打工族养老规划：万能险养老，投连险投资
本人26岁，未婚，现在上海工作。有稳定收入，每月5000元左右，约有一半用于衣食住行等基本开销，另一半交给在杭州的父母。
资产状况如下：拥有杭州市区一类地区房产两处，用于自住与出租，每月租金3000元，并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁，拆迁费补贴总计大约为160万元。证券、存款均无。
本人持有上海居住证，有社保，但没有买过什么商业保险。由于社会保险不在户籍地，且未来政策不明晰，想请教理财师：在沪打工族怎么为自己的养老和医疗保险规划?
小李的生活状态在沪上很多职场新人中其实非常典型：家在外地，独自在上海打拼，事业才刚起步，且对医疗和养老很重视。单身白领，人生的大幕正慢慢拉开，这正是需要好好安排和规划的时候。
理财思路
从人生的阶段来看，小李目前是单身，但再过四五年，也就30岁左右通常就要结婚，然后生子，再抚养孩子成人，再后也就差不多要退休了。从财务的支持方面来分析，从目前到结婚前这一阶段，需要积累资金，为结婚时置业及未来的家庭做好财务上的准备；从长远的阶段分析，退休时也需要积累好财富，这样才能真正享受人生，活得有尊严。
一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险就是这底部最重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。
而小李目前最需考虑的保障有三个方面：第一是自己的赚钱能力。小李现在很年轻，今后的一切都需要靠自己的双手去创造，如果意外发生，可能会使他失去工作能力。所以必须有一份意外险，而且保障额度不能低，否则就没什么意义。
第二是重大疾病保障，数据显示，1000人中有3人会患重大疾病，而目前大病治疗起码需要20万元，而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的，所以趁年轻，目前身体还健康，正是做重大疾病险最好的时间。
第三是养老保障。财富累积的秘密，一个是时间价值，另一个就是复利，爱因斯坦说过：“复利的威力要大于原子弹。”所以只要有足够的时间，每年有稳定的收益，用复利来运作,那钱就会生钱,像是一棵摇钱树，自动会累积财富。
在做好了以上保障之后，因为小李年仅26岁，抗风险能力强,可以再做一些风险大的投资计划，建议选择时要看该品种以往的表现，特别是在熊市和牛市不同的表现，这样才能真正了解该品种的质地。比如生财智道投连险表现就非常突出，大盘从6000点到目前3000多点，跌了近50%，而该投连险只跌了13%，而当大盘上升时，收益率却能同步上升。
按小李目前的收入情况来看，建议用1000元左右作风险的保障计划，另外2000元作投资计划。
保险理财规划
1.意外保障。意外及伤残都可以得到保障，以保障自己的赚钱能力。而且在公共交通上发生意外有双倍的保障，飞机上发生的更有3倍的保障。
2.重大疾病及普通医疗保障。可准备20万元的重大疾病保障，因为预算限制，做了10万元的终身保障，保单有分红功能，可以累积价值。另10万元是短期的计划，今后有预算了可以再调整。另外再补充一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。
3.养老金保障。万能险每月存400元。该计划有稳定的收益，比银行利息要高，且是按复利累积的。到小李退休时，累积的财富就很可观了。
4.投资计划。每月存2000元，投资于投连险。
具体计划
基本计划 缴费期限 保障期限 保险金额保险费用
生财智道终身寿险(投连险) 灵活 灵活 灵活 24000元
财溢人生终身寿险(万能险)期缴 25年 终身 10万
百年安康终身分红寿险及重大疾病 20年 20年 10万元
附加额外重大疾病10年 10年 10万元
意外伤害 1年 1年 50万元 10508元
附加意外医疗 1年 1年 1万元
附加住院费用 1年 1年 1万元
附加住院津贴 1年 1年 200元/天
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本人26岁，未婚，现在上海工作。有稳定收入，每月5000元左右，约有一半用于衣食住行等基本开销，另一半交给在杭州的父母。
资产状况如下：拥有杭州市区一类地区房产两处，用于自住与出租，每月租金3000元，并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁，拆迁费补贴总计大约为160万元。证券、存款均无。
本人持有上海居住证，有社保，但没有买过什么商业保险。由于社会保险不在户籍地，且未来政策不明晰，想请教理财师：在沪打工族怎么为自己的养老和医疗保险规划？
李玉峰
方案1重疾险给社保做补充
