保险知识，什么产品保障性好？

2020-11-10: 车辆保险产品知识

对于很多第一次购买商业保险的消费者来说，各种万能险、分红险、投连险令人眼花缭乱。明亚保险经纪公司北京分公司副总经理王鹏告诉《经济参考报》记者，初次投保，首先要选择保障性好的产品，特别是意外、重大疾病等特定险种要优先考虑。在此基础上，还有能力的话可以再考虑养老、教育和投资类的保险产品。

不同年龄段的消费者投保也应该各有侧重。王鹏说，刚参加工作的年轻人，交费能力有限，生活压力也不大，可以考虑定期寿险和意外保险。结婚后，夫妻双方面临着偿还房贷、抚养孩子等较大的生活压力，身体健康状况也开始下降，这时候应该增加保障性保额，补充医疗保险和子女的教育金。到了40至50岁，资产一般会比较充裕，可以考虑进行多元化的资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里。Bx010.CoM

万能险兼具投资和保障的功能，保费会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户，另一部分进入投资账户，获取投资回报。万能险可以附加重大疾病、意外医疗等多种附加险。王鹏说，如果不购买万能险，消费者也可以自己把钱进行拆分，一部分拿去买纯保障的保险产品，剩余的钱拿去做其他投资。

一些消费者不看重保险的投资理财功能，更在意其基本的风险保障功能，因此倾向于选择纯保障型的独立险种。消费者在购买这些保险的时候又应该注意些什么呢？明亚保险经纪公司资深经纪人郭冲给出了他的建议：

购买重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构(终身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾险，最好将保障期限定在70岁，因为这之前是大病的高发期。

购买的意外保险如果是作为附加险，不用担心续保的问题，但缺点是保费较贵；如果购买一年一保的短期保险，则比传统意义的附加险要便宜50%。

投保案例

小赵刚刚大学毕业一年，单身一人在北京某私营企业工作，月入4000元，每个月只有少量的结余。

投保建议：20至30岁阶段，以消费型保险为主，另外可以搭配部分返还型保险。意外险一般一年只需要几百元，就能够获得很高的保障。重疾险最好选择定期，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。30至45岁阶段，可以选择长期返还型保险，注重长期的投资收益。如果到45岁以上了，消费者要注意避免保费比保额还高的“倒挂”情况。

相关知识

保险知识，别把保险当收益性金融产品

中国人最大的误区是－－老把保险当成收益性金融产品。在购买保险之前喜欢算算划不划算。如果自己没出事，没得到理赔，就认为自己赔了，买了保险不划算。

其实保险的真谛是保障，是风雨来临时为我们遮挡风雨的一把伞，是保障人生财富安全的一扇防护门。没有伞，只能任凭风雨的吹打；门没了，还能留下什么？事实上从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。

为什么会有这样的误区呢？从本质上来讲，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会那么倒霉。

是否真的是这样呢？有数据统计显示，一个城市的人口平均每10年就会相当于全部住一次院，意外事故死亡人数占所有死亡人数10.37％，人一生罹患重大疾病的几率高达72.8％，许多未投保的人因勤劳而致富，又因生病而变穷，这样的例子真是数不胜数。据美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。一般来说，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们便能坦然处之，但如果危险概率提高到万分之一，我们就得万分小心了。再次强调保险的首要作用是保障，最大限度地降低风险发生所带来的损失。

消除对保险认识的误区，不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司在努力地进行着保险意义功用的宣传工作，一些电视台等媒体也开创了保险相关栏目，增加民众正确了解保险的渠道。国务院保险业“国十条”中指出，提升全民风险意识，保险知识将写进中小学生的课本。要想真正改变一个人的认识，必须让他自己认识到保险是他的必需品。而要达到这一结果，首先要找到并满足客户的需求。这也就要求保险营销人员的专业度要达到一定程度，而不是停留在关系销售或产品销售的水平。理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。纷扰社会中，可谓风险无处不在，虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生，但是可以选择保险去转移、分散风险，使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。

住院医疗保险是什么？有什么好产品？

社保中医疗保险分为两种，一种是总和医疗保险，一种是住院医疗保险。

住院医疗保险产品介绍国寿长久呵护住院定额给付医疗保险

高额补助：

可享受高额住院定额给付，减轻家庭负担。

保障全面：

最高100日的定额给付，让您的保障更加全面。

贴心呵护：

多达618种住院参考病种，全力呵护您的健康。

长久关爱：

最长可续保至70周岁。

保险责任

在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或在合同生效九十日后（按合同约定续保的，不受九十日的限制）因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，本公司按生活津贴给付日数乘以日生活津贴标准计算给付保险金。

在每一保单年度内本公司累计给付的保险金以合同的保险金额为限。当被保险人住院治疗跨二个保单年度时，本公司给付的保险金以被保险人开始住院日所在保单年度合同的保险金额为限。

