没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段,首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年,其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期,再次是成家立业之后到50多岁的中年时期,最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢?
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。
王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
读者小夏的困惑:我在外企工作三年了,今年25岁,从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入,实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃,日子算是进入了正常轨道,但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄,对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了,才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了,现在的医药费也太昂贵,让我对未来很是担忧,所以考虑着买一份保险,可是我一IT工程师,着实对保险了解不多,所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?
首先,小夏有储蓄但不多,还没成家,以后要用钱的地方很多,比如结婚、生子,父母万一再生病等,所以不建议每年花很多钱用来买保险;其次,小夏以后用钱的地方很多,可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品,如果保险期间不生病,也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
读者朱先生的困惑:我今年34岁,有个可爱的儿子,太太在国企做会计,工作比较稳定,我刚刚升任公司的部门经理,这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾,不过一边父母有劳保每年给5000元就够了,一边父母在乡下每年要给10000元,还得为几位老人准备大病的资金,也得为儿子准备教育金,感觉身上的担子比较重,也日益觉得健康是打拼最根本的基础,万一有一天我出了点什么状况,实在不敢想是什么后果,所以最近着急想买一份大病险,以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体,上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力,以及对患病的恐慌,不仅是病不起,更是不敢病,所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险,终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后,再续保就很困难了,尤其对中年人来说随着年龄增加,患病的可能性越来越大,如果保额不足的话,将是不可弥补的错误,抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高,以目前的家庭收入是完全可以承受的,而且保额要尽量的高,依据目前医疗费用花费水平看,30万元的重疾险保额比较合适,如果采取万能险形式,随着未来医疗费用的增长,也可以随时增加保额。
产品名称:大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数: 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。2、意外身故、残疾保险金 每人3万元
3、意外住院津贴 每人30元/天(免赔3天,以180天为限)
健康管理 健康生活。
我们到底该不该购买保险?在考虑这一问题时,我们不妨运用美国前总统富兰克林总结的分析问题的方法,将做一件事情的优缺点分别列出来,如果优点明显多于缺点,那么这件事就值得做;如果缺点多于优点,那么这件事就不值得做。它可以使我们在考虑问题时思路清晰,有利于作出正确的决定,避免“一叶障目”或头绪过多、无法作决定的情况出现。现在我们来看看买与不买保险各有哪些优缺点:
不买保险
优点:暂时“节省”了一笔钱
缺点:您将没有任何人身保障,即财务上没有专项安全储备金。
在现实社会――这个充满意外和疾病风险的“工地”上,您连一顶最基本的“安全帽”都没有戴!抵抗风险的安全系数极低;“节约”下来的保险费很大可能被随意的花掉了,并没有存下来;即使这笔钱被存在银行里,多半也是随意的没有目标的储蓄,决不会像买保险一样被有系统的、强制储存下来,因为存钱需要时间和毅力,意味着在漫长的储蓄过程中,您不但要记得每年定期存钱,还要能抵御生活中的种种诱惑,做到“只存不取”!而几乎没有人能做到这一点;这笔小钱放在手里起不了什么大作用,也就是买几件时髦的服装、添几件家用品、或者去哪儿旅游一趟。没有这些,生活能照样过。但是一旦遇上生病住院,您能跟医院说:“对不起,我还没有准备好医药费,先欠着行吗?”
结论:赢得了一笔小钱,赌注是您的生命安全和家人的幸福!
买保险
优点:每年要定期“存入”一笔小钱,“暂时”失去对这笔钱的支配权;相对于其他投资,可能少了一些利息。
缺点:立刻拥有高额专项医疗储备金;如果保额够高,可以立刻解除疾病对生命安全的潜在威胁,现实中数不清的事例证实了一点:有钱就能活命,没钱=绝症;您的生命安全系数大大增加,抵御风险的能力大大增加;家庭财务上潜在的财务压力大大减低,余下的钱可以放心的用在提高生活质量方面虽然钱不能买来幸福,但有钱确实能买来安全感!
结论:花一点小钱,解除了疾病对生命的威胁、对整个家庭所有成员一辈子幸福的潜在威胁!
“该不该买保险”这一问题,对于不同的人群,意义也不一样。
成年人该不该买保险?
保险,是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿,因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候,其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言,则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看,显然在成年期时,人是最需要保险的。
借用《超人》中的台词,责任越大,保险需求越大;收入越高,保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降,那么会对整个家庭造成巨大的影响,包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧,用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝,至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。因此成年人可以选择一些保障人身安全和财产安全的险种,如人寿保险、两全保险等。
孩子该不该给买保险?
在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿,不少代理人前来看望他的妻儿,并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生喜悦之余为这件事陷入了小小的烦恼,第一,那么多公司的产品,颇让他有挑花了眼的感觉;第二,有代理人劝他在给孩子买保险之前,更要给自己和妻子先投保;第三,前段时间周先生从报刊上看到一些文章,认为少儿保险并不便宜,因此给孩子买保险其实不划算。
周先生和妻子的月收入大致在8000元左右,算是一个小康之家。家庭财务分析师认为给孩子买一份保险是必要的。万一孩子生病了,保险可避免给家庭经济带来沉重的压力,并且可以强制储备孩子将来的教育金,为孩子的未来做好规划。
老年人该不该买保险?
对于许多人而言,保险是用来防范“早死”风险的重要对冲工具,其实在人生旅程中,“早死”并不是我们唯一需要防范的风险,有时候“长命百岁”同样是一种风险如果你没有足够的养老金支撑漫长的老年生活。
虽然,中国现有的养老体系和子女的赡养可以很大程度上化解这种“长命百岁”带来的养老经济负担,但是年金保险则可以起到锦上添花的作用。
年金保险是一种与传统寿险迥异的保险品种传统寿险在缴纳保险之后,纯粹从收益角度死得越早越早获得理赔金越划算,而年金保险则是在趸交或者期交保费之后,自约定年龄之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定年龄,正因此是死得越晚可领取的年金越多越划算。正是这样的一种特性,使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。
由此可见,保险可以说是伴随着人一生。每个人在不同的人生阶段适合的险种是不一样的,消费者在投保时应该结合自己的实际情况,多听取理财专家的建议,不花冤枉钱,选择最适合的保险产品。
无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)
二:家庭形成期
结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)
三:家庭成长期
小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四:子女大学教育期(18-25岁)
消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五:家庭成熟期
子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六:家庭温暖期
无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
【1】保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
【2】保费:收入10-20%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。
【3】单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:
(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家:
基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭:
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种:
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
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