保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。
如何购买保障型保险产品保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，可分为：保障型意外险、保障型健康险、保障型人寿保险。购买保障型意外险时，保障额度要事先确定。购买保障性健康险，男女关注侧重点有所不同。投保保障型寿险，依据经济条件选择产品。
对于经常性在外奔波，极易遭受意外侵袭的人来说，应当关注意外保险保障，其中保障型意外险最为常见。在购买此类保险时，要事先确定保障额度。一般情况下，保费应该是年收入的10%到15%，而保额应该是您年收入的5到10倍。
举个例子，如果您年收入为10万元，如果只买保障型意外险的话，保额就应该是50万到100万元。当然给孩子挑选此类保险时，保额设置不能过高，应当在10万元以下。因为根据《保险法》和相关监管规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限，多买无益。
受环境污染、生活压力增大、食品安全等影响，重大疾病的发生率正呈上升趋势。要规避重疾带给人们高昂的医疗费的威胁，事前防范是非常必要的。近期市场上推出的一些低费用、高保额、消费型的重大疾病保险，就是不错的选择。比如，商报·冠亚保险超市近期推出的女性专属重大疾病保险，一年只需400元，相当于买件衣服的钱，就可为自己预备一份最高20万元的保障。
购买保障型保险的顺序是：首先计算出你的大概的年负担能力是多少，基本上保障型的保险，保费支出不要超过你年收入的15%~20%就足够了，保障额度方面建议最少20W，太低了没什么意义。
最后就是多接触几家公司，综合比较一下哪个险种更适合你了。 包括保障责任，保额的增减，以及有哪些附加功能等。
保障型保险新品纷纷上市商报·冠亚保险超市几大精品保险
1.精品家财险：一年只需600元，100万元保障保人又保家
该家财险包含一家三口人共同享受的20万元意外伤害保障，2万元意外医疗和最多180天，每天100元的住院津贴，还包含房屋及房屋附属保障45万元、室内装修10万元、室内财产10万元、发生在室内的盗抢、第三者责任、管道破裂及水渍保障各5万元。
2.普通家财险：一年只需200元，100万元给家和家人一份安心
该家财险包含个人意外身故、残疾保障30万元，意外烧伤保障30万元及意外伤害医疗8000元，另外房屋及其附属设备保障40万元，室内财产保障12万元和居家责任保障等3000元。
3.少儿重疾险：一年只需400元，给孩子20万元大病保障
该少儿重疾包含小孩容易罹患的白血病，以及恶性肿瘤、良性脑肿瘤、严重度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重胃肠炎、严重心肌炎等在内的17种重疾保障。
4.女性专属重疾险：一年只需400元，给她20万元的特别关爱
该女性重疾涵盖女性容易罹患的，如乳腺癌、女性特定妇科癌症、系统性红斑狼疮性肾炎、女性原位癌、意外面部整形等保障。
延伸阅读
随着保险的发展，保险进入人们生活中的每一个领域。保险产品也是囊括各个行业，你听说过货物保险吗？接下来为大家介绍一下什么是货物保险？
保险保障的范围很广，从人身保险到汽车保险，再到责任险，提供的保障五花八门。对于庞大复杂的物流系统，也是有专门的保险进行保障的，这就是物流保险，那么物流保险承保哪些风险又是如何产生的呢？以下进行详细介绍。
货运有风险？保运通为您提供专业的货运保障！
保险是为了规避风险所发明的产品，因此要了解物流保险之前要首先了解物流系统中存在哪些风险。
物流系统中存在的风险有：
1.货物灭损带来的赔偿风险
包括货物的灭失和损害。可能发生的环节主要有运输、仓储、装卸搬运和配送环节。发生的原因可能有客观因素，也可能有主观因素。客观因素主要有不可抗力、火灾、运输工具出险等，主观因素主要有野蛮装卸、偷盗等。
2.延时配送带来的责任风险
在JIT原则的要求下，物流企业延时配送往往导致客户索赔。从实践中看，客户索赔的依据大多是物流服务协议。也就是说，此时第三方物流企业承担的是违约赔偿责任。
3.错发错运带来的责任风险
有些时候，物流企业因种种原因导致分拨路径发生错误，致使货物错发错运，由此给客户带来损失。一般而言，错发错运往往是由于手工制单字迹模糊、信息系统程序出错、操作人员马虎等原因造成的。由此给客户带来的损失属于法律上的侵权责任。但同时，物流服务协议中往往还约定有“准确配送条款”，因此客户也可以依据该条款的约定提出索赔。此时便存在侵权责任和违约责任的竞合，我国合同法规定当事人得享有提起侵权责任之诉或违约责任之诉的选择权。
