重大疾病险简称重疾险,那什么是重疾险?简单来说,只要被保险人按照约定交纳保费,当被保险人在保险期间患上了保险合同里面指定的重大疾病的话,那么保险公司就需要给付保险金给被保险人。那么重大疾病险有必要买吗?要知道,现在的饮食安全和环境问题,导致很多人都患上了重大疾病,根据相关数据,人一生患上重疾的几率竟达到了70%,而重大疾病一旦患上,其治疗费用是非常高昂的,根据医院的治疗费用来说,治疗重大疾病少则七八万,多则十几万甚至是更多,一般的家庭是承受不住这么多治疗费用的,但是如果有一份重大疾病险的话,一旦理赔就可以得到保险金,可以及时拿着钱去治病,所以重大疾病险是有必要买的。
说句实在话,我告诉你重大疾病险有必要买,但是买不买还是由你决定,可风险自留,也可选择风险转移。掏钱的是你,保障的是你,受益的也还是你和你的家人。讲个真实例子我自己的亲人,患癌症最后离开世界的,当癌症真的发生在我至亲身上,得知结果那一刻的崩溃,只有眼睛里的眼泪才懂。
恰逢我们上有老下有小,真正面对大病时,到底是个什么样的狼狈?动不动就几十万医疗费,让人喘不过气,病倒了,漫长的治疗,收入中断。至少一个人全职照顾,配偶?护工?哪个不需要钱来支撑?还有长期的康复疗养费呢?你能否不担心工作?所以看到这里的你,应该知道答案了吧?下面我们来普及一些常识。
经数据统计,重大疾病一般是40岁以后的人是高发期,所以应该要40岁以后再买重大疾病保险。但是有谁能够知道会在什么时候得病?谁又能确保在40岁之前就一定不会得重大疾病?没人能够预知未来,所以越早买保险越合适。因为年轻时费率低,负担轻。
重疾种类越多越好吗?重疾险有6种必保疾病和19种常见疾病,这25种重疾组合是无论哪款重疾险中必须包含的,所以重疾险的种类不在乎多少,千万不要为了几种特别罕见的病种而去加钱购买,其实必要性很小。很多都是保险公司的噱头而已,没有实质性的意义。
一个人生病整个家庭要付出的代价是极大的。我们可以大致估算下现在治疗一场重大疾病需要的基本费用,目前癌症的手术治疗在10万--30万左右,如果要求运用先进的手术技术,那么治疗费用肯定也会随之上涨。重大疾病需要很长的治疗时间,但是后期的康复治疗一点都不比治疗时间短,甚至更长。很多重大疾病的康复期都需要几年,而且康复期间不可避免的营养费、生活开支等,都需要考虑进去。一旦罹患重疾,那么肯定无法工作赚钱了,没有了收入来源,这对于一直以来收入稳定的家庭也是一种经济损失。
看到这里大家对于重疾险有没有必要买心里应该有数了。重疾险买不买,关键看你和家庭承担疾病风险的能力,但是再有钱的家庭,也不想冒这种风险,如果家庭条件一般的家庭,更冒不起这样的风险,所以重疾险买不买?一定要买!
生活中,我们总说医疗保险,大家也会认为是社会医疗保险,而医疗保险却有两种不同的形式:商业医疗保险和社会医疗保险,看着似乎一样的背后,其实有很大的区别。
关于医保的解说,小编之前有篇文章,进行了详细的说明。大家可以点击文字链接>>>医保,复习下。
今天小编就接着来说商业医疗保险,医保和商业医疗保险有啥区别?
医保和商业医疗保险都是医疗险,都是先治病后报销,属于事后报销的那种。
医保和商业保险的相同点:
1.免赔额限制
不管是商业医疗保险还是医保,都是有免赔额的。商业医疗保险的免赔额会在保险合同中有明确的说明,而医保的免赔额就是起付线。
商业医疗保险VS医保
医保报销中起付线以下的部分都需自己承担。相应的保险公司免赔额的存在代表着高于免赔额的部分,保险公司才给予理赔报销,低于免赔额的部分,需要自己承担。
例如:安联臻爱百万医疗险对特殊疾病采用的免赔额为0元,也就意味着这种疾病下,花多少钱就可以报销多少钱;而对于住院费用有1万元的免赔额,也就意味着自费部分花费超过1万元才可以报销。
2.保额限制
不管是商业医疗保险还是医保,都是有保额的。商业医疗保险的保额会在保险合同中有明确的数据说明,而医保的保额限制就是封顶线。
商业医疗保险VS医保
医保报销中封顶线以上的部分都需自己承担。相应的保险公司最高赔付保额的存在代表着高于最高保额的部分,保险公司不给予理赔报销,需自己承担;低于最高保额的部分,保险公司才给予报销。
3.报销范围和报销比例限制
我们知道社保医保对药品和治疗项目有严格的规定,也就说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等,费用昂贵不说,社保医保完全不报,称为自费项目。
而且社保医保报销还是有报销比例的,也就是在报销的金额中还需自己承担一部分,就是自付比例。
相应的保险公司也有。
商业医疗保险VS医保
商业医疗保险也不是所有医疗行为都报销的。有的只保疾病住院,就像上图显示一样;有的包含意外门诊、意外住院、疾病门诊等。有的商业医疗险只报销在医保范围,有的商业医疗险不限制,社保医保内外的都可以报销,医保外的进口药、进口设备、自费药等都可以报销。
当然,商业医疗险也有一定的报销比例。一般情况下,很多商业医疗险都需要医保先行报销,商业医疗保险再按照免赔额以外的部分进行100%报销。如果没用医保报销的,商业医疗保险也不能报销全部,只能报销一定比例,大约在60-70%之间。
这一部分的说明,也是为什么大家需要买医疗险的原因,社保医保的是确定的,而商业医疗险只要选对了,保障范围比较全面,完全可以做到100%报销社保医保外的费。
这里需要说明一点:不同的商业医疗保险的规定不同,报销比例和范围会有不同,在购买时,大家一定要看清楚!
