我们发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0,也没配置到合适的保险。无数家庭听信了线下业务员忽悠,买了不少坑爹的产品。保费贵,保额低,保障责任还不全。白瞎花了钱,保险根本没起到保障的作用。
小白买保险:成人买对保险只差这篇文章
我们发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0,也没配置到合适的保险。
无数家庭听信了线下业务员忽悠,买了不少坑爹的产品。
保费贵,保额低,保障责任还不全。
白瞎花了钱,保险根本没起到保障的作用。
今天这篇文章,就来讲讲成人到底怎么配置保险:
一
95%的人,并不懂怎么配保险
1、远离线下保险,躲掉了80%的坑
如果打算在线下买保险,买到好产品的几率是很低的。
原因很简单,线下保险的运营和佣金成本过高,大约10块钱保费,销售成本就要3块钱。
所以线下产品普遍要贵,少则3成,多则1-2倍。
而且保险代理人也要吃饭,但是他们能接触的人非常有限。
所以,买保险尽量避免在线下买,一年能少花几千块,累计能少花10来万冤枉钱,买保险就成功了一半。
2、成人买保险,要远离的四大误区
1) 购买大而全的保险
很多人想偷懒,图省事,觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机,很多保企推出了很多大而全的产品,说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。
大家不想想,这可能吗?
这种产品,往往是坑货的集合。
大而全,往往是“大而坑”。
你以为它是这样的:
其实它是这样的:
保费贵,保障差,保障责任还不全,
具体看文章,这里不再多说。
总之,要远离大而全的保险,尽量分项买。
2)购买返还型保险
很多人想,万一在保障期间,安安全全没生病,那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品,说是“病了能治病,没病能返钱。”
但是买了它,真就完蛋了。
你图它能返钱,它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还,只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长,很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块,30年前和30年后,它能是一样吗?
让保障的归保障,让理财的归理财,千万别想着用保险来返钱。
3)给孩子、老人买,自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮,吃嘛嘛香,感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做,就大错特错了。
谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险,会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下:
如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了,就只能留孩子嗷嗷待哺,连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱,是主要劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险,再去考虑老人孩子。
4)没买社保
商保是衣服,社保才是底裤。
无论如何,都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。
而后者,更像是一个全民的福利大放送:
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。
仅仅这几点,如果商业保险能做到其中的两三个,也都是市面上一等一的好产品了。
在你的防御体系里,千万别把社保漏了。
3、明确风险,明明白白配保险
买保险用来干什么的?
是用来转移风险的。
如果不面对这种 风险,那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前,我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
生大病和发生意外的风险,这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
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今天有位粉丝给我留言:你好,我爱人意外怀孕了,家人都挺意外的,请问生孩子期间住院,意外险能不能赔?
这则留言简直要把我笑死了,不得不佩服这位粉丝的脑洞。有了宝宝如果算是意外的话,那应该就是最让人感到甜蜜的意外吧。当然这只是个玩笑话,现实中的意外险是什么样的,小编接下来逐一告诉你。
一、意外险里的“意外”指什么?意外险里的“意外伤害”,指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。 外来的,指由外物造成的伤害,例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。
突发的,顾名思义,突然发生的,意外事件不是策划出来的,谁也想不到料不到,这个好理解。
非本意的,指这种伤害是违背你的本来意愿的,如果故意自虐自残,意外险是不赔的。
非疾病的,意思是说伤害不能是由疾病导致的,例如猝死、食物过敏等,导致伤害的主因本质是某种疾病,例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死,不算是“意外”。
总之,一个事件,要被确定为“意外”,需要同时满足上面的四个条件,如果有一条不符合,就不算意外,意外险也就不赔偿。
二、意外险都有哪些?意外险按照大类,一般分为消费型和返还型,消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险,我们分别介绍下:
交通意外险,主要保交通工具上发生的意外,例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险,都属于交通意外险。
旅行意外险,主要保在外地旅行时发生的意外,例如爬山时磕伤,自驾时意外受伤等。
综合意外险,顾名思义,保障内容比较综合,保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外,还保各类生活意外,例如火灾、溺水、触电等;不仅保外出旅行时发生的意外,还保居家生活的意外,例如在家洗澡时摔伤,被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主,短则几天,长则几十天,而综合意外险保障时间较长,一般是一年。对于普通上班族来说,可以优先买一份综合意外险保底,应对生活中的各种意外,如果经常出差或旅行,可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高,例如综合意外险,一年只需要200左右,就能买50万保额,即使收入一般,也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险,生活中还有一类意外险挺常见,那就是长期返还型意外险。这种意外险,保障期限通常是20-30年,一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险,到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便,长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任,出意外去医院看病没法报销,甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。
论保障的全面性,一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以,对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险,如果不是钱多烧得慌,真心不建议买。
三、如何购买一款合适的意外险?意外保险按保险期限可分为一年期(短期)和长期(定期或终身)的险种,一年期一般属于消费性质,交一年保一年,长期险种有现金价值,属于储蓄性质,有些长期险种还带有两全责任,满期生存可以返还所交保费,这种属于返还性质。
1、买短期还是长期?
短期险种价格便宜,交一年保一年,杠杆高,但每年需要续保,如果产品停售则第二年需要换新产品,万一忘记续保,则导致保障中断,保单管理难度相对比较大,如果发生伤残理赔,今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松,有些产品还无需进行健康告知,就算产品停售了,第二年续保时也可以随时更换新的产品,意外险一般是没有等待期的,所以预算有限的客户,小编一般建议优先考虑一年期的意外险产品。
长期险种一般比短期险种价格要稍高,无续保问题,按合同约定的交费年限每年续费即可,停售不影响续保,甚至发生伤残理赔之后,可以豁免续期保费,保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下,小编也是建议购买一份长期的意外保障,适合搭配一年期的产品提高杠杆。
2、买消费型还是返还型?
这个就见仁见智了,消费型价格便宜杠杆高,返还型价格相对较高,购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格,非常不划算,但存在即合理,预算不是很充裕的客户,小编一般不建议购买返还型险种,如果在保费预算有限的情况下,购买返还型险种,而挤压保额,绝对是不可取的。
购买意外险,还应该要关注两个重点,一个是伤残保额,一个是意外医疗能够报销社保外的费用。伤残保额后文会提到,意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。我们都知道医保不是100%报销,其中的自费部分就属于社保不报销的范围,这些是可以用商业保险来补充,如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险,其实是没有多大意义的,因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。
四、推荐几款热门意外险1、人保财险悦享人生意外险
每份保额可至20万,期限最长1年 ,180天-65周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。
2、国寿成人意外险经典版
每份保额可至20万,期限最长1年,18-65周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗。
3、平安少儿意外险
每份保额可至5万,期限最长1年,30天-17周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗。
4、大地“驾乘无忧”意外伤害保障计划
每份保额可至10万,期限最长1年,18-65周岁可投保,保障项目:驾乘非营业客车意外伤害、驾乘非营业客车意外医疗、驾乘非营业客车意外住院津贴、法定节假日驾乘非营。
5、平安少儿综合保险
每份保额可至5万,期限最长1年,3-18周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗、重大疾病。
五、小结意外险,就像是家庭的“第二把伞”,平时风和日丽没什么用,但是真的遇到意外伤害,能顶大用。
所以,对于意外险这把伞,小编建议:人人皆有,家家常备。晴带雨伞,饱带饥粮,做到未雨绸缪,才能临危不乱。
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