4.传递性风险
传递性风险是指第三方物流企业能否通过分包协议把全部风险有效传递给分包商的风险。例如，第三方物流企业与客户签订的协议规定赔偿责任限额为每件500元，但第三方物流企业与分包商签订的协议却规定赔偿责任限额为每件100元，差额部分则由第三方物流企业买单。在这里，第三方物流企业对分包环节造成的货损并没有过错，但依据合同不得不承担差额部分的赔偿责任。由于目前铁路、民航、邮政普遍服务等公用企业对赔偿责任限额普遍规定较低，因此第三方物流企业选择由公用企业部门分包时将面临着不能有效传递的风险。
5.诈骗风险
资质差的分包商，尤其是一些缺乏诚实信用的个体户运输业者配载货物后，有时会发生因诈骗而致货物失踪的风险。
6.环境污染风险
第三方物流活动中的环境污染主要表现为交通拥堵、机动车排放尾气、噪声等。根据环境保护法，污染者需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。
7.交通肇事风险
运输司机在运输货物的过程中发生交通肇事，属于履行职务的行为，其民事责任应该由其所属的物流企业承担。
8.危险品泄漏风险
危险品物流有泄漏的风险，随时会给社会公众的生命财产安全带来威胁，这一点值得从事危险品物流的企业警惕。
物流是物品从供应地向接受地的实体流动过程，根据实际需要，将运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实施有机结合。物流保险是一个综合性极强的概念，从宏观上来讲，物流保险就是一切与物流活动相关联的保险即，物品从供应地向接受地的实体流动过程中对财产，货物运输，机器损坏，车辆及其它运输工具安全，人身安全保证，雇员忠诚保证等等一系列与物流活动发生关联的保险内容，其中还包括可预见的和不可预见的自然灾害。物流货运保险综合传统货运保险和财产保险的责任，承保物流货物在运输、储存、加工包装、配送过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和相关费用。
保运通提示：由于物流过程的复杂性，方方面面都存在着不可预料的风险，因此物流保险的产品是十分必要的，目前市面上的物流保险险种只能对物流的部分环节进行承保，还无法适应当前整个物流市场的需求，有待进一步的发展和完善。
投保流程
注意事项：
1、填写保险公司的货运险投保书（下载投保书），并确保所填投保书各项内容正确无误。最后盖章扫描发邮件给盛元；
2、若是海洋运输方式，须提供船名和航次。若是公路运输方式，须提供车牌号码。若是航空运输方式，须提供航班号；
3、对于常规货物保险的报价，盛元报价时间，一般是10——20分钟；
4、投保人确认报价，盛元做样单，经双方核对无误后，盛元出具正式保单和发票；
5、投保人支付保费，盛元寄保单和发票给投保人。
投保小贴士：
为了节省保险日期倒签的审批时间，盛元可以为您进行预约投保。即可以先将该票货物的基本信息（如投保金额、货物名称、单价和包装、目的地、运输工具等信息），在开船前提前告知盛元。盛元给予审核后提供相应的报价，投保人接受报价后，可在日后提交其他信息资料，如船名、提单号等。最后，盛元会依据这些信息出具保单样本，经与被保险人确认无误后，出具正式保单和发票，被保险人付款，盛元寄出保单。
物流保险的索赔
在发生货损或货物灭失，办理保险索赔时，需要经过以下程序：首先，由索赔人向保险公司提供以下单据：保险单或保险凭证正本、运输契约、发票、装箱单、向承运人等第三者责任方请求补偿的函电或其它单证、被保险人已经履行应办的追偿手续等文件、由国外保险代理人或由国外第三者公证机构出具的检验报告、海事报告。海事造成的货物损失，一般均由保险公司赔付，船方不承担责任、货损货差证明、索赔清单等。被保险人在办妥有关手续，交付单据后，等待保险公司审定责任，决定是否予以赔付，如何赔付。如保险公司决定赔偿，则最后由保险公司向被保险人支付款项。
对于很多第一次购买商业保险的消费者来说，各种万能险、分红险、投连险令人眼花缭乱。明亚保险经纪公司北京分公司副总经理王鹏告诉《经济参考报》记者，初次投保，首先要选择保障性好的产品，特别是意外、重大疾病等特定险种要优先考虑。在此基础上，还有能力的话可以再考虑养老、教育和投资类的保险产品。
