商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争；所有公司，不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小，均有平等垢竞争 地位；产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效，市场效率逐步提高。
目前中国保险业所面临的一些问题1、规模小，密度低。全国保费收入，80年2.8亿(全是财险)，81年5.3亿，其中财险4.77亿,82年人身险159万，全国10.3亿。改革开放以来，平均每年增长速度30%，尽管我们发展很快，但整体规模还是很小。美国一家公司一年就达到870多亿美元。2002年，全球的保险深度8.6%，我国仅3.3%，世界排名48位；保险密度全球人均423美元，我国仅29美元，排名67位，2003年，我国人均39.54美元。
2、员素质不高，人才奇缺。高层的、内行的、全才的人员缺。现在每年的培训费用达到550亿元。
3、中资公司的经营理念有待深化。中国人寿的赔付能力虽达到6.6倍,但在保险行业我们一定要诚信。民润保险代理公司一定要养成良好的司风：起点高、管理严、司风好、讲诚信，不能搞浮躁情绪，坑蒙拐骗。
4、诚信建设相对滞后。前几年，由于缺乏诚信，中国的经济损失达5585亿元。汕头是我国经济发达的城市，领导不得不在全市强抓诚信建设，尽量尽快的挽回损失。我们要以情待人、以信接物、以利接义、以人为本。吴定富主席提出了四个一：打好一个基础（信息共享），创建一个好的机制（罚戒机制），四位一体（企业自控、行业自律、社会监督、政府监管）。
5、当前的管理水平、服务水平低下，技术水平不高。
6、目前产品比较单一。中国人民银行调查，全国储蓄11.6万亿元，其中45%与家庭的养老、健康、子女教育有关。这几方面恰又与保险是息息相关的，目前市场上人们自己愿意买的、符合需求的保险产品很少。所以保险公司有待进一步开发产品，以满足人们的需求。
7、违法、违规现象时有发生。我们要依法合规经营。
投保容易，理赔难” 目前已成为民众对保险行业的概括，深刻地道出了广大民众对保险公司的不满，也妨碍了整个保险行业的发展壮大；可喜的是：各保险公司也采取了一定的措施来解决“理赔难”这个难题.
行业发展前景随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在一定范围内分散了风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。
随着我国保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深，要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例。
中国保险业正进入上升周期，中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场。从静态角度来看，中国保险公司估值明显高于国际平均水平；从动态角度来看，这一估值水平与中国保险行业上升周期的高增长相匹配；从历史数据来看，全球三大保险公司在过去18 年中也曾有过较高的估值，中国公司目前估值处于其历史估值水平的上轨。
相关链接：保险行业2013年中报回顾:有回暖迹象投资状况在今年上半年普遍改善。净投资收益率和总投资收益率普遍有显著上升,而可供出售金融资产浮亏有所扩大,综合投资收益率低于总投资收益率。从资产配置看,保险业均加大了另类投资配置,其中平安在半年末配置比重达到6.1%,太保也达到4.9%,有稳定投资收益率的作用。上调行业评级。保险股目前估值水平仍然在历史低位徘徊,PB在1.6-1.8倍之间,P/EV在0.9-1.2倍之间。
鉴于寿险行业有所回暖,利空释放,而估值水平仍然维持历史低位,我们上调行业评级至谨慎推荐。个股上,推荐次序为中国太保、中国平安、中国人寿、新华保险。
