【编者按】所谓现金价值是指投保人要求退保时或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。当投保人不愿意继续缴纳保费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”，以减少单纯退保带来的损失。
张先生5年前在一位保险营销员的推荐下，购买了一份10年期年缴1万元的分红型保险，合同约定满期为75岁。这份保险张先生已经缴了5期，合计保费5万元。因为儿子要买房子，张先生提出解除保险合同的要求。公司柜员曾以退保损失不小和能否采用保单借款的方式来缓解资金困难，但张先生执意要退保。
但看到退保账单后，张先生大吃一惊，包括5年的累计红利和每年的生存金以及现金价值合计退保金为37012元，与所交保费还差12988元。张先生大为不解。
所谓现金价值是指投保人要求退保时或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值的计算方法是：现金价值=投保人所缴保费-管理费－支付佣金－已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所产生的利息或者分红。如果投保人中途退保，保险公司在扣除上述各项费后退还的保险费将是很少的。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但不会高于保险公司满期给付的保险金。因此，一旦投保人购买了保险并且已经拥有了保障，不到万不得已时最好不要放弃保障，否则，经济上将蒙受到损失。
保单现金价值虽然不及缴保费金额高，但是保单现金价值有三大功能可以得到很好的发挥和运用，投保人一旦发生无力承担续期保费的状况，就可以运用保单现金价值，即自动垫付、减额缴清、保单借款，来解决一些困难或减少经济损失。以下举例说明：
谢女士于2003年8月为母亲投保了一份基本保额为3万元的终身保险，年缴保险费3090元。2008年11月谢女士定居国外，母亲也搬迁新居，未留下联系方式，因业务员和公司客服人员无法联系到谢女士和她的母亲，造成2009年和2010年未缴保费。2010年10月其母亲因患病住福州协和医院治疗，并诊断为宫颈癌，此时，女儿才记起来母亲保险费未缴一事，但以为已经两年未缴保险费，保险合同肯定失效了。当谢女士来公司办理退保手续时，公司客服人员告诉她，保单还处于有效状态，不会影响到保险理赔。只要补缴两年的保费和利息就可以办理相关的理赔手续，这个结果让谢女士十分意外。公司客服人员告诉她，是因为您投保时选择了保险费自动垫缴功能，是保单的现金价值垫缴您的保费，让保单处于有效状态。
客户李先生是位商人，有时需要资金周转，去银行贷款手续太麻烦了，找朋友借又怕没面子，想来想去还是把多年前投的保险退掉，以解燃眉之急。当保险客服人员了解到李先生的情况后，建议他用保单借款。李先生根据柜员的提议，用3份保险合同的现金价值，很快就办好了8万元的借款。当李先生了解到用保单借款，不但借款利息比银行低，而且又不影响保单分红，可以半年到期还款也可以提前还款，还可以办理续借，他感到十分满意。
保单现金价值还可以作为一次性缴费降低保额。当投保人不愿意继续缴纳保费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”，以减少单纯退保带来的损失。
延伸阅读
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有寿险公司保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。
汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前，他接了一笔10万元的订单，但由于先前货款还没有收回，手头较为紧张，急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险，当时保险销售人员告诉他，急需资金的时候，可以用保单申请无抵押贷款。
汪先生拿着保单来到保险公司，想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单，他就从保险公司贷到了8万元，贷款的年利率为5.5%，贷款期限是半年。对此，汪先生较为满意："不需要抵押，不需要担保人，仅凭保单就可以拿到贷款，保单贷款手续挺方便。"
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
当然，保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。
与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。
但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。
记者了解到，用保单贷款，筹出现金再投资或投保，把保险账户中的"死钱"盘活，并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示，2010年一季度，中国人寿 （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）保单贷款159.60亿元，较去年增加了5.4%。
贷这么多钱，投保人都用来做什么了呢？中国人寿北京分公司相关负责人称，现在人们不愿意让一分钱闲置，理财观念越来越强，客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解，客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转，有的甚至用来投资股市。
不过，太平人寿北京分公司理财师表示，不建议用保单贷款去投资，因为一旦出现风险，保单就变为一张废纸。首先，保单贷款期限最长不超过6个月，贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月，将利滚利计息。当欠款达到现金价值时，保单就将变成一张废纸。
其次，保单贷款利率不是不变的。以2007年为例，自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率，就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。
而且，不论是股市还是分红险的收益都是不确定的，一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损，投保人就得不偿失了。
退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。
1、经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。
2、再投保时交费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
3、退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5、重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
中国平安的季度报表显示，今年一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。保险业人士分析认为，市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因素。业内人士同时提醒，“如果投保人确實需要融资或者现金，可以采用保单质押的方式向保险公司贷款，因为退保对投保人来说，经济损失要大得多。” 哪些保单可质押？ 保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。目前，我国存在两種情况：一是投保人把保单直接抵押給保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一種是投保人将保单抵押給银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以實现债权，这类保单可以作为质押物。 目前，国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。 保单如何质押 据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。 对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。而对于保险公司而言，公司的经营目標是追求利润最大化，而利润取决于业务量，制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性。 不要轻易退保 虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保险业内人士指出，投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。 与国外的保险理念不同，我国的投保人注重保险的投资作用。据透露，遭遇退保的险種多属投资分红险，但保险的最重要功能是保障，而非投资。
