一、消费型重疾
消费型重疾可以保障到30年，60岁，70岁，80岁并且没有身故责任（死亡了不赔保额），没有身故责任也是和大家所熟知的平安福这类的终身型重疾最大的区别。
消费型重疾之所以深受大家的喜欢，就是因为它的交费期灵活，最长可以选择30年。而且因为它的保费直接承担的都是风险成本，没有多少储蓄保费，所以比终身型的重疾险便宜很多。
但是它的缺点也很明显，即使可以选择保障终身，但是他的保障责任比终身型重疾险少，通常消费型重疾，它的保障责任是轻症三次赔付，重疾一次赔付。目前市面上的终身型重疾。轻症最少三次赔付以上，中症两次赔付，重疾已经达到了五次赔付。
又因为重疾险，它是覆盖收入损失的。收入损失是我们可以奋斗的年纪，赚钱的年纪面临的最大风险。所以通常把消费型重疾保障到70周岁。优点是可以用非常低的保费换来非常高的保额。在70岁之前降低了收入损失的风险。70岁之后退休了，就没有这方面的损失。
消费型重疾最大的缺点就是重疾只有一次赔付，如果前期保额做的不足，那么不幸罹患重疾，赔付完过后，就有可能不能再购买保险了。
二、终身型重疾险
终身型重疾险比消费型重疾险的保障责任要多了不少
1、带有身故责任
2、包含轻症多次赔付，中症多次赔付，重疾多次赔付，有的还含有癌症多次赔付。并且疾病病种也比消费型的多了些，我们都知道，中国保险行业协会和中华医师协会共同制定的25种重大疾病使用规范，每个公司都遵守这一规定。但是这只是重疾，轻症保监会没有做过硬性的要求。所以终身型重疾险重要的是关注轻症。
3、因为疾病多次赔付，所以哪怕重疾赔付过后保障还是继续的，不会因为赔付过重疾，就再没有机会保险了。
小结：终身型重疾和消费型重疾各有利弊，所以根据每个人面临的风险不同合理的配置才是关键。如果看了这么多，还是依然纠结，那不如先买消费型重疾。应对一下目前的风险。随着以后收入的增加，环境的变化，在加保终身型重疾险。我通常给客户的规划都是50%的消费型重疾加上50%的终身型重疾险。如果预算充足再配置定期寿险，可以扩大保额。
所以保险产品不能一概而论，帮助大家挑选到适合自己的保险产品是我能做的。
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那么，对于这样的朋友，小编建议看完下面的8点，再做决定也不迟：
1、首笔医疗费用的支付问题
对于罹患重疾住院，一般情况下，很多医院往往习惯于以10万，20万作为住院押金。通常这笔现金必须要能够支撑到首次医疗费用通过社保和商业医疗险报销资金到账。
试想，如果突发重疾，你能够马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用吗？你能给医生说：等我发了年终奖，等我的理财产品到期，等股市涨起来，或者是等我的房子卖掉吗？
2、罹患重疾期间大量关联及额外开支的补偿
当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能报销的，比如说肾衰竭，我们要去寻找肾源，做肾移植，在这个过程就需要花钱；寻找肾源的过程需要花钱。
所以在重疾治疗的这个道路上，并不仅仅是医疗费用那么简单。我们想想，除了医疗费用之外，难道没有其他的开支吗？家人进行陪护的误工损失，可以报销吗？亲戚朋友借款治病的钱，可以报销吗？我们往返的交通费，请的护工费等等，这些开支社保和医疗险能够报销吗？
3、康复费用
一般情况下，重疾治愈的时间大约是1到2年左右，可是往往需要至少3年，甚至长达5年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程，这个康复就是我们常说的养病，而康复期间的营养费用等关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键，相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。
大家想一想，为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈，为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，可是有的人又却倒下了呢？有一些昂贵的营养品，或者一些名贵的药材，比如虫草，人参，灵芝，等等，这些救命神药难道不需要花钱吗？而这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内！
4、治疗及康复期间的收入损失
罹患重疾后，患者无法正常工作这种状态可能要持续3-5年。对于一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资，而对于个体工商户或者私营企业主来说，他们的经营活动基本停滞，那么相应的这五年收入会大幅度缩水。
大家想一想，在收入锐减的情况下，这五年的生活费，康复费用从哪里来？一家人该怎么活下去？靠积蓄，靠亲朋好友的支持，靠变卖房产？你有想过一套房产多久才能卖出去吗？
5、康复后的收入损失
当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已经被淘汰，业务技能早已荒废，私营企业主的客户群体基本丢失，商业模式也发生变化，行业早已洗牌，与其说是复业，不如说是重新创业，与其说是恢复工作，不如说是再就业。
大家想一想，没有五年前的拼劲，没有五年前的专业，没有五年前的客户，没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？再就业或者再创业，难道不需要花钱吗？
6、治愈后的健康开支
经过长期的系统治疗和漫长的康复期。虽然疾病基本治愈，但身体的整体健康水平下降了，再次患病的可能性大幅上升。但是由于患重疾后，无法再购买商业医疗险，后期的健康开支几乎只能靠社保，和储蓄以及现金流来负担。
大家想一下，得过一次重疾后，你觉得在生病的可能性是变大了还是变小？同样是一次感冒，普通人可以轻松扛过去，但是得过重疾的人敢吗？就算是小病，也许照样可能是致命的！那么，你觉得得过重疾失去商业保险保障的人，除了社保，除了自己的积蓄和现金流以外，还有别的办法吗？
7、终身康复护理费用
