23日凌晨,一伙巴基斯坦塔利班的武装人员突袭外国游客,造成两名中国人遇难,另一名中国人张京川有幸逃脱。对于境外旅游,突发事件频发,旅游意外险开始热门。
而国内旅游,也并不安稳,之前过去的“五一”黄金周,“遇险”竟成为媒体报道最多的字眼:云南迪庆藏族自治州香格里拉县境内两车相撞,6死4伤;新疆“车师古道探险”活动中31人被困大风雪;36名武汉游客受困蕲春山;内蒙古库布齐沙漠中,青年女子小倩不幸遇难。
旅游保险再次引发人们的争议。总有人觉得,事故再多也是低概率事件,哪能那么巧就发生在自己身上。但是,不得不承认,若是购买一份合适的旅游意外险,则可以将这些突然意外所带来的损失降到最低,那怎样的产品才是最合适的呢?
旅游意外险最重,个人和旅游责任险辅助
许多市民认为,既然出去旅游,就只能买“旅游意外险”。其实,这是一种误解,有很多类险种其实都可以提供相关保障。它们无所谓优劣之分,只是适用于不同的需要。一般而言,需要支出的保费与能够享受的保障是成正比的。
在旅游市场上,最常出现的是三个险种:个人责任险、旅游意外险与旅游责任险。
先看个人责任险。责任险顾名思义,是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故。游客在境外旅游时购买的个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。
其次是旅游责任险。按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求,旅行社必须投保旅行社责任保险。旅行社责任保险的范围一般包括:因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用,旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任,以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下,旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时,保险公司才予赔偿。
与旅游责任险相仿的是旅游意外险。很多国家在签证时需要游客事先购买旅游意外险,用来防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种。这也是为关键的险种,是旅游必备险种。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。
而中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
当然,旅游险经常会以套餐的形式推出,例如中国平安就推出了国内旅游险和境外旅游险共计6个套餐,国内旅游险以保障期限的时间不同而造成了保费在10万到30万元不等,购买价格也仅在17元到103元之间。而境外旅游险的保费则相对高了许多,按照保障内容的不同也分为三等,仅投保意外、医疗的保费在682万元,投保价格为80元,若加上旅行延误、托运行李延误等,保费则上涨到718万元,投保费用也仅仅提高到了115元,这两者的保障期限均只有7天。当然,若是发生托运行李损失、随身行李损失等意外,仅需支付360元购买全部保障型的产品即可避开,保费也提高到了728万元。
平安还对意外险做出了优惠,投资者只要在平安官网上直接购买,即可享受3到8折的价格。
除此之外,还有航空意外险和交通意外险也是一个选择。
境外游需看清国际紧急救援条例
但是值得注意的是旅行社责任险并不能为游客提供旅游意外保障。如果游客是因个人原因而出了意外与旅行社无关时,即使投保了责任险也没有办法赔偿。而如果游客在出行前购买了意外险,只要符合保险合同约定的保险事故,就会有相应的赔偿。所以,即使报团旅游已经有旅行社的责任险,但是购买个人旅游意外险仍旧是非常有必要的。
而文章开头提及的出境游,则更需要购买者看清国际紧急救援条例,除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿,和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外,具备国际紧急救援的保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。
由于游客一般对目的地国家不太熟悉,如果再加上语言障碍,一旦发生意外,很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因,很多保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险,为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。而能提供这项功能的保险公司目前仅有人保、平安、泰康等少数几个,而网上能购买到的保险产品只有泰康在线的e顺旅行保障计划。
另外,在旅游意外险中,参加高危旅游项目,保障内容必须详细看清。通常,游客认为一般人身意外险包括所有的意外事故。需要提醒游客的是,各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定:“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致,则本公司不负任何给付保险金的责任”,其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。游客在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。
以上都是旅游当中会出现的问题,教人们避免这些问题的方法和一些注意事项。是人们所关注的。
欧洲境外旅游意外险释义
出游大潮涌动在即,可是为什么不少国家都要求旅行者在递交签证的时候还需“多交”一份出境游意外险的保单?出国旅游是一件令人兴奋的事情,一旦在途中遭遇了疾病和伤害,您的行程还能玩得尽兴吗?一份好的欧洲境外旅游意外险,又能保障什么利益?看来,要读透这份小小的“保单”还真不容易。
旅途中会遇到那些风险?
