健康险 健康险需找对投保方式

2021-06-21
健康保险知识

针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法,保监会法规部负责人近期曾公开表示,新《保险法》的实施可能会加大其运营成本,但这并不意味着保险产品就要随之涨价,法律上并没有给保险公司增加负担,保险公司可以通过加强运营成本管理、加强内控来降低成本。

然而,在保险市场上,公众对于保险产品即将涨价的疑虑却难消除,一些保险公司营销人员利用新法实施前的最后时间,大肆在市场上鼓吹产品停售和涨价的信息,鼓动有意向投保的客户提前投保。

对此,保险专家提醒,对于有保险需求的投保人而言,无需赶这趟“末班车”,新《保险法》对于投保人的利益保护有很大的提升,购买保险产品要针对自己的需求,不是每一类产品都会面临涨价预期,如果找对渠道投保,就无需为营销员鼓吹的“停售风波”而匆忙投保。

9月23日,中宏人寿理财规划师表示,其实即将实施的新《保险法》,可能会使一些保险产品有涨价的预期,但是并不是所有的保险都会涨价,比如终身寿险、万能险、旅游意外险、投连险等产品的涨价预期就比较小,而像健康险或重疾险一类的产品涨价预期则会比较大。

“对后两类保险产品,如果想省保费,就需要找对投保方式。”上官东峰表示。

据了解,目前在市场上,“有病保病,无病返本”类的健康险,因为在保障之外还有一定的储蓄性质,比较受消费者的青睐,而消费型的健康险因为“有病治病,无病作废”,让大多数消费者不愿意接受。

保险专家建议,消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品,带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的健康险,有点类似现在年轻人买房和租房的区别,如果单从保障的实惠角度来看,消费型健康险更有优势。

以30岁的男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,身故保障是2万元,保障至70岁,20年缴费,每年缴费1420元。而他在同一家保险公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障和缴费期限相同,身故保障提高到6万元,并在70岁后给付7万余元的“礼金”,则每年缴费额度需要3380元。

借助新渠道保费也打折

对于没有涨价预期的一些保险产品,保险专家建议,可以通过新渠道来购买,同样能够省下不小一笔。如通过网络或者电话投保交强险和商业车险,则可以最多省15%的优惠,而购买商业旅游保险的话,网上购买最多可以享受到四折优惠。比如在“”上航空意外险有很多选择,对于旅行、商务的人士来说,不失为一种理想的投保渠道,而该公司的交通工具意外险,货运险也有不少优惠。

扩展阅读

短期健康险与终身健康险的对比


根据《健康保险管理办法》中关于健康保险的定义:健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康保险是从人身保险分支出来的一支独立险种。

健康保险分类

疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

所谓短期健康保险是指保险期限为一年以内(包括一年)的健康保险。

短期健康险与终身健康险的区别

目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买。相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

保险公司表示:“短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要,在一定程度上是互补的。”两类健康险各有优劣,在购买时要综合考虑各种因素,作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的PK,并不意味着必有一方被淘汰,反而能够促使两种保险产品不断改进,朝着更符合用户需求的方向发展。

亚健康人群投保时核保医师的处理方法

1.附加除外责任承保对于疾病(如胆囊炎、椎间盘突出等疾病),一般应使用附加除外责任承保。

附加除外责任包括部位除外和疾病除外。

(1)部位除外。在××保险有效期间内,被保险人xxx(姓名)因xx(部位名称)部位所患疾病及其并发症导致的医疗费用,我公司不承担保险责任。

(2)疾病除外。将被保险人的某一疾病(现症或既往症)及其并发症作为除外责任。该病一般是局限性、诊断容易明确,如子官肌瘤、胆结石等。对全身性疾病如高血压、糖尿病等不适合疾病除外。

在××保险有效期问内,被保险人×××(姓名)因××(疾病名称)及其并发症所导致的医疗费用,保险公司不承担保险责任。

2.加费承保(1)某些对全身有影响的系统性疾病无法应用部位除外法及疾病除外法,要考虑加费承保。

(2)加费承保附加住院医疗保险的公式如下:

加费金额=(核保评点手册指引寿险评点/100)×标准保费。

3.拒保如果核保评点手册指引寿险评点超过100点,住院医疗类保险通常不予承保。

投保健康险 重疾险保障健康


经济社会快速发展,健康隐患不容忽略。对很多家庭来说,看病费用都是一笔不小的支出。提前做好规划,保障未来的生活。一份健康保险必不可少。专家提醒:科学合理选择健康险,避免投保误区。

