保险业内人士昨日对记者表示,新《保险法》规定对于以死亡为给付保险金条件的保险合同,虽然没有被保险人的亲笔签名,但只要能证明被保险人认可保险金额的事实,那么该保险合同同样有效。
客户担心遭拒赔
家住浦东新区浦城路的客户田先生向记者反映,去年底他在一家外资寿险公司的代理人大力推荐下购买了一份分红险,当时保险合同上注明投保人是田先生,而被保险人是其子田某。当时田某不在上海,于是田先生代儿子签名。
但田先生最近发现,由于该保险合同上有关于身故赔偿的约定,按规定需被保险人签字确认,以防潜在的道德风险。因此,田先生担心将来万一需要理赔时,可能会被保险公司拒绝理赔。
新法删除“书面”两字
相关保险专家对记者表示,根据原《保险法》第56条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。但新《保险法》第34条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。
新《保险法》相比原《保险法》在这一规定上的区别是删去了“书面”两字,因此只要能证明被保险人认可保险金额的事实,即使保险合同没有被保险人的签名,那么该保险合同同样有效,保险公司没有理由拒绝理赔。
很多人面对市场上众多的保险产品,不知该如何选择。选择错了或者中途退保都会带来经济损失。那么如何退保才能减少损失呢?
退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人向被保险人申请,保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
近日,佛山市民蔡小姐向信息时报记者投诉称,她原本想在续保前把某人寿保险公司的保险退了,却不料在其银保人员的“误导”下仍续了保,她和该银保专员向该人寿公司申请全额退还续保保费,但遭到拒绝。9月5日,记者就此事致电某人寿广东分公司,9月6日晚,该公司有关负责人答复记者称,他们从未明确拒绝过蔡小姐的申请,而是一直在调查取证过程中,而9月6日当天该公司已同意向蔡小姐退还保费。
消费者投诉
办退保反被续保申请退款竟遭拒
据蔡小姐介绍,去年8月26日,她在佛山三水某银行点办理业务时,在银保人员的游说下买了某人寿公司一款分红型保险,缴纳5000元保费。今年8月中,蔡小姐收到该公司续缴保费的短信通知,因正值用钱之际,她便决定在缴纳第二期保费前退保。
今年8月25日,也就是在续缴保费的前一天,蔡小姐来到上述银行点办理退保手续。某人寿驻该银行点的银保专员了解情况后,对蔡小姐说,“由于你的保险没有到期,拿不到分红和利息,只能退还2655元的现金价值。”该专员建议蔡小姐8月27日(26日是星期日)再到银行办理手续,这样可以多拿200多元的分红。
8月27日上午,蔡小姐收到银行的短信通知,绑定保险的账户被自动划账5000元到某人寿用作第二年保费,也就是说已经“被”续保了。蔡小姐到银行网点问上述银保专员:“为何之前我来退保你让我27日再来,现在却将账上的钱转走?那我现在退保,续保保费能否全额退还?”该银保专员称可以向公司申请一下。
该银保专员与蔡小姐各写一份申请书递交给某人寿公司,申请全额退还蔡小姐在8月27日被自动扣除的5000元续保保费。但蔡小姐在8月30日接到该银保专员的电话称,某人寿未批准她们全额退还续保保费的申请。这意味着,蔡小姐前后总共交了1万元本金到保险公司账户上,按现金价值退保的话只能退还6816元,将损失3184元,比原来的2345元多损失近千元。
业界提醒
办退保应直接到保险公司
近日记者采访广州多名保险业内人士了解到,像蔡小姐遭遇的情况在银行出现得比较多,在保险公司柜台则比较少见。有保险业人士告诉记者,银保人员在接到客户退保申请后并不能直接办理退保,而是转交给保险公司进行办理,这就可能会出现时间差,或者受人为因素影响,拖延退保进程。因此,他建议保险消费者需退保时应直接到保险公司办理。该人士认为,如果客户未能及时办理退保手续,账户被扣费属于正常现象,因为客户与保险公司签订协议时已同意按时从其账户划费。他建议,如果需要退保,保险消费者只需提前将账户上的资金转移,而如果出现像蔡小姐那样因营销员疏忽导致损失扩大的情况,可以直接向保险公司投诉解决。
专家解答说,办理退保要注意以下几点:
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保,须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值;缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件:(1)投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书;(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证;(3)投保人的身份证明;(4)委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:(1)已发生伤残医疗赔付的保单;(2)已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
专家提醒退保时可能收不回已交全额保费,保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保,现金价值可能低于所交保费的30%;持有时间较长的保单退保,还会失去应得的保障。
专家建议准备购买保险的客户,一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险,充分了解自己的需求,这样就不会出现退保导致经济损失。
