今年66岁的周老先生已退休，每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用由周先生负责。
目前，周老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，备有5万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。
家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧；2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）；3.意外伤害等保险保障；4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
财务现状分析
周老先生家庭年总收入1.92万元，家庭年总支出0.82万元，每年净储蓄额为1.1万元，。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭，这对于退休人士来讲，为以后稳定的退休生活带来了保证。目前，无任何高风险金融投资，其中流动性资产占总资产的0.2％，属于偏保守的投资人。
此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，所以需要为养老、医疗作充分的准备。
理财规划建议
资产配置建议
可自动购买基金
（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％.周老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方，可随时卖出，没有利息损失。
（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。（4）购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。
保险保障建议
投保要破除储蓄还本观念
周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。
建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。
延伸阅读
家庭情况及需求简介
55岁的张女士今年3月已经退休，丈夫61岁，已经退休1年多了，两人均有社保和医保，每月退休工资合计4600元，基本生活开销大约1500元。目前，夫妇俩有定期存款20万元，活期存款3万元。张女士女儿已经结婚生子，每月给两老的孝敬钱是800元。
眼下，张女士夫妇计划去全国各地甚至东南亚旅游，出游费用一年预计要8000到1万元。由于收入有限，张女士夫妇希望通过理财合理安排收支，让旅游、养老两不误。
定期存款转为稳健型理财产品
新华保险资深理财总监何建国认为，张女士夫妇的理财应该以稳健、灵活性强为主。其中20万元作为定期存款，如果中途急需用钱，定期利率就会变成活期利率，起不到增值作用，可以考虑投资中长期理财产品。目前新华保险上市一款理财产品，一次性投入20万元，年利率大概是6%，按照日计息、月复利方式增值，投资期为7年，满期时拿回本利30万元左右，如果中途急用钱既可灵活变现，又可保证收益不受影响。
为了防备不时之需，3万元的活期存款，可作为日常备用金维持不动，或以货币基金形式持有。
可添加防癌险和意外医疗险
年纪大了，身体走下坡路，疾病和意外需要防范，建议购买一些重大疾病险、防癌险和意外医疗险。其中重大疾病险一般超过55岁就很难核保，所以如果张女士想要投保，则需要抓紧时间在年内投保。
防癌险方面，保额10万元以下不用体检，男女保费有区别。以10万元的保额为例，女性每年缴费6000元，缴费10年，可保障到70岁，70岁可以返回所交保费。若期间发生癌症或发生意外身亡均可获得10万元的赔偿，这种险种相当于是用利息换回癌症疾病风险保障。
意外医疗险方面，由于社保不赔意外摔伤，出现碰碰磕磕的事情，如果购买意外医疗险，到正规医院看门诊或住院50元以上就可以报销，还有患大病时，只需凭疾病诊断书，就可以得到一笔急用钱，是对社保非常好的一个补充。
旅游最好选择淡季出行
两位老人希望到全国各地和东南亚旅游，可以一个季度安排一次出行计划，最好选择淡季出行，便于节约费用。两老每月有4600元的退休金，加上女儿孝敬的800元，每月至少有5600元收入，除掉开销1500元，大约剩余3900元，一个季度就能节余10000多元，两老在做好养老和保障的基础上，完全可以享受周游世界的梦想。
东南亚国家最好选择淡季出行，由于避开了国人的出行高峰，使得旅游团费相较节日里要低15%-20%，两人可以节省近千元的费用。如新加坡、马来西亚、泰国、越南等国家的费用一个人在3000元以内，像国内短途旅游一般在每人2000元左右。
为了做好相关的旅行保障，两老还可以购买有旅游意外保险卡，大概200元一张，保障期限1年，按照交通工具不同，保额不一样。坐飞机是享受100万元保额，坐火车、轮船是50万元保额，坐汽车是20万元保额，普通意外的保额是10万元、意外伤害医疗1万。
提示：综上可以看出，张女士夫妇退休后想更好的享受退休生活，外出去旅游，就需及时做好保险理财规划，可适当规划好防癌险和意外医疗险，确保可以给夫妻俩提供最好的保障。
老人退休保险怎么买？退休老人买保险，首先要加强基础保障，选购份适合的意外险。其次退休老人要关注健康保障计划，购买份适合的健康保险。
退休老人由于行动不便，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，因此退休老人应将意外伤害保险作为投保的首选品种，进而加强自身基础保障。退休老人购买意外险，要关注产品的保障利益。一般的意外险主要承保意外身故/残疾，意外医疗。医疗这一块要是能够在保障期限内进行多次理赔的。当然所购买的意外险附加意外住院津贴则更为划算，减轻因意外住院产生的经济负担。除此之外，老年人在投保意外险时还需要注意年龄是否是否在承保范围内。
退休老人身体素质较差，抵抗能力弱，罹患疾病的可能性较大。因此退休老人想要更全面的保障，建议购买份健康保险。由于退休老人年纪较大，在购买重疾险时，受制约因素较多，且容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。因此，建议退休老人不要单独购买专门的重大疾病保险。若想要经济实惠，性价比高，且拥有重疾保障的产品，不妨选择份消费型卡单式产品，既有医疗保障又有重疾呵护。以较低的价格，获得意外和健康的双重基本保障。
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