银行与保险公司的合作，最简单的形式是通过银行的分销渠道来销售保险产品，而开发混合产品、战略合作、设立合资、控股公司等则是银保合作的更高级形式。因此，要实现真正意义上的银保合作必然涉及到整体战略定位，同时，还要涉及到体制、机制等一系列问题。有鉴于此，在现阶段，我们国内银行应充分发挥自身资源优势，加强银保业务中的信息咨询工作。如何做好?
首先对于商业银行来说，应该扭转观念--银行的服务对象首先是客户，而不仅仅是保险公司。
银行应是在替自己的客户挑选保险产品，而不是在替保险公司销售保险产品。目前银保合作中，银行处于地位上的优势，但办理业务中却处于被动。有些银行选择保险公司进行合作，销售保险公司提供的产品，但对保险知识和保险产品却不甚了解，对于销售的保险产品也不像销售银行自有产品那样积极。
其实，银行不妨扭转一下观念，既然银行和保险公司的合作最终目标是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充、共同发展是银行和保险公司联手开发金融市场的需要，银行期待和保险公司实现双赢，那么，银行在双方的合作中应有更主动的作为。这种主动作为首先就是转变观念，即意识到是在满足自己客户群体的保险需要，替自己的客户挑选保险产品。这样，银行在营销产品理念上就变被动销售为主动销售了。
信息资源共享在前文中所提及的银保合作动因的交汇点--银行自身资源优势上，客户众多以及客户对于银行的信任，加上广泛的网点，使银行具备了保险公司所不具备的得天独厚的市场资源，因此银行应充分利用自身资源优势，在销售保险产品同时，加强银保业务中的信息咨询工作，收集、分析市场信息。我们知道，市场供给是由市场需求所决定的，那么，保险产品的销售状况实际是由对保险产品有需求的市场(客户)来决定的。
目前，保险公司在借助银行的销售渠道销售保险产品后，似乎和保险产品的最终用户之间缺少沟通的环节，而银行也仅扮演了一个销售的角色，对客户真正的需求了解较少。银行要做到了解市场，才能满足市场需求。而对于银行来说，加强市场信息咨询工作比较容易实现。
在银保业务中，银行掌握着大量的市场信息，不仅可以根据客户的需求，考察保险公司、选择保险产品;同时也可以将市场需求信息提供给保险公司，便于其根据需求开发新的保险产品。此外，这也为银行自身开发银保产品提供了必要的条件，为迈向真正意义上的银行保险奠定基础。
从战略角度来说在银保业务的过程中，成为银行业务与保险公司相互促动的良好平台。
解决银行和保险公司之间问题因此，银行必须全面加强市场信息咨询工作，从而掌握充分、准确的市场信息，属于一体化战略的组成部分。这样能在一定程度上解决银行和保险公司之间现存的一些问题。
一是，可以促进银保业务健康发展。目前随着保险公司的不断增多，保险公司之间无序化竞争加剧，使得银行代理渠道成为稀缺资源。保险公司为了要争取网点，抢规模，付给银行的手续费越来越高，一定程度上降低了其对股东的收益贡献，也减少了其用来维护客户、进行客户服务方面的资金。
如果银行通过市场信息的分析，给予必要的市场引导，可以避免保险公司因恶性竞争而退出无利润市场、主动收缩银行保险业务，进而影响银行收益的情况。
二是，可以改变银行在银保合作中的被动状况。掌握充分、准确的市场信息，将会使银行占据市场主动，与保险公司共同服务于客户，充分发挥各自优势，为平等合作奠定基础。
银行与保险公司的合作是奠定未来银行业混业经营的基础性尝试工程，在目前情况下，各家银行可以通过强化银行现有的及潜在的信息咨询功能来不断地探索双方合作的新领域，这是保合作的重要现实意义所在。
相关知识
相信广大的爱车一族对"车损险"一词并不陌生，因为车损险是车辆保险中最为普遍也最重要的险种之一，它为大家的爱车添了一份保障，更为大家的出行添了一份安心，可是，您了解车损险是什么意思吗？
车损险是什么意思呢?所谓车损险是指保险人或其允许的驾驶员在驾驶车辆时发生意外事故，造成车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险的赔偿范围还包括大部分的自然灾害造成的损失，惟独地震除外。
那么车损险是如何计算的呢?车损险是按照被保险车辆的使用用途、车辆种类、车辆使用年限等因素所属档次查找固定保费和费率。其计算公式为基准保费 = 固定保费 + 保险金额 × 费率。当我们为汽车投保车损险的时候，以平安网上车险投保为例，我们可以在一定限额内调整报额。