随着经济的发展,越来越多的居民学会了资金投资,近几年市场上盛行的保险产品分红保险备受投资者关注,然而,分红保险不是人人都适合买的,投资分红保险仍需慎重考虑。
由于既是保险,还有分红收益,越来越多的市民将目光投向了分红险。与其他投资型保险相比,分红型保险最主要的特点是保障性,但并非所有人都适合购买,不能完全作为理财产品进行投资。
“最近很多新产品都和分红挂钩。”一家保险代理公司从业人员表示,“现在市民越来越注重资产升值,所以一些带有投资分红收益的产品很受欢迎。”
什么是分红保险?分红保险是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类,保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利,享受公司的经营成果。
分红收益取决于公司盈利对于消费者来说,同样是购买分红险,在保障差不多的前提下,可倾向于投保历年来分红收益比较高的产品。不过产品说明中给出的预期收益,并不能成为消费者购买的首要理由。
分红保险保险费用比较高,具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
目前市场上的分红险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供身故或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红是附带功能。
分红险收益率虽然可以抵御通胀,但它仍是保险,不能单纯地视为理财产品,购买分红险仍是一种消费,而且投保一年之后才公布的分红收益使其反应速度远落后于加息,如果短期投资,收益很可能低于同期银行储蓄利息。因此市民购买分红险,始终要站在保险保障的立场上。
另外,分红险的收益虽然比较稳健,但并非所有人都适合购买分红险,有两类家庭应慎购分红险:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。理财规划师提醒市民,若有条件购买分红险,通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%,因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。在加息后分红险备受关注的同时,投资者还需谨慎对待。
临近暑假,各保险公司纷纷将竞争焦点对准短期旅游意外保险及境外旅游保险,开打价格战,网上投保由于价廉物美则更是各家争抢的宝地。因此各种优惠,折扣信息扑面而来,一时间让消费者难于抉择。中民保险网在此提醒大家,诸如此类的买保险送礼或是其他优惠折扣活动对消费者来说虽是好事,但在购买时切不可只为了低价诱惑而将目光锁定于一家保险公司的旅游保险产品。旅游者可先通过保险电子商务网站多看看再选择适合的产品。如中民保险网就汇聚国内多家保险公司各种类型的旅游保险产品,在产品的选择上,应根据自身的情况灵活掌握,消费者可先做个对比再做决定,看看哪款旅游保险产品最适合自己,谨防选错险种。
据了解,只要用户注册成为中民保险网会员即可获赠200积分,通过“旅游保险”频道进入旅游保险在线搜索功能,选择旅游时间、旅游地区、出行时间段等相关参数就可以得到精确的保险产品搜索结果,旅游者可通过最直观的的方式了解到最全面的旅游保险产品信息。通过此一键搜索功能客户甚至可以自由选择按照价格以及销量来排序,极大程度地满足了客户自主投保的意愿。
相关链接:网上买保险如何提防“假保单”?
网上保险迅速得到越来越多网民的关注,投保人数也在逐渐攀升。不过,仍有更多的人在关注的同时也存有疑虑,在虚拟的网络保险市场中,能顺利、安全地买到自己需要的保险吗?会不会走入一个“网络迷宫”,最终悻悻而归呢?网上买保险又该注意些什么呢?在网上投保后,投保人都会收到短信和电子保单,保存好这些凭证有利于日后理赔。另外,在网上买保险建议仔细阅读保险条款。通常意外保险的保障范围都包含意外身故理赔金,部分险种还包括意外伤残理赔金和烧烫伤理赔金,甚至特殊情况下的双倍理赔金。每个公司的综合意外险除外责任多少有点差异,常见的除外责任有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外运动等。
此外,大部分旅行意外险并不保障蹦极、滑雪等高风险的项目,下单前需与客服沟通是否可以投保。否则,如果因这些高风险项目导致的风险可能遭遇拒赔。部分险种虽然便宜,但有规定每人限买的份数,过度投保出险后也可能遭遇拒赔。
近年来,国民的经济的发展带动居民收入的增加,理财成为趋势,保险等都成为人们关注的焦点。专家呼吁投资保险同样具有风险,消费者同样需要谨慎对待。
保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以,不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比,并据此考虑保险投资合不合算,而应在只要温饱已经解决的前提下,根据自己的实际需要,给自己买一份保障。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理,主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿,使风险得到分散,避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。试想一下,没有对各种意外事故造成损害的保障,万一发生了疾病或者意外事故,身体受到伤害,工作突然中断,或者汽车、房子受到损失,将导致家庭财务收入的减少或中断,导致生活水平的急速下降。