责任免除

因下列原因导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付保险金的贵任：

一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

三、被保险人自杀或故意自伤．但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；

四、被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；

五、被保险人未遵医瞩、私自服用、涂用或注射药物；

六、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

七、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

八、被保险人怀孕、流产、分娩、堕胎、避孕或绝育手术；

九、被保险人的一般牙齿治疗、镶补、安装假齿、假眼、假肢及其它附属品，或实施整容、整形手术；

十、被保险人的修养、疗养、身体检查或健康护理等非治疗性行为；

十一、被保险人对合同生效前已遭受的意外伤害，已患未治愈疾病或已有残疾的治疗；

十二、被保险人所患先天性疾病或遗传性疾病；

十三、因医疗事故导致被保险人的住院治疗；

十四、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

十五、核爆炸、核辐射或核污染。

保险知识，商业保险的保障性规划

选择商业保险产品，适合自己的就是最好的。那么，如何判断一款保险产品是不是适合自己？如何科学选择商业保险？

商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

综上，选择保险产品时，应仔细研究已有或者正打算选择的产品，看是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险，起到保障作用。

保险产品哪家好？如何选择好的保险公司？_保险知识

如今，保险的保障观念深入人心，越来越多的人愿意通过购买商业保险的方式来保障自己的生活、补充社保的不足。商业保险哪家好、如何选择商业保险成为大多数人关注的问题，下面就来听听保险专家的意见。

购买商业保险，第一步就是要选择一家好的保险公司。选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

保险公司的服务质量高低直接决定了客户在理赔时获得的权益，所以咨询、预约、报案、投诉、救援和回访等多种服务项目质量的好坏也是选择保险公司时需要考虑的。很多客户投保时往往比较注重老牌公司，而根据市场情况显示，许多新兴公司较传统公司往往更注重品牌建设与服务品质。

每间保险公司的成立到盈利需要一个过程，据数据统计，正常一间保险公司新成立，至少要经历10年发展期才能达致盈利。另外，一间保险公司长远发展必然会经历理赔高峰，大概20-30年为一个理赔高峰，这都是对一间保险公司财务实力的考验。保险公司要经历给付的高峰期才能体现出其财务实力，新的公司需要尽量地度过这个高峰，其财务的策略会从紧，从而影响到保险的赔付，当然挺不过的话就被兼并了。所以，我们必须寻找一间已经历了多次的给付高峰期，稳健财务策略不仅仅“只争朝夕”，更在乎“天长地久”，不会因为短期财务压力而影响甚至牺牲保户利益的保险公司。

公司偿付充足率能力，是保险公司兑现客户承诺的重要参考，其表示一家保险公司财务能力是否雄厚，当出现极致赔付，例如所有保单同时需要赔付，保险公司是否有足够财务能力去支撑这样的情况。保监会已明文规定，对各家保险的偿付充足率进行监管，一般要求保险公司偿付充足率在150%以上，以下的话则需要警告并进行有关业务操作。保险公司的偿付能力数据，一般可以从各家保险公司的年报中可以反映。

保险的最大作用还是保障，所以正常一家保险公司的产品主流是意外、医疗、健康等以保障为主的产品。如果一家保险公司的大部分营销员是以赚钱的心理，利用人性的弱点夸大公司产品的收益率来吸引你买的，则这间公司就需要谨慎考虑了。

一般来讲保障类的产品是没有分红概念的，对于公司来讲保障类的产品是一定要兑现的承诺，在给付高峰期是对财务的巨大挑战。所以如果一家保险公司鼓励和主推分红险，其目的只有一个就是为了扩大自己的保费规模，以便在未来给付高峰的时候有足够的资本。

当然，分红是获得利益，是可以不给的，但保险公司为了能给一定的分红来吸引更多的客户就需要一定的高风险的投资去弥补。分红带来的影响，这是一个恶性循环。那么，可以判断一家有实力的保险公司，是有能力承担并主推保障产品，而不是主推分红险扩大规模，并影响自己正常运营。

30到40岁买什么保险产品好？

面对当前市场上林林种种的保险产品，如何选择一份适合自己，实为难事。针对30岁到40岁的年龄区间，为您推荐如下产品。

意外险

推荐--中国人寿无忧意外保障计划

这款保险产品，提供基础保障、计划一、计划二三个阶梯式的保障。

提供意外保障从10万到30万不等，281项伤残项目，一经确认，立即给付。基本可以满足大部分人的需求。除了意外伤害保障之外，还提供1万到3万的意外医疗保险金。每天只需3毛钱，性价比极高，为30到40岁人群意外险之首选。

详情请猛戳：

30到40岁男人买什么保险好？

男性特定疾病保险

推荐--国寿“金彩人生”组合计划

中国人寿深圳市分公司面向市场推出了一款专门为男性设计、集保险保障和健康管理服务为一体的创新型保险产品--国寿“金彩人生”组合计划（以下简称：国寿“金彩人生”）。据悉，该产品包括身故、高残、男性特定疾病、意外伤害医疗、住院定额给付等多重保障，还可为客户提供6癌症遗传基因筛查服务和多种健康管理服务。