不同年龄段的消费者投保也应该各有侧重。王鹏说，刚参加工作的年轻人，交费能力有限，生活压力也不大，可以考虑定期寿险和意外保险。结婚后，夫妻双方面临着偿还房贷、抚养孩子等较大的生活压力，身体健康状况也开始下降，这时候应该增加保障性保额，补充医疗保险和子女的教育金。到了40至50岁，资产一般会比较充裕，可以考虑进行多元化的资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
万能险兼具投资和保障的功能，保费会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户，另一部分进入投资账户，获取投资回报。万能险可以附加重大疾病、意外医疗等多种附加险。王鹏说，如果不购买万能险，消费者也可以自己把钱进行拆分，一部分拿去买纯保障的保险产品，剩余的钱拿去做其他投资。
一些消费者不看重保险的投资理财功能，更在意其基本的风险保障功能，因此倾向于选择纯保障型的独立险种。消费者在购买这些保险的时候又应该注意些什么呢？明亚保险经纪公司资深经纪人郭冲给出了他的建议：
购买重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构(终身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾险，最好将保障期限定在70岁，因为这之前是大病的高发期。
购买的意外保险如果是作为附加险，不用担心续保的问题，但缺点是保费较贵；如果购买一年一保的短期保险，则比传统意义的附加险要便宜50%。
投保案例
小赵刚刚大学毕业一年，单身一人在北京某私营企业工作，月入4000元，每个月只有少量的结余。
投保建议：20至30岁阶段，以消费型保险为主，另外可以搭配部分返还型保险。意外险一般一年只需要几百元，就能够获得很高的保障。重疾险最好选择定期，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。30至45岁阶段，可以选择长期返还型保险，注重长期的投资收益。如果到45岁以上了，消费者要注意避免保费比保额还高的“倒挂”情况。
随着人们保险意识的增强，不少家庭购置了保险，重大疾病昂贵的治疗费用给不少家庭带来经济负担，大病医疗保险保障了居民的医疗需求。
大病医疗保险，是由国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委发布的《关于开展城乡居民大病医疗保险工作的指导意见》中提出的。明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医疗保险报销比例不低于50%。大病医疗保险的落实，是全民医保体系的逐步建立的标志,人民群众看病就医有了基本保障。
之前由于我国的基本医疗保障制度,特别是城镇居民基本医疗保险(以下简称城镇居民医保)、新型农村合作医疗(以下简称新农合)的保障水平还比较低,人民群众对大病医疗费用负担重反映仍较强烈。鉴于以上问题的存在，城乡居民大病医疗保险应运而生。
在基本医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排,可进一步放大保障效用,是基本医疗保障制度的拓展和延伸,是对基本医疗保障的有益补充。
什么是大病医疗保险？大病医疗保险是为保障城镇职工重大疾病医疗需求而建立的专项医疗保险基金，用于支付参加城镇职工基本医疗保险的参保人员，年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上（4万元）的医疗费用（不含应自付费用）。
大病医疗保险不包括的范围如下：
1.未经批准在非定点医院就诊的（紧急抢救除外）；2.患职业病、因工负伤或者工伤旧病复发的；3.因交通事故造成伤害的；4.因本人违法造成伤害的；5.因责任事故造成食物中毒的；6.因自杀导致治疗的；7.因医疗事故造成伤害的；8.按国家和本市规定医疗费用应当自理的。大病医疗保险是医保的必要补充
对没有医保的人来说，大病医疗保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，大病医疗保险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
10万到20万元保额较合适
适当购买大病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。另外，目前市面上的大病医疗保险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。