◎方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师周雯
根据李先生所提供的情况，每月除去生活基本开销后，将剩余部分交给父母，可见他是个有责任心又富有孝心的年轻人。在自己年富力强的时候规划好自己的养老保障和医疗保障，既是对自己的负责也是对家人的负责，让自己可以安心、从容地享有精彩的人生。
保障需求分析
从李先生在沪的社保情况考虑，建议他的商业保险从以下几点进行规划：
1.意外、失能保障先考虑。
李先生是家里的经济支柱，一旦发生意外风险，可能会带来高额的医疗及康复费用，并且会影响甚至丧失赚钱的能力，对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保障应提早安排，而且花费也不会太大。
2.重大疾病保障做足做全。
自己和父母的重大疾病保障一定要做全做到位。家庭中任何一位发生重疾，会马上需要一笔钱来看病，而且还会因为重大疾病丧失赚钱的能力或需要一定时间的调整。所有的医疗费用是个很大的财务压力，应该把这个风险转嫁给保险公司。
现在重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用，是社保所不能完全解决的。
按照现在重大疾病的平均治疗费用20万-30万元这个数字，准备自己和家人的重大疾病保障也是必须的。而重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品，且保障年限越长越好，最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。
3.根据上海的社保情况，建议补充津贴型和报销型的医疗保险，以补充社保报销后的剩余部分和因病住院带来的误工损失。
4.李先生尚欠房贷10万元，可以拿拆迁费补贴来一次性还清，尽快还清贷款也可以节约大笔的房贷利息支出。
5.现在就为以后的养老生活准备好一笔足够的养老基金，使晚年无忧。在拆迁费补贴发放后，可以考虑为自己补充养老保险，可选择付款年限短或者趸交的养老产品，一般的养老保险产品都具有复利滚存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到了退休年龄，可选择按年或按月领取养老金以提高退休后的收入水平，不至因为退休而影响自己的生活水准。
保险组合建议
李先生：意外保险20万元+重大疾病健康保险30万元(30年付款)+住院津贴医疗保险+养老保险20万元，保障期为终身，月缴保费600元。
李先生父母：疾病身故10万元+意外身故10万元+35种重大疾病保障10万元(15年付款)，保障期为终身，月缴保费800元/人。
方案2万能险养老，投连险投资
◎方案提供：香港注册理财师海尔纽约人寿高级寿险顾问周勇
小李的生活状态在沪上很多职场新人中其实非常典型：家在外地，独自在上海打拼，事业才刚起步，且对医疗和养老很重视。单身白领，人生的大幕正慢慢拉开，这正是需要好好安排和规划的时候。
理财思路
从人生的阶段来看,小李目前是单身，但再过四五年，也就30岁左右通常就要结婚，然后生子，再抚养孩子成人，再后也就差不多要退休了。从财务的支持方面来分析，从目前到结婚前这一阶段，需要积累资金，为结婚时置业及未来的家庭做好财务上的准备；从长远的阶段分析，退休时也需要积累好财富，这样才能真正享受人生，活得有尊严。
一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险就是这底部最重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。
而小李目前最需考虑的保障有三个方面：第一是自己的赚钱能力。小李现在很年轻，今后的一切都需要靠自己的双手去创造，如果意外发生，可能会使他失去工作能力。所以必须有一份意外险，而且保障额度不能低，否则就没什么意义。
第二是重大疾病保障，数据显示，1000人中有3人会患重大疾病，而目前大病治疗起码需要20万元，而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的，所以趁年轻，目前身体还健康，正是做重大疾病险最好的时间。
第三是养老保障。财富累积的秘密，一个是时间价值，另一个就是复利，爱因斯坦说过：“复利的威力要大于原子弹。”所以只要有足够的时间，每年有稳定的收益，用复利来运作,那钱就会生钱,像是一棵摇钱树，自动会累积财富。
在做好了以上保障之后，因为小李年仅26岁，抗风险能力强,可以再做一些风险大的投资计划，建议选择时要看该品种以往的表现，特别是在熊市和牛市不同的表现，这样才能真正了解该品种的质地。比如生财智道投连险表现就非常突出，大盘从6000点到目前3000多点，跌了近50%，而该投连险只跌了13%，而当大盘上升时，收益率却能同步上升。
