说起互联网上的好保险,那就不光是重疾险了。近两年口碑不错的定期寿险也是层出不穷。不论是从保障上、保费上都想尽办法的拉近和用户的距离。过去寿险在大家眼中认可度并不高,但随着社会的发展,我们确实也比之前更需要定寿了。
面对众多寿险产品,我们该如何选择一款合适自己的保险呢?今天我就来和大家说说关于选择寿险的相关知识吧!
● 寿险分类有哪些,为何建议选定寿?
● 选择定期寿险需要注意的问题有哪些?
● 百花丛中如何挑选最合适自己的定寿?
01、寿险分类有哪些,为啥建议选定寿?寿险大致可以分为两类:定期寿险vs终身寿险。
定期寿险:固定保障某一个时间段内的身故/全残风险,比如10年、20年、30年,或者到70-80岁。这个是由被保险人在投保时自主选择的。尽量覆盖经济支柱阶段就可以,退休或者年龄大了,不属于经济的主要贡献者和承担者,就可以不用再继续保障了。
终身寿险:顾名思义一直保障到终身。人固有一死,只要是到身故的那一天,总是可以拿到相应的保额,没有所谓的钱打水漂那一说,毕竟谁也不能长生不老。
两者而言,对于大部分普通人来说,更适合买哪一种呢?
答案是:定期寿险。
原因如下:
定期寿险——
优势:保费低、杠杆高,能用较低的保费撬动高保额。
劣势:总觉得如果保障期间没出险,钱就打了水漂。
终身寿险——
优势:不管怎样,总能拿到赔偿。
劣势:保费贵,杠杆很低。
存在即合理,真正需要它的,是高净值或者有遗产继承打算的人群。
总结其最后,对我们大部分普通人来说,买保险为的就是保障,而定寿在此体现的价值和意义更明显。
虽然有人觉得保障期间没出险,钱就打水漂。但是回头来想,我们只是用很少的钱就撬动了几百万保额。没有意外发生,家庭圆满,人生不是更完美吗?
终身寿险虽然最终可以拿到钱,但试想下,我们在除去房贷、生活、教育跟基础保障后,有多少余钱可以用来撬动高保额呢?就算拼尽全力配置足了,但在几十年后,能给后代带来的价值又有多大呢?终身寿险不是不好,而是往往不适合你我……
02、定寿注意事项有哪些?明确了自己想要什么,那我们就要去了解该如何为自己选择,比如保额买多少、保障要多久、缴费要多长。毕竟是一个长期险,付款前有些事情还是要好好想清楚的。
1、保额选多少
首先要看自己有没有负债,比如:房贷、车贷等。
身故给家人的打击已经很大,我们就要在经济上尽量的为家人减轻负担。所以有房贷的家庭要先覆盖房子的贷款额度,剩下再考虑预留抚养子女、照顾父母的部分资金,比如每年生活的固定开销等。
举个例子:A先生一家生活在北京,按揭的房子总贷款剩余150万,平日工作压力大,为了给家庭提供更全面的保障,年初给自己配置了200万的定期寿险,除去房贷外,还能剩余一部分给家庭应急用。
像华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和(升级版)定期寿险、中荷简爱定期寿险的最高保额都可以达到300万,满足了大多数家庭的保障需求。
2、保障选多久
重点看下自己的房贷剩余应还年限,待子女长大成人的时间还有多久。
这是两个固定的期限,假如房贷剩余的年限为20年,那定期寿险至少要覆盖这个年限。再结合子女的年龄,若尚处在新生儿时期,作为父母我们要预估孩子到拥有独立经济能力的时间还有多久,比如30岁后。
以30岁有房有孩儿为例,定期寿险至少要覆盖未来30年,也就是保障到60周岁。不过由于每个人年龄的不同,可以适当的延长和缩短一些时间。
到了60岁后,我们退休了,孩子也基本有了独立经济能力。作为父母,我们也可以卸下家庭的经济重担了,这时定期寿险的使命也就完成了。
3、缴费期限如何选
当然是越长越好。
因为选择更长时间的缴费期,每年所负担的保费就会更低一些,这对家庭日常生活的影响就更小。和重疾险一样,我们无法预测这份保险哪一天会用到,所以长期缴费杠杆自然要更高一些。
03、如何选择定寿?永远记好买保险的第一件事儿:先看健康告知!
