单身族看似一人轻松自由,其实绝大多数单身族也将面临买房、成家、养老、抚养孩子、赡养父母等各种现实问题,尤其是创业阶段,四处奔波,面临的意外风险更大,疾病隐患随时可能偷袭。理财保障两者缺一不可。对单身族来说,提早做好计划,购置一份合适的保险。单身一族究竟应该买些什么样的保险来规避人身风险?
买意外险首当其冲对于多数刚参加工作的年轻人来说,经济收入较低,但同时面临着买房买车的生活压力。这类人群虽然自身健康状况良好,但由于承担的责任较为重大,因此对意外保险保障有着迫切的需求。
就这类人群而言,若直接购买高保费、高保障的保险产品,可能在一定程度上会给自身经济造成不小的压力。因此,这类人群更适合选择一款既能提供充分保障又不需要缴纳过高保费的产品,意外险成为首选。照顾父母是自己的责任,无论自己在与不在,意外保障将成为一把安心锁。
投资保障规划需求主要集中在两个方面:一是需要注重节流,养成良好的理财习惯。
过度的消费支出会严重影响财富的积累,建议单身贵族首先取消不合理的消费,减少一些不必要的应酬,在爱好方面的花费也需要适当节制。同时,应该建立收支储蓄表,登记每笔收入和支出,规划日常消费,尽量做到“不月光”,养成良好的理财习惯。
二是进行固定收益的投资,同时兼顾保险保障。
多数单身族平时既要完成本职工作,又要做一些兼职工作,压力较大,虽然有养老保险和医疗保险等基本保障,但如果再补充一份商业保险会减轻一些意外带来的经济压力。同时,又爱好户外运动,很有必要购买一些具有意外保障功能的保险。
年轻单身情况不同:1、对于刚出来工作,或者收入结余较小的人来说,投保消费型险种作为过渡是一个不错的选择。花费少,保障也可以拥有,但是消费型不足的地方是保障时间短,如果健康发生变化,到期不一定可以续保上了,保障稳定性差,而且随着年纪大,保费也会增长。
2、对于收入较高,或者是收入较固定的年轻人,可以选择年缴、半年缴、季度缴、月缴等分期缴费的方式,投保万能险,终身型重大疾病险,投连险等。分散缴费压力,强制为未来储蓄一笔钱,同时,保障持续性强,稳定性好。
30岁以内的单身人群,还没有成家,父母也还有一定的经济来源,不用赡养,所以该阶段的压力是相对较小的,但也不可否认要面临不久的将来要成家,紧接着也要迎接小孩子的到来,但是该阶段的财富积累还很少,所以该阶段主要的任务是积累更多的财富,但是人生当中的意外和疾病风险是我们任何一个人都无法控制的,所以做好这方面的保障还是很有必要的。
只有我们保障好了自己,才能在人生路上没有后顾之忧地去拼搏,即使风险来临之时也能坦然面对。所以年轻的单身人士应该为自己考虑一些纯保障型或者消费型的保费低,保障高的保险产品。也方便日后成家后再就挣个家庭一起做一套更加完善的家庭保障计划。
总体上说,是个面临很多变化的年龄层,建议购买可以根据以后需要,随时调整保额的保险。不太建议买消费型的,如果你认可早晚要买保险,那么越年轻越便宜,消费型只是把你的年龄拖大,保费拖高而已。
工薪族就只靠着自己每个月的几千元工资生活,可是一旦疾病等意外来临,工薪族一时也没有太多的钱拿出来去应对,这就需要工薪族买保险,为人身买一份保障,规避掉一些风险。那么,工薪阶层如何买保险?工薪族买什么保险好? 薪族买什么保险好?