按小李目前的收入情况来看，建议用1000元左右作风险的保障计划，另外2000元作投资计划。
保险理财规划
1.意外保障。意外及伤残都可以得到保障，以保障自己的赚钱能力。而且在公共交通上发生意外有双倍的保障，飞机上发生的更有3倍的保障。
2.重大疾病及普通医疗保障。可准备20万元的重大疾病保障，因为预算限制，做了10万元的终身保障，保单有分红功能，可以累积价值。另10万元是短期的计划，今后有预算了可以再调整。另外再补充一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。
3.养老金保障。万能险每月存400元。该计划有稳定的收益，比银行利息要高，且是按复利累积的。到小李退休时，累积的财富就很可观了。
4.投资计划。每月存2000元，投资于投连险。
具体计划
基本计划缴费期限保障期限保险金额保险费用
生财智道终身寿险(投连险)灵活灵活灵活24000元
财溢人生终身寿险(万能险)期缴25年终身10万
百年安康终身分红寿险及重大疾病20年20年10万元
附加额外重大疾病10年10年10万元
意外伤害1年1年50万元10508元
附加意外医疗1年1年1万元
附加住院费用1年1年1万元
附加住院津贴1年1年200元/天
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
"万能险具有保障和投资功能。一年花几千元保费，不但保险保障有了，另外还有保底收益率，比存款划算。"最近，市民小李手头有3万元闲钱，但面对股市、基市的持续下跌，不敢轻易入场，于是，有朋友向他建议购买万能险产品。
同时，记者也从保险市场了解到，在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时，万能险利率却在悄然上爬；万能险保费收入也已全面超越投连险，人气颇高。
万能险真的可以带来稳定的高收益吗？投保时要注意哪些问题？今天，理财专家就带我们来了解一下。
现状：万能险受追捧
日前，在北京一家银行网点，保险代销人告诉记者："以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者，现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来，股市震荡，不少股票、基金，包括投连险纷纷亏损，投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。"
据统计，2008年以来，全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中，结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品，其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外，自2007年11月起，万能险的保费收入已超越投连险。以保险最为活跃的上海市场为例，2007年11月至今年1月，万能险保费收入从7亿元、7.2亿元增长至9.1亿元。
提醒：万能险不万能
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势。通常，保险公司都会允许万能险客户从个人投资账户中支取现金，但必须保留约定的最低金额。同时，支取现金时，投保人还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同保险公司的收费政策和标准也不同，如平安、合众的万能险规定，客户每年前两次部分支取不收手续费，之后每次支取，需付20元手续费。
万能险并非真万能，投保不能盲目跟风。理财专家表示，投保要衡量自身经济实力和保障要求，投保前应认真阅读保险条款、产品说明书和建议书，了解该产品到底有什么保障，投资收益如何计算，待全面考虑后再决定。
误区：把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
指南：适合长期投资者
万能险是一个中长期的保险产品，由于保险公司多数在投保时会收取一些费用，想依靠万能险短期获利是不合算的。因此，万能险适合长期投资者。有业内人士认为，万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。
究竟什么人适合买万能险呢？专业人士表示，万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此，购买者最好具备四项条件：第一，要有稳定持续的收入且年收入两万元以上；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有足够时间和精力进行其他投资；第四，对万能险产品的投资回报有中长期（至少5年以上）准备。专家建议，在拥有了充足的传统寿险基础上，若还有剩余资金，且懒得打理，可考虑万能险。
