如今,境外旅游、出国留学成为一种时尚,每年赴外国旅游的朋友不断上升,对此专家建议,外出旅游可以增长见识,但是同样要注意的是在国外的安全意识。
境外旅游保险不仅是办理到一些欧洲国家旅游签证的必备条件,更能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障。
1.签证新规多留意,门诊保障受重视
很多人都知道,前往这些欧洲“申根”国家旅行,除了必要的财力证明等资料外,务必还需提交一份境外旅游险保单才能顺利获得签证。
从2006年1月1日起,所有的申根国家签证申请,申请人都必须出示一份已购买的申根签证保险,使领馆以此作为签发申根签证的基本前提。申根签证保险医疗保险金额保障不得低于3万欧元即30万人民币,且保险期限必须覆盖申请停留时间。
目前,市面上的境外旅游保险往往是以保险组合的形式推出,保障内容不尽相同,是否随意挑选一份就可以了呢?中德安联的保险专家提醒,实际上,不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时,务必要仔细研读,购买符合规定要求的旅行医疗保险,避免因保险不合规定而被拒签。
以德国领事馆为例,近日,签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定,明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。
境外旅游保险的购买渠道也是比较方便的,目前保险公司都开通了在线销售服务。笔者试着通过某保险公司电子商务平台投保境外旅行险,在填写了个人基本信息、旅行地点、时间,并选择了所需要的保障之后,就可以进入付款和送单的环节。整个过程总共5个步骤,用时不超过10分钟。
境外旅行的市民如果希望货比三家,还可以在一些第三方保险电子商务网站进行产品对比,包括价格、保障内容和送单服务等方面,根据自身需求进行选择。
笔者发现,同一款产品,第三方保险电子商务网站的价格,比保险公司官网的价格略贵一些。建议市民可以先对比,再去保险公司网站投保。
2.首选救援网络,再看有无“医疗费用垫付”一项
境外旅游险包括紧急救援等多项服务都是在国外发生的,国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作,只有少数合资保险公司可以与外资股东旗下的专业救援公司紧密对接。以中德安联为例,其境外旅游险的境外救援服务即由安联集团旗下的安联全球救援集团提供。建议消费者了解所购境外旅游险的救援提供商,确保全面和快速的救援服务。
需要特别提醒的是,消费者还应查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。一旦在国外发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则,需要消费者自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临理赔资料不齐全,再与远方联系等繁琐问题。
3.应对行程变化,购买较长的保险期限
通常,消费者购买境外旅游险时,会将出境日作为保障的起始日期,返程入境日作为保障结束日期。但境外出游的变数较多,最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间,甚至被迫取消出行计划,所以有些人会购买较长的保险期限,以防万一。
保险专家建议,只要保险尚未生效,都可以亲自到保险公司,或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险,有些公司已经提供自助变更保险期限的功能,中德安联“在线保”的“签证通达,无忧国际旅行保险计划”甚至还能变更旅行的目的地。
4、哪些情况不予承保
有了境外旅游保险,并不代表万事无忧。只要是保险,就会有除外责任,也就是不予承保的情况。
在医疗保障方面,对被保险人未经事先沟通支出超过一定金额的医疗费用、未取得医院或医师出具的病例和费用凭证、拒绝听从紧急救助人员建议产生的医疗费用,保险公司将不予给付医疗保障赔偿金。
在财产损失方面,被保险人未在规定时间内报警、未采取合理的防范措施导致的行李丢失,保险公司一般不予赔偿;被保险人未按预定行程办理登记手续、未取得延误时间和延误原因书面确认的,保险公司一般不承担延误补偿责任。
在意外保障方面,被保险人参加各种速度竞赛使用双足的除外、车辆性能测试、攀岩、登山、潜水、拖引式降落伞、悬挂式滑翔等运动导致意外伤害和医疗费用的,保险公司也预先将其列入免除责任。
此外,还有一些发生战乱的国家,通常被列入拒保范围。因此像卫先生这样,第一次出境旅游的市民在购买旅游保险时,首先需要了解的就是保险条款中免除责任部分,以避免在旅行过程中,因处理不当导致无法获得理赔。
随着开往春天列车的爆红,更加刺激着人们躁动不安的心灵,今年的旅游开启期较以往更加提前了些。但是,随着国内外各种意外事件的发生,例如泰国游行、马航失联、劫持游客等事件的发生,让人不免有些担心,在出行前购买一份旅游意外险是是非必要的。可是面对众多复杂的产品,究竟该如何选择适合自己的旅游意外险产品呢?
