我们到底该不该购买保险？在考虑这一问题时，我们不妨运用美国前总统富兰克林总结的分析问题的方法，将做一件事情的优缺点分别列出来，如果优点明显多于缺点，那么这件事就值得做；如果缺点多于优点，那么这件事就不值得做。它可以使我们在考虑问题时思路清晰，有利于作出正确的决定，避免“一叶障目”或头绪过多、无法作决定的情况出现。现在我们来看看买与不买保险各有哪些优缺点：
不买保险
优点：暂时“节省”了一笔钱
缺点：您将没有任何人身保障，即财务上没有专项安全储备金。
在现实社会――这个充满意外和疾病风险的“工地”上，您连一顶最基本的“安全帽”都没有戴！抵抗风险的安全系数极低；“节约”下来的保险费很大可能被随意的花掉了，并没有存下来；即使这笔钱被存在银行里，多半也是随意的没有目标的储蓄，决不会像买保险一样被有系统的、强制储存下来，因为存钱需要时间和毅力，意味着在漫长的储蓄过程中，您不但要记得每年定期存钱，还要能抵御生活中的种种诱惑，做到“只存不取”！而几乎没有人能做到这一点；这笔小钱放在手里起不了什么大作用，也就是买几件时髦的服装、添几件家用品、或者去哪儿旅游一趟。没有这些，生活能照样过。但是一旦遇上生病住院，您能跟医院说：“对不起，我还没有准备好医药费，先欠着行吗？”
结论：赢得了一笔小钱，赌注是您的生命安全和家人的幸福！
买保险
优点：每年要定期“存入”一笔小钱，“暂时”失去对这笔钱的支配权；相对于其他投资，可能少了一些利息。
缺点：立刻拥有高额专项医疗储备金；如果保额够高，可以立刻解除疾病对生命安全的潜在威胁，现实中数不清的事例证实了一点：有钱就能活命，没钱＝绝症；您的生命安全系数大大增加，抵御风险的能力大大增加；家庭财务上潜在的财务压力大大减低，余下的钱可以放心的用在提高生活质量方面虽然钱不能买来幸福，但有钱确实能买来安全感！
结论：花一点小钱，解除了疾病对生命的威胁、对整个家庭所有成员一辈子幸福的潜在威胁！
“该不该买保险”这一问题，对于不同的人群，意义也不一样。
成年人该不该买保险？
保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。
借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。因此成年人可以选择一些保障人身安全和财产安全的险种，如人寿保险、两全保险等。
孩子该不该给买保险？
在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿，不少代理人前来看望他的妻儿，并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生喜悦之余为这件事陷入了小小的烦恼，第一，那么多公司的产品，颇让他有挑花了眼的感觉；第二，有代理人劝他在给孩子买保险之前，更要给自己和妻子先投保；第三，前段时间周先生从报刊上看到一些文章，认为少儿保险并不便宜，因此给孩子买保险其实不划算。
周先生和妻子的月收入大致在8000元左右，算是一个小康之家。家庭财务分析师认为给孩子买一份保险是必要的。万一孩子生病了，保险可避免给家庭经济带来沉重的压力，并且可以强制储备孩子将来的教育金，为孩子的未来做好规划。
老年人该不该买保险？
对于许多人而言，保险是用来防范“早死”风险的重要对冲工具，其实在人生旅程中，“早死”并不是我们唯一需要防范的风险，有时候“长命百岁”同样是一种风险如果你没有足够的养老金支撑漫长的老年生活。
虽然，中国现有的养老体系和子女的赡养可以很大程度上化解这种“长命百岁”带来的养老经济负担，但是年金保险则可以起到锦上添花的作用。
年金保险是一种与传统寿险迥异的保险品种传统寿险在缴纳保险之后，纯粹从收益角度死得越早越早获得理赔金越划算，而年金保险则是在趸交或者期交保费之后，自约定年龄之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定年龄，正因此是死得越晚可领取的年金越多越划算。正是这样的一种特性，使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。
由此可见，保险可以说是伴随着人一生。每个人在不同的人生阶段适合的险种是不一样的，消费者在投保时应该结合自己的实际情况，多听取理财专家的建议，不花冤枉钱，选择最适合的保险产品。
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女性朋友是社会的一边天，她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击，可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾，女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变，女性朋友更应该做好保障措施。因此，女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来，女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示，我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤，近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万，占全球的1/3左右，是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分，不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
中意人寿上海分公司有关人士表示，女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下：
■第一阶段：18周岁以下 事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。
■第二阶段：18至50周岁 如果还处于未婚阶段，应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。
