保单贷款名为贷款,实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款,是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时,并不承诺一定归还贷款的本金和利息,因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值,也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分,保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。
保单贷款不要求借款人一定偿还,但这种贷款对保险公司来说,并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的,由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加,其可贷金额也随着时间的变化而增加,保单时间越长,可贷金额越大,如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值,而贷款人不偿还时,保险公司会使该保单失效,不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡,保单贷款的本息未偿还时,保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出,保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息,就可以保证此贷款具有100%的安全性。
保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的,但在实际操作中,保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成
对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:
第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。
第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。
第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前,银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美,有些问题需要提前避免。
首先,如果短期内无法缓解资金周转压力,无法按时还贷,那么可能会造成保单失效,从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。
第二,如果在保单贷款期限内,被保险人出险,而保单贷款本息未偿还时,保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时,这一项都需要被保险人书面同意。
在信贷政策不断收紧的大背景下,“贷款难”俨然已成为不少中小企业主和个人客户难以解决的问题。但如果你有一份现金价值不菲的保单,那么从保险公司通过保单贷款来融资,估计会方便得多。而且相比银行贷款的繁琐,一般情况下,保单贷款的资金到账时间只需3天左右。
保单贷款渐受追捧
“办(保单贷款)的人越来越多了,几乎每天都有客户来办理。”昨日,太平人寿浙江省分公司一位工作人员向记者介绍,在当前各大银行贷款额度紧张的形势下,在公司投保了上百万保险的中小企业主办理保单贷款业务的现象逐渐增多。此外,一些家庭保障较为完善的中产家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转。
信诚人寿浙江省分公司理财师姜春晖也告诉记者,客户对于保单贷款的需求目前出现增加的趋势,而且办理保单贷款的客户以中小企业主为主。
所谓保单贷款,就是以保单作为担保,从保险公司获得短期贷款资金。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额依保单的现金价值而定,贷款期限一般在六个月以内,超过六个月可以循环贷款,各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同,即便同一家保险公司,根据保单性质不同,贷款利率也会有所差异。
放款仅需三天
太平人寿浙江省分公司工作人员向记者介绍,作为金融资产的二次利用,保单贷款是一种不错的融资手段,相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间,保单贷款最大的优点就在于手续非常简单,只要符合条件,在3个工作日之内就可以放款。而且,如果到期后客户资金依然紧张,可以申请循环贷款,只需还清前一贷款周期的利息即可,同时以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延。
信诚人寿承诺的放款时间为3至5个工作日,贷款到期,客户可申请循环贷款,本金暂时不需归还,将利息还清就可以。
在单次贷款期限方面,平安人寿和太平人寿目前规定的最长期限均为六个月,而泰康人寿规定的单次贷款最长期限为一年。至于贷款金额,三家保险公司规定的上限均为保单现金价值的80%。
不过,并非所有险种都适用于保单贷款。平安人寿浙江分公司相关工作人员表示,没有现金价值的险种不能用于保单贷款,如投连险、非两全的万能险。姜春晖也表示,信诚人寿规定,只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可以向保险公司申请贷款,纯粹意外险、返还型健康险、投连险及万能险均不能用于抵押贷款。
贷款利率各不相同
虽然在产品设计上,各家保险公司大同小异,但在贷款利率方面,各家公司差别却也不小。太平人寿相关工作人员称,按照公司的规定,所有保单贷款的利率统一为2年期定期存款利率上浮2%,以央行7月7日最新的存款利率表为例,现行的保单贷款利率为4.40%+2%=6.40%。信诚人寿则是每个月会公布当月的保单贷款利率,最高不超过1年期银行贷款利率上浮10%,信诚人寿六月公布的保险单借款利率为5.81%,七月利率将于本月15日公布。
平安人寿浙江省分公司相关工作人员则表示,利率由总公司的精算师根据同期银行贷款、存款利率情况分析后得出,每年1月1日和7月1日各变更一次,而且根据不同险种也各不相同,最低如平安育英年金保险,利率为5.25%;最高的为养老金保险,利率为9%。
现在找银行借钱不容易,缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单,或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到,目前储蓄型保单贷款很受欢迎,且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍,投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明,手续简便,这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月,长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意,但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件,游先生提出保单贷款申请后不到一天,保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者,除缺乏现金价值的意外险、财产险等外,该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款,借款期限为6个月。此外,国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异,但由于保单第1年的现金价值较低,需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解,贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大,一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强,客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说:值得一提的是,在保单贷款期间,客户仍然需按期缴纳保险费,这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时,保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时,保险合同效力就会终止。
保单质押贷款俗称保单贷款,是长期寿险合同特有的功能,是指投保人在合同生效满一定期限后,按照合同约定将其保单的现金价(1600.10,8.70,0.55%)值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下,用保单具有的现金价值进行保单贷款,并支付一定的贷款利息。
今日,太平人寿四川分公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势:
通过保单贷款,保单所有者可以暂缓资金紧张,同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下,如被保险人发生了保险责任内的事件,保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险,即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红,办理保单贷款的保单持有者,既能获得保险公司经营中产生的分红收益,又能通过贷款解决燃眉之急,可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程:
相比商业贷款的繁复程序,保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产,只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明,以及被保险人书面同意贷款申请的声明,亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后,最快当天就可完成此项业务,并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点:
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同,可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70%-80%。保单贷款业务的期限较短,一般最长不超过6个月,保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行,如无约定,则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项:
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势,但要注意,办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还,逾期未能偿还的,当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时,保险公司会及时通知投保人,终止保险合同,保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此,如果客户还需要所持保单提供相应保障,务必记得在规定的时间内还款。
一张保单,多种功效,保单持有者可根据需要充分利用保单功能,发挥其最大价值,在管理家庭风险的同时,实现灵活理财。
保单贷款怎么弄?是不是所有保险保单都能进行贷款了?保单贷款要符合什么条件?截止到2015年底,寿险行业保户质押贷款业务就超过2000亿元,目前也有不少用户在网上询问保单贷款的相关问题,接下来,请随小编一同了解一下吧。
1、保单贷款条件是什么?
保单贷款,顾名思义,便是投保人将手中的保单抵押给保险公司,从后者获得贷款。正因为是抵押,所以并非所有的保单均可进行保单贷款,只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。一般来说,保单贷款上限多为保单现金价值的80%,伴随保户质押贷款业务趋好,中国人寿甚至有意提高保单贷款上限至现金价值的100%。
2、哪类险种的保单可以贷款?
像寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险,一般都具有现金价值,可以贷款。
像常见的意外险、医疗保险及定期寿险等,则不具备贷款功能。
注意:有些保险产品条款中还规定,如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险,同样也不能办理保单贷款。
3、保单贷款怎么弄?
如果你投保的保险具备现金价值,同时符合该保险保单贷款的各项条件,那么带齐材料,去保险公司柜台提交贷款申请就可以了。
一般来说,用户带上身份证,保单原件,保单贷款申请表等,就可申请。贷款期限通常不超过6个月,投保人到期还款后还可续借。如果你有长期贷款需求,不建议用保单贷款。
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