随着我国商业车险市场不断地发展、完善，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益提高的保险需求，保险公司也存在承保理赔服务不到位等各种问题。尤其是去年以来，广大公众对车险合同中“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款的质疑一直不断，车险改革已是势在必行。
中国保险行业协会于2009年发布了《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供了商业车险条款行业范本。
业内人士表示，《示范条款》的发布，是国内商业车险产品发展进程中的一次重要创新，对国内车险市场的持续、健康发展意义重大，影响深远。《示范条款》立足于解决社会公众关心的重要问题、切实维护社会公众利益，对原有商业车险条款进行了全面梳理，认真筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订。
一、“无责不赔”废止，被追尾的不再懊恼
“无责不赔”顾名思义，就是交通事故中无责任时保险公司不赔偿。在中国保险行业协会发布的新规中，这条“无责不赔”条款被废止。即将无责任的车主也纳入了赔偿范围，只要购买车损险的车主，即使没有责任，只要自己车子有损失，就可以得到自己保险公司的赔偿。从这一点来看，最典型的受益者莫过于被追尾车主一方，自己明明没有责任，但却要向对方进行索赔。很多被追尾者往往是自己先垫钱修车，等对方保险公司赔付了以后再把钱要回来。中间需要牵扯大量的时间和财力，如果遇到“老赖”就更是不胜烦恼。“如果废止这一条款，被追尾的车主将欢呼雀跃。”曾经被追尾却拿不到修车款的沈阳市民张小姐高兴的说。
二、“高保低赔”变“实保实赔”，保费少交千元
除“无责不赔”外，“高保低赔”这一霸王条款也将寿终正寝。根据现行车险条款规定举例，以新车价20万元的车投保，就算是用了很多年，现在市价只有10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。
而车险新规出台后，“高保低赔”将变为“实保实赔”。某保险公司沈阳分公司车险部的杨经理告诉记者，如果新规实施，车损险保费按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值。这就意味着赔偿方式变为实保实赔。
三、取消“不计免赔”附加险，无现场不再只赔70%
新条款也在免赔方面进行了修订。“最值得关注的是，车损险取消了不计免赔附加险。 ”杨经理解释说，投保20万元的车损险，出险后有15%--20%的免赔额，所以，车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%--15%的保费，大概400多元。
在现行保险条款中规定，“车损险中对无法找到第三方，只赔付70%”，而新条款中删除了这一项。此外，新条款中由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额从10%下降至5%。也就意味着，今后发生同类事故后，免赔的金额将减少5%，车主可获得的赔偿更多
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《上海市职工基本医疗保险办法》于2013年12月1日起正式施行。根据《上海市职工基本医疗保险办法》规定，上海职工医保做出如下完善：扩大医保适用范围、提高门急诊医疗待遇、扩大门诊大病范围、提高统筹最高支付限额、完善个人账户使用办法以及对首次参保或中断参保的灵活就业人员在享受基本医疗保险待遇方面设置6个月等待期等。
扩大医保适用范围
新办法适用于上海行政区域内的企业、事业单位、国家机关、社会团体、民办非企业单位、有雇工的个体工商户。
其中的“企业”不仅限于“城镇企业”，实质上是将本市所有企业及其职工纳入职工基本医疗保险制度，扩大的适用范围涉及原参加小城镇综合保险的本市郊区用人单位及其从业人员、原参加综合保险的外来从业人员以及有雇工的个体工商户及其帮工。
提高门急诊医疗待遇
新办法规定，用人单位按缴费基数缴纳基本医疗保险费的比例由原10%调整为9%，但用人单位缴纳地方附加医疗保险费的比例仍为2%，在职职工个人2%的缴费比例也不变。
新办法还调整完善了门急诊医疗保险待遇的做法，一是简化人群分档，改变原来出生年月的划分标准，将人群划分为在职45岁以下、45岁至退休、退休至70岁、70岁以上四档；二是适当拉开不同级别医院自负比例，适当提高不同人群在不同级别医院的医保基金支付比例；三是确保新老办法平稳衔接，保证所有参保人员的门诊待遇不下降，对“退休老人”待遇不变，对1955年12月31日前出生、2000年12月31日前参加工作的人员采用待遇就高的过渡办法。
扩大门诊大病范围
新办法将纳入门诊大病范围的恶性肿瘤治疗方式，由原化学治疗、放射治疗，扩大到内分泌特异治疗、同位素治疗、介入治疗、中医治疗。新办法还将门诊大病范围中增加部分精神病病种，如精神分裂症、中重度抑郁症、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病，从而保障了这部分参保人员的医疗需求。