就算健告宽松的定期寿险也一样。
从目前热销的几款定期寿险来看,想要选择健康告知最宽松的,可优先选择§瑞泰瑞和(升级版)定期寿险,不论是肺结节还是肝炎,都没有问询。
虽然现实生活中,我们很避讳讨论生死,但这其实是我们不得不面对的事情。爱你的人不是给你买多少保额的定期寿险,而是给自己买足保额,受益人写的却是你的名字…
购买保险就是购买保障,如今保险已经成为人们生活中不可或缺的因素。但是,市场上保险产品那么多,作为投保人,购买保险应注意什么呢?
随着我国经济的快速发展,国内保险消费意识逐步提升,保险逐步走进了千家万户。保险的营销模式也正日新月异地发生变化,广大消费者可以通过网络、电话、银行、保险公司网点等多种渠道购买适合自己的保险,而在这些方式中,选择向保险代理人购买保险,无疑是最直接和最能得到有效问答的。
在社区医院看过小毛病,竟成为保险公司拒赔的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保时,业务员问她有没有大病,她如实回答没有。哪知在保险公司眼里小毛病却是“大病”,成为拒赔的理由。律师认为,易女士已履行如实告知义务,保险公司不得以此拒赔。
以前的小毛病成为拒赔理由今年9月,易女士在保险业务员小郭手里买了份寿险,缴费期10年,每年交保费5000多元。小郭和易女士比较熟,知道易女士没有因为大病住过院,就让易女士在电子投保申请书上签字承保了。
11月,易女士心脏突感不适,住院后诊断为胃溃疡和颈椎病,花了6000多元。当业务员将理赔材料交到保险公司,保险公司却以“未如实告知”拒赔。拒赔的理由是,易女士今年年初在社区医院的住院记录上显示有慢性胃炎,而这次住院就是因为胃部的毛病――胃溃疡。易女士投保时没有如实告知病史,因此拒赔。
易女士觉得冤枉,她在买保险前,业务员根本就没有询问她有没有胃炎这个问题,自己也没有看到关于健康告知的书面内容。业务员小郭也告诉记者,现在保险公司采用电脑操作,自己不会电脑,一般都是根据经验,口头问客户有没有重大疾病、有没有抽烟喝酒等问题,之后将结果反馈给保险公司,再让保险公司录入承保。
“如实告知”并非主动告知湖北华徽律师事务所的霍琳律师说,业务员没有问易女士有没有胃炎,易女士没有必要主动告知。
霍琳律师说,根据《保险法》的相关规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
投保书如无书面格式的“健康告知”条款,投保人对保险业务员提出的相关健康问题如实进行了口头告知的,应视为履行了如实告知义务,保险公司应依照保险合同约定履行保险赔付责任,不能单方解除保险合同。如果业务员没问到,投保人也没必要主动告知。
广大消费者在向保险代理人购买保险时应注意什么?首先,要清楚地理解保险代理人的界定。在保险业,保险代理人是指根据保险公司的委托,向保险公司收取代理手续费,并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我们通常所说的保险营销员就是个人代理人。营销员与保险公司是委托代理关系,其在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任,由保险公司承担。
一个优秀的保险代理人,可以为消费者宣传保险知识,解释保险条款,点评产品,分析个人财务需要;传播专业概念,提供一系列迅捷而专业的服务,如签约、保全、理赔等等。那么,如何选择一个优秀的保险代理人,以下几方面可供借鉴。
要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》,以确定代理人是否是一位合法的代理人。其展业信息可以在中国保监会或当地保险行业协会网站查询,也可以致电其所在保险公司客服中心查询。
要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要至少问清以下几个问题:所在保险公司的情况、代理人的情况、保险产品的销售情况等。
要看代理人是否专业。对具体的保险产品必须详细问清以下问题:投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、哪些不保(除外责任)、保单的附属功能等。
要看代理人的售后服务。寿险多为长期险,需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费,对客户的要求能及时回应,并且要协助客户做好保单的变更及理赔。
不要因为保险费高低来选择代理人,不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份具有法律效力的长期合同,不要因小失大,终致后悔。
保险提醒您:保险代理人是保险公司的代表,他们与保险公司订有代理合同,其行为所产生的权利、后果由保险公司承担。对具有身份证、保险代理人资格证和保险公司颁发的工作证的营销人员,您可以放心地在他们那里投保。投保前,一定要做好咨询、调查、综合分析工作,根据自己的实际情况选择合适的险种。在咨询中,可通过中国保监会网站或保险公司网站查询相关信息。
随着我国经济的快速发展,国内保险消费意识逐步提升,保险逐步走进了千家万户。保险的营销模式也正日新月异地发生变化,广大消费者可以通过网络、电话、银行、保险公司网点等多种渠道购买适合自己的保险,而在这些方式中,选择向保险代理人购买保险,无疑是最直接和最能得到有效问答的。在社区医院看过小毛病,竟成为保险公司拒赔的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保时,业务员问她有没有大病,她如实回答没有。哪知在保险公司眼里小毛病却是“大病”,成为拒赔的理由。律师认为,易女士已履行如实告知义务,保险公司不得以此拒赔。
以前的小毛病成为拒赔理由