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医疗旅游，按照旅游业的视角，应是指以医疗保健为目的的出游，简单来说，医疗旅游提供的服务主要是体检、医疗和观光。医疗旅游在国际上已是一个大产业。如韩国的整容服务、瑞士的养颜美容、美国的生殖服务、香港的分娩育婴等。在中国，医疗旅游已是一个数千万人次的大市场。
医疗旅游市场特征鲜明
医疗旅游，顾名思义是两个大领域的叠加与融合，与单纯的医疗或单纯的旅游是不同的。它与大众化旅游或一般专项旅游明显不同。
1.小众化。医疗保健市场虽已达五六千万人次之巨，但相对于近30亿人次的国内大众旅游市场，仍算是很小众的，专门以此为目的出游的是少数。即使专门以此为目的的游客，需要的也是专业化的服务；而多数游客是兼作的、捎带的，有的是出发前没有计划，到目的地后才随机的。尤其是由旅行社组织的团队游，由于旅程时间打得很紧，想做医疗保健的项目也只能选些简单的SPA项目。
2.花费高。现在旅行社接待的大众游团队，利润是较低的。而医疗旅游则是不同，它的花费应该包括两部分，一是旅游方面的花费，一是医疗保健方面的花费，后者应该远高于前者，甚至是几十倍的概念，但目前旅游统计没有对后者的调查统计。据旅游统计年鉴，2011年国内旅游的城镇居民以健康疗养为目的的花费是635元/人次，农村居民的此项花费是462.91元/人次；入境旅游的以医疗保健为目的的花费是196.35美元/人天。上述统计的花费，只是旅游性的项目开支，包括交通、住宿、餐饮、购物、景区游览和其他6项，并不含医疗保健本身的更为大头的花费。如果在此基础上，再加上寻医抓药花的钱，见到疗效再后续诊疗和拿药的钱，其花费应该是很高的。
3.范围广。医疗保健有哪些项目，包括些什么？是动刀做手术、还是打针吃药，是疾患筛查，还是专项疗养，还是健美康体，其范围是很广的。如别斯兰人质事件后，一批俄罗斯儿童到海南三亚进行心理治疗，也应属于这个范围。
4.要求高。游客在外旅游时间很宝贵，旅游期间专门或从众式地投医问药，或者体检疗养，必须有较高的信誉与知名度，若没有让他觉得诊断很准、效果明显的能耐，游客便不会觉得物有所值，也很难信服和前往。这就要求从事医疗旅游接待的机构必须真正有“两刷子”，方能引得来、震得住游客。
5.口碑强。医疗保健是一个国家物质与精神文明水准的体现，如有关服务做得好，就是在传播一种文化影响力，也就是国家的软实力。医疗保健相对于观光旅游而言，第一位的不是猎奇式“到此一游”，而是看重“出现奇迹”，这就对实际效果提出了很高要求，因此，口碑相传的作用远大于广告效果。
中国医疗旅游发展前景广阔
医疗旅游虽是一个小众市场，约占市场总量的1.8%，但由于国内旅游基数很大，且医疗保健的外延在不断扩大，故发展前景很看好。若以2011年医疗保健目的的出游统计测算，2012年中国国内游和入境游的这一细分市场，总规模已超过6000万人次，发展势头是令人看好的。判断这一市场发展前景好有4个依据：
1.中国国民生活水平不断提高，健康幸福长寿成为人们普遍的向往。2012年中国人均GDP超过6000美元，生活水平不断改善。目前，长寿旅游目的地兴旺，以呼吸新鲜空气为由头的洗肺旅游崛起，足疗保健项目遍地开花，都预示着医疗旅游的兴盛。
2.中国是医疗医药资源大国，拥有很多妙门绝技和祖传秘方，除了中医中药，还有藏医、蒙医、苗医、彝医等。10多年前，我去新疆伊犁伊宁市郊区的火龙沟，就看到维吾尔族群众利用地窖中的地热治疗风湿病、关节炎，据说此类治疗方式已有悠久历史，吸引了全疆的不少患者。
3.中国康体疗养旅游发展迅速，已开发了温泉、海滨、森林、山岳、湿地等大量休闲疗养基地，兴建了一些具有专业特色的医疗、保健、康体场所，有的已在国内外享有一定知名度。
4.中国文化影响力越来越强，中国式的医疗保健医学与方式方法被看好，如武术、太极、中医、针灸、推拿等，已对海外游客有一定吸引力。独联体国家的一些游客到海南旅游，就想体会一下针灸的味道，他们把这种诊疗方式看得很神奇。
医药健康有望成广州支柱产业