阳光少儿万能险好吗
自人身险费率改革新政实施以来，保险公司争相推出费改新产品。继第一波传统型人身险新品亮相市场不久，部分险企又着手进行非传统险的改良。今日，阳光人寿新推出“金娃娃”的升级版少儿万能险产品。
据了解，阳光人寿“金娃娃”少儿保障计划，是一款针对少儿客户的兼具理财与保障功能的万能型少儿两全保险。此款产品突出四大功能：增加投保人豁免，增加重疾种类，增加轻症重疾，增加白血病120%给付，全面呵护少儿健康。
阳光少儿万能险好吗 升级保障更多
此保险提供42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，帮助少儿客户全面抵御疾病风险。其中42种重大疾病，在少儿18周岁之前和之后种类不一，18周岁前提供的42类重疾保障主要涵盖少年儿童易罹患的一些重疾，待被保险人18周岁后，所保障的42类重疾将自动变更为成年人更易罹患的病种，重疾保障责任的转换根据被保人年龄自动完成，无需另行手续。
同时该产品还提供高达10种的轻症重疾保障，包括：非危及生命的恶性病变、视力严重受损、较小面积III度烧伤等一般重大疾病保险不会承保的疾病，阳光人寿也提供20%重疾保额的保险保障。值得一提的是，针对少儿恶性肿瘤发病之首的白血病，“金娃娃”还提供最高120%的基本保险金额给付。
提示:阳光少儿万能险好吗?42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，它能帮助儿童客户全面抵御疾病风险。这样的少儿保险能不好吗？
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
首先，30多岁的人一般是家里的经济支柱，一旦发生意外，老人和孩子的生活就必须依靠保险金。所以，在重疾和意外险方面，此类人群的保险额度不应低于10万元。专家表示，这类家庭中，夫妻双方都应该购买高额的意外和重疾险，保险金大约应该占全部家庭收入的10%左右，这样才能保证投保保额达到10万元以上，从而取得保障效果。
其次，30岁-40岁的人也应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，此类人群就应该选择风险小，稳定收益的分红险产品。同时，将家庭收入中的 40%都用于购买保险产品。“分红险产品操作简单，更加方便。”
最后，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，为孩子购买教育保险，以及进行专户储蓄十分必要。“专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。”专家指出，此类保险不易投保风险大的产品，应以保值为根本。一般来说，购买教育险时，也同时应该为孩子购买意外和重疾险，但孩子的保额不应超过父母，要本着“先大人再小孩”的原则购买保险。
2、高额返还，满期多倍返还
3、每年可领取红利，积极抵御通货膨胀
4、保障40种重大疾病，按保额100%给付保险金
说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。
因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。
当然，在选择万能险来规划教育金的过程中，也要注意掌握一些技巧。
比如，万能险对于投保人缴纳的保费，在前五年通常都要收取初始费用，但有些产品它会设计为“基本保险费”和“追加保险费”两块，“基本保险费”的初始费用收取比例会比较高，万能险中的保障成本、管理成本等也都要从“基本保险费”中扣除，而为了鼓励投保人多缴费，“追加保险费”的初始费用扣除比例通常都很低。如果家长们是为了考虑利用万能险来完成孩子将来的教育金规划，那么就可以选择较低额度的“基本保险费”，同时辅以较高额度的“追加保险费”，这样一来，所有缴纳的保费中，被初始扣除的资金就少了，就会有较高比例的资金留存在自己的“个人账户”中，这样就比较划算。
同时，在利用万能险规划少儿教育金保险的同时，也可以通过附加险形式给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等孩子所需要的保障型险种，这样搭配下来，就可以合理减少家庭的保费支出。
出于早投保保费便宜的考虑，不少家长都会倾向于为孩子早投保，而且，相当一部分家长，在为子女投保一些支付教育费用的、支付医疗费用的保险之外，还会倾向于为孩子投保一些可以包办养老的险种。在目前进入加息周期的大背景下，这种面面俱到的投保方式其实并不是很明智。
传统险养老意义不大