提高统筹最高支付限额
新办法按照国家要求，规定上海职工基本医疗保险统筹基金最高支付限额从最初的7万元，提高到34万元。鉴于基本医疗保险制度中涉及诸多标准和比例，如门急诊自负段标准、统筹基金起付标准、统筹基金的支付比例等，新办法对其调整原则、程序作出明确规定：基本医疗保险水平与上海经济社会发展水平相适应，保持基本医疗保险待遇合理梯度；具体调整方案由市人力资源社会保障局会同有关部门研究、论证，并报市政府同意后公布执行。
完善个人账户使用办法
为引导参保人员主动节约个人账户资金，新办法规定，参保人员用完当年个人账户资金(而不是原规定用完历年个人账户资金)后即进入“自负段”，历年个人账户资金可用于支付个人自负段和共付段的个人自负部分。同时，在职职工和退休人员到定点零售药店配药所发生的费用，也可由个人医疗账户历年结余资金支付。
对灵活就业人员的规定
为防止灵活就业人员逆向选择，降低基金风险，市政府有关部门此前已经慎重考虑和论证，认为对首次参保或中断参保的灵活就业人员，有必要在享受基本医疗保险待遇方面设置6个月等待期。同时，考虑到设置等待期需要较强的可操作性，新办法明确，由市人力资源社会保障局制定等待期的具体设置办法。
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上海居民医保住院报销比例增5%
参保对象为不属于职工医疗保险（放心保）覆盖的非从业居民，个人缴费标准与2013年相同，但医保待遇得到了提高，按照国家医改要求，2014年上海城镇居民医保住院报销比例在原有基础上统一提高5个百分点，由70%左右提高到75%左右。
上海新医保无户籍限制
《上海市职工基本医疗保险办法》日前公布，与已经实施的《上海市城镇职工基本医疗保险办法》相比，新办法按照《社保法》的规定，删除了城镇户籍的限制，将参保对像从原来的城镇户籍人员扩大至所有缴费人员。2008年规定的统筹基金的最高支付限额为8万元人民币(下同)，2011年调整为28万元，2013年提高至34万元。上海市医保办相关人士表示，新办法则规定为统筹基金最高支付限额，应当根据基本医疗保险水平与本市经济社会发展水平相适应、保持基本医疗保险待遇合理梯度，适时进行调整。
或许你听说过北京老夫妇卖掉房子，在4年内游遍40个国家的经历。不过你是否知道，在秘鲁时，太太曾身患重病，多亏境外旅游险的全球紧急救援电话才得到救助。他们的经历无疑给计划出境游的消费者提了个醒。
签证新规多留意
近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的热门之选。很多人都知道，前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？
保险专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。
以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。
其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付
说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变
通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
10月20日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。与现行的车险条款相比，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料，优化了条款条例。其中，保险车价双方协定、驾照失效也可获赔，以及“因第三方对投保车辆造成保险事故时，投保人可先直接向自己投保的保险公司进行索赔”成为三个最受关注的亮点。
该条款公开征求意见到11月5日结束。下一步将完善条款并制定与风险相匹配的费率，争取今年年底之前正式对外公布。
双方协商确定车价
针对近期商业车险市场中受关注的“高保低赔”“无责不赔”热点问题，征求意见稿明确规定，在承保时，车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。在理赔时，保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿；保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
驾照失效也可获赔
与此同时，本次征求意见稿还删除了原有商业车险条款中的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”；“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”等，都纳入了保险责任范围。同时，部分降低了原有条款的免赔率。
保险公司先行赔付
为了解决经常出现的“无责不赔”问题，条款同时规定，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险公司在保险金额内先行赔付被保险人，保险公司在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。未来在第三方责任险中，将首先由保险公司提前做出赔偿，最后再进行代位求偿。
