重疾险分为定期重疾险和终身型重疾险,定期重疾险一般是消费型,当然也有不少消费型的定期重疾险。所以大家很容易混淆这两类重疾险,今天我们好好讲下二者的区别。
一、消费型重疾
消费型重疾可以保障到30年,60岁,70岁,80岁并且没有身故责任(死亡了不赔保额),没有身故责任也是和大家所熟知的平安福这类的终身型重疾最大的区别。
消费型重疾之所以深受大家的喜欢,就是因为它的交费期灵活,最长可以选择30年。而且因为它的保费直接承担的都是风险成本,没有多少储蓄保费,所以比终身型的重疾险便宜很多。
但是它的缺点也很明显,即使可以选择保障终身,但是他的保障责任比终身型重疾险少,通常消费型重疾,它的保障责任是轻症三次赔付,重疾一次赔付。目前市面上的终身型重疾。轻症最少三次赔付以上,中症两次赔付,重疾已经达到了五次赔付。
又因为重疾险,它是覆盖收入损失的。收入损失是我们可以奋斗的年纪,赚钱的年纪面临的最大风险。所以通常把消费型重疾保障到70周岁。优点是可以用非常低的保费换来非常高的保额。在70岁之前降低了收入损失的风险。70岁之后退休了,就没有这方面的损失。
消费型重疾最大的缺点就是重疾只有一次赔付,如果前期保额做的不足,那么不幸罹患重疾,赔付完过后,就有可能不能再购买保险了。
二、终身型重疾险
终身型重疾险比消费型重疾险的保障责任要多了不少
1、带有身故责任
2、包含轻症多次赔付,中症多次赔付,重疾多次赔付,有的还含有癌症多次赔付。并且疾病病种也比消费型的多了些,我们都知道,中国保险行业协会和中华医师协会共同制定的25种重大疾病使用规范,每个公司都遵守这一规定。但是这只是重疾,轻症保监会没有做过硬性的要求。所以终身型重疾险重要的是关注轻症。
3、因为疾病多次赔付,所以哪怕重疾赔付过后保障还是继续的,不会因为赔付过重疾,就再没有机会保险了。
小结:终身型重疾和消费型重疾各有利弊,所以根据每个人面临的风险不同合理的配置才是关键。如果看了这么多,还是依然纠结,那不如先买消费型重疾。应对一下目前的风险。随着以后收入的增加,环境的变化,在加保终身型重疾险。我通常给客户的规划都是50%的消费型重疾加上50%的终身型重疾险。如果预算充足再配置定期寿险,可以扩大保额。
所以保险产品不能一概而论,帮助大家挑选到适合自己的保险产品是我能做的。
在我看来,由于是给小孩子买意外险,不需要在意身故保障,着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤,单独买住院医疗险也比较贵,所以如果有意外医疗,就不需要再投保住院医疗险了,孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。
那么,如何挑选儿童意外险?(1)尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等,给孩子选购意外险的时候,尽量有针对性地购买,选择全面涵盖常见意外责任的保险。
(2)身故保额有限制,没必要重复买
为了保护未成年人,防范道德风险,保监会规定,儿童的意外身故保障:10岁以下不能超过20万,10-18岁不能超过50万,且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故,而买高身故保额是没有用的,但伤残保额没有限制。
(3)注重意外医疗保障,从免赔额、赔付比例等方面选择
首先,尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰,花费都不会很大,一般就几百块,免赔额定的高了,很可能达不到报销的条件。所以买意外险,免赔额越低越好,最好是0免赔。
其次,看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率,越高越好,最好选择100%报销的险种,全面覆盖风险。
