近几年，随着人们风险意识逐步加强，购买保险的市民越来越多。那投保有什么小诀窍呢？买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长、风险的变化，进行不断的调整。
黄晓静，建行深圳景苑支行理财经理，擅长高端客户综合理财策划。毕业于厦门大学经济学院，获金融理财管理师(EFP)认证，具有基金、保险从业人员资格证书，曾被评为深圳建行明星客户经理。
近几年，随着人们风险意识逐步加强，购买保险的市民越来越多。这里和大家分享几个投保的小窍门。BX010.cOM
●保险保障首先考虑“一家之长”。
目前大城市的家庭大多是三口之家的温馨组合，先给谁买保险，是每个家庭重要考量点之一。不少家庭出于对孩子的爱，优先给孩子买保险。但从专业抗风险的角度看，未成年的孩子尚不是家庭的经济来源，而保险购买的根本目的是防范风险，因此应首先考虑家庭的主要经济支柱。而当家庭资金较充裕时，可根据风险的覆盖，为每一位家庭成员选择一份保险。
●确定保险的保障金额、保障期限很关键。
买保险究竟要买多少、买多久？一般来讲，保障金额根据家庭经济情况而定，考虑的内容主要有覆盖债务、配偶生活费、子女教育金及部分养老费用。通常保险金额的确定有两种方法：第一种是成本法，即结合自身的收入，每年拿自己收入的固定比例来购买保险产品，投保金额确定其保障金额；另一种是支出法，视家庭支出情况来购买保险，如三口之家一年的花费为10万元，假如丧失收入来源，为保证家庭未来10年的生活在相同的质量下平稳度过，为找到新的收入来源提供足够的时间缓冲，就可考虑购买一份保险金额为10年10万=100万元的保险。保障期限则视不同需要来定，若是用来养老，则可覆盖到退休之时；若是为财富传承考虑，则可购买终身型保险产品。
●挑选好的附加险很合算。
很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜1/3到1/2。有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效。
●分阶段不断调整保障内容。
每个人在年轻时、成长期、成熟期和养老期均有不同的保险需求，且保险购置是有一定次序的。一般人会工作后，为自己买份意外险；结婚时夫妻双方各买一份寿险，受益人互相写对方的名字；有了孩子、添了房子后，买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险；人到中年，再购买大病保险和养老金……
买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长、风险的变化，进行不断的调整。(投资有风险选择需谨慎)
相关知识
买保险时，很多用户总是会害怕说这家保险公司靠谱不靠谱啊？我要不要买啊这家公司的产品啊？还是选大保险公司比较好呢？其实，每次小编被问到这样的问题，都会激起小编的回答欲望，当然，小编关于此问题，小编写过很多相关问题，看文末。
当然，小编也经常听到这样的言语：也有人询问小编：保险就是传销，暴利行业，一家保险公司成立应该很容易吧。所以在用户的印象中，到处都是卖保险的，因为太暴利，谁都想分得一杯羹，所以，保险作为金融行业的一架马车，显然这样的印象只会给保险行业带来更多的负面形象。
其实，近些年，保险牌照越来越抢手，但是监管却越来越严。2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，想要拿到保险公司牌照非易事。
今天小编将会给大家看一下新成立一家保险公司到底容不容易？
我们看一下《保险法》第68条规定：
设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
有符合本法规定的注册资本；
有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
有健全的组织机构和管理制度；
有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
简单说，成立一家新的保险公司要有以下实力：
1.有钱：根据《保险法》第68条规定，净资产出资不能低于2个亿，但是目前的实际出资情况大都在几十个亿；
2.股东有实力：只是有钱还不行，保险公司的主要股东还要有实力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，并且愿意终身在保险行业奋斗，不是抱着暴利分羹、为挣块钱的态度；