■第三阶段：50周岁以后 这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障，还有针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，一般指只发生意外后需要的整形，而非美容整形的整形手术，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性：眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性：强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示，女性投保人选择保险，一定要清楚自己需要什么类型的保险，必须对险种有基本的了解，比如保险责任、保障范围等，并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现，目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分，女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外，还要关注保险公司在业界的影响和口碑，是否注重客户服务等因素。
值得一提的是，与其他保险一样，女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异，在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
【1】保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
【2】保费：收入10-20%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品，比例可以上升到25%；如果是纯粹的消费型产品，比例为15%比较适宜。
【3】单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：
(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家：
基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭：
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种：
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
现阶段很多人都有一个疑问，商业保险该不该买？难道社保不够用吗？其实这个问题很容易，社保是必须的，商业保险不是非要买，但建议买。商业保险一般是以盈利为目的，有意外险，大病险，医疗险等等，针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的，也就是保额的理赔。
社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，以及应对突如其来的风险。
所以大家要在社保基础之上，再追加购买意外险+医疗险+重疾险，必要还可购买寿险。当然，这些并不是必须一次性购买，分清主次优先级和家庭预算，我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。
意外险好办，大多数都是一年一交，保费不过百就能拿下，那么买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。
而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。
所以说重疾险真正的意义并不是治疗重疾，更重要的是用来补偿收入损失！社保和普通医疗只能是为我们家庭财务止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金，从而解决财务危机。
对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么选择百万医疗险是一个很好的过度;同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险。
最后购买商业险的优先顺序是，考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险。
当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。如果暂时买不起重疾险，可以先用医疗险或者防癌险替代。意外险就不说了，大家自行选购就可以。购买商业保险之前，做好预算，还要做好梳理家庭财务状况包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。做好这两点你就不会买错。
今天小编带大家简单的认识下保险的基本种类，和在不同人生阶段，应该如何配置保险，配置什么样的保险？
一、保险都有哪些险种？
1、意外险
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
意外险基本都是一年期的，一年一两百块钱就可以有50万元以上的保额，意外险不需要健康告知，大人小孩老人都可以购买。
2、重疾险
重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
重疾险对健康告知非常严格，一般都是购买保障几十年或者终身的，每年保费不会增长，因此建议重疾险要趁早买，年纪太大身体状况不好无法通过健康告知就不能购买重疾险了。
3、医疗险
医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。
医疗险是报销型的，花多少报多少，对健康告知也比较严格，一般都是一年期的的产品，因此我们在挑选医疗险时要购买保证续保，续保时无需再填写健康告知的。