分清出行目的地
如去国内传统的旅游景区,由于各种保障设施、交通工具均比较可靠,风险较小,则建议购买意外险额度50万元即可;如果去自然风景区或野外出游,则建议按照资产配置原则购买适当保额,当前,保险公司设计了不同天数、不同意外保障和医疗保障的保险产品,保费10元-50元,保额从10万元至50万元不等,一般情况下,最低意外保障为10万元、医疗保障为1万元。
选择国内人身意外身故和伤残保障的保额一般为20万元~30万元即可,而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在5:1或10:1为佳,但是一般意外医疗费用超过2万元~3万元的概率较小,如果选择20万元~30万元的身故或伤残保障,意外医疗的保额为2万元~3万元即可。
境外旅游时,需结合出游目的地,若赴奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家,须挑选医疗保额在30万元以上的产品,因没有保险证明而被拒绝入境的情况多次发生;泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区,则没有强制旅客购买旅游医疗保险,人身意外保险额度保持在50万元以上即可;前往美国、日本等医疗费用昂贵的国家,医疗保额要在30万元以上,人身意外保险保持在100万元以上即可。而赴泰国、马来西亚等医疗水平低的国家,医疗额度可适当降低,在20万元即可,但是人身保险保额建议保持在100万元以上。
看明产品形态
目前,市场上旅游保险产品种类较多,包括航意险、交通工具意外险、旅游综合意外险,旅游综合意外险又分为境外旅游与境内旅游。
航意险和交通工具意外险,注意区分承保地域,在旅游景区内发生的意外有些产品不予保障。因此,最好通过购买旅游综合意外险来增加保障,一般出游时间越长,费率越高。
不过,一般旅游意外险不是样样都保,许多高风险运动则属于免除责任,如攀岩运动或探险活动,进行摔跤、柔道比赛或特技表演等。但是可以单独购买可承保此类运动的境内外旅游保障计划,将滑雪、潜水、跳伞、骑马潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特级表演、赛马、赛车等等热门运动纳入保障范围。
不轻信旅行社责任险
在节假日报团出行的时候,许多人以为有了旅行社责任险就可以了。实际上,旅行社责任险主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失,而旅游意外险则承保旅游途中游客的意外伤害或疾病发作的风险,如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害,就必须购买意外保险才能获赔。
按照国家规定,旅行社必须为参团旅行者购买旅行社责任险,对于意外险则没有强制性要求。
自驾游更应多保障
对于喜欢自驾旅游的人,自驾旅游的出险几率较大,风险相对集中,建议自驾旅游最好为自己购买一份人身意外伤害险。一般而言,人身意外伤害险适合80周岁以内的投保者,保险期限十分灵活,保额从几万元到几十万元不等。
一般的自驾旅游的保险套餐涵盖意外身故及医疗、急性病身故,提供公共交通意外身故给付、行李证件、航班延误、高风险运动等多项保障。
自驾旅游时车上财物丢失的风险也会比平时大,如果是自驾前往不熟悉的或者治安相对较差的旅游目的地,还要格外谨慎。
车主在异地旅游遭遇交通事故时,首先,应当及时向公安机关报警并拨打保险公司的报案电话,因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的,保险公司有权对此次事故的损失拒绝赔偿。
其次,耐心等候保险公司的查勘人员赶至事故现场,最好不要自主维修,自主维修所造成的车辆损失,保险公司将不予赔偿。
事故结案后,车主便可向保险公司提交索赔材料,如索赔申请书、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等。也许两地事故证明单证格式会有所不同,这种情况下,车主应咨询当地理赔人员,索取标准格式化的定损单证,便于车主回本地后顺利办理理赔手续。
购买渠道有不同
在三种普遍投保方式上,网络投保将是发展趋势,费用相对实惠。网上投保程序简单,一般只要填写保障期限、被保险人数、投保险种类型等信息,经过网站反馈报价,投保确认后网上支付费用,保险公司提供网络保险单。
电话投保的产品一般险种单一,但是产品简单,投保程序相对复杂。
亲自到柜台购买方式比较麻烦,但是可以直接了解所有产品,会得到专业咨询服务,可以量身定制适合自己的产品,而且可以直接拿到保险合同,安全性最好。