3.有一套符合规定的经营制度：公司有一套合理合规的公司制度，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等其他条件。
所以，就看这3条的实力规定，我们就能看到一家新的保险公司成立到底有多难了！
不仅如此，成立阶段国家对保险公司有严格的要求外，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管，具体手段如下：
保险公司九大监管
小编上述已经过了保险公司成立的3大要求，下面主要来说保险公司中的运营监管。
1.资金运用监管
根据《保险资金运用管理暂行办法》中国保险监督管理委员会令2014年第3号的规定，
第六条 保险资金运用限于下列形式：（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险资金从事境外投资的，应当符合中国保监会有关监管规定。
简单说，保险公司不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产开发建设；不能从事创业风险投资等。
所以从安全性的角度来看，这个对保险公司的资金运用有严格的规定，保险公司投资，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保了。
2.偿付能力监管
按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。偿付能力并不是越高越好，偿付能力是一个动态值，是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡，太高和太低都不太好。合理、适当且稳定的偿付能力，更能反映一家公司的风险管理能力，只有在这个基础上，较高的偿付能力才能体现保险公司的实力。对于有些新成立的保险公司可达到1000%以上，而且偿付能力是一个动态的值，所以只看一个季度的可能参考意义不大。
所以建议大家根据保险公司4个季度为一年的数据做比较，这样能够了解这个保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期或一直稳定在B级以上的保险公司，是比较靠谱的，大家可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
3.再保险机制
根据《保险法》第一百零三条 【承保责任的限制】保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
简单说，原保险人将其风险转移于其他保险人，由接受此项转移的再保险人将其风险转移于其他保险人，由接受此项转移的再保险人分担保险责任。通过再保险分散保险公司的经营风险，使其达到第二次风险转移。
举个例子：一家飞机可容纳200人，如果里面每人都购买了500万的航空意外险，如果这架飞机失事，那么保险公司10亿就没了，所以再保险机制的作用此时就发挥出来了！
所以对于保险公司而言，就不用去承担全额的赔付风险，而是与再保险公司共同承担，这个结果将会降低保险公司的风险程度，将自身风险控制在合理范围内，再保险业务也需遵守保监会的相关规定。
而现在市面上很多网红保险产品，再保公司不仅在背后默默支撑，不少都是由再保公司和直保公司，甚至互联网平台一起定制开发，充分发挥了再保的数据优势和风控定价能力。
因此，关于保险公司的牌照和监管，小编今天就说到这里了，深度感兴趣的童鞋可以去深度挖掘一下。
在这里小编要提醒一点：其实，无论大公司还是小公司都是非常靠谱的公司，我们的注意点应该放在产品上，不管是大公司还是小公司都有好产品，也都有差的产品，其实，不管好与坏，我们都只需要选择最适合自己的保险产品才是最好的！
关于看自己所购买的保险公司是否靠谱？小编有几个指标，单独放在一篇文章中了，点击>>>判别保险公司靠谱的几个指标，了解下！
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。
确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？
