减轻了储蓄员的工作压力。
三是坚决杜绝误导或诱导客户购买保险。银行管理部门要加强对银行代理保险业务的监督,禁止虚假宣传误导或诱导客户,严格规范银行代理保险操作行为。
四是银行要处理好与客户、保险公司之间的关系。
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