中保协车险改革小组专家李冠如告诉记者，与现行的条款不同，“目前发生事故要根据事故中被保险车辆承担的事故比例进行赔付，现在不管自己有没有责任，都能直接向自己投保的保险公司进行索赔，一旦确定是第三方造成的损失，将由保险公司进行追偿，免去投保人的麻烦。”
索赔程序更加简化
为减轻消费者在理赔时提供单证的麻烦，该示范条款对商业车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等等。另外，示范条款还将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；同时保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险。
当人们买了新车时，首先要为爱车投保险。车辆损失险是用途最广泛的一个险种，什么是车辆损失险呢？车险专家给我们做了介绍。
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
如何确定车辆损失险的保额？
确定车损险保额的方式有三种：
第一、按照新车购置价确定。（按照新车购置价来确定保额，这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿）。
第二、按投保时的实际价值确定。（按投保时的实际价值来确定保额，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时，要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿，而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费）。
第三：在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%;等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。
车辆损失险的保险责任
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：
（1）保险车辆发生意外碰撞（保险车辆与外界物体的意外撞击）、翻车等事故造成的保险车辆的损失
（2）保险车辆周围的火灾、爆炸造成的保险车辆的损失
（3）保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的保险车辆的损失
（4）以下自然灾害造成的保险车辆的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡
（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）造成保险车辆的损失
新农合重大疾病医疗保险是从新农合基金中每人每年拿出15元为所有参合农民购买大病保险,对大病患者发生的高额医疗费用,在新农合报销基础上对纳入保险范围的大病参保患者再次给予补偿,形成政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制。据了解,章丘市作为我省第一家新农合大病保险一站式即时结报的县级市,整个工作已于今年1月1日启动。根据政策,参合农民不需要另行缴费,患儿童白血病、儿童先天性心脏病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、血友病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌等20类重大疾病,新农合直接报销70%;大病保险在新农合报销的基础上,对个人负担费用中实际发生的合规医疗费用再次给予补偿,个人负担的合规医疗费用超出8000元的部分补偿比例为73%,8000元以内(含8000元)的部分补偿比例为17%,大病保险个人最高年补偿限额将达到20万元。
尽管车险保费收入仍然是公司业绩增长的最主要来源，但车险赔付率不断上升，成为了众财险公司不得不面临的困境，以人保为例子，2003年的车险赔付率为82.2%,到2004年上半年则上升为86.1%。人保公司在陈述车险赔付额度大幅增加的原因时认为，“车险条款费率市场化改革的持续影响、道路交通管理及人身损害赔偿等法律环境变化、家庭自用车客户增加、新驾驶人员增加及道路未能改善以配合不断增加的交通流量，以及小额赔案的答复增加导致理赔成本上升等。”
于是，在2011年11月1日，中国人民财产保险股份有限公司的新版车损险（以下简称人保车损险）在全国范围内正式启用。但人保车损险的“500元免赔”这一条款引起很多被保车主的争议。据相关人士透露，保险公司调整车损险费率和重新制订部分条款，是国际保险业比较通行的一种做法，人保车损险并不存在涨价行为。
人保车损险中的“500元免赔”条款在全国的推广和启用是为了进一步防范被保车主的“道德风险”，也是对部分被保车主不合理索赔行为的约束。今后人保车损险产品在售后服务上会更加规范、合理和优质，因为中国人民财产保险股份有限公司在经过20多年的努力后，目前已在全国建起比较完善的各种财产保险产品销售和服务网络系统。
