近年来,作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品,万能险受到投资者青睐。但是,中央财经大学保险学院院长:郝演苏提醒,在当前股市走低和利率下调的市场环境下,投资者购买万能险应注意以下几个问题。
首先,万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资。因此,通过利滚利,中长期持有万能险收益会更高。
其次,万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,保底收益比较固定;但是,在股市走低和利率下调的市场环境下,万能险将面临着投资收益率走低风险。另外,尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能险通常不能覆盖。
最后,不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买,短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。中央财经大学保险学院院长:郝演苏明确阐述:万能险是一种有很强投资性的保险,在投资最初的3-5年时间内,实际收益并不能让人满意。因此,万能险的投资者应具备以下条件:首先,有稳定持续的收入;其次,家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后,对收益回报有中长期准备。
而购买保障却应该有计划,有策略:首先购买的应该是意外伤害保障,因为意外伤害给人们带来的灾难往往是最惨痛和致命的。其次应该购买的是疾病保障,因为疾病的开销越来越大,疾病已经是人们不得不计算的成本。所以,及早计划,可以达到四两拨千斤的作用。因为保险不是有钱就能买,它还需要健康,就像飞机上的降落伞,如果需要的时候没有它,那么也许以后你永远不需要它了。第三要购买的是养老保险,那就是长命百岁还能养尊处优了。第四那就是购买投资型保险,自己手里的资金毕竟有限,交给保险公司,专家理财,大额投资,保本利大,不失为最佳理财方式!
另外,购买保险是人生的财务规划,也是家庭理财的不可或缺的一部分,所以,不同的人生阶段,保障的计划也各不相同,要时时调整,使保障最大化,保障更全面!
20多岁的单身贵族,意外伤害和疾病保障缺一不可,意外保障应该10万---20万,疾病保障应该是5万-----10万。一旦风险发生,保险理赔金可以代替年轻的生命照顾年迈的父母,也使花季的生命有价值体现。
30------35岁的三口之家,孩子的教育问题就成了迫在眉睫的重要议题,父母是孩子的经济支柱,更是孩子的家和整个世界,所以,父母的保障和孩子的教育金是这个时期的理财计划和保障计划的重点。
40岁以上的成熟家庭,是财力富裕,也是责任最重的人生黄金时期,上有老人需要赡养,下有儿女要成家立业,这时的中年人是家庭的经济支柱,经济支柱意味着什么呢?那就是孩子的教育金,爱人的生活金,父母的养老金!所以,首先要为家庭支柱计划足够的人身保障,那就是人身价值要至少足够全家十年的生活费。40岁以上也是大病的高发病期,疾病保障不可忽视。也是买疾病保障的最后一个时期。机不可失,保障不可少!
如果50岁以上还没买保障的话,保障计划就大打折扣了,不仅仅是健康的原因,更重要的是保险公司面对这样的高风险人群都设计了较高的门槛,保障计划都很难如愿,且很难保障全面了。人生在世,只不过是短短的几十年,能够挣钱的时间更短,就这样,还不能保证我们能够挣到足够的钱,因为灾难和疾病随时都会发生,当疾病和灾难发生的时候,我们所有的梦想和计划都化成了泡影,所以,人生不计划不行!既然一辈子都要买保障,那就是越早买越好,因为越年轻保费越低,保障时间越长,越年老,保费越高,保障时间越短。既然买保险是为了转移风险,那就要抢在风险发生之前购买,因为不知道风险什么时候发生,所以,现在就买!
保险计划应该和家庭理财计划水乳交融,保险既是家庭抵挡风险的铜墙铁壁,更是转移资产和合理避税的最佳方式!是高端客户的融资工具!
万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐,专家称:部分万能险理财产品,结算利率并不等于实际收益,其往往会随着市场利率变化而浮动,因此,万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险?
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的,保险公司每月公布一个结算利率,但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实,万能险每个月的结算利率是浮动的,会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是,在购买万能险时,不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的,在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等,剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品,支付代理人佣金和保险公司运营成本等,而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此,头几年万能险的整体收益不会高。
因此,投资者在购买万能险之前,一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外,还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况,以及过往产品的收益率,以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需,适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资;在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中,达到理财的目的。包括资金流紧张时,也可利用灵活存取的特点(当然,前提是账户内有资金)。月月计息,复利滚存,滚雪球的效应不可谓不大,而这自然也是需要一个时间的积累,做好中长期投资的准备。如此灵活的账户,何乐而不为之?