重大疾病保障:重疾险

有些重大疾病需要花费更多的医疗费,比如说器官移植、长期瘫痪等,靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以,在经济状况允许的情况下,可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。

意外伤害保障:意外医疗险

通常的意外伤害残疾保险,只有“身故”或“残疾”两项保险责任,客户因意外事故住院所产生的医疗费用,保险公司并不承担。因此,只有再附加一份意外医疗保险,才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。

这类产品一般都是附加险种,保障期限为一年,保费便宜,大约100-200元,就可以提供最高10000元的意外医疗费用。

选择重疾险攻略

目前,针对市场需求,几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点:

其一,保险期限:重疾险按保险期限可分为短期,即1年期险种,和长期险种,可保障至终身。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

其二,险种类型:重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的,一方面专款专用,另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

其三,保障范围:重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障,保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加,消费者在选择的时候可以留意产品的区别。

其四,保费和保额:重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高,所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面,因为重疾一般有5年左右的康复期,保险专家建议,根据弥补原则,一般至少以年轻人年收入的5倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。

虽说市民对健康保险意识较强,但记者在采访过程中,仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。

第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示,他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示,甚至是一种诅咒”,“这是非常错误的迷信思维,持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。

第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品,更注重其保障功能,而市民则更喜欢储蓄型品种,注重其投资功能。”专家说,市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。

第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”,其实收入低的人群更应该买保险,因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭,可能一个医疗手术就把这个家庭压垮,所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去;

第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全,却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制,可以说“保险没有最好,只有最合适”。

终身健康险,终身健康险早买早划算


保监会主席吴定富表示,与发达国家相比,我国商业保险的渗透率极低,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为,随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险作为社保的补充,潜在的市场需求巨大,而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种,如终身健康险将成为其中的热门产品。

健康险潜在需求巨大

卫生部称,医疗费每年上升14%,全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示,目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%,而自费的超过了70%。

在我国,医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%,许多发达国家这一比例超过50%;从养老保险看,我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平;随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高,今后健康险和养老险发展空间巨大。

实际上,健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示,2002年以来我国健康险年均增速高达46%,保监会为适应市场的需求和发展,先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时,一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种,以满足百姓日益高涨的健康险需求。

终身健康险打破局限

今年以来,友邦、平安人寿、太平人寿等多家寿险公司乘势推出了终身型的健康保险。记者在采访中了解到,与传统的健康险产品不同,终身健康险的保障范围更广,打破了原来商业医疗险的“局限”,为投保人带来更长久的医疗保障。

以外资保险公司的终身健康险种“友邦康福终身健康保险计划”(PHI)为例,其与传统的医疗险相比具有三大颠覆性优势。首先,“友邦康福终身健康保险计划”的投保年龄为7-50岁,客户投保后,终身都可以享受保障。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁,而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。其次,该险种提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的全面医疗保障。其次,如果在被保险人在有生之年获得的赔付额低于他所购买的保额(保额一定大于所缴的保费),保险公司在被保险人身故时,将把基本保险金额扣除累计应付已付保险金后剩余的钱给付其受益人。

专家认为越早购买越划算

专家认为,终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元,大中城市住院费用每人次高达6150元(卫生部统计数据),医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此,一份可以保障终身的健康险不仅对老年人,对年轻人也是必不可少的。

保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。其实,终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金,如果一个人30岁开始购买终身健康险,选择20年缴费期,那么50岁以后,医疗费用就不会成为沉重包袱,生活质量将有保障。

投保商业健康险有讲究


随着医疗水平的提高,经济的发展,促使医疗行业出现看病贵、看病难的局面。投保适合的健康险,为身体保驾护航显得十分必要。

投保商业健康险的理由

工作节奏加快、压力增加、环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康。业内人士称,在选择购买健康险时,最先要考虑的就是意外险和重大疾病险。

终身型健康保险:社保只能满足基本医疗需要,如果万一有大病发生,将会对家庭产生巨大影响;随着我国税法的不断改革,遗产税推出势在必行,应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。

高额意外伤害险:家庭和企业正处于发展期,应考虑将风险转嫁到保险公司,万一发生事故,由保险公司承担经济开支,不致影响到家庭及企业财务安全。

津贴型住院保险:当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时,保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。