据介绍，新车损险条款增加了一些鼓励性条款，对于那些一年内没有出险的客户，将能获得10%的费率优惠政策，其优惠政策上限可以达到50%,即如果一位投保人连续5年不出险，则相当于投保车险打了五折。
与之相对应的高风险客户，保费则有可能要翻番。从保险公司目前车损险的经营状况来看，近来车价的频繁下调使保险公司保费收入相应减少，而新车新手的风险增加导致了车损险经营恶化。今年1至9月人保已经处理完结的车险理赔案是4490万件，待处理的160万件，比去年增长了28%。
小贴士：人保车损险免赔范围
1.地震不赔。遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔。大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔。在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔。在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
5.部分零件被偷不赔。如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔。汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
2010年，厦门社保中心全面贯彻党的十七大和十七届三中、四中、五中全会精神，深入贯彻落实科学发展观，按照岛内外一体化、统筹城乡协调发展的要求，根据市委、市政府的工作部署，紧紧围绕建设“充分就业城市、全民社保城市、劳动关系和谐城市、技能人才强市”的目标任务，持续推进统筹城乡就业工作，重点围绕统筹城乡社会保障体系建设，努力保持劳动关系和谐稳定。
厦门市社保中心出新规
为保障工伤职工得到及时有效的治疗，厦门市社保中心日前出台规定，在没有找到肇事者的情况下，工伤职工可先行到社保机构报销医疗费用。
今后，只要责任认定清楚，且事故发生时间满一年，不管肇事者有没找到或相关部门有没出具证明，工伤职工都可到所属的社保机构报销医疗费用。同时，厦门市社保中心还推出“工伤保险住院医疗费统一记账结算”的便民服务措施，采用社保机构与协议医疗机构直接结算医疗费的方式，可免去参保对象治疗期间要垫付工伤治疗费用造成的经济负担。
对于有些工伤职工到所属社保机构报销医疗费用后，又找到肇事者赔偿的情况，厦门市社保中心工伤科有关工作人员表示，为防止这种漏洞出现，工伤科也进行了相关规定，即工伤职工到所属社保机构报销医疗费用时须填写相关表格，表格里就包括工伤职工找到肇事者得到其赔付后，得返还到社保机构报销的医疗费用的规定。
此外，厦门市社保中心目前已与全市25家工伤保险协议医疗机构、3家工伤保险辅助医疗器具配置协议机构、1家工伤保险协议康复机构签订了《厦门市工伤保险协议医疗、康复、辅助器具配置机构管理服务协议书》，引导规范工伤协议机构的医疗服务行为，保障工伤职工获得及时有效的救治和康复治疗。
厦门市参保人员可网上办理社保业务
厦门市地税部门率先全国其他城市推出网络办理个人社保业务，这意味着厦门市200多万参保个人缴纳社保、查询缴费、开具社保证明等，可以直接通过地税网络办理，再也不用到地税大厅排队等候。
人在外地也可办理厦门社保
参保人在外地时，常因不能亲自缴纳社保费而纠结。嘉宾说，本月起，厦门户籍人员只要开通地税个人网上业务功能，就可在任何地方，通过厦门地税网站，办理以厦门市灵活就业、失业人员身份的个人参保、停保、年度缴费基数变更及参保缴费信息的查询。地税部门会直接根据市民数据库信息验证个人参保信息的准确性及有效性。不过，需要先过审批程序的灵活就业补贴对象及符合个人参保条件的外来务工人员，仍需持人社部门的审核材料到地税办税服务厅现场办理参保手续。
据介绍，通过网络办理社保缴费时，个人在网上获取扣费一卡通用户号后，还应到银行办理银行卡的扣费委托手续。
厦门社保中心提醒“领社保补贴”短信为诈骗
“您的银行账户将有一笔社保财政补贴款汇入，请速来电领取。请拨打电话×××××××。”最近有不少市民都收到了类似的短信。昨日，市社保中心提醒，这种以所谓“市社保局”名义发的短信都是骗人的，市民切勿上当。
据悉，我市并没有“社保局”这个机构，只有厦门市人力资源和社会保障局及下属的市社保中心。
市社保中心表示，他们从未以电话或者短信的方式通知市民领取社保财政补助款。而且，我市人力资源和社会保障咨询服务电话号码统一为“12333”，请市民不要轻信其他虚假信息或可疑电话。
市社保中心提醒市民，如果收到类似的短信或者电话，一定要多个心眼，提高警惕，加强防范，不要给骗子任何可乘之机，如果发现异常情况，请及时报警。
从去年１月１日至今，《工伤保险条例》已经正式实施一年多。去年１２月２８日，北京市劳动和社会保障局转发了劳动和社会保障部《关于实施〈工伤保险条例〉若干问题的意见》。
《意见》对原《条例》进行了更为细致的解释。
在哪个单位发生工伤由哪家承担责任
政策一：职工在两个或两个以上用人单位同时就业的，各用人单位都得为职工缴纳工伤保险费。职工发生工伤，由职工受到伤害时其工作的单位承担责任。