对于部分重疾，如：瘫痪，偏瘫，帕金森氏综合症，脑中风后遗症，老年痴呆等，这些疾病可能需要终生康复治疗，或者终身的专业护理，其开支巨大且长年投入，给家庭带来的经济压力不可小觑。
8、刚需长期固定开支的弥补
每个家庭都会有一些长期固定开支，如：住房按揭，子女教育，老人赡养，期缴保险等等。
如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担，其中对于住房按揭，特别是对于刚需房来说，直接关系到家庭的基本生存质量。
子女教育：特别是计划孩子未来出国留学，其教育经费开支非常惊人。试想，孩子刚刚开始出国留学之路，却因为经济原因不得不中断学业。
老人赡养：当子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重打击，正常的生活规律和节奏被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况况，其健康护理开支也会增大。
期缴保险：一般商业保险都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临裸奔的风险。一旦再次发生相应风险，将再无应对能力，从而彻底因病返贫，或者因病致贫，使几代人难以翻身。
大家仔细想想，按揭的房子你敢断供过吗？孩子刚刚开始的学业敢中断吗？身心倍受打击的老人能不赡养吗？家里最后的保障你敢不继续交费吗？
以上8个问题是每个家庭都有可能会遇到的，而且相关的真实案例每天都是我们身边发生。
什么是返还型重大疾病保险？
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能，得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看，有的到期返还所缴全部保费，有的到期返还所保保额，还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额，还有的是终身重疾，是等到被保险人身故后给付保额，实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险？
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别？
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点：
第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。
第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用，但仅仅是过度作用而已。如果条件允许，当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网，在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品：
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉：专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障，保费低廉10万保额每年仅需200元，每天不到6毛钱，轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级：针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万，非重点地区保额提升至30万，更高保额，让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保，无等待期：合同期满后，连续投保，无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署：您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度，细致关怀，为您节省每一分钱，为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花：精心专为女性设计，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。，我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口，并逐年上升且低龄化，最年轻的患者只有17岁，若检查为恶性，则手术费用在15万-25万间，最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用：被保险人因意外伤害导致面部毁容，需要进行整形手术时，可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉：保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
重疾险，因其重要性及特殊的收入损失补偿功能，是人们买保险的基本保障之一。
重疾险，从保费是否返还，分为消费型及返还型两种。消费型的是定期，返还型则有定期和终身两种。
消费型就是纯保障，在保障期内，如果不幸罹患重疾，就赔付保额，如果没有发生赔付，所缴保费就消费了，不予返还。消费型重疾险的特点是低保费，高保障。适用手里经济比较紧但又想要提高保障额度的人，另外，一些高端人士，就是要保险的纯保障功能，也选择消费型重疾。
返还型重疾则分为三种：
其一，返保费，即在保障期间，如果不幸罹患重疾，则赔付保额，如果没有发生理赔，则返还所缴保费或者保费的110%等，相当于用保费的利息来买保险。其特点类似于纯消费型，也是适用不想花太多钱，但是保障必须足额的人群。
其二，返保额，即在保障期间，如果不幸罹患重疾，则赔付保额，如果没有发生理赔，则返还保额，因为一般保额都会高于保费，相当于返还保费再加上固定利息，其特点是有保障同时也有投资功能，且其投资回报是固定的。比较适用于注重保障又想兼带储蓄投资的人群。
其三，返保额加红利，和第二种类似，只是保费的利息分为固定部分(保额与保费之和的差额部分）和浮动部分，但是浮动部分是不确定的。也是比较适合保障和投资储蓄兼顾的人群，只是投资分为固定和浮动两个部分。