很多人抱怨看病难的原因归根结底是因为医疗费用的过高。近年来，随着中国经济与医疗水平的不断提高，医疗费用不断上升，大大加重了居民负担。
人吃五谷杂粮，就会生世间百病，而一旦生了病，就需要就医。但现在医药费居高不下，随便去门诊看一下抓点药，动辄就要几十块钱；若再住上十天半月院，好几千块钱就搭进去了；倘若再不幸，碰上个什么大病，譬如肾病、癌症的，动一次手术就得好几万甚至几十万，这对大多数工薪家庭来说都是难以承受的。
怎么缓解咱工薪族的看病压力？小算盘为你支一招，对于参加了基本医疗保险的老百姓来说，补充医疗保险应该是最佳的选择。今天，就让小算盘详细地给大家介绍补充医疗保险。
补充医疗保险常识●什么是补充医疗保险？
补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，是基本医疗保险的有力补充。
与基本医疗保险不同，补充医疗保险是由个人自愿参保的。目前成都市现行的住院补充医疗保险主要包括补一、补二和补三。补一主要适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险，补二适用于减轻职工患慢性病发生的住院医疗费用风险，而补三则适用于减轻职工在基本医疗报销后承担的医疗费用的风险。
目前，我国已在全国范围内普遍建立了职工大额医疗费用补助，绝大多数统筹地区实行了公务员医疗补助制度，很多有条件的企业建立了企业补充医疗保险，有的地方还将范围扩大到事业单位。这几类补充保险与基本医疗保险一起，共同成为我国基本医疗保障制度的有机组成部分，对保障人民群众健康，满足医疗消费需求发挥了重要的作用。
●哪些人可以买？
今年11月1日调整后的文件规定，以下三类人群可以参与购买补充医疗保险：
1.在成都市社保局办理社保和医保的人；
2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员，包括了大成都的概念；
3.参加了成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员。
●如何买？
符合参保范围的三类人员，需要办理下面的手续：
1.基本医保关系在成都市社保局的人员，凭身份证、社保卡到成都市社保局直接购买。
2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员，凭各区(市)县参加基本医疗的证明、身份证到成都市社保局直接购买，比如在金牛区办理了社保和医保的人员，必须凭身份证、社保卡以及社保机构开具的参加了基本医疗保险的证明，到成都市社保局可以办理。
3.参加成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员，可由单位到成都市社保局办理。
●住院后怎样报销？
1.查看所购买的保险是否已经生效
成都市各补充医疗保险的生效时间如下
补一：办理手续之日起12个月以后住院的；
补二：办理手续之日起12个月以后住院的；
补三：初次参加保险缴费满6个月以后。
2.在60天内到市社保局办理报销手续
参加住院补充医疗保险生效后，在成都市基本医疗保险定点医疗点住院，一次性住院治疗出院之日起，参保人员应于60日内凭本人身份证、社保卡原件和复印件、补充医疗保险单(补三凭缴费单)，以及出院证、住院费用收据、住院医疗费统筹支付结算表(参加省和区、县的基本医疗保险人员，还须持省和所属区、县社会保险经办机构出具的基本医疗保险报销后的情况证明，以及住院医疗费用清单)等相关资料，到市社保局办理申报手续，逾期则不予报销。相关机构在基本医疗保险报销后的20个工作日内予以审核报销。
3.不予报销的范围
有一些是属于不予报销的范围，分别是：
异地安置人员以及因探亲、休假、因公出差等原因在本市行政区域以外的医疗机构(指未与本市社会保险经办机构签订服务协议的外地医疗机构)发生的住院治疗费；
康复疗养、康复治疗期间发生的住院医疗费用；
不属于基本医疗报销范围的医疗费用；补充医疗保险未生效期限内发生的住院医疗费用。
在对住院补充医疗保险的基本情况了解清楚之后，补一、补二、补三，我们究竟该买哪一种呢？下面，我们就把11月1日开始执行的新文件给大家进行详细的解读。
三种住院险请你对号入座
补一适合于患重大疾病的人
●特点：适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险。一次性缴费，终身有效。