最后,看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用,社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险,这样自费药也可以报销,能更好地保障孩子的医疗条件。
意外医疗的保额,最好与百万医疗险互为补充,填充百万医疗免赔额以下,无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万,那意外医疗保额买1万即可。
(4)按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障,有些少儿意外险,还会附加其他保障,例如监护人责任、预防接种等,这些可根据需求来选择配置。
总之,儿童意外险保费低、保额高,承担的责任也比较多。给孩子选意外险时,尤其要关注意外医疗保障,选择不限社保范围、性价较高的产品,一年通常几十块就够了。
家庭成员这么多,每年的保费预算有限,到底要怎么买保险?小编帮您理清思路,用最少的花费买到最合适的保障,要把钱花到刀刃上。咱们先来看家庭保险选配的原则,再来了解实际的操作。
家庭保险选配原则原则一:先保大人,再保孩子
很多家长处处想着孩子,想给孩子最好的,但是在买保险这件事情上,一定是要先给大人买,再给孩子买。家长本身就是孩子的保护伞,家长买好了保险,孩子们就相当于有了双重保障。
原则二:先给家庭经济支柱买
家庭的经济支柱,承担了最大的家庭经济负担,也是家庭风险的核心所在,占据最重要的位置。“站着是印钞机,躺下是人民币”说的就是这个道理。家庭经济支柱“万一”出险,如果有保险的话,至少还能给家人一点缓冲和支持。
原则三:先保障,再理财
我们最在意的,其实就是健康。只有健康在,理财才有意义。在做家庭风险规划时,我们建议先满足家庭成员的人身保障需求,再进行家庭资产的规划和投资。
原则四:保费支出要科学合理
保费支出和家庭总收入,要有比例控制。一般情况下,这个比例在10%左右比较合理。
原则五:先考虑产品,再考虑公司
买保险时,最需要关注的就是自己的需求和产品的性能。保险公司的品牌相比反而显得没有那么重要。
因为保险行业根本没有小公司,注册资本2亿起步。在整个金融业的经营中,保险业是受监管最多、最严的行业,有中国银保监会上千亿的保险保障基金,有再保险公司的互保机制,有责任准备金机制,中国保险行业是一个很成熟完善的机制体系。
那么在给家人选配保险时,怎么操作呢?1、家庭经济支柱可以考虑下面的思路:
第一是健康保障,医疗险+重疾险缺一不可,针对严重疾病带来的高额医疗费、经济损失进行补偿;意外险是人人必备不用多说。
第二是身价保障,体现了家庭责任,身故赔付以防不测,家庭成员之间不仅仅是亲属关系更有经济关系,避免为家庭留下债务,家人生活陷入窘境。常规推荐的产品类型是定期寿险,意外险、含身故责任的重疾险也有部分身故保障功能。
第三是基础的资产保障,利用稳定性好、安全性高的保险来进行长期规划,锁定收益,尽量减轻通货膨胀的影响。这部分产品,以年金险多见。
第四是资产传承和保全,利用保险的特有属性,确保财富安全传承,实现家庭和企业财务安全隔离。常见的产品类型是终身寿险,这款产品一般是高收入的群体配置得比较多。
2、孩子要怎么配保险呢?
第一健康保障,医疗险、重疾险必不可少,重疾险可关注是否涵盖少儿高发疾病,以及少儿高发疾病是否有双倍赔付等。意外险杠杆比率高,可以考虑涵盖小额疾病医疗保障的意外险产品。
第二教育金险,给孩子配置教育金,用作专属的教育资金。
3、老人要怎么选购呢?
第一健康保障,超过50岁能买到合适的健康保障越来越少,主要是考虑防癌险、防癌医疗险、医疗险等。
第二意外险,这个年龄发生意外的情况很多,一旦发生了意外,如果为了省钱不及时治疗很容易变成大问题。
第三年金险,给老人配置年金险用来养老。这里有另一个思路,就是给老人正值青壮年的孩子配置年金险,保险金拿出来给老人当养老金用。
最近,有朋友咨询小编:想给我爸我妈买份保险,可能找了一大圈,翻了各个保险公司的产品,都没找到合适的,是不是就不想卖给老年人啊,就没几款产品啊,很忧伤,小编能不能给点意见?
