如今,越来越多的企事业将保险作为一种员工福利,其中团体医疗健康险是投保比例最高的。由于团体健康险涉及的被保险人众多,保障范围也较广,在投保以及理赔流程上应注意其中的一些讲究。
团体健康险三大优势
首先,费率相对偏低
由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工,人数多,风险分散,费率相比个险更为便宜;同时,对于续保或者长期合作的企业,保险公司还可根据理赔数据制定准确的经验费率,从而导致保费更加优惠。
其次,保障范围广
团体健康险中的某些保障是个险不具备的,如门急诊费用。由于赔付率过高等原因,个险涵盖门急诊保障的很少;而大多团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。
第三,投保比较灵活
团体健康险投保不如个险严格,投保通常不需要体检,对投保年龄限制也较为宽松,承保期间可随时增减被保险人,非常便于企业的人事和财务运作。
网推荐以下健康保险:
泰康亿顺天使呵护综合保障计划
保障全面,包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴,专为少年儿童设计 ,在学校、幼儿园发生意外时,可获保额的双倍给付,非意外身故可获抚慰金。泰康亿顺无忧呵护综合保障计划
包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴 ,交通意外伤害双倍给付,是社保的有利补充,非常适合上班族。世纪泰康个人住院医疗保险
包含住院日额津贴、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。投保健康险 需留意“观察期”
今年3月,周先生为7岁的儿子投保了一份少儿住院医疗保险,保额3万元,保险期限为2007年3月8日12时至2008年3月8日12时。投保后2个半月,周先生的儿子因肺病入院治疗,医疗花费近7000元。
周先生随即拿着医疗凭证去保险公司索赔,却遭到拒绝。周先生很是不解,儿子患病住院治疗明明是在保险合同的有效期限内,保险公司何以拒赔?保险公司理赔人员给出的解释是:健康险特有的“观察期”,也就是保险合同的“除外责任”中列明的:“被保险人自保险单生效之日起90日内因疾病住院治疗所支出的医疗费用,属除外责任。”而周先生的儿子生病住院正是在该条款规定的免责期间内,故不予理赔。
在保险合同中,“观察期”一般是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限,“观察期”的设立,是保险公司出于从源头上防范“带病投保”等道德风险的发生,从而控制自身的赔付情况。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华表示,疾病的发生、发展一般都有一个病理的过程,如果某一投保人在保险生效伊始就提出疾病理赔申请,保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后;在设立了“观察期”之后,保险公司进行判断就方便了,无需投保人或被保险人举证病因发生时间。
目前沪上各家保险公司对重疾险和医疗险都有“观察期”的规定,区别只是具体时限不一样。一般说来,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天或一年。
业内专家指出,根据保险条款规定,健康险的“观察期”只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保),比如上述周先生的儿子在2007年3月8日获得保险保障,观察期为90天,那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用,保险公司将不予理赔;如果2008年3月8日续保,那么就没有观察期了。90天后发生所保范围内的疾病而产生的相关费用,就可以获得理赔。值得注意的是,对于住院医疗保险,如果是因意外导致产生的医疗费用是没有“观察期”的,如上述周先生的儿子是由于意外被撞伤从而住院医治,是可以获得理赔的。
“观察期”是健康险中比较重要的也是投保人容易忽视的一个部分。本刊在此提醒广大投保人,在选择有“观察期”类的健康险时务必要慎重,投保时应看清楚保险条款中的相关规定以及观察期的时间长短,避免盲目投保。
医保+商业健康险 投保莫入误区
有了医保,还有必要购买重大疾病保险吗?这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后,对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系,一保险业务主管告诉记者,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车,而商业健康保险则是保险带和气囊,一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
保障范围不宜太宽
保险专家称,自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后,目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间,对个人而言,并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍,健康险保障的疾病越多,保费也越高。一般而言,选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三类,基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议,购买商业健康险10万-20万元保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议,购买商业健康险是期缴更好,因为缴费期长,虽然所付总额多,但每次缴费少,不会给家庭带来太大负担,加上利息等因素,实际成本不一定高于趸缴的费用。另外,很多保险公司都规定,若重大疾病的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保费,保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病,本应10年期缴的保费,实际只支付了1/5。
失。
相关推荐 更多 +