●缴费：1.以份为单位进行购买；
2.每一份缴费标准为成都市职工平均工资乘以5%，按照2004年职工平均工资14638元计算，缴费为731.9元。
3.年龄在55周岁以上者，每超过1周岁加收10元，比如购买之日已经年满57岁，那么缴费标准将加收20元。
●报销：
报销前提：初次参加本补充医疗保险满12个月；在基本医疗保险定点医院住院治疗。
报销标准：属于报销范围内的一次性住院医疗费用，减去本市上年度职工平均工资、自费项目以及自负费用外，余下部分报销30%，最高报销额为5万元。
●提醒：本补充医疗保险可同时购买多份，每次报销只能使用1份保单，每份保单也只能使用1次。
计算“中人”建立个人帐户之前的养老金叫过渡性养老金。过渡性养老金是统一制度后“中人”基本养老金的一个组成部分。对新制度（或“统帐结合”）之前参加工作、之后退休的人员来说，由于其在此之前的工作年限没有实行个人帐户，则退休时的个人帐户储存额中没能体现这段年限的劳动贡献情况，因而其退休时的基本养老金不能简单用基础养老金加个人帐户养老金计算，而应再加上没有个人帐户年限的养老金。过渡性养老金就解决了这一没有个人帐户年限的养老金问题。
养老保险中的“中人”：统帐结合制度实施前参加工作的在职职工。除个人账户养老金和基础养老金之外，另加一份根据工龄系数计算的过渡性养老金。
过渡性养老金是基本养老金的组成部分。
基本养老金，即大家口头所称的养老金、退休金、退休工资，是由基础养老金、过渡性养老金和个人账户三部分组成。
享有人群：具有视同缴费权益并建立了视同缴费账户的下列参保人，享有过渡性养老金。1.1998年6月30日前参加基本养老保险，2006年7月1日以后符合按月领取基本养老金条件的；2.1998年7月1日后参加基本养老保险，参保前具有按国家规定的视同缴费年限，2006年7月1日后符合按月领取基本养老金条件的。
计算方法
月基础养老金和个人账户养老金计算方法与“新人”相同。
月过渡性养老金＝职工本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资×职工本人平均缴费指数×1.4%
月调节金2006年按130元发给，以后每年月标准递减13元。
事实上，当人们谈论健康保险时，主要是看重医疗费用保险。以美国为例，健康保险给付中的82%是用于医疗费用支付的。与医疗费用保险相比，收入保障保险居于次要地位，但该险种却是健康保险中最古老的险种之一，它已在保险市场上存在了一个多世纪。当被保险人因患病或遭受意外伤害致残而无法正常工作时，该保险可以定期给付收入保险金。收入保障保险承保的危险是收入报失危险，但表面上，它承保的通常是导致无法继续工作的残疾。
一个人若因病或意外伤害事故致残而丧失工作能力后，其伤残时间无法确定，由此无法参加工作而导致的收入拟失数额可能是全部的，也可能是部分的。更为严重的是，丧失工作能力的人将需要依靠其家庭其他成员的收入来维持生活，在某些方面的支出还可能要比以前增加许多;如果家庭其他成员没有收入来源的话，其后果将更为不堪设想。收入保障保险一般可分为两类，一类是补偿因疾病致残的收入报失，另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。因此，它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。
1.主要特点
收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。
(1)给付方式：收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：①税前的正常劳动收入;②非劳动收入;③残疾期间的其它收入来源;④目前适用的所得税率。
收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的方式获得。
(2)给付期限：给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。
(3)免责期间：又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。
2.残疾的定义
残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。