万能型保险相较传统型保险,保单账户更清晰明了
另外,万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求,而万能险提供了透明帐户,按月公布结算利息,收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户,让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的,那么什么样的人适合投资这类产品呢?理财师认为,工作比较固定,有持续稳定的较高收入,手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金,应为闲钱。如果不是闲钱,投入没多久,就要支取出来做他用,这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取,还会因支付支取手续费,造成不必要的损失。
另外,40岁以上的人也不宜购买万能险,因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中,有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁,风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内;到了58至74岁,这一费率就在1至5元之间;75至82岁,费率就在5至10元之间,相差很大。例如,某投保人购买了年缴保费1万元的万能险,保额20万,持续缴纳5年。如果此人30岁,那他每年要扣除的风险保险费最高为240元;如果此人60岁,则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外,万能险的保障范围较少,一般只涉及意外身故、疾病身故等保障,因此,对于缺少意外、医疗保障的人来说,首先要配置了意外、医疗保险后,再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为:30岁男性投保保额20万元保障的万能险,年缴保费6000元,需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较,身故、全残基本保障额度并不高,倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。
全国经济的发展带动了汽车的全面降价,近年来,购车的人越来越多,买车就要想到购买车险,市场上众多的保险产品,如何选择和购买适合自己的车险,成了有车族首要考虑的问题。
永安财险有关专家建议,首先在选择险种方面,除交强险必须投保外,一般车损险、第三者责任险和车上人责任险都应投保。其次在选择保险公司时,不同的保险公司提供的价格虽然差别不大,但服务质量是有差别的。车辆一旦出险,保险公司能不能快速反应,进行及时救援和理赔,对客户来说都是至关重要的,因此通过服务质量来选择保险公司才是关键。
另外在选择投保方式上也有多种形式,可到营业网点直接进行办理投保、代理机构进行投保、电话预约营销员上门办理保险、网上投保。为新车第一次购买车险时,应带齐驾驶证、行驶证及购车发票;如属续保车辆,除驾驶证、行驶证外,还需上一年度保单正本。拿到保单正本后,请仔细核对保单上列明的个人信息和车辆信息是否正确,承保险种是否有错漏,以免今后出现不必要的麻烦。
永安财险车险产品简介
车辆保险分两种,交强险、商业险(A条款)
一、交强险
(一)、什么是交强险:
是指由保险公司对被保险机动车道路事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险
(二)、交强险种类:
按使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。
二、商业险
(一)机动车种类
机动车交通事故责任强制保险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。
1、家庭自用汽车:是指家庭或个人所有,且用途为非营业性的客车。
2、非营业客车:是指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车,包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车。
非营业客车分为:党政机关、事业团体客车,企业客车。
3、营业客车: 是指用于旅客运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。
4、非营业货车:是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活,不以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
5、营业货车:是指用于货物运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的货车(包括客货两用车)。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
6、特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车;或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸(不含自卸车)、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车,或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车;或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车;或专门用于牵引集装箱箱体(货柜)的集装箱拖头。
7、摩托车:是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。
8、拖拉机:按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。
9、挂车:是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。
挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。
(二)理赔小贴士
永安财险负责人表示,车辆出事故后,理赔也有很多常识性的东西要注意。
异地出险:当汽车异地出险时,车主务必及时报案,安心等待保险公司的定损施救,并根据保险公司的指导意见进行处理。车主绝不能自行维修汽车或人力推车,由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大的,保险公司通常是不负责理赔的。另外,车主还需第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据,假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作,车主也能通过这些照片与实际维修单据,向保险公司索赔。
事故私了:事故现场快速处理方便了事故双方,但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解,以为只要由责任方掏钱私了就完了,连交警都不通知到现场,结果在保险理赔时遇到不必要的麻烦。
儿童乘车:在旅途中,对孩子可能遇到的安全问题更要严加防范。许多家长习惯让孩子坐在汽车副驾驶位置,如遇急刹车或正面碰撞等紧急情况,孩子会因为巨大的惯性而撞向前方,造成伤亡。因为绝大多数小轿车的原装安全带都是专为成年人设计的,不适合儿童的体形特征。所以,儿童最好使用后座固定好的儿童安全椅。另外,由于孩子力气较小,车门开启时如果推不到位,车门回弹可能会夹伤手指,孩子在开门时也可能不会注意到路况和交通情况,建议家长最好亲自下车给孩子开关车门,以确保安全。
什么是万能险?