其实,这个问题显而易见就是老人的投保问题。很多人和这位用户一样觉得父母年纪大了,患病风险增加,需要为他们购买保险,甚至有些人是在父母生病后,才着急忙慌地为他们选购买保险。在这些情况下,对保险的需求更为急迫的同时,我们会发现老人能购买的产品实在太少了!
要知道,保险公司是需要盈利的,所以面对有风险的人群一般有两个态度:要么不保,要么加钱,而这个人群中大致分为病人和老人。
所以,面对这种情况,你知道保险公司到底有多嫌弃老人投保吗?小孩和成人的保险产品市场竞争很厉害,而且经常会有新产品出现且产品的保障内容也更需求化和针对化;然而你找老人的保险,会发现,只有那么几款,还是老产品。所以给老人买保险还真不是你想买什么就买什么,想买多少就买多少的。
通常,我们购买保险时的逻辑投保顺序:谁风险高,保谁(但这个不是正确投保的顺序哦,点击文字查看投保的正确顺序),但保险公司的保障原则是:谁有风险,不保,想保,加钱!
因此,老人选择保险产品,首先就有两大门槛:
年纪大了,身体多少带有损伤或小毛病,健康告知过不了
保额低,保费高,杠杆比很低,有的甚至出现保费倒挂!
老人到底应该怎么投保保险呢?
以50岁把成人和老人分开,把50岁以上的老人,分为以下几个阶段解说:
50-55岁;56-65岁;66-80岁;81-85岁;85岁以上。
50岁以下的人群,可以按照小编之前写的成人投保保险方式购买即可(重疾+定寿+意外+医疗险)。
现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右,所以50-55周岁的人群,小编还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。
比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险,55岁的人群都是可以买的,但就是保额相对低一些。
这里小编要提醒一点,在购买重疾险时,千万要注意保费总和和保额的关系,如果出现保费倒挂,就不要买了!
所谓保费倒挂,就是保费总和>保额,这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额。
可能会有人问小编,为什么这个年龄段不能购买寿险呢?
小编查了相关寿险产品的投保年龄大约都在50周岁,即使50周岁以上的人群能够购买,也大部分会出现保费倒挂的现象,所以小编直接就没说,也不建议购买。
56岁-65岁的人群,重疾险基本上是买不了的,可购买老年防癌险(根据年龄看是否符合)+医疗险+意外险组合。
66岁-80岁的人群,只能购买老年防癌险+意外险。
81岁-85岁的人群,只能购买意外险,而且产品少之又少,基本没有,需要自己好好扒扒。
85岁以上人群,小编没找到产品,所以也意味着不能买了。
老人购买重疾险方面,需要注意保额和保费的关系,如果出现保费倒挂,就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等,根据自己的实际情况走,由于可选的产品并不多,建议多做功课,以防出现问题。
购买老人防癌险方面,如果选择1年期的防癌险,可特别关注一下,是否保证续保?如选择长期防癌险,可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目,比如:身故保障金,绿色通道等等。
购买医疗险方面,仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题;在保障项目上,可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。
购买意外险方面,除了建议附加含意外住院津贴保障之外,最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然,如果老人经常性乘坐公共交通工具,还需特别注意交通工具意外险。
小编·小结:
根据买保险的投保顺序原则,不是先保风险最高的,而是谁的身价高,谁是收入来源,对家庭贡献大,先保谁。这里面没有感情和道德因素,只有市场考量。买保险的顺序应该是先成人,然后孩子和老人。