去年9月,易女士在保险业务员小郭手里买了份寿险,缴费期10年,每年交保费5000多元。小郭和易女士比较熟,知道易女士没有因为大病住过院,就让易女士在电子投保申请书上签字承保了。11月,易女士心脏突感不适,住院后诊断为胃溃疡和颈椎病,花了6000多元。当业务员将理赔材料交到保险公司,保险公司却以“未如实告知”拒赔。拒赔的理由是,易女士今年年初在社区医院的住院记录上显示有慢性胃炎,而这次住院就是因为胃部的毛病――胃溃疡。易女士投保时没有如实告知病史,因此拒赔。易女士觉得冤枉,她在买保险前,业务员根本就没有询问她有没有胃炎这个问题,自己也没有看到关于健康告知的书面内容。业务员小郭也告诉记者,现在保险公司采用电脑操作,自己不会电脑,一般都是根据经验,口头问客户有没有重大疾病、有没有抽烟喝酒等问题,之后将结果反馈给保险公司,再让保险公司录入承保。
“如实告知”并非主动告知
湖北华徽律师事务所的霍琳律师说,业务员没有问易女士有没有胃炎,易女士没有必要主动告知。霍琳律师说,根据《保险法》的相关规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保书如无书面格式的“健康告知”条款,投保人对保险业务员提出的相关健康问题如实进行了口头告知的,应视为履行了如实告知义务,保险公司应依照保险合同约定履行保险赔付责任,不能单方解除保险合同。如果业务员没问到,投保人也没必要主动告知。
向保险代理人购买保险时应注意什么?
首先,要清楚地理解保险代理人的界定。在保险业,保险代理人是指根据保险公司的委托,向保险公司收取代理手续费,并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我们通常所说的保险营销员就是个人代理人。营销员与保险公司是委托代理关系,其在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任,由保险公司承担。一个优秀的保险代理人,可以为消费者宣传保险知识,解释保险条款,点评产品,分析个人财务需要;传播专业概念,提供一系列迅捷而专业的服务,如签约、保全、理赔等等。
那么,如何选择一个优秀的保险代理人,以下几方面可供借鉴。要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》,以确定代理人是否是一位合法的代理人。其展业信息可以在中国保监会或当地保险行业协会网站查询,也可以致电其所在保险公司客服中心查询。要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要至少问清以下几个问题:所在保险公司的情况、代理人的情况、保险产品的销售情况等。要看代理人是否专业。对具体的保险产品必须详细问清以下问题:投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、哪些不保(除外责任)、保单的附属功能等。要看代理人的售后服务。寿险多为长期险,需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费,对客户的要求能及时回应,并且要协助客户做好保单的变更及理赔。
不要因为保险费高低来选择代理人,不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份具有法律效力的长期合同,不要因小失大,终致后悔。最后提醒您:保险代理人是保险公司的代表,他们与保险公司订有代理合同,其行为所产生的权利、后果由保险公司承担。对具有身份证、保险代理人资格证和保险公司颁发的工作证的营销人员,您可以放心地在他们那里投保。投保前,一定要做好咨询、调查、综合分析工作,根据自己的实际情况选择合适的险种。在咨询中,可通过中国保监会网站或保险公司网站查询相关信息。旅游保险主要产品:游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险。
旅游者在报名参加旅行社组织的旅游线路时,需要分清楚旅游保险的划分,否则很容易造成受到损失的时候无处索赔的情况,一般旅行社的保险是旅行社责任保险,它是指旅行社根据保险合同的约定,向保险公司支付保险费,保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中,致使旅游者人身、财物遭受损害应由旅行社承担的责任,承担赔偿保险金责任的行为。旅行社责任保险的责任范围包括:旅游者人身伤亡;旅游者因治疗支出的交通费、急救费、护送费、医药费;旅游者行李、物品丢失、损坏或被盗等赔偿责任。但是,由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失以及由此导致支出的各种费用,旅行社是不承担赔偿责任的。因此,在您报名的时候会建议您自费购买旅游意外保险,当在旅行过程中遭遇特定事故带来意外伤害和损失时,就能获得及时的救助和相应的经济补偿。旅游意外保险的种类、赔偿范围及相应价格等,请向营业员咨询,或在网上预订时留意相关提示。
选择合适保险产品随着旅游项目和方式不同,旅游险品种也越来越丰富,责任范围从人身意外伤害到行李遗失、财产损失等应有尽有,有保险公司就推出一款包含“航班延误”的责任意外险,为出国旅游提供更多保障。而针对自助游,多家保险公司推出了“自驾车意外伤害保险”产品。
在选择保险产品时,旅客可以根据不同目的地选购保险。专家介绍,对于出境游的旅客而言,不同国家对前往的国外游客签证有不同要求,有的国家对险种、保障额度均有明确要求。
旅游保险分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。需要提醒游客的是,不要以为购买了旅行社的责任保险已经足够。旅行社责任险是国家旅游局明确要求旅行社必须投保的险种,对由于旅行社过失或疏忽造成的游客损害承担责任。旅行社责任险只负责旅游行程范围内的风险责任,如果旅客不按照旅行社的安排而自行活动发生意外伤害,或者旅行途中突发疾病,该保险并不承担赔偿责任。