首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16％的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。
其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。
购保险须考虑通胀
据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。
此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。例如，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。
那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办？不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。
以投连险为例，其是一种新型的终身寿险产品。特点一是，具有一般终身寿险产品的全部特征，在被保险人身故时向受益人给付保险金。
特点二是，在传统寿险功能之外，投连险都会有一些“投资账户”，这些投资账户相当于一些共同基金，保户在享受寿险保障的同时，还可以分享到投资收益，这样保险金和现金价值的变化可以达到保持保险金的实际购买力、抵御通货膨胀对实际购买力之侵蚀的目的。
特点三是，保费既能期交（月交、年交），又能趸交（一次性交齐），既可没钱暂时停交，有钱还可追加投资。
而对家长来说，投连险克服了传统保险流动性差的缺点，投保后，家长可以针对孩子成长过程中的需要，随时支取现金价值，满足孩子教育、养老等方面的需求。
赵太太为刚出生的女儿投保友邦少儿财富通B款投连险，每年期交保险费10000元，基本保额50000元，共交费10年。此外，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次。共计缴纳保费18万元。
从固定的保障来看，赵太太的女儿可以享有5万元的身故保障、75岁前的全残保障，以及25岁前双倍全残的保障。
而在女儿14岁的时候，其账户价值的低档演示数字为220596元，中档演示数字为265053元，高档演示数字达318272元。赵太太可以根据自己的需求，不断从账户里提取现金价值。
如，在女儿15岁至17岁间，连续3年每年从账户提取12000元，从18岁至21岁，连续4年每年提取24000元，作为教育经费。在30岁时可一次性提取50000元；60岁至79岁则可每年提取12000元，共20次。
比较各家公司投资能力
借力大牛市，市面上投连险产品的数目已非昔日可比，推出投连险产品的保险公司已由2006年的6家增长到超过20家，家长在选择投连险产品时难度不小，理应货比三家。那么，该如何为孩子选择投连险呢？
对家长们来说，选择投连险，可从以下三个方面着手，比较一下各家保险公司的投资能力：第一，比公司的过往业绩；第二，比各家产品的抗跌能力；第三，比公司筛选基金的管理水平。
投保投连险的一大原因是可以灵活地应对在孩子成长的过程中所需的各项费用开支，在选择产品时，要关注增加保费、部分提取账户价值时的要支付的各项费用的收费标准。
根据新实施的投连险新规，投连险一般会收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。
其中，对要求灵活性的家长来说，要多多关注各项手续费，如保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时会收取一定的手续费。在新版投连险产品中，有的保险公司免除了所有转换及出售账户单位的手续费用，而有的保险公司的投连产品则规定每年可免费转换账户12次，此后，每次转换账户需收取每次20元的手续费。而对于部分领取和退保费用，有的投连险产品可完全免除部分领取的费用，有的产品则规定，第一年到第五年依次为5％-1％，5年以后才免除费用。
专家表示，保险本来是人遇到意外时分散风险的一种方式，但将保险作为礼物以后，使原本用来预防灾祸的保险变得更有亲和力。送礼其实就是送上一份祝福，送一份保险也就是给对方送上一份保障，也是希望对方不论遇上什么风浪，都能顺利度过。把保险当礼品送人，的确使保险变得更有人情味儿了，同时也给礼品以新的诠释。
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。在改革开放后，保险作为一种新兴理财方式走入普通大众的生活时，因为不太符合中国人爱喜庆、忌讳公开谈论生老病死的心理定势，所以一度不太为人们所接受;随着时代步伐的不断向前，保险不仅可为人们提供一份保障，还能成为一份贴心的礼物———
圣诞、元旦、春节即将接踵而至，礼尚往来必不可少。今年过节送什么呢?保险单如何?
