单身健康险投保计划
小夏：我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况网保险专家给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；
其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
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由于社保只能保证基本层面的东西，一旦遇到大病重病，就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段，可以补偿因此带来的经济负担，但是也并非多投多得，消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一：多投多得
健康险在选购的过程中，消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。也就是说，如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险，是得不到多重补偿的，只会浪费保费。因此在购买时，要咨询清楚所购买的究竟是哪一种，如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
误区二：求大求全
健康险是一个统称，它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种，目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择，总觉得多买无害，这就是我们现在要说的第二个购买误区：片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低，难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类，往往还会让消费者忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以，保险专家认为，在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三：投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数，这是另一个极端想法，也是我们开头所讲的那类人。试想，如果自己或者家庭成员的健康出了问题，医疗方面的支出先不说，还要长期疗养、还误工，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效，可以帮你解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以，不要一口咬定买健康险没有用，其实不是没用，而是你还没有发现它有用。
女性健康险投保推荐
相关医疗费用统计显示，一般妇科癌症治疗费用为8万元-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万元-15万元、3万元-10万元之间。因此，一般女性投保重大疾病保险，20万元是相对合适的保额。
专家建议，女性购买健康险在同样的保费预算下，将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，既比较经济，又可以获得更全面、针对性更强的保障。
单一投普通重疾险可提供对心脏病、动脉手术、脑中风、尿毒症等10种重大疾病20万元保额的保障，做个组合则可提供这10种疾病10万元保额的保障和系统性红斑狼疮、髋部骨折等女性疾病的医疗保险金。由于女性保险费用较低，组合搭配在获取更全面保障的同时还可以节省一笔保费。
网为您推荐以下女性健康险，以增加您的保障：
泰康亿顺天使呵护综合保障计划
包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴 ，交通意外伤害双倍给付，是社保的有利补充，非常适合上班族。世纪泰康个人住院医疗保险
包含住院日额津贴、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。“从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子到底需要多少钱？”这成了家长们最关心的问题。
根据中国社科院的调查，以2003年的物价水平估算，0-16岁孩子直接经济总成本为25万元左右。17-24岁，教育费用则成为孩子的主要支出，而且教育支出还有逐渐升高的趋势。曾有权威机构估计，养大一个大学毕业生，教育费用在20万元左右。
这样估计，孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在48万元左右。如果要到国外留学，学费、生活费和担保金的要求则更高。
儿童保险保障意外险和健康险不可或缺
在如此高的育儿费用中，儿童保障就显得非常重要。保险专家解释说，给家庭，尤其是孩子“未雨绸缪”制定保障计划，可遵守六大理财原则：一是建议购买的年均保费并非越多越好，年均保费一般不超过家庭收入的十分之一；二是父母是家中主要经济来源，保额一定要比小孩高；三是随着子女的成长，弹性调整父母的保额，愈早投保愈便宜；四是除必不可缺的寿险外，宜多重视意外险和健康险；五是一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保；六是孩子出生后即可买保险，愈早投保愈便宜。
健康险已经被大多数市民列为首选保险产品。保险专家表示投保健康险一般要经过几个步骤：首先需要分析自己的健康险需求；然后是选择自己信赖的保险公司和适合需要的保险产品；接着按要求填写投保单并缴纳保险费；最后，保险公司核保通过后，签发保险单。在这些健康险投保步骤中，有许多需要注意的细节。
一、要求详细解释条款
市民可以要求保险代理人就健康险的保险责任、双方权利义务及投保注意事项等问题，做出详尽解释。如遇到不明白的地方，也可以通过拨打保险公司客户服务电话进行咨询确认。
二、务必如实填写投保单
按照现行保险法规定，市民因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
三、体检报告影响核保
对身体有指标异常的市民，保险公司会考虑这些异常指标对其所承担保险责任的影响情况，并给予响应的承保条件。市民也可能会正常通过核保，也可能会加费承保或增加除外责任，也可能被限额承保，延缓承保或拒保。
四、部分疾病患者不能投保
对广大需要健康险的市民来说，详细了解产品条、合理运用投保规则，将有助于其购买适合自己保障需求的险种，有助于避免将来理赔的不确定性。
家庭支柱投保以健康险为主
■案例：王女士和老公年收入在30万左右，刚刚全款买了新房，目前手里还有10万元左右的余款。王女士老公40多岁，单位不错，有社保，王女士自己买过保险，现在她想给她老公买一些补充社保中不足的人身保险，另外想做一点投资理财，该如何打理?