消费型重疾和返还型重疾，因有不同的特点及针对性，适用于不同的人群或者人生的不同阶段。对于只注重保险的保障功能，或者经济较紧的情况，以及人生的重大责任期，可以购买消费型或者返还保费型。对于既注重保障也注重兼带储蓄投资，则考虑购买返还保额或者返还保额加红利型。
二者可以单独购买，也可以组合购买。
今天有位粉丝给我留言：你好，我爱人意外怀孕了，家人都挺意外的，请问生孩子期间住院，意外险能不能赔？
这则留言简直要把我笑死了，不得不佩服这位粉丝的脑洞。有了宝宝如果算是意外的话，那应该就是最让人感到甜蜜的意外吧。当然这只是个玩笑话，现实中的意外险是什么样的，小编接下来逐一告诉你。
一、意外险里的“意外”指什么？意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。 外来的，指由外物造成的伤害，例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。
突发的，顾名思义，突然发生的，意外事件不是策划出来的，谁也想不到料不到，这个好理解。
非本意的，指这种伤害是违背你的本来意愿的，如果故意自虐自残，意外险是不赔的。
非疾病的，意思是说伤害不能是由疾病导致的，例如猝死、食物过敏等，导致伤害的主因本质是某种疾病，例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死，不算是“意外”。
总之，一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。
二、意外险都有哪些？意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：
交通意外险，主要保交通工具上发生的意外，例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。
旅行意外险，主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。
综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要200左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。
论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。
三、如何购买一款合适的意外险？意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年，长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。
1、买短期还是长期？
短期险种价格便宜，交一年保一年，杠杆高，但每年需要续保，如果产品停售则第二年需要换新产品，万一忘记续保，则导致保障中断，保单管理难度相对比较大，如果发生伤残理赔，今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品还无需进行健康告知，就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品，意外险一般是没有等待期的，所以预算有限的客户，小编一般建议优先考虑一年期的意外险产品。
长期险种一般比短期险种价格要稍高，无续保问题，按合同约定的交费年限每年续费即可，停售不影响续保，甚至发生伤残理赔之后，可以豁免续期保费，保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下，小编也是建议购买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品提高杠杆。
2、买消费型还是返还型？
这个就见仁见智了，消费型价格便宜杠杆高，返还型价格相对较高，购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格，非常不划算，但存在即合理，预算不是很充裕的客户，小编一般不建议购买返还型险种，如果在保费预算有限的情况下，购买返还型险种，而挤压保额，绝对是不可取的。
购买意外险，还应该要关注两个重点，一个是伤残保额，一个是意外医疗能够报销社保外的费用。伤残保额后文会提到，意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。我们都知道医保不是100%报销，其中的自费部分就属于社保不报销的范围，这些是可以用商业保险来补充，如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险，其实是没有多大意义的，因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。
四、推荐几款热门意外险1、人保财险悦享人生意外险
每份保额可至20万，期限最长1年 ，180天-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。
2、国寿成人意外险经典版
每份保额可至20万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
3、平安少儿意外险
每份保额可至5万，期限最长1年，30天-17周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗。
4、大地“驾乘无忧”意外伤害保障计划
每份保额可至10万，期限最长1年，18-65周岁可投保，保障项目：驾乘非营业客车意外伤害、驾乘非营业客车意外医疗、驾乘非营业客车意外住院津贴、法定节假日驾乘非营。
5、平安少儿综合保险
每份保额可至5万，期限最长1年，3-18周岁可投保，保障项目：意外伤害、意外医疗、重大疾病。
五、小结意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。
所以，对于意外险这把伞，小编建议：人人皆有，家家常备。晴带雨伞，饱带饥粮，做到未雨绸缪，才能临危不乱。
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