近两年，除了传统礼物，白领之间开始流行一种新的祝福方式：为亲朋好友送一份保险。
老少咸宜
少儿：教育应未雨绸缪孩子是父母的心头肉，“一切为了孩子”已经成为很多家长的心声。根据国家统计局《2007年统计公告》的有关信息，接受教育的适龄人群逐年增多。对比2007年和2003年，包括普通高等教育、中等职业教育、普通高中的招生总人数增加了25%，2007年上述渠道的当年招生总人数达到2206万人，孩子在学校的竞争日渐激烈。
教育的竞争直接以经济形式反映。数据显示，用于学前教育、小学教育、普通初中(高中)、普通高校的学杂费也呈逐级增长的趋势。在庞大的教育开支中，学杂费耗资巨大，并迅速增长，尤其是在普通高等教育阶段。该阶段全国平均每人每年的学杂费占其整体学杂费用的89.28%。
这还只是全国平均水平，若在一线城市，这笔费用更高。据友邦保险日前发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，在北京、上海、深圳、广州等一线城市，“要供一个孩子完成学业，估计投入经费超过17万元”。
为孩子准备教育金是家长们不容回避的一个问题。面对孩子教育这项长期工程，身为家长，你准备好了吗?是望洋兴叹?是一筹莫展?还是未雨绸缪?
为孩子买一份保险，就可以让孩子在将来得到持续的教育基金。当然，少儿险除了教育型的还有保障型的，因为医疗费用的上涨也是家长们的忧虑所在。还有家长给孩子买储蓄分红型保险，代替压岁钱，也是很不错的选择。
中青年：养老保险投资早规划，目前我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。更何况，人们的收入还要面临通货膨胀的侵蚀。
中宏保险的专家指出，拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4：2：1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现，子女赡养老人往往有心无力。因此，白领夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，趁自己有能力时，通过其他理财工具做好养老保险投资规划，规划退休养老生活。
养老保险投资是一项时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不大的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以越年轻准备养老金越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品，长期投资可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
因此，可以给自己或者给伴侣买一份带有强迫储蓄性质的保险，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。因为给自己买保险也是给亲人一份保障，也就相当于给亲人送了一份礼。
关爱家人还可以考虑购买家财险，保障范围既有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产，也有盗抢险、家用电器用电安全保险等附加险，可供投保人自行搭配。
老人与朋友：意外须提防逢年过节，很多人少不了要旅游放松一下。朋友之间送一份旅游意外险，礼轻情义重。根据旅游方式不同，旅意险产品也有所差异。
中英人寿保险专家建议，自助游出行时要选择保额相对较高的保险产品;参加随团游，旅游者可以根据自身需要进行补充，如购买高保额的航空意外险等;全家游需要根据不同的年龄结构购买保险产品，如老人和儿童发生意外风险和突发疾病的几率比较大，应适当增加保额，也要考虑选择设有家中财产保障利益的旅游保险产品;境外游面临的风险更大，除了旅行期间意外伤害、疾病和财物保障外，24小时全球保障和紧急救援服务也很关键。首先要考虑遇到困难是否马上能联系到专业机构得到救助，救援项目是否完善，救援渠道是否可靠。
雪中送炭锦上添花
无论贫富贵贱，保险可以满足人们多层次的保险保障需求。
对于低收入阶层，可以购买基本的保险赠送，以保障其基本生活需要。如购买定期死亡寿险，在一定时期内如果被保险人因病或意外死亡，保险公司的赔付可以保证家人的生活正常进行，不至于中断。农户有了农作物保险或各类养殖业保险，当遭遇灾害导致粮食减产或牲畜、鱼苗死亡时，保险赔付可以弥补经济损失，保障农户的经济收入和农业再生产的持续。