很多车主平时开车很小心，但是事故难免发生，当发生了事故后，汽车就会受损，如果你没有为汽车投保车损险的话，汽车维修的费用要自己承担，如果你已经购买了车损险，那么汽车保险公司会承担大部分的维修费用，如果你同时购买了不计免赔特约险(特约车损险)，那么你承担的维修费用几乎就是零，绝大部分甚至全部费用都由保险公司承担。
车损险的新条款在费率结构中增加了更多的从人因素，并引入了车型系数，区别对待高风险客户和低风险客户，加大了费率的差异化程度。
首先，新条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索纳塔等车型，实行一定的费率下浮。反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。
其次，家庭自用车、营业用车车损险条款中设定了500元绝对免赔额。经统计，扬州本地保险公司赔款金额在500元以下的赔案，占整体赔案件数的51%，而理赔金额仅占赔款总额的5%。也就是说，大量的理赔资源浪费在处理几十元、几百元的小案子上面。“500元以下免赔”引起扬州车主们的强烈反响，但对于保险公司而言，可以有效配置人力资源，更好地去服务需要服务的客户。业内人士表示，虽然发生500元以下的损失自己处理，但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%－10%的保险费优惠。
再次，新条款还根据上年赔款记录的情况设定了12个车险费率调整等级，根据上一年度赔款情况进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
新版车险还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%－10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。
了解了车损险是什么意思，将更有利于车主对车险的选择。
去年，翁先生的爱车在续保时，选择了车辆损失险、车辆损失险不计免赔险等险种，投保期限为去年12月10日至今年12月9日。今年3月12日，翁先生的轿车被一伙身份不明的人砸了，现在肇事者还没找到，修车花费了15200元，他左思右想后，认为这种情况应属于车损险范围，保险公司必须赔付。
但保险公司经过调查后表示，汽车被砸属于人为破坏，根据保险合同条款中第四条关于保险责任的规定，并没有提及车辆被砸属于保险责任，从而拒绝赔偿。那么，车辆损失险保什么呢？
想了解车辆损失险保什么，首先要了解车辆损失险是什么。车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
车辆损失险是车险当中唯一一个保护自己车辆的主险，无论是新车主还是“老司机”都要选择投保。但是需要注意的就是虽然车辆损失险赔偿范围广泛，投保人也不要错误的认为只要投保了车损险，所有的车辆损失都属于车辆损失险赔偿范围。就像夏天暴雨季节因道路积水造成的车辆损失就要看具体情况区别对待。
车辆损失险赔偿范围适用于五种情况，一是车辆发生碰撞、倾覆；二是车辆发生火灾、爆炸；三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失；四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害；四是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。
哪些不在车损险赔偿范围内呢？地震，这是人所不能预测的，所以一般保险公司是不予理赔的；精神损失费也在保险公司车损险的免责条例内；酒后驾车、未年检的保险公司有权利拒赔；发动机进水后又打火，操作不当造成的损失不予理赔；如果不是全车被强盗，车损险也不负责理赔；汽车轮胎爆胎、汽车改装喇叭、车厢，汽车进行修理等都不在赔偿范围内。具体内容车主们在给汽车投保的时候可以就保险条例加以查看。
小知识：车辆损失险保险金额详细算法
（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
交银健康人生安享版保险计划保什么?