(1)完全残废：完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作(原来的工作或任何新工作)以获得工资收入。全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%~80%。
(2)部分残废：部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。
部分残废给付=全部残废给付×(残废前的收入-残废后收入)/残废前的收入
(3)其他给付类型：收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿，通常因条件的不同而具有不同类型。
3.收入保阵保险的特殊条款
收入保障保险合同除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其他利益。这些补充利益，既可以自动包含于基本险中，也可以缴纳附加保费的方式获得。
(1)部分残疾保险金给付条款。某些收入保障保险单在被保险人部分残疾时，在约定期间内提供残疾收入保险金。部分残疾是指导致被保险人不能完全从事其原有职业的某些工作内容或全天从事其职业的残疾。这是在原有收入保障保险业务发展到一定阶段之后才产生的。保险公司在保险单中规定，当被保险人因病导致部分残疾时可在约定期间内领取收入保障保险金。
一般情况下，部分收入保障保险金可以在保单中约定(比如为全残收入补偿保险金的一个固定比例)，也可以约定给付公式。当然具体给付金额视被保险人因残疾导致收入的损失程度而定。
(2)加保选择权益条款。加保选择权的全称是未来增加保险金额选择权，也叫保证未来的可保性，即如果被保险人在未来某一时期的收入增加的话，则不论其当时的健康状况如何均有增加保险金额的权利。被保险人增加保险金额时，也不必提供可保证明，但必须提供收入增加证明。
一般，被保险人根据合同约定可以加保，直至合同约定的购买截止年龄(一般为50周岁或55周岁)。同时，每次允许增加的保险金额依各保险公司的规定而异，但一般不会超过最初合同给付额的2倍。而有的保险公司则规定被保险人在45周岁之前可以按合同约定额度购买，在此之后每年可增加的保额减少至原始额度的1/2或1/30.
(3)生活指数调整(COLA)给付条款。按生活费用调整保险金的给付额是为解决通货膨胀造成的保险给付金购买力下降的问题，为残疾的被保险人提供定期增长的残疾收入保险金。在这一条款下，收入保障保险金根据消费者物价指数的增长或保单中规定的比例而增加。既定比例通常是5%或10%，同时被保险人要求增加保险金给付的申请必须是在残疾保险金给付一年之后提出的。
(4)免缴保险费(WP)条款。几乎所有的残疾收入保险单都包含有免缴保险费的条款。根据这一规定，如果被保险人全残并且持续期超过规定的最短期限就可免缴保险费。不过仅在被保险人的保险金给付期间或在其伤残期间可以免缴。同时被保险人在没有完全康复的伤残时期内也可免缴保险费。
注意事项
我们特别要区分一下收入保障保险与意外伤害保险中的意外伤害停工保险。虽然二者都要对意外伤害提供保障，但意外伤害停工保险是以被保险人因遭受意外伤害而暂时丧失劳动能力、不能工作为给付保险金的条件。这里的“停工”与“残疾”是有所区别的:停工是指暂时丧失完全劳动能力，在一定时期内不能从事有劳动收入的工作;而残疾是指水久丧失全部或部分劳动能力，即如果残疾是永久且完全性的，则被保险人永久不能从事有劳动收入的工作，而如果残疾只是部分丧失劳动能力，则被保险人还可以从事一定的有劳动收入的工作。因此，停工的发生是从被保险人遭受意外伤害时立即开始，而造成残疾与否则只有在被保险人治疗结束或病情稳定后才能确定。
隆冬世界，滑雪正成为越来越多人释放激情、享受速度的时尚运动。据了解，滑雪前没有为自己选对保险的人为数不少。而且，大多数意外伤害险或旅游意外险，都将滑雪列入“免责条款”，也就是说很多滑雪者购买的意外伤害险，可能在问题出现后不能发挥作用。所以，提醒大家不仅要买滑雪保险，而且还要知道如何购买滑雪保险，真正保证自己所购保险能为我们享受滑雪运动保驾护航。
购买滑雪保险的必要性滑雪是一项高风险的运动，每年滑雪运动中出现意外都并非稀罕事，即便技艺高超的滑雪运动员也不意外。那么，有哪些著名的文体明星曾经发生过滑雪事故呢？
（1）德国著名车手舒马赫Michael Schumacher12月29日在法国滑雪时发生意外，导致头部受伤被送往医院进行治疗。法国医院方面称，舒马赫伤势恶化，出现脑出血并已经陷入了昏迷状态。
（2）荷兰佛里索王子(Prince Johan Friso)2012年在奥地利西部伏拉博格省滑雪胜地列赫度假时遇到雪崩，埋进雪堆历时15分钟获救，但陷入昏迷。佛里索王子在昏迷一年半之后，于今年8月12日因为并发症去世。