商业医疗保险与医保的不同点:
商业医疗保险和医保相比多了很多门槛,原因在于医保是国家的福利性待遇,而商业医疗保险是保险公司研发的,人家是需要赚钱的!
医保没有等期待,没有健康告知(面向所有人),不管身体如何只要生病,就报销,但是商业医疗保险做不到!
1.有健康告知
商业医疗保险的健康告知,会明确表明哪些疾病,症状或其他情况下,不能购买此保险。
比如:常见的高血压、乳腺结节等疾病可能都不符合健康告知而无法购买。
所以很多人总是想等需要的时候在购买保险,可是需要的时候一定是我们生病或出险状态下,那个时候,一定是买不了保险的。
2.有等待期
一般健康险都有等待期,而医疗险保险属于健康险的一种,也同样具有等待期。一般在30天到90天。
在等待期内,生病住院等出险,保险公司不赔的。所以在购买保险时,我们尽量选择等待期短的保险产品。
3.既往病史不赔
在购买保险前,有此类疾病以及因此疾病引起的相关疾病或并发症,商业医疗保险都不赔!
此外,怀孕、生产及相关的并发症,矫正、整形美容手术,因高风险运动受伤等产生的医疗费用,商业医疗险也不赔。
需要注意的是,一些医院如北京平谷区医院,上了保险公司黑名单,也被列入不赔的范围。
小编·小结:
一般情况下,商业医疗保险是在医保的基础上去报销的,也就是先报销医保,在医保报销的剩余部分剔除免赔额的部分,进行比例报销,报销比例一般为100%。
所以,由于这种情况,造成了有医保和无医保购买商业医疗保险时的保费变化:
保费对比
而在无社保下购买的商业医疗保险并不能达到剔除免赔额后的100%报销,只有60-70%的报销比例。
所以在购买商业医疗保险时,这点要特别注意。
虽然,商业医疗险比医保多了一些限制,但是在保障范围上却比医保更大,更广。毕竟医保有起付线(低于一定数字,完全自付)、有赔付比例(赔付比例外,自己承担),报销还有上限,再加上是国家福利,更强调低门槛、广覆盖,所以只能解决我们的基本医疗开支问题。相反商业医疗险,本身要解决的,就是如何让我们能无后顾之忧地看病,像流感中年中,十几天花费几十万,ICU就要2万一天,都不是一个小数字,医保不能解决的,而商业保险却可以。
但保险要转移的本就是核心风险,比如我们日常跑门诊肯定比住院、大病更频繁,可以购买含门诊保障的商业医疗保险;像北京流感中,ICU就要2万一天,可购买一份百万医疗险是很有必要的。所以想要得到全报销或更大的程度的报销,商业医疗险绝对是必备的。
最后,
购买商业医疗保险时,小编有以下提醒点:
明确保障内容,了解清楚哪些是在保障范围内,哪些不再保障范围内,以免买错了。
了解清楚每一项健康告知的内容,只有全部符合健康告知才可以购买,不符合不下单!
注意免赔额(越小越好)、保额(越大越好)、报销比例(越高越好)和报销范围(保障范围越大越好)等内容
了解免责条款,要知道自己购买的商业医疗保险哪些是不赔的,为自己在生活中提个醒。
还是要提醒一句:对保险产品有任何疑问或有不符合的地方,都不要下单,搞清楚之后再下单也不迟。
那么大病医疗保险报销范围包括哪些方面呢?
