投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品,和传统的人寿保险产品相比,投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障,但其却没有固定的预定利率,客户的投资收益具有不确定性,既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。
投资理财保险在我国才刚刚开始,因此无论规模还是技术都不是很成熟,尤其受投资渠道的限制,保险公司的投资回报率非常有限。众所周知,我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的,这从安全的角度看,是为了确保投保人的利益和社会的稳定,但从投资回报的角度看,风险低了,回报也就会相应降低。那么,在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢?
首先,保险理财量力而行,合理安排投资比率。在选择投资理财险之前,投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估,避免两种极端的情况:一种是忽略保险的保障功能选择不投保,这样难以有效地规避未知风险;另一种则是重复投保、保费花费过大,这样会造成家庭支出压力过大。根据个人和家庭的生活和财务状况的变化,定期调整保险险种和保额,使其真正能满足风险转移的需求。
其次,秉持正确的投资理念,选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时,重点在于保险的保障功能,并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。
最后,谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素:一是公司类型,经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况,一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。
小贴士:投保三大误区
误区一:“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力,而且一旦发生意外事故,无法达到风险防范的目的。
误区二:“收益越高越好”。风险与收益成正比,高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”,进可攻,退可守。
误区三:“只做短线操作”。本金安全的情况下,获得理想收益必然要以时间为代价,因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
下面是我在接受专业培训时所了解到的知识汇总。
险种解释:
投资连结保险:指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的投资帐户是资产单独管理的资金帐户。投保人要以自行选择资产帐户昌、投资风险完全由投保人承担,没有最低收益保证。
万能保险:一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。万能寿险是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的,满足了客户对人寿保险的个性化需求。万能寿险最显著的特点是投保人可以根据自己的需要灵活地选择缴费方式和调整保险金额。保险公司为为万能保险设立万能帐户管理运作资金,并设定保证收益。投保人在缴付一定金额的首期保费后,只要保单帐户价值足以支付保单的相关费用,就可以按照自己的意愿任意选择缴费时间和缴费金额,有时甚至可以不交保费。投保人在具备可保性的前提下可以提高保险金额,也可以根据自己的需要降低保险金额。
分红保险:指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险都是理财型保险,客户在获得基本保险保障的同时,还能获得一定的投资回报。
投资连结保险、万能保险与分红险的区别
一、保险合同双方承担的风险不同
在传统寿险业务中,保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险,投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中,保险公司只承担保险保险风险和费用风险,不承担投资担风险,投资风险由投保人承担。在万能保险业务中,保险公司承担保险保障风险和费用风险,并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统雁翎队更注重投资收益,投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。
二、保险金的确定方式不同
传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式,保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内,保险公司给付的保险金额与投资业绩相关,因此纪念会的保险金额是不确定的。但是,投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。
三、保险产品的透明度不同
我们都知道,投资连结保险,简称投连保险。也称单位连结,证券连结,变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结保险特点投资连结保险只有一个投资账户,灵活性类似于万能,保险公司会为每个投保人设立个人账户但不保底,有稳健型、激进型,适合于有一定的投资理财观念,并坚持长期投入的年轻人。
优势:投资连结保险在兼顾保障的基础上,分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,会有不错的收益。在各类养老险中也是唯一能够很好的抵制通胀的产品。
劣势:投资连结保险是保险产品中投资风险最高的一类产品,必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用,如果年青时保额做的比较高,退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。
投资连结保险适合人群总的来说,投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。
适合购买投连险的五类人:
1.希望将基金定投与保险投资相结合的投资者。
2、单身贵族:年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定,应首先考虑选择投连险,充分享受投连险多方面的灵活性,根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。
3、肩负事业家庭重担的人:投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”,在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点,在生活、经济压力较大的情况下,作为家庭的核心顶梁柱,可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻,养老需求提高,这时可以降低保障比例,升高投资比例。
4、父母为孩子投保:用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。
5、工作繁忙而无暇投资的精英人士:作为一种新的投资渠道,投连险是中长线投资中非常好的选择,既能安心保障,又能投资理财,省时省心,安全性相对较高,而长期滚存的利益也同样不容小视。
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