（3）影星连恩·尼逊(Liam Neeson)的妻子、女星娜塔莎2009年在加拿大魁北克一处度假胜地滑雪时摔跤，紧急转往纽约曼哈顿就医后情况并未好转，稍后宣告不治，死时45岁。根据纽约市法医办公室公布的解剖报告，这位女星的死亡原因是硬脑膜外血肿 。由于她在摔跤时并没有戴安全头盔，因此死亡原因也认定为“意外死亡”。
（4）加拿大前总理特鲁多(Pierre Trudeau)的小儿子米歇尔·特鲁多(Michel Trudeau)1988年在卑诗省滑雪时遇上雪崩丧命，死时23岁。
（5）美国前总统肯尼迪的弟弟罗伯特·肯尼迪(Robert Kennedy)，其第6个孩子麦克·肯尼迪(Michael Kennedy)1997年在科罗拉多州阿斯本一边滑雪一边与家人玩足球，结果撞树丧命。
以上只是发生滑雪事故的一部分事件。一般来说，名人发生事故时，他们的经济实力能够保障得到极好的医疗服务，可是，我们普通人万一发生意外呢？我们只有靠保险才能得到保障了，所以在滑雪运动前一定要购买一份合适的滑雪保险，这不仅是对自己的负责，更是对家庭的负责。
滑雪保险一定要买对在沈阳一家贸易公司做业务的毛松涛是一名滑雪迷，可最近他却有了不小的烦恼：几天前他在滑雪场意外摔伤骨折，找保险公司理赔时才知道自己的“意外保险”并不保滑雪意外伤害。眼看着数千元的医药费、误工费都得自己承担，他叫苦不迭。毛先生有这种保险意识是非常值得肯定的，但是大家一定要注意，在购买保险的时候一定要买对保险，否则就很容易出现理赔难，买了保险却没有得到保障的情况。
如何购买滑雪保险保险业人士介绍说，滑雪者在购买滑雪票之前，最好向工作人员问清楚，滑雪票内是否包含保险，包含什么保险。如果不包含“滑雪保险”，一般的滑雪场也会销售价钱很便宜的保障滑雪意外伤害的保险，滑雪者应当购买一份。另外，的美亚畅游神州境内旅行保障计划也是一款非常不错的保险。一般情况下，购买这类保险后，一旦投保人在滑雪中受伤，无论责任在哪一方，保险公司都会赔付，但并不是全额赔付，理赔时还可能要缴纳手续费。此外，如果是一般的骨伤，用一些消炎药或者做简单手术，这些费用是赔付的，但有些药品，则不在保险赔付范围之内。
综合性意外住院医疗险是除普通门诊，如感冒咳嗽等不包含在内，其他意外住院等都在赔付范围内的一种寿险产品。普通门诊是所有保险公司不保的，综合性意外住院医疗险也可以保疾病住院医疗的费用报销，不需要一定因意外引起！
综合性意外住院医疗险包含的范围比较广。其中包括意外伤害，意外医疗，疾病或意外造成的住院费和手术费补偿，疾病或意外造成的每日住院补贴。例如友邦、太平人寿等公司的产品。
当然，综合性意外住院医疗险不同的保险公司是不同的，比如说我所在的友邦就有款这种产品，它包括主险意外险，保障范围意外身故、烧伤、残疾，还有附加险：意外医疗（门诊、住院、手术）费用报销，疾病医疗（住院、手术），以及住院补贴。这种险种一般不是单独存在而是要附加在意外险后的，它一般多用来没有社保或想补充社保不足时购买的产品。
综合性意外住院医疗险——相关链接昆仑健康吉祥年综合意外伤害医疗险产品特色：（1）保障——保险责任包括意外残疾保险金、意外身故保险金、航空意外残疾保险金、航空意外身故保险金、意外医疗保险金、意外住院津贴保险金和救护车费用保险金，累计保额高达51.56万元！——送去的是年年吉祥！（2）超值——拥有以上保障只需100元，是市场最低价！——让您心动！（3）个性——意外医疗保险金、意外住院津贴保险金和救护车费用保险金的独特组合——别具匠心！
人们的保险意识不断加深，越来越多的人投资保险理财，那么什么是理财保险呢？购买理财保险应注意什么呢？
保险是现代生活中不可或缺的投资品。怎样才可以使保险的利益最大化呢？那就要求我们选到适合的保险。那什么保险才是合适自己的保险呢？
银行存款的确不是唯一的理财方式。保险一方面有保障的功能，另一方面也有理财的功能，如强制储蓄、年金返还、红利分配、增值返还等等。
到底什么是保险理财，听保险比较多，理财也大概知道一二，保险理财是什么概念？
保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。就是说保险已经不是传统意义上的保险，只具有保障功能了。它现在还有很多投资，像金融的属性在里面。严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。