中等收入阶层在自身生活比较稳定的基础上，购买保险可以进一步促进生活品质的提升。如在收入高峰时期购买养老保险，可以保障年老体衰时获得足够的物资保障，做到衣食无忧;购买健康保险，在偶患重疾时，保险公司的赔付可以用来支付高额的手术费、住院费等，避免因为疾病导致家庭生活从小康水平陷入经济拮据的困境。一些险种还具备储蓄投资的功能，如投连险、分红险等，在为被保险人提供保障的同时，还提供稳定的投资收益，满足中等收入阶层的投资需要。
高收入阶层虽然依靠自身的经济收入能够保障较高的生活水平，在遭遇疾病或一定的财产损失时，依靠自身收入也能够应付。但保险还能够满足高收入阶层追求安全感、方便家庭综合理财等需要。如高收入者经常乘坐飞机商务旅行，此时的航空意外险可以免去其后顾之忧;寿险和子女教育险等保险产品可以与银行存款、国债、基金、股票等其他金融投资产品相配合，不仅使其获得较高的保险保障，还能使高收入群体达到最佳的家庭理财目标。
因此，保险既可为穷人“雪中送炭”，也可为富人“锦上添花”。
转移风险求双赢
中国人历来偏好储蓄，但同时，社会消费品零售总额的增长却远远滞后于同期储蓄存款的增长。在当前进入降息周期的大环境下，如何刺激居民消费、扩大内需，成为现阶段十分紧迫的任务。而保险对刺激居民消费的作用也是十分显著。
人们持有大量的储蓄，大部分是为了应对未来的不时之需，如子女教育、医疗保健支出或因其他意外事故发生而出现的额外支出等。
保险可以部分替代居民的储蓄，来应对这种未来不确定性的支出。
保险和储蓄都是人们应付未来不确定风险的资金积累方式，目的都在于保障未来正常的生活。但从对未来不确定性风险的有效管理来看，保险的作用和效率要优于储蓄。银行储蓄虽然不需要任何支出，还可获得一定的利息收益，但它是把风险留给自己，完全依靠个人的积累来应付未来的风险。将来正常生活的保障程度，视个人积累财富规模的大小而定，很可能陷入保障不足的窘境。而参加保险虽然需要一定的成本支出，但它是将未来的风险进行巧妙的转移，靠集体的财力补偿风险造成的损失，能够提供充足的保障。
保险能够通过改善人们的心理预期来促进消费。居民消费不足，与人们的悲观心理预期直接相关，即对未来收入的不确定性的预期和对未来支出增加不确定性的预期。企业裁员增效、产业结构调整带来的摩擦性失业，农村剩余劳动力向非农产业转移的就业压力，使得城乡居民的就业稳定性减弱，导致居民对未来收入是否稳定缺乏把握。从支出的预期变化看，目前社会保障体制新旧交替，居民对养老、医疗、失业等新的保障体制心存疑虑，住房商品化、教育产业化的改革，增加了个人支出的预期。这种不良的心理预期，无疑会增加人们的心理压力，促使人们必须增加储蓄，从而推迟当前的消费。受传统观念的影响，人们习惯于依靠个人的积蓄保障未来的生活，对保险的认识并不全面。
而保险最大的特点就是转移风险，通过支付少量的钱将不确定的客观风险因素转嫁给保险公司，使得人们不必要为那些不确定的客观风险事故可能造成的损失进行百分之百的货币储备，而将更多的钱用于消费和投资。为了预防未来风险提留的钱越少，消费和投资就越多。
预防性储蓄是一种消极积累的方式，其代价是抑制当前消费，降低当前的生活水平和质量，而且也不足以抵御未来风险的冲击。通过保险，把个人未来不确定的风险损失集中起来分散到众多投保人身上，能够消除人们的后顾之忧，从而改善人们的心理预期，让居民能够放心进行当期消费。
保险还可以刺激居民进行提前消费。一些耐用消费品，如汽车、住房等，居民只靠现有的储蓄往往难以支付得起。汽车销售商或房地产开发商提供分期付款或住房按揭贷款可以解决这个问题，这其中若有保险的参与，就能给借款的居民带来方便。例如，借款人购买汽车贷款保证保险，可以保证汽车销售商及时回收贷款;借款人购买个人住房按揭保险，在房地产开发商顺利销售住房的同时，也降低了银行的风险。可以说，有了保险的参与，对商家和进行提前消费的居民来说，实现了“双赢”。
不过，虽然保险是个好东西，适合各种人，但专家也提醒，在馈赠前如果没有同被保险人进行充分沟通，也可能会产生一些意想不到的麻烦。因为购买保险本身是一种非常严肃的法律行为，有些险种需要长期缴费，而退保的程序相当繁琐，还会带来不小的损失。况且正式的保单也要求被保险人签字，双方事先应达成共识。送礼本是好意，要是平白增加别人的负担，那就适得其反了。
怎么样挑选万能险?