一、基本原则
首先呢,工薪阶层在购买的时候一定要遵从以下三个原则:
原则一:适时购买
保险的一大特征是,年龄越大,保险公司的承保风险越高,保费的要求也就越多,所以趁着年轻,早点适时购买的话,保费的投入也相对少的多。
原则二:适量购买
要量入为出,根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。按照保监会的相关数据显示,对于个人来说,最为合适的购买量应该是控制在个人年收入的10%-15%的。
原则三:险种适当
根据自己的家庭情况、收入情况以及保障需求来购买保险,险种的选择宜适当,应首先选择纯保障或偏保障型产品,以“健康医疗类”保险为主,以意外险为辅助。
二、买哪些保险好首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险,另外还应该考虑养老,所以,兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次,在拥有基础人身保险之后, 由于,意外伤害与“重大疾病”并称为目前社会两大隐型杀手,所以,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
一份养老型人身保险加上一定额度的重大疾病险和意外伤害险,个人的基本保险套餐已经差不多了。如果经济条件允许,还可补充一定“医疗险”,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后,就需要考虑家庭的风险保障体系,当一个家庭拥有了切实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工新阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。
三、温馨提醒
1、工薪阶层买保险,要始终明白,先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障,其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
2、要注意,对于不同收入层次家庭支柱,保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
经常有客户或朋友对我说:“小宋,我现在打算配置一分保障,什么险种最好呀?”。其实保险没有最好的,只有最适合自己的,适合自己的就是好的。
选什么产品和交费多少,要从自己的切身状况出发。不能单纯的为了追求保障或所谓大众投资比例,盲目的跟从,让原本为自己解决后顾之忧,提高生活质量,减少精神压力的产品,变质为新的缴费压力。
下面我们以退休规划为例,不同的族群不同的需求,应该规划什么保障、交费多少较为合适呢?自给自足的社会新鲜人
刚出社会的新鲜人,收入可能不是很多,但要养活自己应该是绰绰有余,保障需求也比较低。由于提早规划退休,不但保费比较划算,而且时间较长,效益也较高,因此退休规划宜早不宜迟。
规划建议:选择保费较代的定期险可能满足保障需求,等预籚交足够时,可终身型保单。如果还有余力,可购买投资型保单,在投资型保单的投资标的选择上,可以挑选较为积极型的基金。保费预算及适合的商品:年收入10%-20%,定期寿险搭配医疗险附约、投资型保单。有家族经济负担的年轻人。
如果在收入不足,又需要负担家计的情况下,保费的预算可能就不太够,这里最好以保障为先考量。
规划建议:有家族经济负担的年轻人的保障很重要,因为是一家人的依靠,所以保障为主,等预算较为充实裕时,可以留意投资型保险。
保费预算及适合的商品:年收入5%~10%,终身寿险搭配定期寿险、医疗险附约、投资型保单。
收入稳定的单身贵族
年龄在30岁上下,工作已有一段时间,收入较高且稳定的族群,如果没有房贷、车贷等其他固定支出的话,可以做较的预算来为自己存退休金。
规划建议:如果保费预算1个月在2000元左右,可以选择满期还本期储蓄险,再搭配投资型保险投资型保单。
保费预算及适合的商品:年收入10%~20%,满期还本型储蓄险搭配医疗险附约、投资型保单。
20岁自我保障强制储蓄
单身1:孟小姐,24岁,外企工作月薪3000元。喜欢购物、娱乐,属于“月光女神”一族。对理财毫无概念,身边单身朋友也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活,但绝不“啃老”。
理财专家建议:单身理财最重要的是30岁之前,这个无财可理的阶段属于储蓄期,理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备,建议单身朋友一定要强制储蓄。而且,购买定期寿险也很重要。由于年龄低,可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女,一旦出现意外,父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费,可获得二三十万的保额,受益人可定为父母。”
