小白买保险：成人买对保险只差这篇文章
我们发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0，也没配置到合适的保险。
无数家庭听信了线下业务员忽悠，买了不少坑爹的产品。
保费贵，保额低，保障责任还不全。
白瞎花了钱，保险根本没起到保障的作用。
今天这篇文章，就来讲讲成人到底怎么配置保险：
一
95%的人，并不懂怎么配保险
1、远离线下保险，躲掉了80%的坑
如果打算在线下买保险，买到好产品的几率是很低的。
原因很简单，线下保险的运营和佣金成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要3块钱。
所以线下产品普遍要贵，少则3成，多则1-2倍。
而且保险代理人也要吃饭，但是他们能接触的人非常有限。
所以，买保险尽量避免在线下买，一年能少花几千块，累计能少花10来万冤枉钱，买保险就成功了一半。
2、成人买保险，要远离的四大误区
1） 购买大而全的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
你以为它是这样的：
其实它是这样的：
保费贵，保障差，保障责任还不全，
具体看文章，这里不再多说。
总之，要远离大而全的保险，尽量分项买。
2）购买返还型保险
很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”
但是买了它，真就完蛋了。
你图它能返钱，它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？
让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。
3）给孩子、老人买，自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做，就大错特错了。
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险，会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下：
如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。
4）没买社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而后者，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
在你的防御体系里，千万别把社保漏了。
3、明确风险，明明白白配保险
买保险用来干什么的？
是用来转移风险的。
如果不面对这种 风险，那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前，我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
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家庭成员这么多，每年的保费预算有限，到底要怎么买保险？小编帮您理清思路，用最少的花费买到最合适的保障，要把钱花到刀刃上。咱们先来看家庭保险选配的原则，再来了解实际的操作。
家庭保险选配原则原则一：先保大人，再保孩子
很多家长处处想着孩子，想给孩子最好的，但是在买保险这件事情上，一定是要先给大人买，再给孩子买。家长本身就是孩子的保护伞，家长买好了保险，孩子们就相当于有了双重保障。
原则二：先给家庭经济支柱买
家庭的经济支柱，承担了最大的家庭经济负担，也是家庭风险的核心所在，占据最重要的位置。“站着是印钞机，躺下是人民币”说的就是这个道理。家庭经济支柱“万一”出险，如果有保险的话，至少还能给家人一点缓冲和支持。
原则三：先保障，再理财
我们最在意的，其实就是健康。只有健康在，理财才有意义。在做家庭风险规划时，我们建议先满足家庭成员的人身保障需求，再进行家庭资产的规划和投资。
原则四：保费支出要科学合理
保费支出和家庭总收入，要有比例控制。一般情况下，这个比例在10%左右比较合理。
原则五：先考虑产品，再考虑公司
买保险时，最需要关注的就是自己的需求和产品的性能。保险公司的品牌相比反而显得没有那么重要。
因为保险行业根本没有小公司，注册资本2亿起步。在整个金融业的经营中，保险业是受监管最多、最严的行业，有中国银保监会上千亿的保险保障基金，有再保险公司的互保机制，有责任准备金机制，中国保险行业是一个很成熟完善的机制体系。
那么在给家人选配保险时，怎么操作呢？1、家庭经济支柱可以考虑下面的思路：
第一是健康保障，医疗险+重疾险缺一不可，针对严重疾病带来的高额医疗费、经济损失进行补偿；意外险是人人必备不用多说。
第二是身价保障，体现了家庭责任，身故赔付以防不测，家庭成员之间不仅仅是亲属关系更有经济关系，避免为家庭留下债务，家人生活陷入窘境。常规推荐的产品类型是定期寿险，意外险、含身故责任的重疾险也有部分身故保障功能。
第三是基础的资产保障，利用稳定性好、安全性高的保险来进行长期规划，锁定收益，尽量减轻通货膨胀的影响。这部分产品，以年金险多见。
第四是资产传承和保全，利用保险的特有属性，确保财富安全传承，实现家庭和企业财务安全隔离。常见的产品类型是终身寿险，这款产品一般是高收入的群体配置得比较多。
2、孩子要怎么配保险呢？
第一健康保障，医疗险、重疾险必不可少，重疾险可关注是否涵盖少儿高发疾病，以及少儿高发疾病是否有双倍赔付等。意外险杠杆比率高，可以考虑涵盖小额疾病医疗保障的意外险产品。
第二教育金险，给孩子配置教育金，用作专属的教育资金。
3、老人要怎么选购呢？
第一健康保障，超过50岁能买到合适的健康保障越来越少，主要是考虑防癌险、防癌医疗险、医疗险等。
第二意外险，这个年龄发生意外的情况很多，一旦发生了意外，如果为了省钱不及时治疗很容易变成大问题。
第三年金险，给老人配置年金险用来养老。这里有另一个思路，就是给老人正值青壮年的孩子配置年金险，保险金拿出来给老人当养老金用。
今天有位粉丝给我留言：你好，我爱人意外怀孕了，家人都挺意外的，请问生孩子期间住院，意外险能不能赔？
这则留言简直要把我笑死了，不得不佩服这位粉丝的脑洞。有了宝宝如果算是意外的话，那应该就是最让人感到甜蜜的意外吧。当然这只是个玩笑话，现实中的意外险是什么样的，小编接下来逐一告诉你。
一、意外险里的“意外”指什么？意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。 外来的，指由外物造成的伤害，例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。
突发的，顾名思义，突然发生的，意外事件不是策划出来的，谁也想不到料不到，这个好理解。
非本意的，指这种伤害是违背你的本来意愿的，如果故意自虐自残，意外险是不赔的。
非疾病的，意思是说伤害不能是由疾病导致的，例如猝死、食物过敏等，导致伤害的主因本质是某种疾病，例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死，不算是“意外”。
总之，一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。