另外,需要注意上述三种方式均要看清免责条款。
三条注意事项
第一,出了事故应及时通知保险公司。《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。”因此,出现事故后应及时打电话报案。
第二,要看清楚保险承保地区,不同的保险产品可能会针对不同的保险区域,提示游客哪些地方是高风险地区,这些地区一般不予承保。比如中东、非洲战乱地区。
第三,年龄限制的问题,我国《保险法》还有规定,未成年人基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,上限定为10万元。因此,在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额的部分无效。
近日,北市区美璟欣城地下停车场出口,一辆奥迪车撞向两名女子和她们推着的一辆婴儿车,导致一名才9个月大的男婴伤重不治。遇难男婴的表姐说,当时,她和强强(化名)的妈妈带着强强买菜回来,刚走到地下停车场的坡道上,一辆奥迪车就迎面撞上来。婴儿车被夹在了车头和墙壁中间,但车丝毫没有刹车倒退的意思。“往后退!孩子被夹住了!”两人立即跑到驾驶员旁边哭叫,轿车这才停了下来。两人回头一看,孩子头部出血,已经昏迷。
根据小区停车场出口处的监控录像显示,上午11点41分,两名年轻女子推着一辆婴儿车正从出口处走进停车场,旁边还有一位女同伴,婴儿车内有一名男婴。两人是推着车靠墙行走。
就在此时,一辆黑色奥迪A8驶来,开车的是一名女司机,车牌号为云AK89××。车子在拐弯后稍做停顿,两名女子见状,便停在一旁。可2秒钟后,奥迪车却突然加速向两人撞去。肇事之后,轿车并未减速,而是顶着两人和婴儿车又继续向前开了两三米才停了下来。
几秒钟之后,男婴的母亲从地上爬起来,冲到驾驶室车窗边,不断拍着车门哭喊和央求,甚至蹲在了地上。但这时男婴已经连人带车被卡在车与墙壁之间。
可是不管男婴的母亲和附近居民如何叫喊,肇事奥迪轿车的女司机就是不肯下车,也没有将车倒回。男婴就这样卡了近一分钟,最后还是10多名小区居民合力将车抬开,才将男婴抱出,但孩子已经满身是血,昏迷不醒。120赶到后把孩子送往新华医院抢救。
这件事让我们不禁心头一痛,当下,刚出生的宝宝大多都被六口人视为“掌上明珠”,但是,一些意外却是不可避免的,随着人们保险意识的不断增强,越来越多的父母开始关注于给宝宝买保险。“六一”前后,不少父母都打算送给孩子一份保险。
那么,适合宝宝上的保险有哪些呢?应如何挑选呢?接下来小编就带您了解一下。
首先应考虑的保险是意外险,婴儿发生意外的机率要比成人大很多,生活中难免会有磕磕碰碰的,医疗费用花销也不是一个小数目。所以宝宝的意外险在设计的时候,除了意外身故、烧伤、伤残主险外,还必须附加意外医疗。
其次,应考虑婴儿医疗险。宝宝相对于大人而言身体会相对弱一些,建议给宝宝购买一定的医疗保险来分担宝宝生病住院时的双重医疗费用。
第三,需要考虑的保险是宝宝的重大疾病保险。相比成年人,婴儿得重疾的概率也比较高,由于得了重大疾病花上二三十万元的医疗费用,没有保险的分担家庭的负担将会很重。
此外,在经济条件允许的情况下,可以考虑的是宝宝的教育金保险,教育金险是考虑小孩将来在上大学的时候能得到一笔钱。但对于婴儿来讲,最应该提前解决的风险问题应该是伴随宝宝成长的意外风险和健康风险,所以意外险和重大疾病险才是婴儿的一个最基本的保障。
者成先生来电说,他去年硕士毕业后,自主创业开了一家公司,一年做下来感到经营上压力较大,身体也觉得很疲惫,好友建议他为自己购买一两份医疗保险以备不时之需。成先生觉得现在医疗保险品种不少,挑选哪些险种比较适合。
据保险业内专家介绍,目前商业医疗保险主要有以下四类:
一是重大疾病保险,即只要被保险人确实罹患了保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生了医疗费用,都可获得约定额度的补偿。
二是收入津贴型医疗保险,它是以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的,通常有住院津贴型保险、失能收入保障保险。
三是费用报销型医疗保险,即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,常见的有住院医疗费用和手术费用报销型保险、门急诊费用报销保险。
四是长期护理医疗保险,这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。专家认为,各人可根据自己的实际情况来选择合适的医疗险种。
