中产阶层不能没有保险,如同足球场上不能没有“守门员”
“我有足够的钱养老,没必要买保险,与其把钱放在保险公司还不如去投资!”、“我有能力应付生活中可能发生的一切财务困难,不需要保险。”直到今天,中国中产阶层的数量正在日益壮大,股票、基金等投资风险与回报率较高的理财方式受到越来越多中产阶层欢迎,他们热衷购买新兴的基金、银行理财产品,却对保险产品不以为然。
中产阶层更需要保险
中国的中产阶层的群体正在日益壮大,他们有股票、有基金、有房产,可是许多人对保险的认知存在误区。对于收入相对丰厚的中产阶层来说,保险的作用主要体现在风险保障(如重疾与意外保障)、财富积累与规划(如养老规划),乃至投资理财上。举例而言,在众多的理财产品中,外汇、股票是“前锋”,冲锋在前,最有可能得分,同时受伤(亏损)的可能性也最高;地产、债券、银行存款是“后卫”,作用在于降低风险;而养老险是“守门员”,能够真正做到专款专用,“球门不失”。球场上不能只有前锋,没有后卫,更不能没有守门员。
买保险是家庭责任体现的方式之一
保险的基本功能之一就是财富保障,透过保险来实现自己的责任,对父母“谈情“, 对配偶与孩子“说爱”,并切实保证给自己与家人一个有尊严的人生。对很多人来说,当灾难发生在别人身上,也许只是一则新闻;而当灾难真的发生在自己或家人身上,却会给自己与亲人带来重大的直接影响。在日常工作与生活中,各种意外与疾病风险无处不在。作为一个对自己、对家庭负责任的社会人,未雨绸缪,,除了养成健康的生活习惯,掌握一定的自救常识,在灾难与疾病发生之前,购买足额的人寿与健康保险,健全个人与家庭保障计划,在保障自身的同时,理应尽一份爱心与孝心。
保险内容根据人生的不同阶段而不同
人生不同的阶段、就会有不一样的责任,就需要准备不一样的保单,如踏上社会开始工作时就要准备一份意外险,30岁左右除了一份重大疾病保险外,还需要开始购买养老保险,筹备自己的养老钱,结婚生孩子要给孩子购买教育金与意外保障等,不同的阶段有不同的需求,具体内容因人生不同阶段而异。
到年底了,你的寿险保单“体检”了吗?
昨日,市民王女士接到了保险公司的客服电话,称她的寿险保单要到期了,让她及时续保。王女士称,要不是这通电话,她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样,买了保险后就搁置一旁,若不是别人提醒,已经忘记了买保险的事。对此,辽宁省保险行业协会提醒大家,年终岁尾,又到了各类保险续保的高峰期,买保险的市民应该在新的一年到来之前,给自己的保险单做一次全面的“体检”。
某保险公司相关保险专家介绍,市民在检查保单的时候,首先要检查自己的联系方式,看清投保时所填写的地址和电话等联系方式是否出现了变化,如果投保人因为搬家等原因变更了地址或更换了电话号码,应该及时拨打保险营销员或保险公司的客服电话,对自己的联系方式进行变更。在拨打电话的同时,还要看看为自己服务的保险营销员是否仍在职,如果发现其已离职,可以通过客服重新指定一个保险营销员为自己提供服务。
其次,要注意看清保单的到期时间,并在到期前及时续保。有的市民可能购买了多份保险,这就特别要留意每种险种的规定缴费时间,为了不混淆,可以将相关的缴费日期记录在新一年的日历上来给自己提醒。在检查的时候如果发现保单已经过期想要续保,要立即与保险公司说明情况,一般保单上都有宽限期,大概60天左右,在宽限期内合同仍然有效,如果已经超过了宽限期,保单就会失效,消费者的保险权益则无法得到维护。
以前投保时,受益人写的是丈夫,现在离婚了,希望由自己享受这份保单带来的利益,应该怎么办呢?
王女士与丈夫结婚一年后离婚,王女士发现自己当初投保的一份分红险保单的受益人是丈夫,而被保险人是王女士自己。“我们已经离婚了,我当然希望由自己享受这份保单带来的利益,应该怎么办呢?”