30岁投资大胆重意外险
单身2:周先生,31岁,IT企业的技术骨干。工作八年,有十几万存款,股票2万,月收入8000元,现每月开支在5000元左右。想在近两年参加在职硕士课程,预算3万元。有购房、购车、旅游计划。
理财专家建议:这类人群工作、收入都已基本稳定,手头有些存款,但眼前几年的计划也会很多。所以建议先做风险测评,根据自身的类型进行投资。由于自身年龄并不大,投资胆量可放大些。手头留有一两万做应急资金外,其余总资产的55%存款、10%投债券、25%投基金(可选股票型)、10%投股票。而且,这部分人由于平日工作繁忙,可能会定期出游减压,所以建议购买意外伤害保险、医疗保险。
40岁稳健投资选大病险
单身3:张女士,40岁,某单位行政工作,月收入4500元。离异后与小学五年级女儿一起生活。有100㎡住房,无贷款。前夫每月支付女儿700元抚养费。个人资产主要是4万元的银行存款和1万元国债。想为孩子储蓄教育资金、购买保险。
理财专家建议:对于单身妈妈(爸爸)这部分特殊人群,理财思路要区别于“单身贵族”,注重稳健,尽量降低风险投资比例,以存款、债券理财为主。单亲家长会凡事以孩子为出发点,但这种想法未必正确。因为单亲父母是家庭最主要经济来源,而且人到中年。因此,为自己投保重大疾病险尤为重要。自己做好充分保障后,可考虑孩子的教育基金或少儿险等。
生命是最重要的,是万物的根源。留得青山在,不怕没柴烧。 对于个人和家庭来说,生活安定,家庭幸福,是人们的普遍愿望。但有时人们难以避免各种人身危险,谁也无法保证 灾害事故不会降临到自己的头上。因此,为自己及家人购一份人身保险显得就无比重要啦。
首先,要明白人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,根据保险合同条款的规定,保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难,是对社会保障不足的一种补充。
人身保险包括人寿保险,健康保险和人身意外伤害险。它的特点一般有:(1)定额给付性质的保险合同;(2)长期性保险合同;(3)储蓄性保险;(4)不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题。
那么,针对我们整个人生的各个阶段而言,我们都要考虑哪些保险呢?
在成长少儿期的时候,我们应该首选的是健康险和意外险。
宝宝在婴幼儿时期体质比较差,应为孩子的健康成长准备一份少儿健康保险。若是孩子生病了,一方面可通过保险金减轻家庭的经济负担,另一方面也能使孩子享受到更好的医疗服务,尽快恢复健康。在少儿时期的孩子比较活泼淘气,自身保护意识比较薄弱,难免会磕磕碰碰有点小意外,投保一份意外伤害保险,一旦孩子发生意外伤害事件,保险公司会相应的支付一定的费用,分散家庭承担的意外风险。
当然,如果从孩子的教育成长保障等因素考虑,父母也可为孩子准备一份保障全面的少儿保险,一般包括少儿的教育基金、婚嫁创业金、意外保障、医疗保障等,为孩子积攒一定的教育基金。
当我们到了阳光青年期时,意外险是是比较关键的一个人身保险。
16—25岁的年轻人喜欢运动、旅游、出行等,意外伤害的可能性和影响的后果都比较大,加之从学校毕业参加工作时间不长,财产积累还比较少,应该优先考虑买份短期的人身意外保险,避免因意外事故带给个人和家人的困境。如果收入比较可观稳定,还有一定能力的话可以再买一份健康医疗保险,尤其是一些重大疾病保险,刚开始保额不一定要非常高,但一定要有所保障。
对于成家婚育期的人来说,新型保险可以适当的尝试下。
对于刚刚建立家庭的青壮年人来说,家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险。随着储蓄的逐渐增加,可以开始投保一些人寿险,尤其是终身寿险,有一份安心的保障。如果手中节余比较多,可以尝试购买带分红权益的新型保险,在保障充足的基础上增加一定的投资回报。
此外,健康险也是需要考虑的,尤其是重大疾病保险。这个年龄段虽然不是重大疾病的高发期,但由于处于事业的上升期,各方面压力较大,重大疾病呈年轻化趋势发展,可以优先做好充足的准备保障。
稳定中年期的时候,第一选择应该是人寿险
人寿险是中年时期,家庭、工作、收入均比较稳定,子女也逐渐长大成人。作为家中的经济支柱,投保人寿保险对于家庭是至关重要的,可以在不测之时为家庭留下一笔维持日后生活的费用。同时,中年时期也是各种疾病的高发期,患大病小病的概率较大,还应考虑投保重大疾病及医疗保险等健康险,为自己的健康买一份安心。
最后,当步入老年退休期的时候,医疗险是至关重要的。
