客户资料:蔡先生,32岁,白领,月均收入10000元
年缴保费:8531元
客户需求:家庭责任期,上有父母,下有小宝,是家庭的主要经济来源。要非常全面的保障,不在乎收益。
按照客户的缴费能力和保障需求,做出以下方案:
一 主险金额50万,是根据蔡先生的日常开支和负债原理的得出。
二 重疾30万,按当地的重大疾病费用平均水平定。(90天后,一旦诊断为重疾,申请提前给付,解决急用钱)
三 意外伤害50万。(普通意外伤害按1-7级鉴定赔偿,公共交通意外双倍赔偿)
(意外烧烫伤按1-3度赔偿,公共交通意外双倍赔偿)
四 意外医疗2万。(因意外引起的医疗每年2万,不限次)
五 附加残疾30万。(因意外引起的伤残按1-7级鉴定赔偿,公共交通意外双倍赔偿)
(意外烧烫伤按1-3度赔付,意外公共交通意外双倍赔偿)
六 普通医疗住院医疗2份
1.连带门诊600/次,保障20年(同一种疾病30天以内只报一次,年次数不限)
2.住院费用:6000/次,保障20年(同一种疾病30天以内只报一次,年次数不限, 赔付实际费用的80%)
3.手术费用:3000/次,保障20年(小手术,非器官移植)年次数不限。
20000次,保障20年(大手术,器官移植同一种手术90天以内只报一次)
七 为客户设定到50岁条保额,为客户实现真正的保本金,享保障。
以上就是中国平安的万能智胜人生,年缴费:主险8000元 附加残疾180元 健享人生2份,缴费20年。
案例情况:
男性,32岁,家庭经济支柱。主要考虑:1、终身寿险(附提前给付重疾):保障30万2、定期寿险:保障50万3、意外伤害(身故、残疾、烧伤):保障50万。保障的部分侧重在重疾、意外,对于理财功能不是很看重。目标:1、未来20年50万意外伤害保额;2、未来20年130万意外身故保额;3、未来30年80万疾病身故保额,30年后直至终身30万重疾保额。
专家建议:
买保险就是买保障,要了解自己需要的是什么。您的保险观念非常好,作为顶梁柱更需要完善自己的保障。首先考虑的是意外医疗,其次是重大疾病保险,有能力可以再补充养老。
您的要求比较明确,这里,只是就险种的选择做个简单建议:
1,意外险,最好选择含驾驶或者坐乘私家车责任的意外险,同时,一般交通工具及航空,有翻倍责任,因为,交通意外在意外中的占比比较高。另外,意外伤害医疗含自费药部分更好。
2,重疾,重疾可以参考以下几个因素来选择,保障病种的多少,有无轻症赔付,有无特定重疾赔付,观察期长短等。
3,定期寿及终身寿,除了身故,还应该有高残责任,同时,疾病身故的观察期,有些有有些没有,也是一个因素。
4,至于额度,你已经设计好了。当然,您可以参照一下下列标准,做个参考。重疾额度,一般为年收入的两到三倍,寿险额度则为年收入的五到十倍,再加上隐性负债,如车贷房贷,以及需要赡养的父母,抚养的孩子等责任。
参考方案:
太平洋的金享人生:保三十五种大病到终身,每年分红到终身,分红可以折算成大病保额逐年递增,保额可以逐年自动递增,有效的抵御未来医疗费用的上涨和通货膨胀。需要的时候还可以转换成养老金,财务相对灵活,并且随时时间的推移身价和大病保障会越来越高。
理财网温馨提醒:以上建议仅供参考,投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说:“我不需要保险,我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法,当代理人跟他们谈起保险时,他们手一挥说:“我不需要保险,我有钱,就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体,他们一般是家庭经济收入的主要来源者,是家庭生活的维持者,很多人有着不错的工作或事业上小有成就,在他们看来,他们是一家之主,能挣钱,是家庭的强者,而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者,是最需要保护的,所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说:“我公司里有医疗保险,老婆孩子们没多少保险,他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”,但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显,既然是家庭收入的主要来源者,是家庭的经济支柱,一旦发生风险对家庭的打击最大,所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事:
王先生在上海做着建材的生意,年收入在50万元以上,妻子原在一中学教书,有一个10岁的儿子,一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太,自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后,王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边,说:“我现在有保障,我老婆孩子现在最需要保障,你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样,王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险,给孩子上了一份教育险,年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天,王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车,汽车方向失灵撞向了墙当场死亡,在得知噩耗后,妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿,王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去,给家庭造成了沉重的打击,王先生做生意有着很多的生意伙伴,可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了,他的债主却全上门来了,家里现金很快就没了,妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所,生活的困苦更不用说了,而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险,已经成了一个巨大的经济负担,她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说,保一家之经济支柱就是在保一个家庭,这个案例给我们的教训太深刻了!因为经济支柱对一个家庭的意义太重要,所以在做保险规划时要切记谁最该保?谁最先保?那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说,你所承担的责任就在于,你要给你的家人作好充分的准备,尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办,而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了,你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险,在支柱出现风险后不仅没有任何作用,还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二:先给一家之经济支柱买保险,保支柱就是保家庭!
很多人的汽车都会购买相关的一个保险,但是保险总是有期限的,过了这个期限之后就需要续保了,但是很多人都不会去续保,或者是忘记了续保,其实续保很重要,也应该去及时的续保,否则损失的只会是自己。
刘小姐去年1月买了一辆轿车,并在4S店上了车险。今年2月份,她驾车发生事故,当她拨通保险公司的电话报案时才得知,自己的车险早已过期了,保险公司不承担事故赔偿责任。因此,爱车的损失只能由刘小姐自己掏腰包买单了。
数据显示,在车辆“脱保”后,因车辆出险独自承担责任的车主还真有不少。究其原因,一方面,车主确实忘记了确切的车险到期时间,结果错过了续保期限;另一方面,有部分车主对车险续保不够重视,心存侥幸,自认为自己的驾驶技术不错,觉得拖几天没事,便没有及时续保。
对此,专家提醒:车主不要因为事务繁忙,或是存侥幸心理就不进行续保。事实上,车险的起止日期是车主理赔的关键数据,车险一旦“脱保”,保险公司对车辆的保险责任随即中止,如果车子在这期间发生意外,保险公司将不予理赔,车主只能自己承担所有损失。
另外,“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮,而提前续保则一般会有一定优惠。许多车险在“脱保”一个月内续保,保险费率不会上浮;但超过一个月,由于可能带来事后投保的道德风险,因此费率会上浮。而且像交强险这个险种,车主如果不及时投保,公安机关交通管理部门一旦查出还会扣留车辆至依法规定投保后,并处依照投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。而且“脱保”后的车辆再续保还须重新验车,增加了投保手续。
那么,在办理车险续保过程中,有什么要注意的吗?此前,保险公司为争夺市场,大幅提高车险代理渠道费率,甚至一度提高到20%、30%左右,因此,许多车主倾向于通过中介投保。而随着去年监管部门加大车险中介市场整顿,车险中介给予车主的折扣也大大减少。从慎重角度出发,还是提倡车主直接向保险公司或通过电销方式提请续保办理。电销在节约时间成本的同时,还可以比其它渠道投保费率优惠15%。
另外,办理车险续保宜早不宜迟。其实,对于投保车主来说,提前办理车险续保手续,可以避免车辆出现“脱保”的现象,更为重要的是,车主及早办理续保,还可以避开集中续保的高峰期。
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