所以建议把给老人买保险放置在最后,最好先给自己和家庭经济支柱配置上,再说其他人。对于给老人买保险价格一定不便宜,这点要有心理准备。
对于孩子和成人如何购买保险的文章,小编已全部说过,大家可以点击相应文字了解下。
所以,不管买什么保险,我们总是希望获得更多保障,所以有些特殊需求的老年人,一定要在购买前说出来,再进行保险配置。
一、重疾险的分类
重疾险主要分两类:储蓄型保障终身型、消费型重疾险。
消费型重疾险通常是公司给员工买团体重疾险时选择的类型,或者预算非常有限,又需要一份保障的人,可以暂时买消费型重疾险,以后经济状况好了,再买一份保障终身的储蓄型重疾险。
1、消费型重疾险的特点:
买一年保一年;
通常不保终身,而是保到某个年龄;
保额灵活。今年买50万保额,明年可以上调到80万保额;
保费不固定,随着年龄的增长,保费不断增长。;
保费通常不具备储蓄功能,没有退保价值,即如果从未赔付,这些保费就相当于消费出去了;
对于年龄偏小的人而言,同样的保额,消费型重疾险保费会相对便宜。但这种价格优势,随着年龄增长而会削弱。
储蓄型重疾险是目前最多人选择的,来香港投保的人也是选择这类产品。市面上存在的储蓄型重疾险主要有两类:单次赔付的重疾险,多次赔付的重疾险。后者保障上更全面,而保费也更高。所以需要根据自己的预算和实际需求,做出选择。
2、储蓄型重疾险的特点:
保费固定;
有固定的供款期。以我们公司(英国保诚)为例,重疾险可以选择的供款期有5/10/15/20/25年;
豁免保费功能,即如果在供款期内发生严重疾病,赔付后剩余保费将会豁免;
保障通常是终身(也有的产品是保到100岁);
保额逐年递增,有效抵抗通货膨胀,让保额在未来依然够用;
不过并非全部产品都具备这个功能,内地部分储蓄型重疾险并不具备这个功能。这是香港重疾险的一个优势。
以我老公为例,我婆婆在他小时候给他买了10万人民币的重疾险保额,到今天仍然是10万。然而通胀下的今天,10万还够治疗啥大病么?
具有退保储蓄功能,如果从未赔付到基本保额的100%,在供款期结束后的某个年龄选择退保,可拿到一笔高于保费的退保金额;
二、重疾险的保费从哪儿来?
有一些工作几年的月光族年轻人或者有孩子每个月开销很大的家庭,可能明白自己有这个需求。然而不知道如何可以省出每年的保费。
我先简单介绍一下我自己家庭的情况。我跟我老公都是89年的,有一个3岁的孩子,生活在香港。我们三个人都有重疾险,每年在重疾险保费上的开支大约是8万多港币。医疗险则是公司给我们买,并且包孩子的,所以住院医疗险我们没有单独购买。
以我自身的经验,我简单地回答一下,重疾险保费如何省出来:
坚持记账。看看自己哪些花费是不必要的,把这些“浪费性消费”计算出来。看看自己一年或半年有多少“浪费性消费”,那么这部分钱则是你应该省下来,无论是存银行也罢,买重疾保障也罢,都是你应该省下来的。
当然,买保险或者做投资,都不是让你以降低自己原有的生活品质为代价。而是让你把钱用在刀刃上,别今天双11,明天双12,贪便宜买了一堆自己不需要的东西。相信大多数的人家里都有淘宝便宜买回来,甚至高价买回来,结果闲置的东西对吧?这证明你的消费上是存在浪费的。
考虑清楚自己是不是有这个需求,如果有,那我就趁自己身体健康时,赶紧买了。重疾险不是你想买,就可以买,当你的身体健康亮红灯,不一定能成功投保。
一旦投保了,我明确自己每年需要省这么一笔钱,我自然就会在生活中更加理性地消费了。
现在市面上储蓄型的重疾险,不仅具有保障的功能,也兼具储蓄的功能。以香港保险为例,可以体现在两个方面:
1、基本保额的递增,即赔付额逐年递增。举个例,目前适合你的保额是100万人民币,随着时间的递增,保额也会不断递增。其作用是有效抗通胀。今天足够的100万,在未来二三十年后不一定足够。
2、退保价值的递增,即如果赔付未到最高上限,在年老之时退保,可拿到一笔高于你所缴纳保费的金额。我们都期待健健康康,无病无痛,那它依然有其储蓄功能的作用,虽然收益不高,但至少比存银行好吧?
