在退休前期最需要考虑的就是如何为退休以后的生活来源奠定好基础,也就是要提前做好养老规划。退休养老规划是一个衡量即期积累和远期消费之间的关系的规划过程。实现即期和远期之间收支的平衡,有着非常多的方法和工具,随着投资理财方式越来越多元化,可供养老的资金投资渠道也日益增多,可以从以下几方面考虑。
一是社保养老金保险。每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到退休后,就可以领取一定的退休金。
二是企业年金保险。个人与企业固定拨付一笔钱用来投资累积养老金,退休后按规定方式支付。
三是商业保险。养老商业保险在设计上比较人性化,在领取时间上完全因人而异,可以挑选有实力的保险公司购买。在选择商业养老保险时,应同时兼顾意外险、健康险等保障类商业保险,以抵御人生中的各种风险。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险,在指定年份开始领取退休养老金,并根据实际退休金的需求,选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老保险,其复利增值作用可以抵御通胀风险。
四是自筹退休金。自筹退休金主要是积蓄投资,使有限资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具,可以是银行储蓄、股票、基金或养老信托等方式。储蓄的优势在于安全性高、保本保息、变现性强、存取方便,是风险偏好保守型人群养老首选方式。单纯依靠储蓄养老,无法维持购买力,将来退休生活将大打折扣。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具,优势是平摊风险、积少成多、复利增值,帮助工薪家庭实现长期养老规划目标。
一般情况下,在养老规划工具的选择上,每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同,会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理搭配,以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说,可以选择低风险的投资工具,对于有一定风险承受能力的投资者,可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置,以求满足高品质的生活支出。
在筹划养老金时,切忌单一,不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里,而且这时的年龄也不允许有再来一次的机会。养老储备金的理财原则以保值增值为核心,并搭配一定的风险投资项目,给退休后的生活提供足够的经济保障。
对于社保,人们最关心的问题是:参加了社会养老保险后,退休之后每月能领取多少养老金呢?记者为此走访了相关部门和专家,替老百姓算一算这笔养老账。
三类职工养老影响不同
据了解,参加养老保险的人通常可分为三种:一是“老人”,是指养老制度改革之前退休的职工;二是“中人”,是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工;三是“新人”,是指养老制度改革后参加工作的职工。“老人”目前采用的仍然是“老办法”,“新人”退休还遥遥无期,最关心养老金的就是四十多岁的“中人”,他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。
养老保险个人账户有何内容
养老保险个人账户的内容包括三部分:个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%;最高数为上年全市职工工资的300%)的8%缴纳。
单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户,单位缴纳的19%划转为社会统筹,而目前新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
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“中人”基本养老金并不多
养老金的计算公式是:“中人”的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
通过上面的公式,个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属“中人”行列的市民王先生平均月薪4000元,养老保险缴费期限为10年,假设10年后长沙月平均工资是3000元,那么退休后,他每月能领到多少基本养老金呢?
王先生退休后每月可领到的基本养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。
不足可由商业险补充
商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能,早买有好处。一般说,年轻时保费支出较少,负担相对较轻,而且年轻时身体健康,容易获得承保,可以及早享受寿险保障。如果年纪较大再购买,可能由于身体状况不佳等原因被要求加费,甚至被拒保。
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