其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院），社保只能解决一部分问题，2000元以上的部分也只是报80%左右的医疗费用。再次，准备约等于年收入5倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，利息更高，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
PS：
在这里要跟各位分享一个观点：保险公司的产品都是有专业的保险精算师根据相同的原则相同的生命表计算出来的，所以本质上所有的保险产品都是一样的，保险产品没有好坏之分，只有侧重点的不同，关键是合不合适您。贵点的，保得更广，或者保得更多，又或者有分红有返还。
虽然保险公司各有各的优势和特点，比如中资在中国市场实力最雄厚，外资管理更规范，合资更透明等等。但是保险公司也不是最关键的，最关键的还是要找一位诚信而负责人的代理人。
孩子10月份出生，想买份保险，主要是重大疾病，教育，婚嫁等方面的保障。顺便再给自己和老婆买份保险。年收入总共在16万到18万，无车贷，房贷。月支出都是日常开销，如今后孩子的花销，汽车的油钱保险，物业暖气和衣食住行的费用
专家分析
现阶段，建议给自己补充重疾和寿险方面的保障，孩子等出生后再作考虑！消费型的重疾险，一年600多元20万的少儿重疾保障以及住院医疗呵护！
请提供自己和爱人的年龄？收入、支出以及家庭负债等状况，现阶段是否有社保？都有什么补充保险?每年的预算额度是多少？
现阶段爱人马上要带孩子，自己是家庭的主要收入来源，还是给自己充足的重疾和意外等方面保障型的方案为主，未来宝宝出生支出增加，先生需要承担更多的家庭收入责任，寿险和意外额度需要充分；可以选择“吉祥至尊”五险一金组合，保障32类重疾和手术保障，独立保额设计，同时每年分红增值，满期可以一次性全部领取作为养老的补充；
爱人需要补充一些给付型的医疗险和重疾险，有能力也可以补充一部分商业的母婴险，作为孩子出生的一些保障；
当有了宝宝以后，你和爱人身上的责任就更重了，因为父母是宝宝最大的保障！
宝宝就像是一棵大树的“树叶”，父母就好像是大树的“根”，当大树的根生病或损伤的时候，树叶也不会健康的成长，会纷纷脱落，只有树的“根”被保护好后，树叶才会迎风摆动健康成长，所以希望保护树叶之前，请您先把“根”保护好，建议楼主先把和爱人的保障建立起来。
一、给孩子做保障，从几个方面考虑。意外险：孩子好动期，磕磕碰碰难免，做好防范；重大疾病险，这是孩子终身的保障，早准备早安心，而且孩子越小，保费越低，保额增值的空间越大；住院医疗险，小孩子免疫力低，保险公司承担一部分医药费开支，也相应减轻经济负担；教育金的储蓄，抚养孩子成本高，重点也在于不断攀升的教育费，所以早准备早轻松，让保单的不断增值为孩子打工。推荐一款年年返钱至终身，享受太平洋的分红和复利滚存，70岁返还所有本金。给孩子一生的关爱。
二、为孩子做足保障的同时，家长的保障也是至关重要的。转嫁风险是第一要解决的问题，也就是说意外险和重大疾病险是必须的；另外考虑储蓄养老金，保障晚年生活质量。
您目前是没有现金负债，但人生风险及财务风险很大，不知道您为什么预算1万元的保费，除社保外补充您与太太的保障一万元保费保障都不高，如果为孩子解决教育金等保障也就能先解决一部分，保险关系到您家庭未来几十年乃至终身的保障权益
案例参考
人生不同阶段 如何根据经济责任合
一家三口全方位的保险方案.家庭形...
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的 家庭结构和经济情况 决定。
确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？
其次，规划 住院医疗保险 。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院）， 社保只能解决一部分问题， 2000 元以上的部分也只是报 80% 左右的医疗费用。 再次，准备约等于年收入 5 倍的 寿险总额和重大疾病保额 。这是最最关键的部分。 因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担， 能治，得花一笔至少 10 最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力 。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下 养老金和教育金 了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。 购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。 这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，利息更高，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