现在市面上有很多百万医疗险，价格也比较便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4、寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
二、不同年龄应该配置什么保险？
下面我们按照少年、青年、中年、老年这四个人生阶段，分为四个年龄段，梳理不同人生阶段保险配置的内容，这也可以作为购买保险时的参考。
我们把这四个人生阶段按照年龄分为下面五个买保险的时间段：
0-18岁如何买保险？
20-30岁如何买保险？
30-40岁如何买保险？
40-50岁如何买保险？
50岁以后如何买保险？
1、 少年阶段0-18岁
医保：医保是国家的福利，建议首先为孩子购买。可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧、肺炎等一些小病，医保基本都能覆盖，缴费不多，但是基本医疗是足够的，具有相当的性价比。
意外险：孩子没有自我保护意识，对事物都充满好奇心，非常容易发生意外，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+津贴的组合。费用不高，也就一二百块。除了儿童医保之外，是应该最先购买的一份保险了。
消费型重疾险：在新闻上看到太多小孩得白血病等重病无钱医治的新闻了，每每看到都心痛不已，小编总是提醒父母，在孩子出生时就应该给孩子购买一份重大疾病保险，儿童重疾险价格都比较优惠，一年几百块钱就能购买一份几十万保额的重疾险。
孩子购买重疾险不用购买终身的，一般保障二三十年就可以了，等长大了再根据情况配置。
这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。
医疗险：结合社保情况及家庭收入合理搭配。面对社保医疗的比例赔付、门槛费、上限、跨区域报销限制等，可以给孩子配备适当的中端医疗险。如果经济条比较好，追求更好的医疗条件，也可以给孩子配备保障更为完善的高端医疗。
2、 青年20-30岁
意外险：
意外险不论什么年纪都应该配置，是杠杆最高的一款保险，因为你永远不知道意外和明天哪个先来临，所以一定要购买意外险，一年期意外险每年只需要一两百块钱。
重疾险：
保险尤其是健康险不是想买就能购买的，这个年纪一般身体都比较健康，很容易通过健康告知，消费型重疾险价格也比较划算，这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，建议购买保障到70岁的重疾险，分30年缴费，减轻缴费压力，现在很多互联网保险消费型重疾险几十万保额，一年只用一两千块钱，性价比很高。
寿险：
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”。
定期寿险由于只保障一段时间，比如保到60岁，其实60岁前死亡发生率并不高，所以定期寿险就是花很少的钱，就可以获得极高的保额。
3、 中年30-40岁
意外险：一年期意外险不论多大年纪都要买！
重疾险：
优先考虑终身型重疾险，这个年纪身体状况还算不错，但是过了这个年纪步入中老年可能身体或多或少都有些病，通不过健康告知就无法购买重疾险了。一定要做足保额，最少配置50万以上的重疾险。
寿险：
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
医疗险：
医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
4、 40-50岁中老年
终身型重疾险：这时强烈建议购买终身型的重疾险，并且这是最后能买重疾险的年龄了，过了50岁再买重疾险一是难以通过健康告知，二是考虑到保费倒挂的现象，保费很高，保额低，不划算。
定期寿险：纯保障作用。如果已经配置的，不妨追加保额。
医疗险：如果这时候身体还是比较健康，可以通过健康告知的话，那就购买一份百万医疗险，每年几百块钱就可以有百万保额。身体小毛病不断，医疗险也是必需配置的。
5、50岁以后步入老年
意外险：
不管是小孩、成人、老人，都是刚需。
防癌险：
父母年龄比较大，并且身体状况不好，无法购买医疗险、重疾险，只能购买防癌险了。
防癌险是只保障癌症的，但是健康告知宽松，是一款对老年人来说相当友好的保险。就算有高血压、糖尿病和心脏病都可以购买，60岁以上的老年人也可以投保。
医疗险：
身体状况还不错的话就可以购买医疗险，并且一定要购买续保容易无需再填写健康告知的。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服哦！
买保险前不建议去体检
很多人认为，在购买健康险前应该做个体检，省得填健康告知的时候出错。其实吧，真的没必要特地为了投保而体检。
首先，只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人是健康的。所以即使没有体检，保险公司也不会以“没有事先体检”这个理由拒赔;
其次，目前健康险的核保，采用的是有限告知，也就是说，你只需要回答健康告知里面提及的内容就行了，没有问到的，哪怕自己某个指标“可能”有问题也不需要主动告知，自然也就不需要去体检“确诊”了。
相反，如果进行了体检，万一查出身体的指标异常，就会影响承保结果，反而增加风险。
有既往病史可以查专项
以上是针对没查出身体有毛病的小伙伴的建议，那么，对于身体不太好或是之前得过什么大病的人来说，检查还是有一定必要的。检查的目的在于：证明自己没啥大问题了。
此时的体检不用全面，只需针对性地做相关检查，证明旧病痊愈即可。不过，有些保险的要求较为严苛，不管你是否痊愈，都对有既往病史的小伙伴会有一些限制，比如附加除外责任或是提高保费等。当然你可以选择接受，或是换个相对宽松的保险，不用因为单只保险产品的严苛，而放弃对这个险种的配置。
如何避免投保前体检
先说明一下，规划君没有让大家造假违规的意思。咱们还是得实事求是，该履行的义务一样也不能差。因为，据《保险法》第十六条的规定：如果隐瞒了实际情况，并且保险公司在两年内查出未进行如实告知，那么保险合同将会失效，被保险人也不能获得相应赔偿。
那么，如何有理有据地避免体检呢?