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。首先需要考虑的应该是医疗保险,尤其是住院医疗保险。同时,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
对于参加工作不久的年轻一族来讲,正处于生命周期中的"成长期",是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但如果是储蓄率极低,生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型"蟋蟀"族,那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄,控制每月支出,做好"节流"工作。而且,"节流"是比"开源"更实际也更迫切。首先,"蟋蟀族"们要给自己设定每个月的储蓄目标,以此来积累财富,控制不必要的支出,比如频繁地泡吧、K歌;还要尽量减少在外就餐次数和档次;穿着方面,要坚持不血拼购物,衣服在精不在多的原则,有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出,日常生活支出要控制在1500~2500元之间,即工资收入的三分之一左右。
【第二步】强制储蓄
建议各位"蟋蟀族"可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效,而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机,克服股市变化带来的系统性风险。当然;一份好的保险计划也是很有必要的。也是强制储蓄的一种,它既可以防范不测风险,又可以投资收益。
【第三步】投资+流动性准备
除了每月定额的强制储蓄部分外,"蟋蟀族"还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金,来应变不时之需。剩下的三分之一工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金,比如年底分红、奖金等,"蟋蟀族"可以适当利用这些资金做些其他方面的投资。正处于财富"成长"的年轻人风险承受能力较高,可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金,或者自行投资股票也是值得考虑的。总之,要想实现所有的理财目标,必须拥有相当的资源来支撑,假如缺乏资源,只能量入为出,减少需求,尽早理财投资会为将来积累。
一、基本原则
首先呢,工薪阶层在购买的时候一定要遵从以下三个原则:
原则一:适时购买
保险的一大特征是,年龄越大,保险公司的承保风险越高,保费的要求也就越多,所以趁着年轻,早点适时购买的话,保费的投入也相对少的多。
原则二:适量购买
要量入为出,根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。按照保监会的相关数据显示,对于个人来说,最为合适的购买量应该是控制在个人年收入的10%-15%的。
原则三:险种适当
根据自己的家庭情况、收入情况以及保障需求来购买保险,险种的选择宜适当,应首先选择纯保障或偏保障型产品,以“健康医疗类”保险为主,以意外险为辅助。
二、买哪些保险好首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险,另外还应该考虑养老,所以,兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次,在拥有基础人身保险之后, 由于,意外伤害与“重大疾病”并称为目前社会两大隐型杀手,所以,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
一份养老型人身保险加上一定额度的重大疾病险和意外伤害险,个人的基本保险套餐已经差不多了。如果经济条件允许,还可补充一定“医疗险”,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后,就需要考虑家庭的风险保障体系,当一个家庭拥有了切实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工新阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。
三、温馨提醒
1、工薪阶层买保险,要始终明白,先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障,其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
2、要注意,对于不同收入层次家庭支柱,保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
比如:
宝宝活泼好动,生小病的概率会大于生大病的概率,所以给宝宝配置保险会侧重于小额医疗险,其次才是重疾、百万医疗;