解读：有两个或两个以上用人单位的职工，只要与用人单位有事实劳动关系就要为职工承担工伤保险。
加班路上出车祸算工伤
政策二：条例第十四条规定“上下班途中，受到机动车事故伤害的，应当认定为工伤”。
解读：这里“上下班途中”也包括职工加班加点的上下班途中。
“受到机动车事故伤害的”包括本人驾驶机动车发生的事故。
突发疾病起算时间细定
政策三：条例第十五条规定“职工在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在４８小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤”。
解读：这里“突发疾病”包括各类疾病。“４８小时”的起算时间，以医疗机构的初次诊断时间作为突发疾病的起算时间。
申请组织包括各级工会
政策四：条例第十七条第二款规定的有权申请工伤认定的“工会组织”包括职工所在用人单位的工会组织。
解读：用人单位的工会组织，或者是区县的总工会，都可为职工到劳动行政部门提出工伤认定申请。申请不必经单位同意
政策五：用人单位未按规定为职工提出工伤认定申请，职工或者其直系亲属、工会组织提出工伤认定申请，职工所在单位是否签字不是必经程序。
解读：只要是个人或者亲属或者工会组织提出工伤认定申请的，在工伤认定申请表中，用人单位持什么意见、签不签署意见均不影响职工提交申请。
用人单位承担工伤费用
政策六：条例第十七条第四款规定“用人单位未在本条第一款规定的时限内提交工伤认定申请的，在此期间发生符合本条例规定的工伤待遇等有关费用由该用人单位负担”。
解读：劳动保障行政部门受理工伤认定申请之日前的工伤待遇的费用，应当由用人单位支付。单位没有参加工伤保险，认定了职工的所有费用都由用人单位支付。
旧伤需工伤医疗机构证明
政策七：条例第三十六条规定的工伤职工旧伤复发，是否需要治疗应由治疗工伤职工的协议医疗机构提出意见。
解读：旧伤复发的界定根据《工伤证》个人选定的工伤医疗机构提出诊断意见。
遗腹子女享受抚恤金待遇
政策八：职工因工死亡，亲属享受抚恤金待遇资格，按职工因工死亡时的条件核定。
解读：抚恤金待遇享受男满６０周岁，女满５５周岁，且亲属没任何生活来源的。未满１８岁的，或者在死者生前妻子已经受孕的子女，必须是在职工因工死亡时发生的才按上述标准享受。
“我负责任地告诉大家，这次完善制度，单位和个人的缴费负担都不会增加，养老金计发办法的改革和个人账户规模的调整，都只是结构上的调整，退休人员不会降低待遇水平。”12月15日上午，针对新颁布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，劳动和社会保障部副部长刘永富，在国新办举行的新闻发布上向中外媒体作上述解读。相关人士还表示，调整退休年龄时机尚未成熟。
《决定》中明确规定，从2006年1月1日起，养老金全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。城镇企业和职工的缴费比例仍为28％左右，其中单位缴纳20％，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％。
■个案分析
个案一
李先生，60周岁退休，缴费年限35年（其中视同缴费年限25年），退休时，本人月平均缴费工资1485元，当地上年度在岗职工月平均工资为1350元，个人账户储存额为11313元。
●按新计发办法计算的基本养老金为1023元
●按老计发办法计算的基本养老金为884元
新办法比老办法增加139元。按照过渡期内增加的基本养老金一定比例（10％、30％、50％、70％、90％、100％）逐年递增计发的政策，李先生增加的139元按10％计发为13.9元，实发的基本养老金应为897.9元。
个案二
张女士，50周岁退休，缴费年限25年（其中视同缴费年限15年），退休时，本人月平均缴费工资1215元，当地上年度在岗职工月平均工资为1350元，个人账户储存额为9256元。
●按新计发办法计算的基本养老金为587元
●按老计发办法计算的基本养老金为602元
新办法比老办法减少15元。按照过渡期政策，对于按新办法计发的基本养老金低于按老办法计发的差额部分予以补齐，张女士的基本养老金仍为602元。
结论
实行新的基本养老金计发办法后，职工缴费工资高、缴费年限长，其基本养老金水平相应较高，新办法是增加的。
反之，职工缴费工资低、缴费年限短，退休时间早，其基本养老金水平相应较低，新办法是减少的，但由于设定了过渡期政策，不会降低基本养老金水平。
■新制度不增加负担不降低待遇
孟昭喜15日在国务院新闻办举行的新闻发布会上说，新养老保险制度实施后，单位的缴费比例没有做任何调整，并没有增长。个人账户的规模虽然缩小了，但是也标志着个人在养老保险当中的责任相应也小了，而国家要承担更多的责任。
他还指出，这次改革养老金计发办法，主要是调整养老金的结构，以利于建立一个激励和约束机制，而不可能降低退休人员的待遇。
“针对不同的人群来讲，比如在这次完善制度之前，已经离退休的人员，他们仍然按照国家原来规定的标准，继续领取养老金，同时随着养老金的调整而增加养老保险的待遇，对他们来讲，根本不存在降低待遇的问题。”孟昭喜解释说。