所以买重疾险,就当是未雨绸缪地存一笔钱,换来一个高额赔付的杠杆去保障未来的不测风云。即便健康一辈子,依然可以选择年老之时可以拿出这笔钱来享受人生。
三、FAQ常见问题
1、为什么A重疾险,他们从XX岁可以开始返钱或者抵扣保费,为啥B重疾险不可以?
答:羊毛出在羊身上,小心陷阱。如果从某一年开始返钱,实际就是在做部分退保,你可以看看返钱后,你的保额是不是也一样下降了?重疾险买来的目的是为了让天有不测风云时,有足够钱去减少经济上的损失。每年返一点小钱,而保额下调,这不见得是件好事。
如果某一年开始XX可以抵扣保费,你可以看看是不是保险顾问或保险产品本身捆绑了一款储蓄产品到你的重疾险上。天下没有免费的午餐,保险公司不是慈善机构。切记这句话。
2、为什么A重疾险,我给孩子买,如果我发生大病或身故,可以豁免保费,为啥B没有?
答:依然是羊毛出在羊身上。这是因为保险顾问或保险产品本身捆绑了一个叫做“投保人保障”的附加险在这份重疾险上。B产品依然可以这样做,但是否要附加这个保障取决于你自己,而不会强制性捆绑销售。所以你觉得是捆绑好,还是让你自己做选择好?
3、如果当我计算出适合自己的保额,也明确自己每年的预算。但发现适合自己的保额,而保费却超出预算怎么办?
答:有两个办法。第一,储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配组合。预算的一部分购买储蓄型重疾险,剩余部分购买消费型重疾险。两种产品组合起来的保额接近或达到自己需求的保额。等经济状况更好后,再取消消费型重疾险,补充一份储蓄型重疾险;
第二,先买消费型重疾险,等预算足够了,再更换为储蓄型重疾险。
这两种方法,个人推荐前一种。
一、基本常识科普
一张保单里我们通常会提到以下几个关键词:
1、保额,对于重疾险而言,即发生疾病或身故赔付的金额。对于纯人寿险,而言,则是身故赔付的金额。
2、保费,即每年需要交的费用。
3、供款期,即需要缴付保费的年限。
4、受保人,即保险的标的。注意啥时候都不会把钱赔给受保人,除非你既是受保人,又是投保人。
5、投保人,即保单持有人,如果受保人发生疾病,赔付的对象。
6、受益人,受保人身故,赔付的对象。
一张保单里,除了受保人不可以更改,投保人和受益人都是可以更改的。如果在香港投保,需要更改,也不需要来香港。
二、配置商业保险的基本原则
1、先选择保障类。即住院医疗、重疾、意外这类保障生命的保险。
2、对于有孩子的家庭,先配置夫妻双方的保障类保险,如果还有预算再考虑孩子的。原因是家庭的收入来自于父母,如果父母发生大病,除了治疗费用可能动用存款,经济收入还很可能降低,然而孩子的教育、父母的养老等家庭开支却不会降低。另外,常理上,年龄大的人发生疾病的概率大于孩子。
3、最后如果还有预算,再考虑储蓄类的产品。并且买之前,请认真考虑清楚自己购买的目的。是养老补充?还是孩子教育?还是孩子创业金等?或者以上都需要。确定目的后,大概估算出未来的财务需求,再根据自己的投资偏好,做合理的资产配置。
【保险仅仅是其中一种理财工具,而非全部,但是基础】有些人第一印象可能会说保费太高、有压力。其实并不需要一步达到未来所有的财务需求,而是一步一步去实现。如果自己有一笔闲置且短期内不会用的钱,先存起来,总比今天淘宝、明天京东点点滴滴地溜走了好。对吧?
三、为什么我有医保,还需要重疾险?