PS：
在这里要跟各位分享一个观点：保险公司的产品都是有专业的保险精算师根据相同的原则相同的生命表计算出来的，所以 本质上所有的保险产品都是一样的，保险产品没有好坏之分，只有侧重点的不同，关键是合不合适您。 贵点的，保得更广，或者保得更多，又或者有分红有返还。
虽然保险公司各有各的优势和特点，比如中资在中国市场实力最雄厚，外资管理更规范，合资更透明等等。但是保险公司也不是最关键的， 最关键的还是要找一位诚信而负责人的代理人。
年缴保费：10000元
客户需求：想给一家三口买保险，夫妻都有社保，想补充意外、重疾。本金安全，最好还有分红。赔付保障在10万左右。宝宝想补充意外医疗、住院医疗、重疾、教育金。
被保人：李先生被保人年龄：34岁
首年缴费合计：4036元
投保人
投保险种
基本保额
缴费方式
保障期限
缴费金额
李先生
网友咨询：我今年48岁，月收入4000元，有社保 。想买分红型保险，主要想用于投资理财，希望每年交10000元左右，不知谁家的分红险比较好。
让我们来看看各位保险专家的解答：
长沙 中国人寿 袁继升
您好，这位朋友，如果只想选择稳定收益而又能保本的分红产品的话，可以考虑我公司的一款交费短的产品。叫福禄双喜 。以您现在的这个年龄，选择交费只有五年的产品会比较合适，太长交费有压力。
另外这款产品没有任何的风险，还返也快，而且现在公司还开通了生存金每年以3%复利累积生息，您可以找当地的业务代表咨询一下。
成都 平安人寿 宋昕
根据您的需求注重投资理财型保险，向您推荐平安智赢人生万能险 ，它是一款保障理财为一身的产品，不仅有重大疾病 、意外等保障，而且收益率也相当不错。
杭州 平安人寿 戴方磊
对于保险来说首要注重保障，个人意外和医疗包括后期的养老规划。这个保险公司设计的产品一般来说大同小异，选择可以考虑意外，医疗和重疾保障，可以选择终身寿险 ，这样后期还可以为养老做储蓄积累，也是家庭理财规划的重要部分。
至于分红就要看一个公司的综合实力和投资眼光了，平安公司的分红水平这几年一直呈上升趋势，在行业里也是首屈一指的。
分红险哪家公司的比较好？交的费用相对要同保额来着最少，分红又在前几位的公司，有哪款？
专家分析：
买保险买的是保障，分红是保险公司给我们的额外收益，这就要看保险公司的市场规模、投资实力、经营水平、市场的好坏等因素。同时也与投保人投保的险种、投保年龄、缴费期间等因素有关。所以，不能简单的说哪家分红高、哪家分红低。
每家保险公司的分红险都是由精算师算过的，比较的话主要是看保险公司的实际经营状况，公司实力，未来发展潜力，还有以前的分红数据可作参考，当然，服务也是很重要的考虑因素，您买保险最主要还是保障对吧，没有人是为了投资而买保险的。
建议在搞清楚哪家公司红利高以前，要先弄清楚红利从哪里来。因为红利都是不确定的，高与低只是演示表。分红险来自保险公司的三差：死差、利差和费差。然后按70%分配给客户。究竟这三差有多少？有看一个公司的经营能力，而不是看演示表。
国际寿险市场分红险分以美国为代表的美式现金分红，和以英国为代表的英式保额分红。现金分红每年分的的红利以现金形式支付给你，支取比较灵活。保额分红把每年分的的红利换算成保额，累计在你的保障额度上，让你的保障逐年递增，也就是市场上所说的“会长大的保险”，专家建议理财投资首选增额分红保险。
终身寿险分红型哪种比较好？
终身寿险分红型哪种比较好，24岁，已购买带分红的医疗保险。
专家分析
已经拥有分红型的大病医疗保险，且24岁，考虑寿险的意义在于保障你目前的收入的持续和对家庭的责任的保障，同时涵盖意外。给你的建议：
一个是定期寿险，保障20年或者30年，缴费低，保障高，消费型的。
一个是分红型的终身寿险，保障会长大，收益会长大，你的保障随着分红的递增水涨船高，有效应对未来通胀及物价上涨的压力。
没有最好的产品，适合自己的需求真正是按照自己的实际问题设计的计划才是最好，面对市场50多家寿险公司，产品化同质化越来越严重，除了关注股东背景和公司历年投资情况，请告知你的保险需求，期望收益，保障情况，其次选择一个诚信，踏实，值得信任服务很好的代理人也很关键，买保险买保障，也是买后期的服务。