退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。
1、经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。
2、再投保时交费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
3、退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5、重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
贷款利率标准各异
三大寿险公司前三季保单贷款增百亿元；保单贷款利率可上浮五成
信贷额度紧张，让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来，不少保险营销员在销售保险产品时，都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一，而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。而记者近期调查发现，虽然相比银行贷款，通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款，但贷款额度和期限都有一定限制，而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红，有消息称保监会也在此前发布内部通知，要求规范保单质押贷款。
分红险、万能险均可贷
近期，笔者咨询了多家寿险公司，对方均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能。“一般来说，我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能。”广州某寿险公司个险高级经理介绍，所谓保单贷款，就是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。
“因为是按照保单现金价值来贷款，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，一般可以贷款的额度越高。”该高级经理介绍，虽然目前提供保单贷款的产品不少，但对于有贷款需求的客户来说，还是有很多限制。“一般的期缴型分红险现金价值累积很慢，而趸交型的万能险贷款的额度相对较高。”据他介绍，趸交型万能险在扣除3%至5%的初始费用后会全部进入账户，基本都可转为现金价值，利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%，部分公司也可以将额度提高至90%。值得注意的是，如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款；而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。
6个月贷款期可延长
笔者查询发现，相比银行贷款，各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月，但有两种方式可以延续：一是期内可以提前还款后，按照还款额度再重新申请贷款，其实相当于额度循环使用；另一种是自动续期，部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理告诉记者。据记者了解，目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后，如果客户不能还清贷款本息，贷款的利息将计入贷款额后继续滚动，直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止，而此时这份保单就自动失效。
虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。”上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。
贷款利率标准各异
各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。
“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐告诉记者，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。笔者随后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。
而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48%。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。
很多消费者，特别是给孩子投保的家长们，对这项附加保障趋之若鹜，甚至特地为了投保人豁免去选择主险，那么这项保障到底有没有付费附加的必要呢？
一、保费豁免的本质尽管它的名字叫保费豁免，但它实际上就是一份附加定期减额保险。
它的保额就是主险的保费，它的保期就是主险的缴费期。
为什么这么说呢？我们拿投保人重疾豁免举个例子：
假设投保人30岁男性，缴费期30年，保障期终身，保额50万，总保费24万，每年需要8000元保费。
在缴费期第1年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的29年保费，也就是23万2千元。
在缴费期第20年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的10年保费，也就是8万元。
在缴费期第30年，投保人出险获得保费豁免，我们获得的赔付是：0元。
也就是说，30年的缴费期，换来的是一份保障期30年，且保额递减，赔付的保险只能用于交保费的定期减额保险。
当然，由于各家产品的投保人豁免价格不同，我们不能因此就否定了投保人豁免的价值。
一般情况下，主险的保费价格越高，附加投保人豁免的费用也就越高。
这个情况很好理解，小编在最开始的时候就说过：主险保费即附加豁免的保额，保额升高，保费自然也会跟着涨价。
看到这里，相信大家应该都能深刻地理解投保人豁免的本质：定期减额附加险。
二、要不要附加投保人豁免首先，设立投保人豁免的目的是为了保障投保人的缴费能力，因此无论是轻症、中症、重症，还是身故和全残，都应该覆盖在保障范围内。
如果缺失了其中几项，小编是不建议加费附加的。
在排除了保障不全的情况之后，我们接下来需要进行的就是保费价格的对比。
由于投保人豁免的保费价格，建立在其主险的保费基础之上，所以我们要看的不是具体的数值，而是要看附加费率的幅度，即投保人豁免费用/主险保费。
譬如以复星达尔文1号来算，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：
如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费涨幅3.1%；
如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费涨幅2.4%；
相同条件下，弘康哆啦A保涨幅为3.4%，太平福禄康瑞2018是6.2%。
一般来说，30岁投保人豁免保费涨幅最好在5%以下，否则不如直接去买定期重疾和定期寿险，不会减额而且保障更全。
这是一个不需要强求的附加险，如果价格合适，保障到位，我们可以选择加费附加。
如果没有，也没必要遗憾，再去投一份定期的重疾险和寿险即可，保障责任相同，保障力度更大，更能保障投保人的缴费能力。
所以，大家千万不要因为投保人豁免这一个小小的问题，就抛弃保障全面的产品，这完全是捡了芝麻丢了西瓜。
很多人在购买保险之后，往往不会去关注保单，等到保险事故发生后，才发现保单已经失效了。那么，保单失效如何补救呢？
保单相关规定
宽限期条款
宽限期条款通常约定，人身保险合同中分期缴纳保费的，如投保人在约定缴费日未及时缴费的，自约定缴纳日的次日零时起60日为缴费宽限期。宽限期内发生的保险事故保险公司承担保险责任。
保单失效条款
保单失效条款通常约定，投保人逾宽限期仍未缴纳保费的，合同效力中止。合同效力中止后发生的保险事故保险公司不承担保险责任。
保单复效条款
保单复效条款通常约定，保险合同效力中止的，投保人补缴保费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年投保人仍未补缴保费的，保险人有权解除合同。
保单宽限期60日加保单失效之日起两年，共计26个月，在这期间投保人均可以申请保单复效。