上有老下有小的中年人经济负担重,定期寿险几乎是刚需。
今天就来跟大家分享一下,单身一族应如何买保险。
一、单身买保险,需要注意什么
大多数单身都很年轻,他们往往觉得自己身体健康,没有太多压力负担,一人吃饱全家不饿,完全没有买保险的必要。
这么想纯属是自恋,意外和疾病才不会因为年轻就放你一马。
首先,他们平时工作忙,加班是家常便饭。喜欢熬夜,经常点外卖,作息不规律,工作几年后,身体健康会明显下降,说不准什么时候就去医院走一趟;
其次,他们精力旺盛,户外活动多,经常一起聚会,旅游,意外风险大;
再者,刚踏入社会,收入较少,没有存款,甚至是负债状态,基本上没有任何抵御风险的能力。一旦生病,还真不知道该怎么办。 所以,保险并不是等到成家立业时才买,而是早买早安心,给自己做好保障。
针对不同的险种,我们分别来说说,年轻的单身族应该注意什么。
1、医疗险
医疗险是报销制,看病住院花多少钱拿着发票去报销。
从概率论的角度讲,年轻人患小病的概率大过患重疾的概率。所以,可配置一份小额医疗险,以应付日常小病。百万医疗险则不用刻意追求过高的保额,因为大多数人的医疗费,根本不会花费那么多。
此外,最好选择有增值服务的产品,如绿色通道(专家门诊、住院安排)、医疗直付/垫付等,这样既能解决排队挂号难的问题,又有医疗费垫付,解决手头没钱,事后报销的窘境。
2、重疾险
与医疗险不同,重疾险是给付制,确诊即赔付,不用拿发票报销。赔付的这笔钱干什么都可以,任由支配。
选择重疾险时要有轻症责任,因为相比于重疾,轻症的理赔门槛低了很多。由于是单身,也不用过多地考虑身故责任,单纯地疾病保障就可以。
如果是多次赔付型产品,要注意疾病分组;如果是没有分组的多次理赔型产品,要确定再次复发是否理赔,两次理赔的间隔期是多久。(ps:以癌症为例,据最新数据显示,每年新发癌症病例约为380万,癌症即使手术切除病灶,也容易复发和转移,所以在选择重疾险的时候要注意这一条款。)
3、意外险
意外险对年轻人来说是必不可少的,可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差,乘坐飞机/高铁,可重点强化交通工具的保障;如果经常开车,可强调驾乘保障。
4、寿险
定期寿险是为防止家庭顶梁柱身故后没人赚钱养家,留下一屁股房贷、车贷。终身寿险的意义是资产传承,把财富留给后人。
单身没必要考虑寿险,如果有房贷车贷,不想发生“万一”后给父母填麻烦,可适当地配置定期寿险。
二、推荐方案
1、预算3000元左右,24岁左右的职场白领
初入职场的年轻人,身体健康,大多数产品都能通过健康告知。同时没有过重的负担,买保险时不要考虑太多。
重疾险:不用考虑身故责任,做好疾病保障。推荐海保人寿大金刚重大疾病保险,保障100种重疾+50种轻症+轻症保费豁免,基本保额50万,保费男2810元/女2235元,保至70岁,30年交。
医疗险:尽量选择有续保条件、并赠送增值服务如(绿色通道、住院垫付)的产品。推荐平安e生保(保证续保版),200万一般医疗保险金+200万恶性肿瘤保险金+恶性肿瘤1万元津贴,保费296元/年。
意外险:可根据自己的工作性质来选择,是否包含交通责任,是否属于高危职业,通常几十元保一年。大多数意外事故并不会造成身故or伤残,所以意外医疗尤为重要。
2、预算5000元,28岁左右的职场潜力股
这个年龄段,身体条件不像前几年那么好,在选择产品时要注重健康告知。
重疾险:推荐瑞泰瑞盈重疾险。没有职业限制,高危职业可投;健康告知仅6条,轻度高血压可正常投保;责任免除仅6条,比同类产品少4条。保障100种重疾+50种轻症+轻症豁免保费,50万基本保额,保费男4310元/女3195元,保至70岁,20年交。
定期寿险:如果有房贷,又是独生子女,可配置定期寿险,一旦出事,可以给父母留下一笔财富。
医疗险和意外险的配置思路与24岁左右的职场白领类似。
3、预算10000元,35岁左右的黄金单身汉
35岁的黄金单身汉,工作多年,有自己的积蓄。这个年龄买保险不能再拖了,如果再拖几年,可能无法通过健康告知,买不到性价比高的产品。
由于预算充足,重疾险可选择保至终身的产品。
重疾险:推荐瑞华终身重大疾病保险,保障105种重疾+51种轻症(无间隔赔付3次)+轻症保费豁免,保费男7225元/女6150元,保至终身,30年交。
医疗险、意外险、定期寿险配置思路与前两个一致。
35岁的黄金单身汉,又没有负担,即便有储蓄也很容易成为月光。所以在配置好人身险的基础上,可以适当地配置理财险,推荐月开薪(升级版),这款产品堪称是加薪利器,每月500元起投,按期缴费满5年,可每月领钱,身故时已交保费至少100%返还。
以上是为大家总结的关于单身贵族投保要点,单身贵族在享受高品质生活的同时,也不要忘记做好保障。
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