大病医疗保险的参保人员基本医疗保险报销范围内的个人负担部分,大病医疗互助补充保险将报销75%;大病医疗保险报销范围有一点很重要,就是参保人员超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额,且符合基本医疗保险报销范围内的个人负担部分,大病医疗互助补充保险将报销75%;一个自然年度内,累计最高报销额40万元。
除却以上情况的介绍,但也有一些例外,不属于大病医疗费统筹范围:
第一,未经批准在非定点医院就诊的(紧急抢救除外);
第二,患职业病、因工负伤或者工伤旧病复发的;因交通事故造成伤害的(推荐购买商业意外伤害保险);
第三,因本人违法造成伤害的;
第四,因责任事故引起食物中毒的;
第五,因自杀导致治疗的(精神病发作除外);
第六,因医疗事故造成伤害的;
第七,按国家和本市规定医疗费用应当自理的(推荐购买商业补充医疗保险)。
清楚了大病医疗保险范围以后,就可以根据自身的情况来购买大病医疗保险了。因为每一个人都不能保证自己绝对不会患大病,再加上职场中的人员每天面临的压力,更要购买一份大病医疗保险,防患于未然。
同时,也建议购买一定的寿险。医疗险,意外险,寿险,是一个人应拥有的基本3大保障。社保和商业保险就像咱们的内外衣,内衣是基础,他只保不包每个人都能拥有,穿着凉爽,但是天一冷,就会觉得寒颤,而商业保险就想事外衣,天气再冷点也没事,风再大雨再大,他也扛得住,可以根据自己需求来办。而外衣没有内衣的话,会非常的不舒服。
保险分为:社会保险和商业保险。社会保险是法定的保险,它是国家管理部门以法律为依据,以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为,所以它带有强制性的特点。
雇主(或机构)在雇用雇员时应该签定劳动合同,雇主(或机构)应该为雇员办理社会保险,这是雇主应有的社会责任和义务。个体人员可以以自由职业者的身份参加社保,之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时,可以得到相关方面的经济保障。社保强调的是社会公平(参保人员每人只有一份),它的基本原则是:低水平,广覆盖。保障是保而不包。所以,它的保障度是不能完全满足个人需求的,于是,就需要商业保险来做补充了。
商业保险:是集社会(参保人员)力量为少部分被保险人在遇到某些(如:重大疾病、意外伤害、医疗健康……等)人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为,它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险,既然是商业保险,它就带有强烈的商业色彩,它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平(根据自己的需要和经济能力进行购买,买的多,保障多,买的少,保障少,不买就没有保障),它的定位应该是:社会保险的补充。购买原则是:自愿原则。
这两种保险的共同特点:为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的,因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买?你最需要买什么险种?买多少?那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
但是,归结到底,社保还是基础保障,不能替代商业保险,社保+商保才是王道。
为什么有了社保还要配置商业保险呢?
首先,我们要知道社保是报销性质,同时报销的比例有上限,重要的是进口药,自费药都不在报销范围内;
最重要的是:一旦得了大病,以下4大问题社保是无法报销的!!
1、罹患重疾期间大量关联及额外开支的补偿
当我们治疗重疾时,除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能报销的,比如说肾衰竭,我们要去寻找肾源,做肾移植,在这个过程就需要花钱;寻找肾源的过程需要花钱。
所以在重疾治疗的这个道路上,并不仅仅是医疗费用那么简单。我们想想,除了医疗费用之外,难道没有其他的开支吗?家人进行陪护的误工损失,可以报销吗?亲戚朋友借款治病的钱,可以报销吗?我们往返的交通费,请的护工费等等,这些开支社保和医疗险能够报销吗?
2、康复费用
一般情况下,重疾治愈的时间大约是1到2年左右,可是往往需要至少3年,甚至长达5年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程,这个康复就是我们常说的养病,而康复期间的营养费用等关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键,相对欧美的高治愈率,很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。
大家想一想,为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈,为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了?为什么癌症终于治好了,可是有的人又却倒下了呢?有一些昂贵的营养品,或者一些名贵的药材,比如虫草,人参,灵芝,等等,这些救命神药难道不需要花钱吗?而这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内!
3、治疗及康复期间的收入损失
罹患重疾后,患者无法正常工作这种状态可能要持续3,5。对于一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资,而对于个体工商户或者私营企业主来说,他们的经营活动基本停滞,那么相应的这五年收入会大幅度缩水。
大家想一想,在收入锐减的情况下,这五年的生活费,康复费用从哪里来?一家人该怎么活下去?靠积蓄,靠亲朋好友的支持,靠变卖房产?你有想过一套房产多久才能卖出去吗?
4、康复后的收入损失
当彻底康复开始工作后,我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强,工作起来也没有之前那么拼,工薪阶层的专业知识已经被淘汰,业务技能早已荒废,私营企业主的客户群体基本丢失,商业模式也发生变化,行业早已洗牌,与其说是复业,不如说是重新创业,与其说是恢复工作,不如说是再就业。
大家想一想,没有五年前的拼劲,没有五年前的专业,没有五年前的客户,没有五年前的社会生存能力,你觉得未来还能有五年前的收入吗?再就业或者再创业,难道不需要花钱吗?
所以,社保和商保不是二选一,社保+商业保险才是王道!
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