针对你强烈的对终身寿险的要求，我想有必要先告诉你终身寿险的保障责任如下：自本合同生效日起至被保险人身故时止，保险公司按照基本保险金额给付身故保险金。所以，终身寿险只有一个保障，就是被保险人生命终止，保险公司才负责赔偿的，我倒是觉得，你可以考虑养老金性质的保险或者干脆选择一款返还和分红收益高的理财产品，因为你已经有了重疾健康的保障。
“如果有闲置的1万元，你会拿他来做什么？”
答案是：我会用这些钱来为我的全家人配置一份完整的保险方案！
你说我吹牛？全家人的保险能够用一万块就解决？
那你还真别不信，别说1万元了，就是只有5000块也能搞定一份完整的三口之家保险配置组合。
下面我就来证明给大家看，我到底是如何用很低的价格，换来全家人的健康保障？
（我们先理论，后实践 ~ 想看每一分钱该怎么花，每个家庭成员都该怎么买，小编会手把手教你，请耐心看到文章后面部分哦 ~）
对于一个家庭来说，首先务必请大家记住三个重要原则：
第一，先大人，后小孩。
很多家庭都会陷入一个误区，因为爱子心切，怕孩子出事，于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案，重疾险、意外险、医疗险、教育险，全部都给孩子买了，反而忽视了家庭的经济来源——大人。
实际上，一定要优先考虑的是家庭支柱，也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此，谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。
第二，先保障，后理财。
保障最好是纯保障的消费型保险（包含四类：意外、医疗、重疾、寿险），而非储蓄型的（即保障期到后有资金返还）。为什么有返还的不建议买呢？因为保费高啊，羊毛出在羊身上，有买储蓄型保险的差价，不如拿来直接投资理财。
等到人身健康得到完全完善完备的保障后，再考虑理财型保险也不迟！
第三，先需求，后产品。
简单来说，即认清险种，按需购买。首先要明确保险风险的弱项，找到自身目前最需要满足的部分，确立保险需要。再针对需求寻找相应的产品，逐渐增加险种和保额。
掌握了这三大原则，我们再看应该如何具体购置。（如不符合需求，应按自身情况进行调整)
以一个父母30岁左右的三口之家为例，家庭的收入情况是爸爸＞妈妈＞孩子。
基础方案组合：爸爸：意外险+定期寿险+重疾险妈妈：意外险+定期寿险+住院医疗险宝宝：至少30W保额的重疾险+意外险仔细分析一下：爸爸作为家庭中的主要经济来源，如果不幸发生意外会给整个家庭带来巨大的打击。因此要首先考虑两大风险：意外和疾病。因此意外险和重疾险必不可少。
意外险可以根据爸爸的职业要求以及日常情况进行选择，保费都不高。
重疾险保额的选择需要考虑三个方面：治疗费用、康复费用、收入补偿。因此，家庭支柱重疾险的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比较合适。
除此之外，给家庭支柱配置寿险也非常有必要。在房贷车贷的压力下，配置寿险，等于为今后他继续还贷款、抚养孩子提供了经济上的保障。在这里推荐购买定期寿险而非终身寿险。
首先在保费上，保到60岁的定寿就比终身寿险便宜了近一半。正常情况下，60岁时房贷车贷已经还完，孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性。
妈妈作为家庭中的第二大收入来源，买一份意外险和定期寿险也是非常必要的。意外不可预测，而定期寿险关键时刻可以起到重要作用。
商业医疗险重点说一下。将父亲买的重疾险换成医疗险是权衡之选，首先妈妈作为次要经济来源，不用承担家庭的支柱责任。商业医疗险的保障很全但价格低，在预算不充足的情况下可以考虑替换。目前比较火热的产品是百万医疗险，保额非常高，但是医疗险都是买一年保一年，可能出现无法续保的情况。
理想情况下，最好建议成年人是可以将寿险、重疾险、医疗险、意外险都配置全面的，这样风险来临之时就有了坚固的堤坝。
至于宝宝要格外注意重大疾病的发生率，白血病、脑恶性肿瘤、重症肌无力等等，都是儿童时期得病率较高的疾病，一旦患上，整个家庭都会处于崩溃的状态。因此从风险转移的角度来看，儿童重疾险一定是要优先购买的。考虑孩子的成长情况和通货膨胀影响，选择保障20年或30年比较合理。此外，孩童属于高意外伤害发生群体，不用多说，儿童意外险必须配置。
