万能险是万能保险的简称，万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保险费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
分红险和万能险的区别
1、分设的账户不同。
分红型保险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。
2、利润来源不同。
分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而万能型保险利润来自于投资收益。
3、收益分配方式不同。
分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红型保险的分红收益率是不确定的。万能型保险除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
4、缴费灵活度不同。
万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定，灵活度差。
5、透明度不同。
分红型保险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投连险和万能险的区别
1、投资者承担的风险不同
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。
而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比投连险要小。
2、保险费的支付方式不同
投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保者可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
3、投资账户不同
大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某个或者是多个账户。
而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子"，由保险公司进行统一运作，所得的收益会分配给客户。
保险专家表示，万能险兼具保障和投资的功能，投资行为不需要客户操心，同时设置最低收益率，适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户，风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能，但是客户对投资结果的影响较大，且不设最低收益，适合能承受较大风险，且希望获得高收益的客户投保。
延伸阅读
交同样的钱，寿险保险相同的情况下，是不是万能险的收益要比普通的分红险高很多呢？万能险投连险和分红险之间有什么区别？
万能险是一个风险自担的产品，与分红、投连等保险产品不同，万能险虽然有保底收益，但是保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。投保人应当有一定的风险承受能力。而且保险领域里的收益或者分红都比不上现在市面上所有的投资工具收益性！保险的本质是保障，第二才是投资+收益。
客观地说，万能险的确属于非常好的一类险种，首先要清楚，万能险并非平安的专利，中英、阳光等公司也有万能险，所以一棒子敲死万能险本身就是不专业的一种表现。
至于万能险的优点，主要从以下两个角度体现：1、收益性有保证。这是万能险第一大特点。在所有的保险产品中，唯有万能险具有明确的保底收益，自1.75-2.5以及一年定期不等；而分红险的分红则是不确定的，有或无，多或少，完全是保险公司来决定；而且万能险日计息、月复利的获利模式，以及可以随时追加投资的特点，会让客户在投资收益方面更上层楼；这些都是分红险所不具备的优势；
2、保障也可靠，这是万能险的第二大特点。既然属于保险的范畴，则万能险自然也应该具有保障的功能。而万能险不但有，这种保障功能还并不弱。因为在万能险提供的身故保障可不简单的是保费的返还，平安和阳光等公司的成人万能在账户价值低于保额的时候，赔付的是保额；账户价值高于保额的时候，赔付的是账户价值的105%；而中英等公司的万能在客户在任何时候出险时赔付的则是保额与账户价值两者之和；这说明万能的保障也是很好的。
还有，万能险中断缴费的情形下，只要账户有钱，其保障就不受影响，影响的仅有后期收益；而分红险则在缴费期内万不可中断缴费，一旦中断缴费则无论保障和收益都将中断；
当然，万能险的初始费用被许多人不理解，我们可以首先考虑一个问题，当别人给我们提供了一个保障+收益的账户，难道不该付一些服务费吗？另外，万能险扣除第一年的初始费用，账户价值约为保费的50%，而对于分红险，第一年的现金价值有多少？是否能达到30%？
以这些条件来衡量万能险和分红险的优劣，都是有失偏颇的。尽管上面聊了很多万能险的优势，但并不意味着万能险一定强于分红险，比如：
1、分红险的强制储蓄作用是万能险不能比较的。关于万能险灵活存取这个特点，可以说是把双刃剑，而这个功能在于大部分客户存钱意识不够强的情况下，万能险不太容易让人们把钱存下来。但是分红险缴费有个强制性，不交就不行，所以，反而能把钱存下来；对于教育、养老等需求以分红险来实现比较合理；
2、分红险一般可以附加投保人豁免，而万能险则一般不可附加这个功能。缴费期内，投保人的保费豁免功能有着更大的保险作用，可以说在保险产品又加了一道保险。
至于万能险和分红险的具体选择一般可以采用以下的原则，当然这个原则并不绝对。
收入稳定、保险目的明确的人群，以选择分红险为佳；
而收入不稳定、保险目的并不明确的人群，以选择万能险为佳；
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
要注意，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本，手续费（初始费、用账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单主要还是以保障为主。
红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益、以及其他一些利润、来源这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红多少。
目前市场上老百姓看好的险种除了基本的健康医疗重疾意外险以外，能达到理财和钱保值增值的险种无怪乎万能险和分红险，但从整个险种的设计来看，万能险更优越于分红险，从以下几个方面来比较这二款产品的优缺点，。