■案例分析：由于目标客户是家庭的经济支柱，为其建立一笔健康基金是非常必要的，可以选择智盈人生+附加智盈人生提前给付重大疾病保险组合，正好可以帮客户建立足额的健康资金，以备不测时的医疗费用及家庭开支，如一切平安，也能随着这笔资金的增长，实现投资的目的。这款产品有病防病，无病防老(投资收益型)，高额保障全面覆盖40岁以上重疾高发期，兼具保障和投资功能，并且有全面的退休财务支援，补充社保缺口。
■保单简析：假定王女士为老公投保智盈人生+附加智盈人生提前给付重大疾病保险组合险，详细分析如下：智盈人生期缴保费15000元，连续缴费20年，累计缴费30万元，投保时主险基本保险金额30万元，附加智盈人生提前给付重大疾病保险基本保险金额30万元。
一经投保，客户便为自己建立了一份至少30万的健康基金，终身享有30万以上高额重疾保障，以应对人生中的疾病风险；保单价值累积，75岁价值增长至563406元(中档)、697271元(高档)，补充社保退休金；终身享有至少30万的身故保险金，75岁身故金增长至591576元(中档)、732135元(高档)，充分体现家庭责任感。
医保+商业健康险 投保莫入误区
有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗?这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万-20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
失。
投保健康险 需留意“观察期”
今年3月，周先生为7岁的儿子投保了一份少儿住院医疗保险，保额3万元，保险期限为2007年3月8日12时至2008年3月8日12时。投保后2个半月，周先生的儿子因肺病入院治疗，医疗花费近7000元。
周先生随即拿着医疗凭证去保险公司索赔，却遭到拒绝。周先生很是不解，儿子患病住院治疗明明是在保险合同的有效期限内，保险公司何以拒赔?保险公司理赔人员给出的解释是：健康险特有的“观察期”，也就是保险合同的“除外责任”中列明的：“被保险人自保险单生效之日起90日内因疾病住院治疗所支出的医疗费用，属除外责任。”而周先生的儿子生病住院正是在该条款规定的免责期间内，故不予理赔。
在保险合同中，“观察期”一般是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，“观察期”的设立，是保险公司出于从源头上防范“带病投保”等道德风险的发生，从而控制自身的赔付情况。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华表示，疾病的发生、发展一般都有一个病理的过程，如果某一投保人在保险生效伊始就提出疾病理赔申请，保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后;在设立了“观察期”之后，保险公司进行判断就方便了，无需投保人或被保险人举证病因发生时间。
目前沪上各家保险公司对重疾险和医疗险都有“观察期”的规定，区别只是具体时限不一样。一般说来，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。
业内专家指出，根据保险条款规定，健康险的“观察期”只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保)，比如上述周先生的儿子在2007年3月8日获得保险保障，观察期为90天，那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用，保险公司将不予理赔;如果2008年3月8日续保，那么就没有观察期了。90天后发生所保范围内的疾病而产生的相关费用，就可以获得理赔。值得注意的是，对于住院医疗保险，如果是因意外导致产生的医疗费用是没有“观察期”的，如上述周先生的儿子是由于意外被撞伤从而住院医治，是可以获得理赔的。
“观察期”是健康险中比较重要的也是投保人容易忽视的一个部分。本刊在此提醒广大投保人，在选择有“观察期”类的健康险时务必要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定以及观察期的时间长短，避免盲目投保。
周小姐从事企划编辑工作，收入属于中等水平。不过，她首先需要建立一个消费计划，尽量减少不合理的支出，以较好地达到资产平稳增值、规避风险的目的
个人现状
周小姐今年25岁，从事企划编辑工作，单身；银行存款2.5万元，月收入3200元左右；支出：租房(合租)约150元／月，吃饭、交通：500元／月，日常生活消费(衣服、化妆品、娱乐等)：约500元／月；支出合计：1150元／月，结余：约1800元／月。
单位尚未办理各项保险，所以，她为自己购买了一份意外保险。一直考虑为自己购买一份寿险。另外，还想为结婚买房储备一定资金。
周小姐希望能了解以下几个问题：1、是否需要增加保险投入；2、是否适合考虑基金投资等，如适合应选择哪种；3、应该结余的支出是哪些。
根据周小姐的要求，理财顾问对其资金流动作了分析，并为其制定了理财规划。
周小姐收入属于中等水平，1年下来有24600元的结余，尚属合理。但是考虑到单位没有为其购买保险，而且要为结婚买房做准备，这样的收入和结余就略显紧张。
注重人寿和医疗险
人寿和医疗保险是最基本的险种，大致可按照收入的10％，为自己购买人寿及医疗保险。要趁着年轻为自己购买低保费、高保障的保险产品。
首要的选择是购买意外险，年轻时，保费价格相对低廉。可考虑两类，一类是消费型的普通意外险，每年只要花200-300元，就可以获得大约10万元保额的意外保险；另一类是年交型的大病类保险。此外，可考虑购买医疗保险，年轻人平时的活动量比较大，容易发生一些扭伤等情况，购买一定的医疗保险有助于弥补这方面的损失。
合理规划支出
扣除保险支出后，一年结余在2.1万元上下。要买一套60万元左右的房子，首付款及相关税费至少要20万元，要达到结婚买房的目标，就需要相当长的时间。按周小姐的条件，应该可以申请经济适用房，这样可以大大减轻财务压力。另外，建议租房，而不是买房。
周小姐是将较多的钱花费在买衣服、化妆品和娱乐上，占了消费总额的近50％，而且部分支出也不太明确。所以，她首先需要建立一个消费计划，尽量减少不合理的支出。建议不妨通过记账的方式，用2、3个月的时间记录每笔消费，看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出，比如，购买了美容健身卡却不常去；有很多衣服、化妆品是否一时冲动买下的，后来却发现不适合自己等等。
可考虑风险投资
由于周小姐还很年轻，能够承受较多的风险，可以用比较多的资产来投资风险资产。但是，她有买房的财务目标，所以建议进行基金组合投资，既降低风险，又能获得较高的收益。
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