风险带有不可预测性,谁又能担保你的行程一帆风顺完完美美?一次出游,从你踏出家门的那一天起,到回到家里,途中实在有太多太多意想不到的事情发生了:航班延误、丢失证件、意外疾病、交通事故、行李遗失……所有这些,都是旅途上所谓的风险。
应该重视保险么?
根据旅行社以及保险销售人员的反馈,目前市民在购买境外旅行保险往往第一个问题是:是否符合签证要求?紧跟的问题则是:多少钱一份?
以欧洲为例,在近百个中国公民境外旅游目的地国中,欧洲国家占了近三分之一。到欧盟15个申根国家旅游,购买境外旅游意外险是获得旅游签证的必要条件之一。因为购买境外旅行保险是获得签证的强制性要求,不少人购买这份保险仅为顺利取得签证,而并不关心保险所保障的内容与范围;相关行业人士在采访中纷纷表示,显然公众在外出旅游时,对风险的防范意识仍有待加强。要知道,欧洲虽然集中了许多高福利国家,但这些国家并不承担入境旅客的医疗与救助费用。
网推荐以下欧洲境外旅游意外险:
美亚“万国游踪”国际旅游钻石计划 意外伤害60万 意外医疗40万元 含紧急救援特色:交通意外双倍给付 ¥200元/7天 平安“畅行天下”境外欧洲行基础计划 意外伤害20万 意外医疗35万元 含紧急救援
特色:价格便宜符合签证需求¥125元/7天 安联国际旅行保险尊悦计划 意外伤害50万 意外医疗50万元 含紧急救援
特色:包含牙科门诊 ¥285元/7天
短期旅游意外险怎么选择
对于偶尔外出旅游,年里只有一二次乘坐比如飞机、轮船等交通工具的游客,购买短期旅游意外险也是非常划算的选择。这类保险配合我们的短期旅游,保障期限一般在7-14天,费用大约15-30元不等,保障范围可以包括,航空意外险40万-60万,其他交通工具5万-30万等。也就是说,在此期间游客乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时如有发生意外,均可获得保险保障。
比如,国庆长假期,很多想外出旅游的朋友,就可以选择这类保险。不过购买时要注意一些免责条款,比如探险、攀岩、滑雪等风险较高的旅游项目,保险公司一般是不保的。
网为您推荐以下短期旅游意外险:
美亚“畅游神州”旅游保险(计划一) 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援特色:住院津贴50元/天 ¥15元/天
生命“迷你彩虹”短期交通工具意外保险 意外伤害飞机40万 汽车8万 意外医1000元
特色:短期出行交通工具意外 ¥10元/7天
假期旅游意外险如何投保
市民王女士和儿子一起报团参加云南游,在填完旅行社的相关合约后,工作人员提醒她自费购买旅游意外险很重要。对此王女士颇为不解:“旅行社已经投保了,自己为什么还要买额外险种?”