目前市场上老百姓看好的险种除了基本的健康医疗重疾意外险以外，能达到理财和钱保值增值的险种无怪乎万能险和分红险。
但从整个险种的设计来看，万能险更优越于分红险，从以下几个方面来比较这二款产品的优缺点
一、初始费用：购买过万能险的客户都知道万能险前几年扣的初始费用较高，第一年基本上50%，但客户都不知道其实所有的险种第一年都扣初始费用，只是万能险是透明消费，让老百姓一年就知道，但分红险第一年的初始费用更高，第一年各家公司都要在70%以上有的公司更高，重疾险也一样呀，基本上都在80%左右，为什么传统险如分红险和重疾险有现金价值一说，那个现金价值说白了就是扣过初始费用后的保单价值。从这个方面来分析万能险的初始费用是最少的，第一年只有50%。
二、交费期限方面，万能险的交费期限可以由客户自己来确定，想交多少年交多少年，中间可以缓交也可以中间停交或是不交，只要帐户价值够扣除风险保障，保险合同不停止；分红险属于传统险定好多少年，必须交满多少年，中间不能停交也不能不交，否则保险合同就终止了。
三、保费的追加功能，万能险交费期间内符合条款规定的交费情况的客户可以在交费期间内任意追加保费，同样按现有利息复利滚存，但分红险中间是不可以追加的，按原规定的保费数额进行交费，是固定的交费方式。
四、领取方面：万能险中间客户需要钱时可以随时领取包括本金和利息，分红险如果说中间领取只能领取相应的红利，本金无法领取。
五、保障方面：万能险尤其有护能的万能险，保障额度较高，赔付额度也较大，保障范围更广如PICC中国人保健康的健康宝A款保障有扩理功能而且保障是保额的1/2/3倍与帐户价值二者之和赔付，保障利益更高；分红险各家公司基本是只是交钱领取相应的红利，保障利益很小。
六、持续奖励方面：各家公司的万能险基本上是在正常交费第五年开始有持续交费奖励，基本都在期交保费的2个点，而且分红险只是到时进行分红没有相应的持续奖励。
七、投保方面，万能险可以隔代投保，比如爷爷奶奶外公外婆可以为孙子或是外孙子投保万能险，但分红险是传统险不可以隔代投保。
八、利息方面：万能险是月复利计息，分红险是年复利计算。
投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，简称投连险。
与其它传统的寿险产品相比，投连保险在保费、保额以及保单账户选择方式方面都具有高度灵活性，且在保单运作和信息披露方面也具有高度透明性。可以说，投连险代表了现代寿险产品的发展方向，在英、美等发达国家寿险市场中占有重要地位。但在我国，投连险仅有8年的历史，对大部分消费者来说更是近两年来才开始了解和接触的新生物。
万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
万能险有较大的弹性
万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。
投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。
分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。
万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70％以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。
万能险收益要考虑扣除费用
万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。
随着近几个月中国股市的动荡不安的情况继续，保险理财逐渐成为很多理财投资人士的首选，万能险相对于分红险和投连险有着明显的优势，即可保证最低利率，享受高回报的可能性，也同时享受高保障。
随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势，一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎.光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为，因投保人投保万能险时，所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资，使得投保万能险具有灵活性。
弹性保额，实现保障计划是万能险与其他保险产品不同的一个特点.杨铭说，不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄的增长和肩负责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强，但缴纳保费的金额却和年龄成正比。
当需要的保障多的时候保费也更贵了，这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额，实现弹性保障，以此来有效地回避这种矛盾。
各大金融机构的调查数据均已显示，全球金融危机使保险业务受到了冲击，而各大金融机构的调查数据均已显示，包括分红险、投连险等众多风险性较高的投资理财产品销售大幅缩水。但是，从中国人寿、平安保险、中英人寿等国内保险大户了解到，万能险凭借投资风险低、费用清晰、结算利率相对稳定的特点，在这个冬季里脱颖而出，销售额提升，获得消费者青睐。其中，在刚刚出炉的各家保险公司的结算利率上，平安的万能险结算利率高居榜首。
万能险业务逆势攀升
所谓万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。它除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
“金融危机的冲击，以及国内股市、楼市的低迷，市民投资理财渠道又相对狭窄，哪个保险产品能保证风险低而收益高，必然成为占领市场的最大优势，”保监会相关专家介绍说。
在这样的逆势下，万能险作为中长期投资，它兼顾了平稳和较高收益，不仅在国际市场已比较成熟，也是目前中国市场易被接受的产品，因此力压分红与投连，销售看涨。对此，从平安保险获悉，在保险业务上，平安万能险业务凭借稳定的保底收益加上可能的高收益，业务额不降反升，受到消费者的青睐。
从中国人寿、平安保险、中英人寿等万能险业务规模较大的保险公司了解到，虽然今年年末万能险业务的实际销售数据还没有统计出来，但可以肯定的是较之以往获得了大幅度的提高。对此，几家保险公司的投资专员纷纷表示，一方面，与传统的分红险相较，万能险费用清晰，每月公布结算利率，更为透明。
分红险没有最低保证收益率，而万能险既有保证的最低利率，又享有高结算利率带来高回报的可能性，容易对客户会产生较大的吸引力。另一方面，投连险是投资类产品，其附带的寿险保障这部分费用很少，从保险产品最基本的保障功能来看，投连险明显处于劣势。整体金融市场突飞猛进时，其收益也高，但当金融市场低落时，投连险也随之下跌。