交银健康人生安享版保险计划由交银康联交银健康人生两全保险(安享版)(分红型)与交银康联附加交银健康人生重大疾病保险(安享版)组成，提供60种重疾，身故、全残保障。90岁满期有生存金可领取。
具体如下：
一、重大疾病保险金
60种重大疾病，确诊初次患上合同所界定的任何一种重大疾病，重大疾病保险金等于有效保险金额。
等待期内(180天)非意外原因导致患有重大疾病的，保险公司返还所交保费，合同终止;意外导致无等待期。
二、身故/全残保险金
18岁前身故或全残，保险公司返还所交保费;18岁后身故或全残，保险公司按有效保险金额给付;
等待期内(180天)非意外原因导致患有重大疾病的，保险公司返还所交保费，合同终止;意外导致无等待期。
三、满期生存保险金
被保险人在合同期满日24 时仍然生存，合同终止，保险公司按照合同的有效保险金额给付满期生存保险金。
注1：基本保险金额
合同的基本保险金额由投保人在投保时与保险公司约定，为合同保险费的计算基础，并载明于保险单或批注上。
注2：有效保险金额
合同的有效保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成，累积红利保险金额是指因保单红利累积而增加的保险金额。
注3：保单红利的确定
主险合同为分红保险合同，有权参与保险公司分红保险业务的盈利分配。保险公司将根据分红保险业务的实际经营状况决定可分配盈余，如有可分配盈余，将按照相关规定确定红利分配方案。保单红利是不保证的，保险公司会每年向投保人提供一份红利通知书，告知分红的具体情况。
分析
交银健康人生安享版保险计划是一款增额重疾保险，因为有效保额=基本保险金额+累积红利保险金额，有效保额将随着每年年度红利的分配而不断增加，重疾、身价保障、满期金同时递增。在一个除了工资不涨，什么都涨的年代，具有一定抵御通货膨胀功能，但要注意每年的分红是不确定的，有可能为零。
保宝网的保险E课堂是保险从业人员的网上学习社区，提供从岗前培训、继续教育到岗位技能培训等完整的一站式培训平台，培训对象为保险销售从业人员、保险经纪从业人员、保险公估从业人员以及保险公司分支机构高级管理人员岗前、在职培训等。
保宝e课堂紧扣政策要求中国保监会相关政策文件规定：保险营销员从事保险营销活动，每年应当接受累计不少于36小时的后续教育，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不得少于12小时。（保监发〔2006〕年3号文件）保险营销员首次从事保险营销活动前，应当接受累计不少于80小时的岗前培训，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不得少于12小时。（保监发〔2006〕年3号文件）
保宝网保险E课堂"保宝网"是由深圳市永兴元保险发展服务中心主办，是中国保监会及各地监管局、各地保险行业协会、香港职业训练局等单位的长期合作单位。承担了我国保险中介从业人员电子化考试和远程教育培训工作，在各地保险机构的大力支持下，迄今已承担了一千多万人次的考试和教育培训工作。
经中国保监会中介部批准，为借鉴国内外先进的教育培训模式，2007年1月，永兴元开始探索继续教育开展模式，经过比对国内外其他行业继续教育的经验做法，率先推出了学习方式便捷、学习过程可控、学习内容丰富、学习成本低廉的网络教育培训模式——"保险E课堂"。
保险E课堂以强大的硬件为支撑，培训管理工具"ISIP"和专业学习工具"保宝"为平台，提供支持培训管理、学习、展业支持等综合性服务。通过保险E课堂网络培训方案，解决了传统培训人员多、分布广带来的培训难题。截至2012年9月，全国已有27个省市地区开通继续教育网络培训。
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这个课程的优势：通过考试指引类课程，您将清晰了解如何取得从业资格证书的各个环节；精心编排的讲解类课程，让您高效掌握行业的各类必备知识；真实考试环境的全真模拟让您熟悉资格考试题型和答题方式，迅速适应电子化考试系统；帮助从业人员从自身成长方面不断突破和进步，提高沟通能力、表达能力， 提升个人礼仪形象，实现保险销售事业的跨越式增长。
工银安盛人寿安心定期寿险保什么?
凡年满 16 周岁至 55 周岁且身体健康的人，可作为被保险人，保险期间可与保险公司约定。
提供的具体保障如下：
一、 身故保险金：
若被保险人身故且本合同有效，保险公司将按合同约定的保险金额给付“身故保险金”予受益人，同时合同保险责任终止。
二、 全残保险金：
若被保险人在合同有效期内发生条款所释义的残疾项目之一且合同有效，保险公司将依“身
故保险金”的计算方法给付“全残保险金”予被保险人，同时合同保险责任终止。
如被保险人同时发生条款所释义的两项或两项以上残疾项目时，保险公司只给付一项之“全残保险金”。
三、可转换权益
自合同生效日或复效日起满一年后(以较迟者为准)，且被保险人年满55周岁前，投保人可向保险公司申请将该产品转换为保险公司当时认可的终身、两全保险，而无须提供被保险人的可保性证明，以满足人生不同阶段的不同需求。
工银安盛人寿安心定期寿险保费
30岁男性投保工银安盛人寿安心定期寿险，保额50万元,交费期20年，每年交费1,710元，每天只需要不到5元钱，就可获得20年内身故或全残50万元的保障。
工银安盛人寿安心定期寿险什么不保?