据了解,选择跟团出游,尽管旅行社已经投保了旅行社责任险,但对于游客来说,保障并不全面。旅行社责任险承保的是在旅游业务经营活动中,致使旅游者人身、财产遭受的损失。实际上,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任,因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此,如果在去旅行社的途中发生意外,或者擅自离开约定的旅游地点、旅游路线而出现的意外,这份保单是不赔的。因此,消费者需额外买份假期旅游意外险。
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“快乐嘟嘟—自由行”境内旅游计划一 意外伤害10万 意外医疗5000元特色:住院津贴30元/贴 ¥3元/天 美亚“畅游神州”旅游保险(计划一) 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援
特色:住院津贴50元/天 ¥15元/天 生命“迷你彩虹”短期交通工具意外保险 意外伤害飞机40万 汽车8万 意外医1000元
特色:短期出行交通工具意外 ¥10元/7天
英国爱尔兰旅游保险推荐
英国和爱尔兰虽然没有加入申根国家,但是两国也对旅游签证设置了保险门槛。
英国签证处规定,能使旅游签证通过的有效保险要包括任何医疗的费用和可能的遣返回国费用。爱尔兰签证处则要求前往该国的游客必须购买一份在荷兰的医疗保险和旅行保险。但两国均未对保险的最低保额作出硬性规定,也未给出指定或推荐的保险公司。
除了25个申根国家和英国、爱尔兰两国,其余非申根国家都没有对旅客是否需要购买保险、购买哪款保险、以及保险的保额、保障范围作出制定性规定。这些非申根旅游目的地国家包括,俄罗斯、波兰、捷克、克罗地亚、拉脱维亚、立陶宛、列支敦士登、罗马尼亚、马耳他、斯洛伐克、斯洛文尼亚、匈牙利、塞浦路斯、爱沙尼亚。
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多种旅游意外险如何选择
许多市民认为,既然出去旅游,就只能买"旅游意外险"。其实,这是一种误解,有6类险种其实都可以提供相关保障。它们无所谓优劣之分,只是适用于不同的需要。一般而言,需要支出的保费与能够享受的保障是成正比的。
选择一:航空意外险
这个险种大部分市民都比较熟悉,每份保费20元,保额40万元,最多可以买5份。旅游并非都是往深山老林里跑的,有些市民利用双休日双飞去一趟北京、广州等大城市逛逛,他们的最大风险其实就是坐飞机。在这种情况下,完全可以在来回上飞机前各买一份航空意外险。
它的优点在于方便,可在机场的柜台就地办理;缺点在于性价比不高,往返40元的开销却只能保障坐飞机的几个小时。
选择二:交通意外险
游玩某些景点,尤其是跟团去云南这样的地方,交通工具会占据行程较大的份额,"十八弯"的山路也是最重要的风险之一。这种情况下,投保交通意外险就是一种不错的选择。相对于航空意外险,交通意外险的性价比较高,20元的国寿"安达卡"可以保障一个星期内各种交通工具内发生的意外,300元的平安"万里通"则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。这类险种的不足在于下了车发生的事故它就"袖手旁观"了,尤其对于一些徒步旅行的"驴友",交通意外险基本不适用。
选择三:旅游意外险
所谓"术业有专攻",有些市民一年也就这一两次机会出远门,或者对徒步自助游客,旅游意外险无疑是最合适的。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。但是要特别注意其除外条款,哪些高危或者探险活动是不赔的。这是大多数旅游意外险的共同缺陷,我们下文还会单独讨论。
选择四:旅游救助保险
中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
相对于一般的旅游保险,它自然有双保险的作用。不过相应的保费也会高一点,而且目前在境外游比较普遍,能够保障境内游的此类险种并不多。
选择五:一般意外险
有些市民心想,自己难得出去就是想刺激一点的,旅游意外险条条框框太多,何必买呢?其实,如果资金实力比较雄厚,希望有一个长期不间断的保障,或"有钱又有闲"的旅游爱好者,不妨购买保障齐全的一般意外险,或者直接投保包含意外伤害的寿险。当然,需要留意的是,相关主险与附加险的条款比较复杂,保费也相应较高,市民应该量力而为。
选择六:"隐形"责任险
随着我国保险市场的完善,责任险的品种和覆盖面也越来越贴近民生。跟团游会有"旅行社责任险",坐汽车也有"承运人责任险",连坐地铁都有相应的"团体意外险"。严格意义上来讲,这类保险是不用选择的,因为它都是承运方投保,无须直接耗费市民的资金。但是,市民出游前最好挑投保相关险种的规范公司,这倒是需要选择的。还有一点需注意的是,这类险种说到底保障额度都不高,只能起到"保底"的作用,市民别对它的保障额度寄予太高期望。
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美亚“畅游神州”旅游保险(计划一) 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援特色:住院津贴50元/天 ¥15元/天
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特色:短期出行交通工具意外 ¥10元/7天
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