新快报讯 “广东在生物医药健康产业上有着良好的基础、独特的优势、庞大的市场和巨大的潜力，目前广东省的生物医药产业在全国排名第三，如果将医疗、健康管理、养生、养老等健康服务业纳入统计范围，广东的生物医药健康产业将在全国名列第一。”广东省政协科教卫体委员会副主任李楚源委员表示，从健康服务业来看，广州是华南地区医疗中心，除部队医院外有38所三级医院，不仅集中了全省大部分优质医疗资源，而且医疗资源总量居全国第三，全市医院年诊疗人次数全国排名第二，平均每天30多万人次在广州就医。
而按照广东省目前的经济总量8%的增长速度，李楚源认为，生物医药健康产业有望在2020年达到万亿规模。“广州作为我省医药健康产业最集中、最优势的城市，有望在2025年实现万亿规模，届时医药健康产业占GDP的比重有望达15%以上，成为第一大支柱产业。”
理赔员指调查、分析和确定保险公司在疾病、伤亡和财产损失时的责任；试图解决投诉者的问题；采访医学专家、保险代理人、目击证人或原告以收集信息；在制度规定下计算和支付费用。保险理赔员职业要求、薪资行情怎么样？理赔员职业发展路径是怎样的？本文将对此作出简单介绍。
理赔员职业要求：教育培训：保险、法律、会计、金融等相关专业本科以上学历。工作经验：2年以上从事保险理赔或保险业务工作实际经验，拥有保险行业资格证书者优先。
保险理赔员薪资行情：全国保险理赔员的平均年薪为3.6万元，上海、深圳、广州等一线城市理赔员的年薪可达到7-8万元左右。其中，欧美外商独资企业提供的薪酬可达平均薪酬的1.3倍。理赔员薪酬与工作年限挂钩，从业时间越长收入越高。
保险理赔员职业发展前景保险理赔员一般分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。而在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。根据目前不同行业的现状和发展状况来看，汽车及医疗理赔方面的人才需求量最大。保险理赔员可以晋升为理赔部经理、客服部主任等上级职务，或是平调到保险公司的其它部门或者晋升至更高级的行政管理职位。除此之外，良好的素质让他们还可向理财规划师、注册会计师等方向发展。如果想要晋升至更高级的职位，管理或经济、金融的硕士学位也是必须的。数学、计算机、法律和语言课程对这一职位很有帮助，高效的人际沟通能力、谈判能力和文字表达能力也很重要。
理赔员——相关资讯和保险理赔员一起查电网 金华电网开展大灾应急演练近日，20名来自英大泰和财险公司浙江分公司的理赔员和金华供电公司工作人员一起，对市区电网线路进行巡查、定损，开展了为期两天的大灾应急培训和演练。
该演练以抢大险、抗大洪、救大灾为应急要求，旨在提升各方在大灾应急处置能力和灾后快速理赔能力。
“与保险公司合作，可以利用其在保险领域中的风险评估、防范能力，帮助我们树立风险意识和提高发现风险、管理风险的能力。”金华供电公司工作人员表示。
济南将启动轻微车祸快处快赔 5分钟理赔员就到交通事故现场不能得到及时地清理，已经成为造成交通拥堵的一个主要诱因。为让“快处”更加“快”起来，更加方便市民，济南市将自2013年3月27日起，全面启动道路交通事故快处快赔网格化服务：在市区轻微道路交通事故多发区域设置28个道路交通事故快处快赔服务点，在快处快赔服务点服务范围内，理赔人员承诺5分钟之内赶到事故现场，各方损失均在500元以下的，理赔员当场查勘、定损后，当场办理理赔手续。
深圳保监局：保险理赔员可参加2013年职业技能鉴定考试深圳保监局积极探索保险职业技术人才培育新途径，推动保险职业技能鉴定工作。该项目的实施将惠及深圳保险业2000多名车险理赔查勘人员，进一步提升保险从业人员的专业技能水平。
长期以来，农村居民由于自身文化水平的限制，对保险这个新生事物认识不够，再加上受传统的养儿防老、储蓄看病的风险防御思想和“是福不是祸，是祸躲不过”的“宿命论”思想束缚，认为天灾人祸只有自己承担，很少有人问津保险，对保险知识知之甚少。但是，近年来随着农村义务教育的普及以及农民文化水平的提高，保险在农村的普及率快速提高，这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境。保险知识普及率和保险意识的提高，有助于商业保险的推进。