“带病投保”不易蒙混过关

针对新《保险法》中新增的“不可抗辩”条款,多家寿险公司表示,将提高体检抽查率,将风险控制环节向一线推移。也就是说,“带病投保”的可能性将变得非常小。

据了解,各家寿险公司在投保人购买健康险时,根据年龄和保额来规定必须体检的标准,除了必须体检的情况外,大部分保险公司一般只对投保人进行抽检,以节约成本。一家寿险公司表示,为了防止投保人恶意骗保,可能会对投保人直系亲属的身体状况或病史也进行了解。

健康保险的特点

保险期限:除重大疾病等保险以外,绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。

健康保险的给付:关于“健康保险是否适用补偿原则”问题,不能一概而论,费用型健康保险适用该原则,是补偿性给付;而定额给付型健康险则不适用,保险金的给付与实际损失无关。

合同条款的特殊性:健康保险无需指定受益人,且被保险人和受益人常为同一个人。

健康保险的除外责任:健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动,故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废,堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。

不面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品,消费者该如何进行选择呢?

普通重疾险:投保应趁早

消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低,时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保,因为身体机能老化,重大疾病的发病率日渐增大,投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑,重疾险都是早投保、早受益,建议其保障期限应该至少到70岁左右。

在普通重疾险产品的基础上,消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。

少儿健康险:注重全面性

市场上的少儿健康险主要有两类,一种是少儿重大疾病险,另一种是少儿住院医疗险。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配,注重保障全面。

值得注意的是,给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。因此,建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。

女性健康险:侧重各不同

在健康方面,女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰,可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

女性健康保障主要为3大类:第一类是针对女性生理健康的重疾险;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

投保健康险注意四点

目前市场上各种健康险产品数量众多,让人眼花缭乱,那么应该如何选择合适的险种呢?一般来说,每个人的具体情况不一样,所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候,必须要从自己的具体情况出发。

首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有,那么就应该把商业健康险当作社保的补充,从而使医疗保障更加全面。值得注意的是,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。

其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%—12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。

第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语,因此投保人应该在签订保单前,要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容,以防发生误会造成日后的损失。

最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式,既可以一次性缴清,也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式,则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外,一般的住院医疗保险,保险公司在承保时均设有一个观望期,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

女性健康险投保指南


现代的都市女性再不是几百年前在家织布裁衣的贤惠女子了,在职业上她们都有了更高的追求。电影杜拉拉升职记中描述的杜拉拉就是此类奋斗女青年,但是小编还要提醒工作繁忙、压力较大的“杜拉拉”们,升职固然重要,但升职同样也需要保险保驾护航。那么,什么样的保险是针对女性群体的呢?

目前在保险市场上,针对女性的健康保障主要有三大类,第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保险保障;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

此前,新华人寿设计了三款不同的保障方案,分别为“慧丽如花”、“慧丽天使”和“慧丽福星”,以此为女性提供不同侧重的健康保障。

而新华人寿推出的两款女性新产品恰好涵盖了上述三类保障。其中“慧丽人生女性重大疾病保险”对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌、系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎等在内的七种妇科疾病进行保障的同时,还对意外烧伤整形植皮手术、颜面部整形手术提供不同程度的保障。而“慧丽人生附加女性生育健康保险”除了为子痫、弥漫性血管内凝血(DIC)、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎六种常见的妊娠期疾病和手术进行保障外,还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金,为妊娠期的女性提供全方位的保障。

随着时间的推移,女性健康保险的险种日趋完善,健康险品种之多,可以细化到几乎量身订做的程度。专家提醒越是这种时候,越要谨慎选择适合自己的健康险,一定要有投保计划。以下几方面可以作为选择健康险的参考条款。

1、保额

保额是买保险时最关键的。如何花少的钱买多的保障,是很多客户的心愿。另外,这个保额能不能真正保障家庭的财务安全也是非常重要的。

2、保障内容

保什么,不保什么,这些很重要,因为保障的范围越多,对客户越有利。还有,什么时候开始生效,也就是保险的等待期,等待期越短对客户越有利。

3、购买力

保险产品核心功能就是意外保障 ,健康人生重疾终身对身故、高残、重疾都有高额赔付,是一款真正的保障类产品,对于女性来说尤为如此。

4、不能图省心

看似简单的保单上实际蕴含着很多学问。在购买健康保险时需要注意一个“观察/等待期”的时效问题。很多重大疾病的保障责任,很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的,而是有一定的观察期,一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性健康险,以便所购买的保期可涵盖妊娠期。另外,健康保险绝非是一步到位的事情,需要投保人根据自己的年龄、收入及健康状况,来安排以后的每步投保的健康险产品和保障内容。