首先，选择产品。
现在很多保险产品的投保要求并没有大家想象的那么高，有些线上购买的保险对既往病史的要求比较宽松。大家在挑选产品时，可以根据自身身体状况，扬长避短。
其次，尽早购买。
这点不用多说，越年轻身体肯定越好，保费也相对低很多，尽早锁定健康险，即使几年后查出有什么毛病，之前的保险合同依然有效。
最后，保额别贪多。
有些保险产品有免体检额度，比如有的重疾险保额在50万以上，才要求进行体检，而保额不足50万则免体检。大家如果想省事，可以选择“低保额多保险”的方式来配置。
不过，对于这种免体检的保险，要着重看看保险保障范围和除外责任，以免买到了一份不实用的保险。
在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿，不少代理人前来看望他的妻儿，并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生发出疑问，现在的小孩子都要购买保险吗？如何购买呢？
现在全社会好像有个默契，孩子一生下来就要考虑给孩子买保险，主要原因是源于祖辈，父母对孩子的爱，全社会的共识！其间接触很多家长，很理智，很聪明，不是盲目跟随别人的脚步，在思考，该不该给孩子买保险，怎样买？
很多家长咨询我，“我们小时候，没有街道社保，偶尔身体出现小状况，也花不了多少钱就被治好了，这么小的孩子，我们很精心，我们都是双独子女，父母也很年轻，精力旺盛，照顾得相当周全，有必要买么？”
确实，现在孩子的成长环境比起当年的父母还要好，孩子的祖辈身体，收入都比当年自己的父母强很多，但是大家往往都忽略一个很现实的问题，现在我们的生存环境很糟糕，20-30年前有多少假冒伪劣商品充斥我们的生活？换句话说，那时人们的心还不太坏；当然，媒体报道也不及时；可是现在可怕的环境污染，极不正常的天气实况，水污染，牛奶，馒头，蔬菜（现在想吃什么蔬菜，瓜果随时买来，以前连想都不敢想的事，现在都有了，但科技进步的同时，我们的身体又会付出怎样的代价？
保险解决的就是生活中小概率，恶性事件；而现实是更多的人把保险当作储蓄工具加以利用，这是广大社会的悲哀，保险公司的悲哀，无故摊上倒霉事的孩子的悲哀！如果我们广大保险从业人员，广大家长都能理智看待保险，这样的悲剧就能减少很多！
下面说一下如何给宝宝买保险？怎么买更合适？
少儿投保不同阶段应符合不同投保规则一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
2、孩子出生后，由于0--6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7--18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。
因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过10万，有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
5、至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
目前，我国有三种具有社会福利性质的儿童保险：少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险。这几种保险都具有低保费、低保障、广覆盖的特点，主要负责担保因疾病住院的医疗责任，而孩子因意外伤害造成的身故、残疾、烧伤、意外门诊医疗、意外医疗、住院津贴等责任不涵盖在内。见到别的家长为孩子购买商业保险时，很多家长会出现犹豫心里，不知道购买商业保险有无必要。那么，少儿商业保险该不该买呢？
商业保险该不该买？好动是孩子的天性。一项调查显示，在0～18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案比例超过70%。友邦保险2012年的理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%，住院费用赔付部分，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。因此，建议家长在儿童医保外选购一定的商业险。