农村居民面对的风险和不确定性的加大，亟待商业保险介入。随着农民收入不断增加，消费结构不断转型，风险系数也随之加大，家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率大大增加，交通工具、农机具出险率不断上升，需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择：一方面，家财险和农机具保险的保险费率高，许多农民不愿投保此类保险；另一方面，保险公司想开展此类保险的风险管控困难，盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法，例如，在车险中广泛流行的NCD系统，能够有效地降低保险公司受理赔案的费用、控制风险从而提高车险的盈利空间，其他险种也可以效仿此系统。因此，只要商业保险公司致力于此类保险的开展，就一定能够找到为广大农民降低风险并且取得盈利的双赢战略。
农民可支配收入的增长为商业保险奠定了坚实的经济基础。由于城市保险市场已经趋于饱和状态，商业保险公司再想在原有市场上获得与原来同样的利润，需要付出更大的成本，与此相对，农村保险市场还处于未开垦状态。近几年，农村居民人均收入不断增长，而保险在农村几乎是“处女地”，这无疑给商业保险进入农村市场提供了良好的经济环境。由西方经济学的绝对收入假说，当居民生活条件提高时，为了适应现在的生活水平，他们的自发性消费也必然会提高，购买过去认为是“奢侈品”的保险产品数量也会增加。此外，随着“三农”政策的深入和农村经济的发展，农民生活水平有了很大的改善，消费结构也由基本的衣食住行需求，向降低不确定性的需求转移，随之，农民对自身的医疗保健需求也不断上升，这都为保险行业进军农村市场奠定了坚实的经济基础。
农村金融体制改革和发展对商业保险有极大促进作用。2006年12月20日，中国银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后，我国农村金融在加速，保险支出也快速增长。在农村居民金融支出不断加大的背景下，保费支出也在不断增加；而且，在居民消费支出中占比也不断增长。农村金融市场效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部门对农村实体经济增长的贡献，且这种贡献具有外部溢出效应，会给保险发展带来推动作用，间接提高保险市场发展速度和效率，这为商业保险在农村市场的发展提供了良好的金融环境。
保险行业特点及主要影响因素
（一）保险行业特点
保险行业是一种经营风险的特殊行业。保险作为一种制度安排，以风险为经营对象，为人们提供特定的风险保障，实现风险转移，同时还具备储蓄功能。
保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定等特点。世界各国的经验表明，寿险公司一般要经过多年的正常业务亏损期后才开始实现盈利，因为开业初期需要大量投入资金进行保险产品的研制开发、分支机构铺设、保险公司素质越高，所开发的产品和提供的服务越能满足投保人微妙的心理需求，从而扩大保险的有效供给。
3．经营管理水平，经营管理水平与保险供给成正比，包括风险管理、产品设计与定价、业务选择、准备金提存和人员素质等。
4．保险价格，保险价格和保险利润直接相关，它与保险供给成正比，在成本一定的前提下，保险价格越高，保险利润越高，保险供给越大。
5．保险成本，保险成本与保险供给成反比，主要包括产品研发、分支机构铺设、保险代理人的招聘培训、赔款、保单佣金和管理费用等。
6．保险市场的竞争程度，保险市场的竞争程度对保险供给的影响较复杂，适度竞争有利于增加保险公司数量，提高服务质量，扩大供给，过度竞争则不利于保险供给的增加。
7．政府政策，政府政策对保险行业发展具有直接的和决定性的影响，扶植政策对保险供给具有强大的推动作用。
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