人们普遍认为，分红险太“保守”，投连险太“激进”，主打“保险报章+保底收益”的万能险并逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下，主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。就此，保险专家建议挑选万能险需要掌握四大要领。
首先，分清手续费和保费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
其次，明确最低利率。万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。
再次，区别结算方式。大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥;而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
通过梳理险企的结算利率公告，金融投资报新闻媒体者发现，作为理财险的两个重要分支，万能险的实际收益更多的集中在4%左右，而投资连结保险（以下简称“投连险”）在收益表现中则频频变动，逐渐出现显着分化。
万能险：过高收益难保障
据不完全统计，在淘宝保险平台，目前40余家保险公司推出各类产品，包括在售理财险产品35款。总体来看，号称“预期年化收益率超过6%、甚至7%”、“投资额度降至1元起”、且“不收取初始费、保单管理费用”的互联网理财险产品，在整体疲软的理财市场中无疑迅速攻城掠地。
在这些对外销售的理财险中，万能险由于同时具备保障与投资属性，占据了绝大多数市场份额，然而，在实际的表现中，万能险究竟是否能够达到这样的收益水平？尽管理财险不会披露具体的投资运作情况，但从定期披露的结算利率，或可窥得内里乾坤。
新闻媒体者查阅平安人寿今年1-5月的月度万能险结算利率公告发现，在此期间，平安智富人生终身寿险（万能型，A）、平安智富人生终身寿险（万能型，B）、平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）等平安个人万能保险年化利率约等于4%；而平安稳赢一生两全保险（万能型）、平安稳赢一生两全保险（万能型，）、平安金玉满堂两全保险（万能型）等平安个人银行万能保险年化利率也同样维持在约4%；只有一款平安聚富优选两全保险（万能型）产品年化收益达到了5%。
这样的情况同样出现在更多的保险公司，中国人寿(行情,问诊)万能险结算利率公告显示，其自去年11月至今年2月，其年结算利率基本维持在4.1%；而从去年7月到截止今年1月，珠江人寿的万能保险产品结算利率一直保持在4.80%。此外，泰康人寿4月万能险结算利率公告显示，其年化结算利率主要集中在4.01%，其次是4.55%，只有两款产品达到5.15%，分别是泰康附加智慧之选两全保险（万能型）与泰康旺财1号两全保险（万能型）。只有前海人寿公布的5月万能险结算利率公告中，除前海聚富一号终身寿险（万能型）产品结算年利率为4.50%，其余4款万能险产品结算年利率均高于5%，最高为5.3%。
值得注意的是，综合这些定期披露的结算利率，可以看到，基本没有出现6%以上收益产品，而4%则代表了更多万能险产品的“大众”水平。有业内人士坦言，在传统渠道，尚没有一家保险公司能每个月每一年都达到6%的年化收益率，即使在网络渠道，这个成绩也必然是补贴使然，但“赔钱赚吆喝”显然不是长久之计。
事实上，与在结算利率披露公告中，“在更多万能险产品说明书上，标注的相关风险提示，“本理财计划结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。”这个最低保证利率，一般仅为2.5%。
提示：据有关人士表示，在“收益率可达6%、甚至7%”的“大饼”背后，实则是实际年化结算利率公布时的远难企及。公布的结算利率只适合该统计区间，不代表未来的投资收益走势，在此，提醒一下广大的消费者们在投资需谨慎。
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