少儿商业保险如何购买？经济条件允许的家长，可以给孩子准备一份带有重疾险、意外伤害和住院补贴的全面健康保险计划，最大限度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。经济条件稍差的家长也要给孩子买一份重大疾病保险，最好选择给付型，无需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，补贴部分通常低于80元/天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。6岁以后的孩子最好同时购买商业意外险附加医疗保障，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。这类保险每年保费100～300元不等。
值得注意的是，由于孩子的保险需求主要集中在教育金和疾病两大块，目前很多家长更愿意购买教育金，这种做法有些本末倒置。因为买保险应该优先保障家庭的经济支柱，即保大人，然后才是小孩。即便保小孩，也应该优先配置保障型的疾病和意外。此外，医疗险是赔付率较高的产品，在配置医疗保险时，要看清楚条款是否保证续保，为了避免在续保时吃闭门羹，最好选择保证续保的医疗险。
商业保险该不该买——相关链接商业养老保险该不该买？商业养老保险是社会养老保险的有力补充，但并不是每个人都适合购买商业养老保险，因为，商业养老险种类多，购买商业养老险有年龄限制等等，所以，投保前最好去保险公司找专业人员解答。但是，一般情况下，下列人群是应该购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时你会发现，这笔钱有多重要。
“一个儿子永远是他父亲的孩子，即使他会长大。”这句话充分体现了家长对子女的舐犊之情。的确，在没有孩子之前，也许可以潇洒地面对人生中的任何事情，可是有孩子以后，就不能像以前那样潇洒了。要担心孩子的医疗费、教育费，担心孩子以后的生活。
在上海，一个孩子从呱呱坠地到完成大学学业，总费用高达二十多万。现在上海已经出现了一些“三金宝宝”，即成长过程中享受保险金，读大学时有教育金，成年后得婚嫁金。这么多的保险，全部投在孩子身上是否合理？应不应该给孩子买保险呢？
目前咱们的国家处于一个发展中国家，国家经济强大的同时也带来了好多负面影响，咱们的吃、穿、住、行的环境污染无时不在危害着我们和我们的孩子。吃---有多少猪肉、鸡肉和鱼肉是没有激素的？我们生活质量提升的同时，我们的环境也在遭受着破坏我们的身体也在遭受着威胁。孩子是祖国的花朵、家庭的希望、社会的未来，谁都不愿意看到自己的孩子受到任何的伤害。
可是，孩子们强烈的好奇心和探索欲，使得儿童发生意外的概率要远远高于成年人。疾病、意外随时都可能偷袭您的孩子，而随之产生的不菲的医疗费用，又是一个令人头疼的问题。因此，该不该给宝宝买保险这个问题的答案当然是肯定的。
那么，应如何给孩子买保险呢？一般儿童保险可分为三大类：一类是基础保障类保险，包括意外险、医疗保险、重大疾病保险等；第二类是教育储备险；第三类是创业、婚嫁、养老等投资理财类保险。
少儿保险是集人寿保险的意外伤害保险、健康保险于一体的险种，可以满足少儿成长过程中不同方面的需求。比如生存给付，当孩子到一定年龄段时，可从保险公司领取教育保险金、婚嫁保险金甚至养老金；身故给付和意外伤残给付，在保险期限内，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身体重度残疾时，能得到高额身故保险金或残疾保险金。
另外，依据家庭经济实力考虑孩子的投保规划，是多位保险理财规划师的普遍建议。张先生表示，经济实力一般的家庭给孩子的保险应以保障为主，意外、医疗必须要有，养老及投资避税可暂且不用考虑；条件较好的中产阶层给孩子的保险要全面，除意外、医疗外，教育、养老也要足额解决；经济实力强的家庭不仅要全面保障，还要考虑到避税保全资产，大人孩子都要做规划。
家庭用于保险的缴费总成本最好在年收入的10%——20%，既可起到当风险来临时保险发挥作用，也不会因为缴费太高影响家庭生活品质。
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