关于重疾险和内地医保是否冲突这个问题也是很多人疑惑的。答案是【NO】。买了重疾险,医保也不能停,它俩就像手心手背一样相互补充。
重疾险的特点是确诊即可理赔,只保障产品指定的疾病,并且是按照既定的保额一笔过的形式赔付。无论是否用完,都是你自己的。
一般而言,在内地工作的人,都会有医保。它的特点是买一年保一年,针对公立医院的报销,但对非公立医院,或进口药是不报销的,并且有其报销的最高上限。假如离职,则需要自费继续购买,或新单位继续购买。以及退休后,可报销比例会下降。
医保报销的比例和额度,不同城市、不同职位的人都有所区别。医保分统筹区,比如我的医保如果在深圳可报销比例为90%,而我却需要异地就医。即跨统筹区就医。则会出现以下三个问题:
1、报销比例会下降,以汕头市为例,如果在汕头市有90%的报销比例,去广州或其他非统筹区医院,则会下降到40%。下调比例各地区会有一定区别;
2、必须自己先垫付医药费,之后才能回统筹区报销;
3、如果需要回统筹区报销,需要统筹区的医院转介,且对方公立医院接收。
所以当自己有医保的情况,仍然需要根据自己的实际情况,额外配置一份重疾险作补充。
小白买保险:成人买对保险只差这篇文章
我们发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0,也没配置到合适的保险。
无数家庭听信了线下业务员忽悠,买了不少坑爹的产品。
保费贵,保额低,保障责任还不全。
白瞎花了钱,保险根本没起到保障的作用。
今天这篇文章,就来讲讲成人到底怎么配置保险:
一
95%的人,并不懂怎么配保险
1、远离线下保险,躲掉了80%的坑
如果打算在线下买保险,买到好产品的几率是很低的。
原因很简单,线下保险的运营和佣金成本过高,大约10块钱保费,销售成本就要3块钱。
所以线下产品普遍要贵,少则3成,多则1-2倍。
而且保险代理人也要吃饭,但是他们能接触的人非常有限。
所以,买保险尽量避免在线下买,一年能少花几千块,累计能少花10来万冤枉钱,买保险就成功了一半。
2、成人买保险,要远离的四大误区
1) 购买大而全的保险
很多人想偷懒,图省事,觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机,很多保企推出了很多大而全的产品,说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。
大家不想想,这可能吗?
这种产品,往往是坑货的集合。
大而全,往往是“大而坑”。
你以为它是这样的:
其实它是这样的:
保费贵,保障差,保障责任还不全,
具体看文章,这里不再多说。
总之,要远离大而全的保险,尽量分项买。
2)购买返还型保险
很多人想,万一在保障期间,安安全全没生病,那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品,说是“病了能治病,没病能返钱。”
但是买了它,真就完蛋了。
你图它能返钱,它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还,只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长,很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块,30年前和30年后,它能是一样吗?
让保障的归保障,让理财的归理财,千万别想着用保险来返钱。
3)给孩子、老人买,自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮,吃嘛嘛香,感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做,就大错特错了。
谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险,会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下:
如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了,就只能留孩子嗷嗷待哺,连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱,是主要劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险,再去考虑老人孩子。
4)没买社保
商保是衣服,社保才是底裤。
无论如何,都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。
而后者,更像是一个全民的福利大放送:
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。
仅仅这几点,如果商业保险能做到其中的两三个,也都是市面上一等一的好产品了。
在你的防御体系里,千万别把社保漏了。
3、明确风险,明明白白配保险
买保险用来干什么的?