保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。但是,由于缺乏保险知识,再加上一些保险代理人的“大力”推荐,多数市民购买保险并不理智。如何理智投资,切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品成为很多人面临的新问题。
眼下,保险与人们工作、生活的关系越来越密切,人们的保险意识也越来越强,参保人数明显增加。但是,有些市民在投保,特别是在投保基本保障型的保险时,存在着一些盲目心理。业内人士提醒,购买保险忌盲目心理。
首先是投保险种选择的盲目。有的人投保时随大流,人家投什么险种自己就保什么险种,人家选择多少保额自己就选择多少保额。其实这样很不可取,因为每个人的具体情况不尽相同,保险是个非常私密、非常个性化的东西。以他人为样板来决定自己投保,很容易导致购买到不适合自己的产品,要知道,适合别人的不一定就是适合你的。
其次是被保险人选择的盲目。这主要针对家庭保险,如果是一个家庭,首先应给大人尤其家庭经济支柱投保,而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。主要劳力没投保,或者干脆大人不买保险而只给小孩投保,片面地、单一的投保,导致的结果是,钱花了,而家庭保障还处于真空状态。
再就是选择保险代理人的盲目。很多人投保可能从亲友那里买保险,这并没有错,但切不可局限于亲友。对于亲友也一定要多沟通、多交流和比较,特别是方案的合理性要重点考虑。还有就是很多人买保险完全凭感觉,不管保险代理人专业与否,只是觉得对方热情,能说会道,买的迷迷糊糊。其实,碰到不专业的代理人时,在保险规划上缺少正确的投保思路,以至买到的保险产品不符合投保需求,到最后保险是买了,但自己是云里雾里,为什么买、怎么买的几乎没有概念。
选择适当的保险产品购买保险产品主要应考虑保险产品的责任是否能满足自己的需求,充分了解有关保险产品和投保单证的各种说明资料、投保的手续和流程、自己能够承担的保险费和缴费期限等。
首先要根据你自身的职业量身订做需要的保险产品。如果你在办公室做行政工作,很少出差,买各种交通意外险就不是十分必要。相反,如果你在业务部门,经常出差,还要去危险的山区、高原工作,那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。
对于一般家庭,长期保险选择5-20年的缴费期比较合适。但如果家庭有较强的支付能力,投资理财渠道又比较少,可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。在具体选择保险产品时,由于目前各保险公司正在销售的人身险产品预定利率最高是2.5%,有的产品甚至只有1%左右的预定利率,是较低回报利率的保险产品,因此选择购买养老、年金和终身寿险类等长期性的险种时,如果有一定的经济条件,最好是选分红或投资连结类,虽然这一类产品价格比传统产品高一些,但能减少以后利率上涨时的损失。另外,由于保险公司目前的资金运用受到很多限制,投资环境也比较低迷,对该类产品的投资和分红回报也比较低,这属正常现象,我们应根据自己的实际需要购买,最好不要轻易退保,否则有一定损失。
买保险量入为出不要认为自己购买的保险越多,享受到的保障就越多。相反,如果过多投资在保险上,一旦你出现经济危机,无法按时缴纳费用,保单将失去意义。所以,每月购买保险的金额比重应占自己月收入的5%到10%为佳。因为一旦自己经济收入减少,就很难继续交纳高额的保险费,届时如果退保就会造成巨大的损失,还会失去保障。不退保又难以维持,会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的5%到10%为宜。即如果你一年能赚5万元,拿出2500到5000元买保险是适度的。
据了解,一般购买保险的多少可以根据以下公式来进行计算:“需购买的保险=你想要的保险程度-你现有的保障水平”,也就是说,你如果想要30万元的保障,而你的社保有7万多,公司又为你买了补充险2万元,那么你只要买能保20万元的那一档保险就可以了。所以,理性的消费者,应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买保险。
不同时期需求不同不要认为自己刚刚进入社会,收入少,可以等到有钱的时候再投保。其实这种想法是不对的。人们处在不同的人生时期,个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同,那么所需要的保险也是不同的。我们要注意的是年纪越轻,保费越便宜,因此投资保险越早越好。参考国外的做法,儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划,并伴其终生。而且人在20-30岁期间刚刚踏入社会,由起跑线向终点冲刺,大多数人身体状况良好,精力充沛,且家庭负担不重,经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主,以健康、意外、养老保险为基础。在经济基础日趋稳定时,再投保一些投资类的保险,有稳妥固定的收益,这样,还可以为以后成家立业做准备。
20-25岁刚刚步入社会,收入不多,面对变动因素多,尚没有足够的社会保障,购买的保险应该以意外险、人身险为主。25-30岁的时候已经成家立业,面临生育,有了一定的资产,比如房子和汽车,保险应以健康险、家庭财产险为主。比如女性朋友的女性健康险等。30岁以后,已经有了一定的经济基础,可以通过简单稳妥的方式来为自己生钱,投保投资分红类保险是最好不过了。
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