中国人寿男性专属保险产品“金彩人生”，详细介绍如下：

一、保险责任：

1.定期寿险20万(意外、疾病身故)；

2.意外身故40万(含定期寿险)；

3.意外高残20万；

4.男性特定疾病20万(肺癌、食管癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、前列腺等特定部位的恶性肿瘤保障)；

5.意外伤害医疗2万元；

6.住院定额给付100元/天(最高1.8万保额/年）；

7.基因检测:享受由专业基因检测机构提供的前列腺癌、胃癌、肝癌、肺癌、肠癌、食管癌等6项专为男性定制的遗传基因筛查服务；

8.健康管理:享受由中国人寿提供的男性专属体检、私人健康档案管理、协助深港预约挂号、协助深港名医会诊、协助深港及北上广就诊绿色通道等健康管理服务。

二、保险年龄/费率：

18～35周岁1299元；

36～40周岁1399元；

41～45周岁1599元；

46～50周岁1799元；

30到40岁女人买什么保险好？

女性特定疾病

推荐--平安女性关爱意外及癌症保险

针对此年龄段，女性日常生活的意外伤害、意外医疗保障，特别保障女性乳腺癌和其他妇科癌症保障，为女性提供特别关爱。

它具有如下亮点：

1、女性专属，专为女性设计。

2、身故医疗保障全面。

3、乳腺癌保障高一倍，并提供赔付其他妇科癌症保险金

详情请猛戳：

分红险

30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。选择分红险来进行理财是明智之选。

保险知识，出去旅游买什么保险好?

旅游是一种离开常住地出去观光，游览放松身心的行为，在这个过程中，人们会暴露在各种未知的风险之下，除了人们本事保险意识的提高之外，旅游的风险性也是旅游险大兴其热的原因之一，那么出去旅游要购买什么旅游保险呢？旅行保险按照出行目的地不同分为境内旅游险和境外旅行险。

1、境内旅游险产品。（境内旅游险产品全面比价在线投保仅需三分钟）

一般的境内旅游保险都是短期的意外险，针对出行期间的意外伤害进行保障有的还附加急性病保障。一般如果出行者原本有购买综合意外险，可以用原有的意外险进行覆盖。如果想提高保额或者想针对旅行过程中的急性病风险增加保障，可以另外购买一份短期旅行意外险提高身价保障或者进行补充。

另外如果在旅行过程有从事高风险的运动，如攀岩、潜水，一定要和保险公司人员或者专业人士确定是否属于该保险承保范围，一般旅行意外险都将高风险运动列为除外责任，如果有从事这类运动最好购买有针对性的产品。

2、境外旅游保险产品。（境外旅游保险产品全面比价在线投保仅需三分钟）

保险公司多和救援机构合作，如国际sos，在境外由救援机构直接提供救援服务，保障金额更高并且保障项目更加全面，除一般的意外伤害，急性病保障责任外，有的险种还附加如行李延误，航程延误，证件遗失等保障责任。

需要注意的是，港澳台在保险公司条款里不属于境内，所以去这些地区旅欧也应购买境外旅游保险。

刚出生的宝宝有什么好的保险产品

目前刚出生的小宝宝有什么好的保险产品，保障型和理财型的都可以？

宝宝一出生就有社保，无论门诊还是住院，只要是社保内用药都可以得到50%的赔付。除此宝宝还可以参加红十字会的医疗基金保险，这个是针对住院的医疗保险，按医药费用的多少享有不同等级的赔付比例。以上两项保险都是费用报销型保险，且一定是社保内用药费用。说实话也就是解决不是太大的疾病的费用问题的，也是保障的基础。应对重大疾病（比如儿童常见的白血病）就需要额外再投保商业保险公司的重疾产品了，那是给付型保险，即确诊给付，给付的是实际保额，和治疗产生的医疗费用及是否属于医保范围内用药都没有关系。这才是解决重大问题的保险，目前保险公司对于未成年人的重疾保额限制最高是50万，保障期限有终身型和定期型，有消费型也有返还型，客户可以根据不同的需求选择。再则，如果家长的收入水平够高，比较讲究品质的话那么还可以投保高端医疗，包含门诊住院疫苗体检等等，保障内容丰富保额高地域广泛，最最重要的是可以享受三甲医院的特需，VIP，私立医院等高端的就医环境和服务，要知道现在儿童医院普通的门诊要看个病要排多久的队啊！当然这个高端医疗的费用可不低。

有关理财方面当然可以买一些教育金保险，但是投入和产出没有太大的亮点，毕竟此类保险保的周期比较短，保额偏低，没有什么保障功能，只是一种强制储蓄和财务规划。现时这类传统的教育金保险并不热销，反而倒是那类长期的年金险同时可以附加万能账户的险种更能引起宝爸宝妈的关注，给孩子准备一份长期的现金流保险，在未来零利率时代下至少万能账户还是有最低保证利率的，且保险公司的投资是安全的，无论资本市场经历如何的变故，它都是妥妥滴！

文章来源：http://m.bx010.com/b/26090.html

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