由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害,只有旅游意外险可以担负赔偿责任。因此,参加旅行团的游客,除投保旅行社责任险外,最好补充一份旅游意外险,这样才能把意外事故带来的经济损失降到最低。
根据旅行频率和时间长短,游客可以选择一次性保险,也可保一年的意外险。现在保险公司提供全年交通意外险,保费仅仅100元左右,让游客在该年的任何时候享有交通意外保障的权利,对于频繁出游的游客来说省事省力。而意外险多属短期险种,保费较低,一般不需要体检,条款也相对简单,因此是比较适合在线投保的险种。
注意事项:医疗保障和紧急援助往前排热衷于境外旅游的人士在出游前,最好考虑一份集意外、紧急救援医疗、其它保障为一体的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉,“三合一”的境外旅游险就显得尤为重要,有了三重保障,将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险,保障出游的质量。
另外,不同国家或地区对医疗险的保额要求不同。如果选择一些欧洲国家,必须投保包含医疗险的旅游险,保额必须在30万元以上,保险期限不得少于1个月,且具有24小时旅行救援服务保障。除了医疗保障外,紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务,投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。
自驾游,车、人保险上齐全随着拥有私家车的人数增多,自驾游的人也越来越多。现在很多车主只购买了“交强险”,保障偏低,选择自助游的市民出游前购买意外险是十分必要的。
家财险给财物安全上把锁有市民担心离家这几天家庭财产的安全问题,如意外火灾、管道破裂、现金和首饰失窃等。其实,要做到未雨绸缪并不难,只要花少许钱买一份家庭财产保险就行。不过,古董、字画等物品通常不在投保范围之内。阳光财险吉林分公司相关负责人表示,家庭财产保险的费用一般按年度计算,但市民可以根据实际情况购买最短期为1个月的家财险,费用是全年保费的10%。
首先,投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定,寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此,投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》,保险公司员工是否持有工作证,辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次,投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下,就盲目投保,是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因,往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品,投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合,每个投资组合的资产结构,这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险,以便确定自己的投资选择,投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数,保险公司公布投资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品,投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意,可以直接向保险公司的客户服务机构咨询,以保险公司的解释为准。
第三,投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务,即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分,如果投保人没有如实填写,则根据《保险法》,"投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。"
第四,投保人和被保险人在填写投保单时,一定注意不要让其他人代替自己签名,如有特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效。
第五,个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间,在犹豫期之内,投保人可以无条件地要求保险公司退还保费,保险公司除收取最多10元的成本费以外,不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保,保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险,如在此期间投资帐户的资产价值减少,减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。
第六,投保人如果是通过代理人交纳保费,代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据",待保费转入保险公司帐户后,保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此,为避免代理人侵吞保费,投保人如果长时间拿不到正式收据,就应尽快和保险公司取得联系,查询保费是否转入保险公司帐户。
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