作为普通投连险,由于没有保本设置,所有风险均由投资者承担,风险较大,尤其在熊市环境下,投连险账户难逃大跌。对此,专家建议,如果投连险账户净值下跌,投资者可择机调整账户,通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时,再转回进取型账户,这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说,各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换,客户可以定期检查、调整投资组合。
购买投连险需承受一定的风险,在目前复杂的经济金融形势下,投连险收益并不乐观。因此,三类人不宜购买投连险:
一是注重获取保障的人。买保险应从保障做起,缺乏全面保险保障的人,应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是风险承受力弱的人。一般来说,经济条件不宽裕的人或老年人,承受风险的能力较差,买投连险前应慎重考虑。
三是短期有资金需求的人。投资保险的特性决定了只有长期持有保单,才可实现投保人利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,将为此承担一定的退保费用。
投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获投连险的重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。
投资连结保险的保障功能
投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。
投连险与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。
可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。
投资连结保险的投资功能
投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。
如何看待投资连结保险的风险
任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。
对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。
投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。
投资连结保险与传统人寿保险的关系
人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。
投连险的好处
投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户。
投连险一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。
投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。
此外,保险专家特别强调,消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件,如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险;一定要在经济收入达到一定阶段后,才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险;同时,选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
泰康赢家理财投资连结保险产品信息简介
所属险种:投资理财保险
所属公司:泰康人寿保险股份有限公司
投保年龄:满30天--65周岁
缴费方式:一次性缴和不定期缴
适合人群:对投资理财有偏好、经济条件较好、风险承受力较强同时具有保障意识的客户
犹豫期及犹豫期退保
自投保人签收保险单之日起十日内为犹豫期。投保人于犹豫期内,可向本公司书面提出解除保险合同,并将保单等相关文件退还本公司。
选择在犹豫期后立即进行投资的,保险费尚未转入投资账户,本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后向投保人无息退还已收取的全部保险费;选择在本产品生效后立即投资的,保险费已进入投资账户,本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后,向投保人退还按其书面通知到达本公司之日后的下一个评估日的投资单位卖出价计算的保单账户价值,同时退还本公司已收取的该投保人缴纳的所有初始费用、风险保障费和买卖差价。
另外,所有在犹豫期内解除保险合同的,本公司须扣除保单制作费10元。
保险费支付
1、支付方式
本产品保险费缴纳的方式包括一次性缴和不定期缴。
投保人在缴纳首期保险费并且保险合同生效后,可以随时追加额外保险费进行投资,但投保人缴纳的首期保险费和每次追加缴纳的额外保险费金额须符合该次缴纳时本公司的限额规定。
2、最低缴费金额
首期保险费最低不小于1万且为1千的倍数
额外保险费最低不小于5千且为1千的倍数
1、“泰康赢家”首先是一款“寿险”。
它具备人寿保险的基本功能,例如:提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。 它虽然不是一个实现暴利的工具,却能在兼顾投资收益及相关保障的同时,以法律的手段稳稳的保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
2、它是一款“投联型”寿险。 其主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等,但是没有保底利率。
a、交费灵活:可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。
b、保额可调整:保额分为两部分,一部份为基本身故保险金,为保单帐户价值×101%;另一部分为可选身故保险金,此部分由自己设定,但需符合其公司规定。
c、保单价值领取方便:客户可以随时领取保单价值金额,可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
3、它是一款与利率走势高度相关的投资连结型寿险。
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