而万能险账户投资收益设保底收益率，客户承担风险较低，投资风格更为稳健。当资本市场低迷之时，投连收益大幅缩水，万能险的抗风险优势就显现出来，令客户资金在资本市场低迷时依然保值增值。
新华人寿保险股份有限公司（简称“新华保险”）成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业，目前拥有新华资产管理股份有限公司、新华家园养老企业管理（北京）有限公司和新华卓越健康投资管理有限公司等子公司。2013年新华保险推出了分红险新产品组合套餐，在银保渠道也首次推出全新的万能险。
新华保险坚持“以客户为中心”的产品开发理念，深入了解人生不同阶段的不同保障需求，充分体现“为客户创造价值”的原则，形成了新华保险产品的鲜明特色。“会长大的保险”在客户中深入人心，赢得了广大客户的喜爱和信赖。
2013年开门红，新华保险推出以生命保障、健康、养老、理财为主要特色的“四大产品惠民”组合计划，可根据消费者的经济能力和对不同风险保障的需求程度，提供定制式服务。产品组合涵盖不同功能特色的险种，从全能型分红险“祥和万家两全保险”到终身保障型分红险“祥瑞一生终身寿险”、理财型分红险“尊尚人生两全保险”及重疾养老型的“健康福星”、“健康福享”重大疾病险。
其一，以新产品“祥和万家两全保险（分红型）”为主，分别附加重疾、住院医疗及意外伤害、意外医疗等险种，满足大众消费者对人身风险、大病救治或养老储备的基本需求。
其二，根据客户的需求情况，专门搭配“健康福享”等重大疾病保障类险种，为客户提供更充分的健康保障，并在70岁后返还所交保险费，作为养老生活补贴之用。
新产品“祥和万家两全保险”是一款经典的保额分红型保险，兼具满期生存利益和寿险保障功能。1.5倍保额的满期生存金可作为资金积累用于教育开支或养老储备；2.5倍保额的身故或全残保障体现生命尊严，是爱与责任的象征；还可与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，是一款全面的、可为客户量身定制的保险计划。
另一款组合计划以“尊尚人生两全保险（分红型）”和“祥瑞一生终身寿险（分红型）”为主险，为经济实力较强的客户提供体现人生规划的全面保障，为客户的一生搭建起全面的风险防范体系，既具备高额的生命保障、充足的养老储备、涵盖35种重疾及癌症在内的终身健康保障功能，还具备资产传承的功用，是高端客户两全其美的选择。
尊贵人生年金保险（分红型）
快速返还--领取更早：犹豫期满即领；领取金额更多：每年1%的关爱金，60岁前每年保额9%的生存领取金。
创新附加--根据客户差异化的保障需求，匹配相应的保障功能，真正实现以客户需求为中心的客户化产品体系。
保费豁免--人性化的设计了投保人意外身故、全残豁免保费的功能。
优势与不足：
保费优势--0岁和55岁，保费相差最高二百元。给年纪大的父母买养老金也是非常不错的选择；保障不足--尊享人生主险是侧重理财的分红型产品。如果不加附加险，保障弱。
祥和万家两全保险（分红型）
生命价值--2.5倍身故全残保障，让您的爱可延续；健康价值--32种重疾保障及癌症额外保障，为您的健康护航；尊严价值--60岁且满期可转换养老年金，保证您的晚年生活品质；附加价值--延续经典保额分红，双重分红加速您的财富与保障增值。
优势与不足：
保障优势--独立保额的重疾保障，重疾全额赔付之后合同不会终止。
保费偏高--祥和万家主险是侧重理财的分红型产品。相较于单纯的保障型计划，保费高。
新华保险在银保渠道首次推出全新的万能险--“精选一号”两全保险（万能型） ，旨在通过为客户精选优质投资资产，为其家庭理财管理和风险规划提供一个安全、稳健、长期的投资渠道。
据了解，“精选一号”为客户建立专用的资金投资账户，独立核算，并通过专业的资产管理公司，为客户挑选优质的核心资产，将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目，项目每年预期收益率不低于5%，另配置少量流动性资产，最大程度契合资产导向型产品特征，全面保证客户获取更高的保单收益。
同时，该产品具有领取灵活、资产透明的特点。“精选一号”的客户可根据个人财务规划和需求，选择不定期领取或保单7年到期后满期领取。为了让客户及时了解投资收益情况，新华保险会根据项目运作和公司运营情况，按月公布结算利率，客户可通过专门的查询渠道了解个人账户价值和保障情况，确保资金的安全。此外，该产品还具有保单贷款功能，使投资理财更加灵活方便。
虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种，不同人群该如何选择呢？
基本模式相同
无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以“终身寿险（两全保险）%2B个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。
两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。
收益是否保底是最大差异
投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。
而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75％及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高收益。
投连险多个账户供选择
大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。
万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。
从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。
保费保额均可变
我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。
因人而异做选择
在了解了上述投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。
而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择投连险还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。
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