案例

30岁的张女士是一家it公司的技术主管,年薪20万元左右。因工作需要,经常穿梭于国内各大城市,每个月总有一半时间以上在外地度过。在飞机上吃饭成为“家常便饭”。

由于张小姐经常在外出差,意外风险大大增加。从保障的角度,意外可能导致的后果不外乎身故和残疾,前者会对家人带来情感的伤害和经济上的损失;后者会导致收入锐减,支出剧增,令自己和家庭陷入窘境。

另外,她目前身体健康,但是长时间的工作忙碌,特别是随着年龄的增长,一些潜在的疾病有可能突然发生。

因此,像张小姐这样的职业女性:

一要做好意外保障,根据她经常出差的情况,可以通过投保意外险来提高在差旅途中公共交通的意外保障额度;

二要做好重大疾病的保障工作,建议一部分为终身型医疗保险保障。这样,若在年轻时发生风险,能够尽可能地享受比较好的医疗条件,将风险对家庭财务的冲击最小化;在退休以后,也能对医疗起到补充作用。

最后,理财顾问为张小姐设计的保障规划包括了意外伤害保险、重大疾病保险、附加女性疾病保险和住院医疗保险,总保障额度达到120万元。

青少年健康险投保计划


王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。

“可怜天下父母心”最能形容中国的家长,总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等,为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长,但为儿童买健康险要考虑的因素很多。

王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。

目前市场上很多保险公司都有相关儿童健康险产品,主要以附加在分红类主险上的医疗、意外、疾病为主,真正的消费型少儿疾病险并不多见,以下是恒安标准人寿公司代理人给出的保险计划以供参考。

恒安标准人寿安康连年健康保障计划(A款)

购买渠道:银行

保险期间:10年

保险费:一次性交付,每5000元为一份,买2份

重疾保险金:所交保费的6倍即6万元

在十年保险期间内,小夏可享受五重高额保障。

第一重投保一年后重大疾病保险金6万元

第二重公共交通意外身故保险金5万元

第三重投保一年后意外身故保险金1.1万元

第四重投保一年后疾病身故保险金1.1万元

第五重平平安安十年满期后,可领取满期保险金1.1万元

保险知识,健康险的观察期需留意


健康风险正成为城市居民最关心的话题,保险公司健康险也受到越来越多的关注。

沃保网保险专家提醒广大消费者投保健康险时,需要了解一个关键词:观察期。所谓观察期是指保险公司与被保险人约定在健康险保单生效后的一段时间,在这段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予理赔。

从类型来看,可分为健康观察期和理赔观察期两种

重大疾病保险条款规定:“在合同有效期内,若被保险人因意外伤害事故或自本合同生效日起90天后被确诊首次患有所列举的疾病,且自确诊之日起30天后仍生存,将会获得全额保险金的给付。

该条款约定的“自合同生效日起90天后”就是健康观察期,而“自确诊之日起30天后”就是所谓的理赔观察期。假使被保险人符合健康观察期条件,患了所承保范围内的重大疾病后,虽然确诊所患的疾病在可承保范围内,但仍需要经过30天的理赔观察期,才能获得保险金。

医疗保险健康观察期一般为60天或90天,重大疾病险健康观察期一般为90天、180天和1年;理赔观察期的周期略短一些,通常为15天、28天、30天。

此外,住院津贴型保险中也有理赔观察期的规定

有条款规定:“在保险责任有效期内,保险公司负责承担的保险责任包括:一般住院医疗津贴保险金,即被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗,从每次住院的第4天开始按住院天数给付住院保险金;被保险人因意外伤害经医院诊断必须住院治疗,从住院的第1天开始给付住院津贴保险金”。

在该条款中,住院津贴保险金是从被保险人住院后的第4天起开始计算医疗费,前3天可以看为“理赔观察期”。

文章来源:http://m.bx010.com/b/50817.html

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