是用来转移风险的。
如果不面对这种 风险,那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前,我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
生大病和发生意外的风险,这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
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医保报销,除了医保结算单,若是门/急诊费用报销,还需提供门诊病历、门诊收费收据(发票)、医疗保险IC卡等材料;若是住院费用报销,需提供住院病历、出院小结、疾病证明书、住院收费收据(发票)、医疗保险IC卡等材料。委托他人代办的,须提供申请人的委托书及代办人的身份证原件、复印件(验原件)。
2.申请大病保险报销需要提前准备哪些材料,求告知?申请大病保险报销,参保人员需要提供身份证原件和复印件、病历、费用清单、出院小结等材料。如果委托他人办理报销事宜,还应当提供被委托人的身份证。当然,除了提供上述材料,参保人员还要按照下面的流程操作:
1)参保人员需携带上述材料前往当地定点医院医保科填写相关表格进行初审;
2)定点医院将初审合格参保居民信息报各城镇医疗保险经办机构审核;
3)最终审核合格的参保居民由各医疗保险经办机构组织发放大病医保报销款。
3.医保,跨省治疗能报销吗?由于各地政策不统一,就会导致就医地和参保地的报销比例和政策出现差异,从而也会加重患者的经济负担。
如果能够顺利在当地备案或转诊备案,异地就医直接享受参保地的社保报销政策,否则报销比例将大幅降低。
大多数地区,异地就医只能报销住院和急诊费用,普通门诊一般不给报销,只能自掏腰包。
当然,也有地区可以报销异地门诊了,如:江苏地区。
异地就医医保报销的规则是不同的,如下:
异地就医医保报销范围:是以就医地的医保目录为准。哪些药品、器材、诊疗服务等能报或者不能报,按照就医地的医保政策。
异地就医医保报多少:是以参保地的政策为准。起付线多少?报销比例多少?最高报销限额是多少?按照参保地的政策标准。
简单说,哪些能报?哪些不能报?看就医地;具体能报多少钱?看参保地。
举个例子:小A在南京市生病住院了,花费8万元,但小A的医保在菏泽,该怎么报销呢?
按照南京市的医保政策,划定小A医保报销的范围:比如说有6万在医保内,就都可算到报销范围内;
按照菏泽的医保政策,计算小A报销的金额:(6万-起付线)×异地就医的报销比例(60%),得出的金额便是小A最终能报销的金额。
注:所举例子是小A已经办理了异地就医备案的,如果没有备案,报销比例会更低,报销金额也会很少。
因此,由于各地医保政策不一样,大家在异地前,可以先去了解清楚所在地的报销规则,以便到时候合理使用。
4.一老一小保险去哪里报销?一般来说,一老一小保险在户籍所在地街道(乡镇)社保机构报销。当然,在报销时,无论是老年人,还是少儿,都需提供社保卡、诊断证明、收据、病历等材料。
另外,需要注意的是,一老一小保险分别享受大病医疗保险待遇,其中老年人大病医保报销起付标准为1300元,也就是说医疗费超过这一金额的,按60%的比例报销,其余40%自己负担;在一个医保年度内,累计支付最高限额为15万元。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元,当医疗费用超过该金额的部分,按70%的比例报销,其余30%自己负担;一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。
5.女方无生育保险可否用男方保险报销?如果女方没有生育保险,男方有生育保险,女方可以根据男方的生育报销进行报销:
报销条件如下:
符合国家计划生育政策规定和法定生育条件;配偶生育或因病理原因流产时,用人单位参加生育保险并已为男职工正常连续缴纳生育保险费(不含补缴、欠缴和中断缴费)满12个月以上;配偶未列入生育保险范围,且符合国家生育政策。
如果符合以上条件,女方便可用男方的生育保险进行生育医疗费用报销,但比例在50%左右,并不能完全报销。所以说,女性报销自个的生育保险更为好一些。
与女性生育报销不同,男性的妻子仅享有生育医疗费用,不享受生育津贴费用。
一、难产或多胞胎生育:2000元,多增一个200元;
二、顺产:1200元;
三、流产:200元;
四、妊娠满7个月顺产:1000元;
五、妊娠满7个月剖腹:1500元。
6.新农合保险住院报销后,职工保险还能报销么?不能。目前,参保人员只能享受一次医保待遇,不能重复享受,而城镇职工医保、新农合保险都属于医保,参保对象不同,只可报销一个,因此新农合保险住院报销后,职工保险便不能再报销了。
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给小编,小编立马回给予解答哦。
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