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
什么是万能寿险?
万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联,保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生,保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。
保额每年可调,附加保障选择
一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金,客户随时领取
在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。
账户运作透明,定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业,需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项?
先保障,后收益,且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益,那可能欲速则不达。
种类繁多,适己选择
重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。
重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
投连险作为一种不常见的保险产品,很多人不了解它,投连险有它自身存在的特点,专家建议投保投连险应先了解保险产品再慎重考虑。
眼下投资连结保险走热。对于普通投资者来说,应该如何更理性地选择购买这种与资本市场联系紧密的险种?如何操作才有可能更有效地规避风险?
作为普通投连险,由于没有保本设置,所有风险均由投资者承担,风险较大,尤其在熊市环境下,投连险账户难逃大跌。对此,专家建议,如果投连险账户净值下跌,投资者可择机调整账户,通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时,再转回进取型账户,这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说,各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换,客户可以定期检查、调整投资组合。
购买投连险需承受一定的风险,在目前复杂的经济金融形势下,投连险收益并不乐观。因此,三类人不宜购买投连险:
一是注重获取保障的人。买保险应从保障做起,缺乏全面保险保障的人,应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是风险承受力弱的人。一般来说,经济条件不宽裕的人或老年人,承受风险的能力较差,买投连险前应慎重考虑。
三是短期有资金需求的人。投资保险的特性决定了只有长期持有保单,才可实现投保人利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,将为此承担一定的退保费用。
方法/步骤四个比较挑准投连险面对市场上繁杂的投连险产品,如何挑准有诀窍。保险专家表示,消费者可通过四个比较来筛选靠谱的产品。首先,对比不同保险公司投连险的投资业绩,在各家保险公司的网站上查找相关产品现在和以往不同时段的投资收益率,并进行比较,还可以通过比较各家保险公司筛选基金产品的“眼光”来挑选保险公司;
第二,选择在股市波动的某个时段内,比较一家保险公司的不同投连险产品的抗跌能力;
第三,要比较不同产品的前、后端各项费用的收费标准;
第四,比较各家保险公司售前售后的服务质量。不过,保险专家提醒,收益率虽然是一项重要指标,但那只代表过往的收益水平,并不能代表该公司未来的收益率,对于投保人而言,保险公司筛选基金的水平和投连险产品的抗跌能力是最重要的。
万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势,受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢?
“万能寿险之所以被命名为‘万能’,在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费和缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险,风险与保障并存。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险,其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的,如果发生了大病,一旦确诊,就会提前给付,但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险,在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗?万能险交费灵活,交过3,5年就可以了?
其实对于保险,根本没有这么一说,为什么?换句话讲,如果交费灵活,那就不属于保险,而应该叫存款,到银行存活期,想存就存,想不存就不存,想存三年就存三年,想存五年就存五年,这才叫灵活。相信你也知道,现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由?举个例子:你到银行存五年定期,当然您有权利提前支取,这才叫领取的自由性,只是您的利息只能按照活期利率进行计算,这就是本人承担的损失。但保险的领取,跟银行完全不同。提早领取,可能连本金都拿不回来。万能险,如果说您资金充裕,打算中长期投资,顺带加一份保障,那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同,收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划,作为孩子的教育金或创业金,也可作为自己的养老金或医疗补充等,从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士:最近,我购买了一份万能寿险,对于缴费期限,代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解,请问专家应该缴费多少年比较合适?
理财规划师:严格来讲,万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品,即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制,具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是,并不是说万能寿险缴费期限越短越好,万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品,保费缴费次数过少,会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且,万能寿险产品在设计时,一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用,后续期交保费如不缴纳,会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品,一定要选择一个较长期的缴费计划,这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理,同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
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