“对于另一类人群，就是我们通常讲的‘新人’，也就是1997年国家建立统一的企业养老保险制度以后参加工作的人来说，他们参保之后，将来随着计发办法的改革，他们的养老金结构将要发生一定的变化。它的基础养老金部分，由于与缴费工资的高低和缴费年限的长短挂钩，一般来说会有所增加，个人账户养老金由于账户缩小了，会有所减少，但是总体来说，应该和改革之前大体相当，或略有提高。”
■个体户参保缴费比例为20%
城镇个体工商户和灵活就业人员都要参加基本养老保险；缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%，其中8%记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。
劳动和社会保障部有关负责人表示，这次对上述政策做出统一规定，主要出于以下考虑：一是扩大养老保险覆盖面，维护城镇个体工商户和灵活就业人员的社会保险权益。
二是改变各地政策差异较大的现状，统一规范基本保险制度。另外，养老保险个人账户全国统一联网，缴费可以累积计算，中断再继续或转移地区都没问题。
三是国家出台优惠政策，为统一城镇个体工商户和灵活就业人员参保缴费办法创造了条件。首先，改革后城镇企业职工缴费总比例为28%左右，个体工商户和灵活就业人员的缴费比例统一规定为20%，比企业职工低8个百分点。其次，国家规定，对下岗失业人员灵活就业后参加社会保险的，给予一定数额的社会保险补贴。再次，针对城镇贫困残疾人的具体困难，国家规定城镇残疾人个体工商户参加基本养老保险的，可从结余的残疾人就业保障金中给予适当补贴。
■改革后养老金如何计算
近日发布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》对基本养老金计发办法进行了改革，那么计发办法改革后养老金如何计算呢？
劳动和社会保障部有关负责人表示，这次计发办法改革，是以参保缴费年限为基础，以计发基数、计发比例和计发月数调整为重点，以建立参保缴费的激励约束机制为出发点，以保障参保人员的养老保险权益为目标，采取“新人新制度、老人老办法、中人逐步过渡”的方式来设计的。
关于“新人”。《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》实施后参加工作的参保人员属于“新人”，缴费年限（含视同缴费年限，下同）累计满15年，退休后将按月发给基本养老金，基本养老金待遇水平与缴费年限的长短、缴费基数的高低、退休时间的早晚直接挂钩。他们的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
关于“中人”。《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》实施前参加工作、本决定实施后退休的参保人员属于“中人”。由于他们以前个人账户的积累很少，缴费年限累计满15年的，退休后在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。为保证改革的顺利推进，本决定要求各省、自治区、直辖市人民政府按照待遇水平合理衔接、新老政策平稳过渡等原则，在认真测算的基础上，制定具体的过渡办法。在过渡期实行特殊的过渡政策，按照新计发办法，养老金减少的不减发，增加的逐步增加，保证他们的待遇水平能有所提高。
关于“老人”。本决定实施前已经离退休的参保人员属于“老人”，他们仍然按照国家原来的规定发给基本养老金，同时随基本养老金调整而增加养老保险待遇。
■调整退休年龄时机尚未成熟
劳动和社会保障部有关负责人15日表示，《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》没有对退休年龄进行调整。我国的退休年龄比较低。《劳动保险条例》规定的退休年龄为：男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。而在制定这个政策时，全国人口平均寿命只有50岁左右。另外，国家在不同时期还陆续制定了一些关于职工提前退休的规定。
改革开放以来，随着经济和社会的发展，在退休年龄方面出现了一些矛盾和问题。一是退休年龄偏低与人口寿命延长的矛盾。目前我国人均寿命已经达到72岁左右，其中城镇人均寿命已经超过75岁。二是女职工按不同身份执行两种退休年龄，在企业早已打破干部、工人身份界限的情况下难以操作，实际工作中引发诸多纠纷。三是提前退休问题比较突出。据抽样调查分析，目前我国企业职工退休时的平均年龄只有53岁。
考虑到我国人口寿命延长的实际情况和养老保险基金压力，有关方面曾提出统一女职工退休年龄、延迟退休年龄、取消提前退休等意见。但是，我国是人口大国，劳动力多，设计退休年龄必须统筹考虑社会保险与就业。目前，企业改革和经济结构调整仍在进行中，就业的矛盾十分突出，考虑到改革退休年龄涉及到每位职工的切身利益，大家的意见不够一致等情况，目前改革的时机还不够成熟。因此，本着慎重的态度，《决定》没有对退休年龄进行调整。目前的主要任务是执行现行退休年龄，控制提前退休。
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