二、意外险都有哪些？意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：
交通意外险，主要保交通工具上发生的意外，例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。
旅行意外险，主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。
综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要200左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。
论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。
三、如何购买一款合适的意外险？意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年，长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。
1、买短期还是长期？
短期险种价格便宜，交一年保一年，杠杆高，但每年需要续保，如果产品停售则第二年需要换新产品，万一忘记续保，则导致保障中断，保单管理难度相对比较大，如果发生伤残理赔，今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品还无需进行健康告知，就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品，意外险一般是没有等待期的，所以预算有限的客户，小编一般建议优先考虑一年期的意外险产品。
长期险种一般比短期险种价格要稍高，无续保问题，按合同约定的交费年限每年续费即可，停售不影响续保，甚至发生伤残理赔之后，可以豁免续期保费，保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下，小编也是建议购买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品提高杠杆。
2、买消费型还是返还型？
这个就见仁见智了，消费型价格便宜杠杆高，返还型价格相对较高，购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格，非常不划算，但存在即合理，预算不是很充裕的客户，小编一般不建议购买返还型险种，如果在保费预算有限的情况下，购买返还型险种，而挤压保额，绝对是不可取的。
购买意外险，还应该要关注两个重点，一个是伤残保额，一个是意外医疗能够报销社保外的费用。伤残保额后文会提到，意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。我们都知道医保不是100%报销，其中的自费部分就属于社保不报销的范围，这些是可以用商业保险来补充，如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险，其实是没有多大意义的，因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。
四、推荐几款热门意外险1、人保财险悦享人生意外险
每份保额可至20万，期限最长1年 ，180天-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。
2、国寿成人意外险经典版
每份保额可至20万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
3、平安少儿意外险
每份保额可至5万，期限最长1年，30天-17周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
4、大地“驾乘无忧”意外伤害保障计划
每份保额可至10万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：驾乘非营业客车意外伤害、驾乘非营业客车意外医疗、驾乘非营业客车意外住院津贴、法定节假日驾乘非营。
5、平安少儿综合保险
每份保额可至5万，期限最长1年，3-18周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、重大疾病。
五、小结意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。
所以，对于意外险这把伞，小编建议：人人皆有，家家常备。晴带雨伞，饱带饥粮，做到未雨绸缪，才能临危不乱。
在我看来，由于是给小孩子买意外险，不需要在意身故保障，着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤，单独买住院医疗险也比较贵，所以如果有意外医疗，就不需要再投保住院医疗险了，孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。
那么，如何挑选儿童意外险？（1）尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等，给孩子选购意外险的时候，尽量有针对性地购买，选择全面涵盖常见意外责任的保险。
（2）身故保额有限制，没必要重复买
为了保护未成年人，防范道德风险，保监会规定，儿童的意外身故保障：10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万，且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故，而买高身故保额是没有用的，但伤残保额没有限制。
（3）注重意外医疗保障，从免赔额、赔付比例等方面选择
首先，尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰，花费都不会很大，一般就几百块，免赔额定的高了，很可能达不到报销的条件。所以买意外险，免赔额越低越好，最好是0免赔。
其次，看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率，越高越好，最好选择100%报销的险种，全面覆盖风险。
最后，看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用，社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险，这样自费药也可以报销，能更好地保障孩子的医疗条件。
意外医疗的保额，最好与百万医疗险互为补充，填充百万医疗免赔额以下，无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万，那意外医疗保额买1万即可。
（4）按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障，有些少儿意外险，还会附加其他保障，例如监护人责任、预防接种等，这些可根据需求来选择配置。
总之，儿童意外险保费低、保额高，承担的责任也比较多。给孩子选意外险时，尤其要关注意外医疗保障，选择不限社保范围、性价较高的产品，一年通常几十块就够了。
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