据记者了解,夫妻在投保时,通常将配偶指定为受益人。但是只要继续按时缴费,离婚后的保单并不会自动失效,如果受益人没有变更,仍是王女士的前夫,那么王女士一旦出险,前夫仍然可以得到保险赔偿金。广东正大联合律师事务所李欣律师表示,在这种情况下,王女士首先应当考虑的是及时变更受益人,并以书面形式向保险公司提出申请。变更后的受益人可以改为王女士的家人,如父母或子女。由于王女士本身就是被保险人,因此她可以直接向保险公司要求变更受益人,无需经过其他程序。
正如上文中所提到,投保人有权提出变更申请,但有能力决定保单受益人的是被保险人。
李欣告诉记者,一般情况下,投保人与被保险人是同一人,如上述案例中的王女士,因此王女士本人即可变更受益人,无需通知前夫。但如果被保险人与投保人并非同一人,则变更受益人需要取得被保险人的同意方能进行。专家对记者表示,这种安排主要是为了防范道德风险,以免受益人为了获取赔偿伤害被保险人。
如果王女士在保险合同中只是作为被保险人,而投保人和受益人均为前夫,王女士虽然也可以将受益人改为自己,但投保人有权解除合同,因此这种改变并不稳妥。
广东正大联合律师事务所李欣律师告诉记者,投保人可以停止继续缴纳保费或直接退保而不必通知被保险人,如果想确保自己可以继续享受原有保单的保障,王女士可以将投保人也变更为自己,相当于自己单独承担这份保险合同,不过这种更改需要前夫的同意。专家表示,遇到这种情况,夫妻双方可以协商解决,由一方向另外一方支付一定的补偿金,然后由前者继续享受保单效力。
近年来,家庭保单开始受到百姓关注。不仅仅是因为家庭保单能够在一张保单内,实现一家三代人同时投保,各取所需,共同受益,而且保障内容涵盖寿险、意外、重疾、医疗、养老保障等各个方面。新华保险工作人员说,家庭保单如果使用得当,可以实现以更少的钱购买更多保障的目的,但消费者购买家庭保单需要注意以下几个方面。
其一,隔代不能投保。家庭保单一般都要确立一个主投保人,主投保人可以给自己的上一代和下一代投保,但不能给自己的上两代或者下两代及以上投保,即主投保人可以给自己的父母和孩子投保。此外,主投保人必须年满18周岁,而且家庭保单至少需要2人投保。
其二,合理确定保障范围。对于家庭保单,作为主投保人的应该是家庭支柱,保障应充足,可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗险等;对于孩子,应以投保少儿教育金、重疾险为主;对于女性家庭成员,应重视女性疾病险和生育健康险;对于老年人,应重点投保意外险和医疗保险。
其三,坚持量入为出原则。对于家庭保单,保费支出应在家庭收入的10%左右,如果不能达到这一标准,可以适当调整投保产品。此外,购买家庭保单后,全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”,及时调整保障项目,充分利用附加险的保障功能。
其四,重视保费豁免条款。购买家庭保单应重视保费豁免条款,因为豁免条款规定,在合同期内,如果主投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。
生殖繁衍是最自然的生理现象之一,但我们也应该知道,准妈妈面对的风险自然也比一般的女性要高出很多,主要体现在:
1、妊娠期并发症的发生,如:妊娠期甲减、妊娠期糖尿病等
2、生育过程的风险发生,如产后大出血、非常凶险的羊水栓塞,子宫破裂等;
3、产后抑郁风险的发生,产后抑郁导致自杀的悲剧,相信大家也都听闻。
家有宝妈,让全家人“史无前例”地关注健康这个话题。而作为宝妈本人,更是对细微的生理变化非常敏感,很多宝妈、宝爸在这个阶段都不由得想起了“保险”。
不过保险公司,比你更清楚这些风险,所以怀孕女性在买保险方面也会遇到不少限制,许多保险公司对于孕期超过28周的孕妇不接受投保 (少部分可35周)。
下面来说说不同类型的保险会有什么限制以及理赔的问题:
1、定期寿险
孕期不超过28周,大部分定期寿险都是可以正常投保的;如果超过28周,可能要等宝宝出生后再投保了。另外,不少寿险规定妊娠期后2个月内也是不能投保的。
在理赔方面,经奶爸快速查阅资料,得到的结果是:如果过了等待期,因怀孕导致的身故,大部分都会正常赔付。
2、重疾险
和寿险一样,怀孕不超过28周,大部分都能买,少部分只要怀孕则一概不能买。不过有特例,比如国华人寿紫霞保、同方全球康健一生多倍保这两款重疾险,他们的健康告知里面,都没有问及怀孕方面的问题。因此,孕期超过28周的女性可以考虑这两款重疾险。理赔方面,重疾险免责条款很少有涉及生育方面的。因此,奶爸认为只要过了等待期,一般也是可以正常赔付。
3、医疗险
部分医疗险怀孕是可以正常投保的。比如:众安尊享e生的健康告知不问及怀孕,但目前大部分的百万医疗险会将此写入免责条款。 所以,医疗险是可以买,但大部分都是除外责任。
能够提供妊娠相关保障的医疗险也是有的,比如上面提及的尊享e生。但总体来说,主要是一些非常高端的医疗险。顾名思义,就是很贵的医疗险。
这类高端医疗险不管是去私立医院,还是去公立医院都可以报销,而保费基本是2-3万起步,即便是这样的高端医疗险,对生育也仍然有要求:12个月的等待期。也就是说,投保1年后的怀孕相关医疗费用才可以报销,加上怀孕的时间,至少要投保2年。2年的保费会在5万元左右,而它每次怀孕又有一个最高的保额限制……说到这里奶爸觉得有点无言以对。这些保险不仅仅只提供生育保障,但如果你单纯的为了生育保障而去购买它,真的并不划算。
4、意外险
意外险一般对健康状况没什么特殊要求,因此怀孕投保意外险是没有问题。但是,妊娠、流产、分娩导致的事故,市面上绝大部分的意外险也不会赔。
孕妇应该如何买保险?
