近年来,医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围,不少地区都将少儿纳入了基本医保范围,但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点,尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物,不仅非常昂贵,而且均属于自费范畴。
更令人担忧的是我国医疗资源分配不均,医疗水平高的城市医院往往出现“一床难求”的窘境,恶劣的住院环境、繁杂的就诊及报销手续,都令人在就医时心力交瘁。
另一方面,孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低,相比成年人,更容易收到病菌的感染;并且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差,正是疾病的高发阶段。特别是0--6岁的幼儿,容易患一些小毛小病,如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等,住院风险也较高。
此外,孩子天性喜欢探索世界,殊不知意外往往就这样发生,有时尽管小伤小碰,但由于儿童抵抗力较低,产生交叉感染或者诱发他症的情况也较多,住院和治疗费用也不菲。
针对这些情况,为了弥补社保缺点,加强孩子的医疗保障水平,家长是很有必要给孩子增加必要的少儿医疗保险,保证孩子的健康成长的。[
好动是孩子的天性。某人寿保险的理赔数据显示,在0-18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉,能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。
张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术,上石膏等,共花了4万多元,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子,又花了5000元左右,也就是说总共花了45000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。
如果张女士补充了商业意外医疗险,那么5000余元的自负费用,就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例,每年付209.8元保费,可以让她10岁的儿子拥有50,000元的人身意外保障,以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元,全年累计不超过15,000元的保险保障。也就是说,张女士5000元的自负费用基本都能得到报销,而且还能一年多次理赔。
与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比,罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持,但对自费药品和器材仍然无能为力。因此我建议有一定条件的家庭,可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于,只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付,不受自费/自负范围的限制,一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
给宝宝选择少儿险,最好先完善宝宝的少儿医保,然后再考虑给宝宝买商业险补充。应考计划虑孩子的意外、医疗保障,再考虑计划重大疾病险,最后再考虑计划孩子的教育金储备问题。为孩子购买儿童保险时,最好选择带有豁免条款的险种,即使投保人身故或全残,将豁免其宝宝今后的所有保费,保单持续有效。
中意乐温馨综合住院补偿医疗保障(B款)计划二
保障年龄:180天-60周岁,可续保至65周岁
基本信息
产品亮点:
低价保障型
住院前后门诊报销
社保外用药报销
国内外医院均保
住院费用报销
适合人群:没有社保的人士
保障区域:境内外(含港澳台地区)
保障年龄:180天-60周岁,可续保至65周岁
保障权益
住院前诊断费400元赔偿被保险人因疾病(一般疾病的等待期为30天,特定疾病的等待期为90天)经急诊或因意外事故入住医院前60天内发生的为诊断疾病或身体伤害而进行的X光、心电图、血液化验等检验的费用,但不包括治疗药物和治疗的费用。(只有因为同一疾病或伤害随后入住医院治疗,保险公司才会赔偿住院前诊断费)
每日床位费200元赔偿被保险人因疾病(一般疾病的等待期为30天,特定疾病的等待期为90天)经急诊或因意外事故入住医院的,赔偿住院期间一张医院病床的每日费用,包括空调费和重症监护病床的每日费用,连续住满24小时算为住院一日。(相同疾病或每次意外事故所导致的住院天数累计以210天为限)
住院期间费用根据保险责任规定赔付赔偿被保险人因疾病(一般疾病的等待期为30天,特定疾病的等待期为90天)或意外事故入住医院病房(不包括门诊、急诊、观察室和康复病房),在住院期间因接受治疗而发生的、已支出的且医疗必需的病房内支出费用、手术及麻醉费(不包括被保险人非因医疗必需而离开医院期间所发生的费用)。(相同疾病或每次意外事故所导致的住院天数累计以210天为限)
急救车费根据保险责任规定赔付赔偿被保险人使用医院或合法注册的急救中心的医疗专用救护车辆护送入住医院发生的费用,包括在急救车内发生的治疗和药物费用。
癌症门诊治疗费10000元赔偿被保险人因癌症住院治疗,自出院之日起180天内,在医院门诊接受与同一癌症直接相关的放射或化学治疗所发生的费用,包括与放射或化学治疗相关的检查及化验费。
肾脏透析门诊治疗费10000元赔偿被保险人因终末期肾功能衰竭住院治疗,自出院之日起180天内,在医院门诊接受肾脏透析所发生的肾脏透析费用,包括与肾脏透析相关的检查及检验费、输血和药物费。肾脏透析包括血液透析或腹膜透析。
特定门诊手术费用根据保险责任规定赔付赔偿被保险人未入住医院,在医院住院部手术室内并在麻醉专科医师实施全身麻醉或脊椎管内麻醉下进行的手术所需的费用,包括手术费、手术材料费、麻醉费及手术后监护费。(不包括女性生殖器官(包括乳房)的手术及14周岁或以下年龄的未成年被保险人的手术)
每保单年度赔偿限额50000元赔偿被保险人因疾病(一般疾病的等待期为30天,特定疾病的等待期为90天)经急诊或因意外事故入住医院发生的住院费用和特定门诊费用,每次事故的免赔额是300元,全额赔偿金额是5000元(对于超出全额赔偿金额的部分,给付90%,每保单年度内累计赔付总额不超过50000元)。
