近年来，家庭保单开始受到百姓关注。不仅仅是因为家庭保单能够在一张保单内，实现一家三代人同时投保，各取所需，共同受益，而且保障内容涵盖寿险、意外、重疾、医疗、养老保障等各个方面。新华保险工作人员说，家庭保单如果使用得当，可以实现以更少的钱购买更多保障的目的，但消费者购买家庭保单需要注意以下几个方面。
其一，隔代不能投保。家庭保单一般都要确立一个主投保人，主投保人可以给自己的上一代和下一代投保，但不能给自己的上两代或者下两代及以上投保，即主投保人可以给自己的父母和孩子投保。此外，主投保人必须年满18周岁，而且家庭保单至少需要2人投保。
其二，合理确定保障范围。对于家庭保单，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障应充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗险等；对于孩子，应以投保少儿教育金、重疾险为主；对于女性家庭成员，应重视女性疾病险和生育健康险；对于老年人，应重点投保意外险和医疗保险。
其三，坚持量入为出原则。对于家庭保单，保费支出应在家庭收入的10%左右，如果不能达到这一标准，可以适当调整投保产品。此外，购买家庭保单后，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。
其四，重视保费豁免条款。购买家庭保单应重视保费豁免条款，因为豁免条款规定，在合同期内，如果主投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
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男人投保不吝啬
据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
女人投保须理智
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。
不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前，市场上的女性保险主要分为3类：女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
孩子投保不盲目
生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
长辈投保不宜迟
笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。
的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。
上海11·15大火后，在各大保险公司开启绿色通道、迅速理赔的同时，这场悲剧引发的思考才刚刚开始。据各保险公司统计，此次购买保险的险种主要集中在寿险与分红险，投保家财险的家庭少之又少，这反映出老百姓对财产保险并不热衷。
很多人认为，家庭财产发生意外的几率很低，没有必要投保，等发生了意外才后悔没有早点投保。据悉，整个上海，家庭产险的投保率不到10％；北京保监局的统计数据也显示，北京市民家财险投保率不足1％。
家财险分为主险和附加险，在家财险主险中，金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产是不予承保的。如果客户在投保家财险主险的基础上选择附加现金、金银珠宝盗抢保险，在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢也属于保险责任。家财险主险和附加险的保障范围非常广泛，暴雨、洪水、泥石流等自然灾害都属于保障范围，但不包括地震、海啸造成的损失。
有七种家庭财产不在家财险赔偿范围内的财产：
（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；
（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；
（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；
（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。
人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，我们经常说，天底下最难以报答的是父母的养育之恩。感情方面自不必说，幼年我们想吃什么穿什么玩什么，父母给买；上幼儿园上小学，父母出学费，接送我们上下学；上初中高中，父母陪伴我们度过反叛的青春期，保证我们的营养，为我们考大学做着准备；我们上大学，父母为我们凑足学费。从那一刻起，我们自己觉得自由了，独立了。参加工作以后，我们忙碌，以后结婚我们或许更忙，我们都会说不管怎样一定要报答父母。我的一个朋友就这样说，但是，有一天他突然病倒了，临终他算了一笔账：从他出生到此时此刻，他父母在他身上花费了几十万。到他就要离开了这个世界的前一个月，他才只给父母寄过一次钱。现在病魔缠身的他一闭上眼睛就出现他的老父亲老母亲站在村口送他上大学的情景。他说假如现在有个几十万，拿给父母养老用，也算是做儿子报答了二老的养育之恩了。可惜，他没有保险，这个愿望不可能实现了。所以说，如果我们还念着父母之恩，就该有这样的设计：活着用一生去报答父母；万一中间走了，用保险来偿还父母养育我们的经济成本，这是起码的良心。你一定同意我的这个观点是吗？
第2张：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
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