如果说,宝妈在怀孕前已经把医疗险、重疾险、寿险等该买的保险都先买了,那当然最好!如果没有一开始就购买保险,那么越早买保险越好。建议在建立孕产妇保健手册(通常在孕第十二周)之前,一定要给自己准备一份保险!因为怀孕的确会产生很多一些并发症或身体异常,最常见的就是诸如妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、妊娠期蛋白尿等,这些疾病对后续买保险会有较大的影响;比如说妊娠期糖尿病,虽然说分娩后血糖恢复正常,买保险人工核保一般都能通过,但是想买没有人工核保的网销产品呢?一下子就被健康告知中的糖尿病史询问给卡住了。再或者,分娩后血糖没有恢复正常呢?那再想买到医疗险、重疾险、寿险,那就变得非常困难。甚至可以说,怀孕过程中产生的不良症状,往往会成为以后购买保险的拦路虎。
除不具备现金价值外,有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下,不能提供保单贷款。
保费豁免
目前,许多保险设有保费豁免功能,即投保人在发生意外之后,保单受益人无须继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险' target='_blank'>少儿险' target='_blank'>少儿险产品中,如受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时,这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下,将不能再提供保单贷款。
减额缴清
根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费,购买同类保险,保额降低。若已缴了2年的保费,则可以将这些保费2年来所折算成的现金价值,作为趸缴保费,平均分配到20年,得出一个新的保额,即完成了减额缴清。减额缴清后,原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化,惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费,有的保险公司规定,已经发生减额缴清的情况下,难以获得保单贷款。
保单垫付
如果在投保前选择保单垫付功能,当到期没有及时交保费,而现金价值也足够了,保单将自动垫付应交保费,现金价值垫付完之后,保险公司会通知投保人偿还应交保费和利息,如果到期不还,保单将自动终止,不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费,投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下,不能再申请保单贷款。
[摘要]人吃五谷杂粮,总会生老病死,活在这个世界上,我们想要有保障,就需具备六张保单,它们分别是什么呢?请看本文。
有一个事实我们大家都需要达成共识,人类整体上面临生、老、病、死、残各种风险,只不过我们都不愿意去承认这种风险会发生在自己的身上罢了,有风险才会有保险的存在,所以我们在不同的阶段,面临不同的财务需求和风险,只有通过保险这种科学的制度来提供生命的保障、转移风险、规划财务需求,因此成为当今最科学的理财方式之一。 所以我们人生需要的六张保单问问自己拥有了几张?没有拥有的一定要补上哦!
第一张 意外险保单
我们刚刚参加没有很高的收入,但是风险无处不在,交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。这张保单是为我们的父母所购买,体现了对父母养育之恩的报答,每天一元钱,把我们的风险转嫁给保险公司,这张保单的保额一定是我们的父母在所在地的未来五到十年的生活费用。
第二张 夫妻互保保单
当我们成家立业时,夫妻双方对彼此都有一份责任在里面,我们每个人都处在“三高一低”的社会中,大病发病率越来越高、治疗的费用越来越高、治愈率也越来越高,但是发病年龄却越来越低,是由于一些人不小心造成的,另外我们60岁左右一定会发生重大医疗费用,这也不排除有一些人在这之前就会发生,今天不投保明天都有可能出现拒保等问题,所以提前为自己规划未来必需要支出的费用,这才是一个现代人,充分利用保险这种科学的制度。
第三张 子女的教育及医疗保单
当我们的孩子从落地的那一刻起,我们就承担了照顾他,并让他健康茁壮的成长,但是小孩子的医疗和教育是我们必需解决的问题,因为现在造成我们生病的原因太多了,别人的不小心和不认真就会导致我们医疗费用的支出。随着社会的进步、科技的发展、就业的压力,这就要求我们为孩子准备更多的教育费用。
第四张 养老保单
30岁左右的时候为自己规划养老,即使我们50、60岁还能工作,但是我们并不是为了吃饭而工作,而是为了提高我们的生活品质。
第五张 守住财富保单
当我们40岁左右的时候,有了一定的财富守钱比挣钱更难,所以需要我们合理的安排自己的资产,不可以做一些风险性很高的投资,一定要做一些安全、保本、增值的投资。
第六张 避税保单
50岁以后,有了房子和车,孩子长大了,也有了大笔的财富,这个时候我们就要想到如何来传承我们的财富问题,随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细的思考。按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须缴纳个人所得税,也不能用作抵偿被保险人的债务。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
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