非社保用药费用2500元住院及特定门诊费用中,对于不属于就诊医院所在地城镇职工基本医疗保险用药范围内的药品费用,保险公司将按百分之八十进行补偿,且保单年度内不超过2500元。
日前,甘肃省发改委、财政厅、人社厅、卫生厅联合下发《关于推进县级公立医院医疗服务价格改革试点工作意见(试行)的通知》,要求积极推进县级公立医院建立新的补偿机制和联动机制,通过取消药品加成政策、调整医疗服务价格、理顺医疗服务项目比价关系等综合措施,减轻群众医疗费用负担。
该省明确,除中药饮片外,试点县级公立医院销售的所有药品须按进价零差率销售。调整公立医院医疗服务价格,提高体现技术劳务价值的医疗服务价格。现行医疗服务价格综合医疗服务类的诊察费、会诊费各项目价格,在现行基准价基础上按不超过10%的幅度调整;长期门诊病人诊察费减半;现行医疗服务价格综合医疗服务类的护理费、临床诊疗类的手术治疗各项目价格在现行基准价基础上按不超过12%的幅度调整;现行医疗服务价格临床诊疗类的临床各系统诊疗中的治疗类各项目价格,原则上在现行基准价基础上按不超过10%的幅度适当调整;现行医疗服务价格综合医疗服务类的床位费各项目价格,各地上调幅度不超过8%;其他医疗服务项目价格和注射费不调整。
《通知》强调,各地要充分发挥医保机构对医疗服务行为和费用的调控引导和监督制约作用。通过建立考核奖惩制度,将门急诊次均费用、住院床日费用、出院者医疗费用、医保病人自费率等纳入县级公立医院目标管理责任书和绩效考核目标。
为进一步提高县级医院医疗服务能力,要求如下:一是坚持对口支援工作的原则要求;二是推动三级医院与县级医院建立更紧密联系;三是全面提高县级医院医疗服务能力;四是做好农村居民重大疾病医疗保障相关工作;五是进一步加强对口支援工作的组织管理。
世纪泰康个人住院医疗保障计划
基本信息
产品亮点:重大疾病住院日补贴保特定手术保每日住院补贴
适合人群:1-4类职业,身体健康人群
保障区域:中华人民共和国境内
保障期限:1年
保障权益
一般住院日额保险金50元/天被保险人因意外事故或疾病导致住院,根据保险合同约定的赔付天数(意外住院赔付天数为实际住院天数,疾病住院的赔付天数为实际住院天数减去三天),每日补偿固定额度的住院日额保险金。
重大疾病住院日额保险金100元/天被保险人因保险范围内的重大疾病经医院诊断必须住院治疗,按照重疾实际住院天数减去三天进行赔付,每日给付重大疾病住院日额保险金。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
下面小编为您介绍购买商业医疗保险的诀窍。
近年来,消费者对商业医疗保险的需求在不断增加,但商业医疗保险的险种和产品较多,又是产生保险理赔纠纷较多的领域。重庆保险专家提醒,消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点:
其一,优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
其二,最好选择定额给付型医疗保险。重庆保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。
其三,医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
找法小编提醒您:商业医保与社会医保的区别。
首先,两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种,是社会经济活动的一个方面,是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的,人寿保险公司可以从中赢利.而社会医疗保险是国家根据宪法规定,为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度,是国家或地方通过立法强制执行的,不取决于个人意志,同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
其次,保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象,其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,而不是为了保障被保险人的基本生活,也不具有维护社会公平的作用,社会医疗保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿,有利于社会安定和维护社会公平,实际上是国民收入再分配的一个方面。
再次,两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上,任何一个有完全行为能力的公民或法人,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会医疗保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,增强劳动者的费用意识,要求缴少量保险费,但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系,即权利与义务关系并不对等。
社会医疗保险是为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度,但很多消费者都会选择在购买商业医疗保险来补充社会医疗保险的不足。购买商业医疗保险是有规律可循的,掌握购买商业医疗保险的一些小窍门,能够在投保时对保障的权益和对象更明晰。那么商业医疗保险有哪些投保技巧呢?
据业内人士介绍,商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中住院医疗保险相对更为重要,所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费,既可以采用补偿给付方式,也可以采用定额给付方式,期限一般是1年,1年结束后就需要重新投保。
有保险业人士提醒,目前市场上很多保险品种是不续保的,尤其是在当年发生了赔付的情况后,下一年再想续保,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,最好选择有续保功能的。
其次,在保险金赔付的形式上,分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单,也相对不容易产生理赔纠纷。
再次,投保人在购买商业医疗保险时要了解到,医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵,因此建议提早规划购险。
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