因下列情形之一导致被保险人身故或发生条款所释义的残疾的，保险公司不承担保险责任：
1、 您对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2、 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3、 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事 ，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4、 被保险人主动吸食或注射毒品;
5、 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证 ，或驾驶无有效行驶证的机动车;
6、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱 、暴乱或武装叛乱;
7、 核爆炸、核辐射或核污染 、核辐射或核污染。
我国是世界上老年人口最多的国家，同时也是老龄化最快的国家之一，为满足日益增长的养老需求，提早为自己购买一份养老保险产品，帮助家庭和个人进行风险控制和财富规划非常有必要。
农银财富通养老年金保险(万能型)
投保年龄 ： 0—70周岁
保险期间： 保至100周岁
交费期间 ：一次交清
最低保证利率：2.5%
保险责任
一、生存保险金
1、养老年金：自约定的养老年金领取年龄的首个保单周年日起(65 岁、 75 岁、 85 岁、 88 岁)，至保险期间届满前的最后一个保单周年日，若被保险人于每个保单周年日生存，保险公司将每年按保单周年日零时合同保单账户价值的2%给付一次养老年金。
养老年金给付后，合同的保单账户价值将等额减少。
2、满期金：若被保险人生存至保险期间届满 ，保险公司将按保险期间届满时合同的保单账户价值给付满期金，合同终止。
二、身故保险金
若被保险人身故，保险公司将按被保险人身故时的保单账户价值给付身故保险金，合同终止。
账户设立
为履行万能保险产品 的保险责任，保险公司根据国务院保险监督管理机构的有关规定设立了万能账户，该账户资产的投资组合及运作方式由保险公司决定。
为履行合同的保险责任，明确投保人的权益，保险公司将在合同生效时在万能账户中为投保人设立合同的保单账户。
保单账户价值
保单账户价值按照下列方法结算：
(1)投保时，投保人支付保险费后，保单账户价值等于保险费扣除初始费用后的余额。在此之后支付保险费，保单账户价值按保险费扣除初始费用后的余额等额增加。
(2)保险公司结算保单账户利息后，保单账户价值按结算的保单账户利息等额增加;
(3)如果投保人部分领取，保单账户价值按您部分领取的金额及部分领取费用等额减少。
(4)领取养老年金后，保单账户价值按您领取的养老年金的金额等额减少。
(5)保险公司派发持续奖励后，保单账户价值按照持续奖励的金额等额增加。
农银财富通养老年金保险(万能型)怎么样
1、专业投资 安全透明
万能保险是一种兼顾财富管理和保障功能的新型保险产品。与传统保险产品相比，万能保险
具有费用透明、结算利率公开、资金增值等特点。
保险公司为投保人设立单独的个人账户，投保人所交的保险费在扣除相关费用后进入个人账
户。保险公司按照投资专家制定的投资策略，将资金配置到各种投资工具中，并对个人账户中的资产价值进行核算。
2、保底利率 稳健增值
农银财富通养老年金保险(万能型)设立最低保证利率2.5%，上不封顶，在合同有效期间内，保单利息在结算日零时或合同效力终止时按照合同约定的日复利方式进行结算复利计息。
3、按需领取 灵活便易
个人账户按复利方式计息，可按约定部分领取，投保人可根据个人账户价值按需要灵活支取。
交银康联安康至尊保什么?
条款：交银康联安康至尊终身重大疾病保险
投保年龄：0-60周岁
交费期间：5年、10年、 15年、20年、30年交
保险期间：终身
等待期：90天
等待期内非意外导致患有重大疾病，保险公司返还所交保费，合同终止;
意外导致不受等待期限制。
保险责任：
一、必选责任
1、重大疾病保险金
重大疾病100种，分为3组，每组可给付一次，累积最多赔付3次，每次按基本保额赔付，间隔365天以上，首次给付后可豁免余期保费，除重大疾病保险责任外，其他责任终止。
2、轻症疾病保险金
轻症疾病60种，不分组，每种疾病限给付一次，累积最多给付5次，每次确诊按基本保额的20%赔付，每次间隔90天以上，首次给付后豁免余期保费，合同继续有效。
3、身故保险金
18岁前身故，返还所交保费;18岁后是，按基本保额给付，给付后合同终止。
二、可选责任
1、男性特定疾病保险金
男性特定疾病3种(肝癌、肺癌、前列腺癌)，确诊按基本保额赔付，本项责任终止。
2、女性特定疾病保险金
女性特定疾病3种(肺癌、乳腺癌、子宫癌和子宫颈癌)，确诊按基本保额赔付，本项责任终止。
3、少儿特定疾病保险金
少儿特定疾病6种(白血病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，脊髓灰质炎，幼年型类风湿性
关节炎导致的膝关节或髋关节置换手术，严重川崎病，特定的手足口病)，确诊按基本保额赔付，本项责任终止。
交银康联安康至尊多少钱?