理财顾名思义就是管理自己的财产，所以收入高的需要理财，收入低的也需要理财，管理好自己的财产，一方面使它保值，另一方面也能使它增值。所以，不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的，具有理财功能的产品才能有理财功能。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险，比如保险里面汽车保险，我想有车的人都买，财产保险，我们寿险里面有不同的险种，比如说保障性的险种，意外性的都有买，刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点，收入少一点买得就少一点。
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗因为你已经享受了一段时间的死亡保障，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求″保障少、投资多″的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
理财应注意以下几点：
1、理财是一生的是，一定秉承长期投资的原则。
2、合理分配资金，把自己的资金分成：短期、中期、长期、来进行组合。
3、在投资之前，做好风险保障管理。审视自身的保障拥有情况。
4、根据自己的年龄、风险投资偏好、选择适合自己的投资方向和投资比例。
保险理财最重要的渠道之一就是购买分红保险，那么什么是分红保险呢？分红保险该如何选择呢？
分红型保险就是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
分红保险主要特征：1保单持有人享受经营成果。2客户承担一定的投资风险。3定价的精算假设比较保守。
分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异 。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意 外医疗，以及重疾，这样的套餐相信一定可以满足很多客户的目前的需求， 至于买哪款分红产品，只有根据自己的实际情况分析。设计出适合的保险产 品，因为任何产品对客户来说都不能说是最好的，只有最适合的。
购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又 没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。
银行储蓄是一种比较安全、风险性较低，但回报也较少的投资手段。债券由 于其发行不定期、变现性差，不是一种经常性的投资手段。股票由于具有较 高的风险、对投资专业水平要求较高，因此，很难成为人们投资的主要方向 。而投资（分红）型保险作为一种新兴的投资方式，具有风险较低、收益较高 的特点，比较适合中国目前的投资市场现状。
如何选购呢？分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险，除了具有保障功能，最大的亮点在于投保人可以得到一定红利，可以满足部分市民“保障、理财”的需要。选择合适的分红险应考虑以下因素：
选择实力强大的公司
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强 弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能 够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
切忌盲目跟风购买
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健 康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品， 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
了解自身需求
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭， 买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
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