保单时效如何补救
首先，保险合同约定缴纳保费是投保人的义务，投保人应当及时足额缴纳保费，因此，投保人应记清缴费日期。
其次，消费者应保持与保险公司联络方式的畅通，如果联系方式变更应及时通知保险公司，绝大多数保险公司会通过短信、电话、书信等形式提供缴费提醒服务。
最后，如果消费者发现保单已经失效，应及时去保险公司办理保单复效，确保恢复享有保险保障，切莫拖延超过合同失效后两年，导致保险合同永久失效。
过了缴费期保单失效
很多消费者往往拥有不止一份保单，搞混保单而忘缴保费的情况时有发生。“建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。”杜春华表示。
如果过了缴费时间，保单是否就失效了呢？对大多数传统寿险而言，过了缴费时间保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间保单仍有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可得到赔付，但最终赔付金额需扣除所欠保费。但如过了宽限期还没缴费，保单将会进入2年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。2年之后则保单彻底失效。仅从保费一项看，如重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。
收入变化应及时调整保额
一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做大调整；反之,则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度，特别是确保保险保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。其次，可以考虑为新生儿添加保障；再接下来，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等等。这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。
核查保险利益是否都拿了
另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询。
分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。首先，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而有些产品的满期金领取形式也多种多样。消费者完全可以根据自身养老需求个性化地定制满期金的领取计划。
保单信息通过4种方式变更
缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。信息变更可通过四种方式进行。一是联系保单代理人，这是大部分通过保险营销员购买保险产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者在去之前，先拨打保险公司服务热线咨询下，带齐需要的证件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在电话里直接变更。还有一种方式是在线变更，通过保险公司官方网站更改联系地址等基本信息。
首先,投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定,寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此,投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》,保险公司员工是否持有工作证,辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次,投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下,就盲目投保,是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因,往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品,投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合,每个投资组合的资产结构,这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险,以便确定自己的投资选择,投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数,保险公司公布投资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品,投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意,可以直接向保险公司的客户服务机构咨询,以保险公司的解释为准。
第三,投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务,即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分,如果投保人没有如实填写,则根据《保险法》，"投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。"
第四,投保人和被保险人在填写投保单时,一定注意不要让其他人代替自己签名,如有特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效。
第五,个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间,在犹豫期之内,投保人可以无条件地要求保险公司退还保费,保险公司除收取最多10元的成本费以外,不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保,保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险,如在此期间投资帐户的资产价值减少,减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。
第六,投保人如果是通过代理人交纳保费,代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据",待保费转入保险公司帐户后,保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此,为避免代理人侵吞保费,投保人如果长时间拿不到正式收据,就应尽快和保险公司取得联系,查询保费是否转入保险公司帐户。
一时之间需要资金周转，又不方便与亲戚朋友借贷，别忘了史N械谋５ィ残硭馨锬憬饩鋈济贾薄?br />
保单贷款就是指投保人以史N斜Ｏ盏プ魑盅海虮Ｏ展旧昵氪睢Ｔ谝恍┏て谌松肀Ｏ仗蹩钪校话愣蓟嵊姓庋墓娑ǎ和侗Ｈ私筛侗Ｏ辗崖侥暌陨希冶Ｏ掌谝崖侥辏侗Ｈ丝梢云颈５ハ虮Ｏ杖松昵氪睢?br />
到底该怎样利用保单贷款的功能呢？怎样让史N写τ谒咦刺谋５セ钇鹄矗咳认耐读詹荒芙斜５ゴ?br />
太平人寿相关负责人向理财周报记者介绍：一般情况下，具有'现金价值'的保单才可以进行保单贷款。
具有储蓄性謱嵞长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
短期意外险和健康险，由于沒有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。
作为具有投资作用的险種，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢？太平人寿负责人告诉理财周报记者：虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投讓崶位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。保单贷款额度、时间与利率
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80％；中国人寿((601628行情,股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者：由于保单贷款的规范是由保监会制定，所以各大保险公司之间差别并不大。
保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者＋2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
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