购买医疗保险年龄因素不可不考虑
通常情况下,人的健康程度会随着年龄的增长而下降,保险业内人士建议在购买医疗保险时,不妨将投保人的年龄作为选择具体品种的重要依据,比如20到30岁的青年人,身体条件好,加上受经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,后者主要是利用这个年龄段投保本险费用低的优势,为自己作一个长远的医疗保险规划。30岁及婚后,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出,如收入不错,可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。
目前本市大多数人都参加了社会医疗保障,他们投保商业医疗保险时,选择定额给付津贴型医疗保险较为划算;未参加社会医疗保障的人则投保费用报销型的医疗保险比较实惠。
一、意外险保什么?
一般来说,意外险主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。
(1)意外身故
如果孩子因意外导致身故,保险公司直接一次性赔付保额。
(2)意外伤残
这是意外险区别于其他险种的保障。如果孩子意外伤残,保险公司会按残疾等级比例给付保险金。
例如,给孩子买了意外险,保额30万,如果孩子被鉴定为2级伤残,就会获得保额90%(即27万)的伤残赔付。
(3)意外医疗
意外医疗是最值得关注的保障,因为大多数意外都不会造成身故或残疾,更多的是一些磕磕碰碰、摔伤扭伤等,如果需要门诊或住院治疗,就可以用意外医疗来报销医疗费用。
二、如何挑选儿童意外险?
(1)尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等,给孩子选购意外险的时候,尽量有针对性地购买,选择全面涵盖常见意外责任的保险。
(2)身故保额有限制,没必要重复买
为了保护未成年人,防范道德风险,保监会规定,儿童的意外身故保障:10岁以下不能超过20万,10-18岁不能超过50万,且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故,而买高身故保额是没有用的,但伤残保额没有限制。
举个例子,小A,今年10岁。小A爸爸在两家保险公司给他购买了两份30万的意外险,假设小A不幸发生交通意外,可能会有以下两种情况。
情况一:小A身故,两家保险公司共赔付50万;
情况二:小A受伤致残,经鉴定为2级,则两家保险公司共计赔付60万*90%=54万元。
(3)注重意外医疗保障,从免赔额、赔付比例等方面选择
首先,尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰,花费都不会很大,一般就几百块,免赔额定的高了,很可能达不到报销的条件。所以买意外险,免赔额越低越好,最好是0免赔。
其次,看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率,越高越好,最好选择100%报销的险种,全面覆盖风险。
最后,看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用,社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险,这样自费药也可以报销,能更好地保障孩子的医疗条件。
PS:意外医疗的保额,最好与百万医疗险互为补充,填充百万医疗免赔额以下,无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万,那意外医疗保额买1万即可。
(4)按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障,有些少儿意外险,还会附加其他保障,例如监护人责任、预防接种等,这些可根据需求来选择配置。
家里的孩子若调皮捣蛋,没事总搞破坏,可以买个监护人责任险(“熊孩子险”),将家长承担的部分监护人责任风险,转移给保险公司。
另外:不是所有孩子惹的“祸”都能获得赔付,比如有的产品不赔孩子破坏家具、饰品,有的产品还会对数码产品除外。这里提醒大家买前看清条款,根据孩子的行为习惯,选择适合的熊孩子险。
总结:
儿童意外险保费低、保额高,承担的责任也比较多。给孩子选意外险时,尤其要关注意外医疗保障,选择不限社保范围、性价较高的产品,一年通常几十块就够了。
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