案例一：为0岁男孩投保交银康联安康至尊终身重大疾病保险，必选责任+少儿特定疾病保障，保额30万，20年交，每年保费3072元(必选责任2964元/年;少儿特定疾病108元/年)。
男孩可获得保障如下：
100种重大疾病保障：30万/次×3次，重疾豁免
6种少儿特定疾病保障：18岁前，30万
60种轻症疾病保障：6万/次×5次，轻症豁免
身故保障：18岁前返保费，18岁后赔30万
注：少儿特定疾病可自由选择是否投保;家长还可同时为孩子投保男性特定疾病保障，没有年龄限制，保障终身。
案例二：30岁男性投保交银康联安康至尊终身重大疾病保险，必选责任+男性特定疾病保障，基本保额30万，20年交，每年保费8805元(必选责任7845元/年;男性特定疾病960元/年)
该男子可获得保障如下：
100种重大疾病保障：30万/次×3次，重疾豁免
3种男性特定疾病保障：30万
60种轻症疾病保障：6万/次×5次，轻症豁免
身故保障：30万
注：男性特定疾病可自由选择是否投保。
工银安盛鑫富贵终身寿险保什么?
工银安盛鑫富贵终身寿险凡出生满30天至70周岁且身体健康的人可投保，保障终身;
具体保险责任：
一、身故保险金
1、选择一次性支付保险费的，按如下方式承担给付身故保险金责任：
18周岁前身故，按以下两项金额中的较大者给付身故保险金：
(1)已交保险费;
(2)身故时合同的现金价值。
18周岁(含)之后、且于第3个保险合同周年日(含)之前身故，按以下两项金额中的较大者给付身故保险金：
(1)已交保险费乘以相应比例;
(2)身故时合同的现金价值。
年满18周岁(含)之后、且于第3个保险合同周年日之后身故按以下三项金额中的最大者给付身故保险金：
(1)合同的保险金额;
(2)已交保险费乘以相应比例;
(3)身故时合同的现金价值。
2、选择分期支付保险费的，按如下方式承担给付身故保险金责任：
18周岁前身故，按以下两项金额中的较大者给付身故保险金：
(1)已交保险费;
(2)身故时合同的现金价值。
18周岁(含)之后、且于交费期满日(含)之前身故，按以下两项金额中的较大者给付身故保险金：
(1)已交保险费乘以相应比例;
(2)身故时合同的现金价值。
18周岁(含)之后、且于交费期满日之后身故，按以下三项金额中的最大者给付身故保险金：
(1)合同的保险金额;
(2)已交保险费乘以相应比例;
(3)身故时合同的现金价值。
备注：
①相应比例具体如下：
18周岁≤身故日(或全残日)≤40周岁对应比例：160%
40周岁
60周岁
②保险金额：
第1年保险金额等于基本保险金额。从第二个保单年度起，各保单年度(含当年度保险合同周年日)的保险金额按以下方式增加：
选择一次性或5年期分期支付的，每年按基本保险金额的2.8%以年复利形式增加;
选择10年期及以上交费期限分期支付的，每年按基本保险额的3.2%以年复利形式增加;
二、全残保险金
被保险人发生合同所约定的全残项目之一，依“身故保险金”的计算方法给付“全残保险金”。
工银安盛鑫富贵终身寿险怎么样?
1、保额复利，财富增值
从第二个保单年度起，保险金额每年按基本保险金额的固定比例(最高3.2%)年复利递增，长期规避市场利率波动，同时被保险人终身享有身故及全残保障，且额度不断提升。
2、定向传承，资金安全
通过指定受益人，可实现资产的定向可控传承。保险具有较高的安全性，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得非法限制被保险人或者受益人取得保险金的权利，是合理进行资产配置的重要组成部分。
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