方案预算：为了进一步算出以上配置的年花费情况，我们可以举例说明。
爸爸33周岁，妈妈30周岁，男宝宝一岁。
爸爸选择：华海个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（65岁，保额50W）+百年康惠保重疾险（70岁，保额40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元妈妈选择：华海个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（60岁，保额50W）+复星乐享一生长期百万医疗险（五年期，保额200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元宝宝选择：童乐保少儿重大疾病保险（30岁，保额40W）+淘气保少儿意外险（一年期，保额10W）=440 + 60 =500元家庭年均总费用：5350元大声告诉我们，这个价格有没有超过一部最便宜的iPhone XR的价格？而且这是一整年的保费~通过下表可以更加清晰对比：
根据双十原则：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右；风险保额，要达到家庭年收入的十倍。（双十原则适用于普罗大众，家庭条件较差或较好的都可以按需调整）此配置方案适用于家庭年均收入在6-10万元的家庭，绝大部分的家庭完全是可以承担的起的。
接下来，如果还有额外开支想增加保费，那么建议给妈妈也配置一份百年康惠保重疾险，保额40万，那么预算增加1760元。爸爸也增加一份百万医疗险，预算增加546元。宝宝则再配置一份易安蓝精灵住院保（基础计划），一年只需60元！
那么完整的配置方案是这样子的：
爸爸：意外险+定期寿险+重疾险+医疗险
妈妈：意外险+定期寿险+重疾险+医疗险
宝宝：至少30W保额的重疾险+意外险+医疗险这样全方位多层次宽领域的人身保障，年费只需7716元！不到一部256G的XR的价格，连最便宜的XS都买不了……换算下来，每个月只需643元…相信这个数字，绝对要比咬牙买一部苹果强得多。毕竟手机属于消费品，价值是随着时间的流逝一点点降低的，而保险不同，无形中它可是承担着保障全家人的重大任务。
当然，如果还有余钱则可以考虑为孩子增加寿险、教育基金以及理财险等等…总之无论是选择哪种方案，都要与实际情况相结合。怎么运用好保险去规避家庭的风险取决于理性分析。有钱就保障的全面具体，没钱就选择最需要最紧急的配置。秉持三个“先后”原则，年龄越早，购买越合适哦！
咨询内容：我想了解关于成人的重疾和意外保险，我和我先生都想投保，年龄30 ，重疾想要终身的，保额在20W左右的 ， 关于婴儿的保险我也想了解一下，你能顺便帮我做个方案吗？ 我女儿现在8个半月，我单位有商保可以报销一半的费用，我想给她买份意外和重疾的保险。
咨询网友： 北京市 女士
专家解答：
北京市 平安人寿 石燕
选择理财型健康保险，首先应该选择有实力且赢利情况好的保险公司，平安人寿因其保费规模大，赢利能力强而广受沪上客户的欢迎。
智盈人生万能险附加提前给付重大疾病保险是一种兼具弹性保障和稳健收益功能的产品，您既可以根据自己人生不同阶段的保障需求申请变更基本保险金额，还可以根据自身经济需要追加、缓交保险费或者部分领取现金价值。
平安万能寿险 具有缓交保费、追加保费、高投资回报、领取自由、保额可调整等多种优势，因此该险种可根据投保人的需求、缴费期间和领取等演变出多种组合，以适合不同年龄客户的需求。该险种自推出以来，深受广大用户欢迎，沪上客户反映尤其热烈。由于该险种具有缓交保费及保额可调整等特点，因此，交付相同的保费.选择不同的交费方式或选择不同的基本保额，其结果差异极大。客户务必应根据自己的需求。
投保年龄为18周岁到55周岁。基本案例： 以30岁男性为例，选择智盈万能附加重疾，计划总投资12万元，基本保额选择20万，附加重疾提前给付保额选择20万（不额外收费）。保险期间（为终身）：重大疾病及身故保险金为：20万元。
乌鲁木齐市 泰康人寿 焦良伟
建议泰康人寿的世纪长乐终生重大疾病保险，孩子还可以办另给孩子附加意外伤害和意外医疗就可以了，此产品是分红终生重疾保险，保费低保障高而且可以豁免，在爱家之约里，如果全家都保的话，就可以考虑一张保单保全家，既节约了保费支出，又省去了保单了签多张保单的繁琐，既经济又实惠。
上海市 平安人寿 王喜兰
重疾险是不分大人和小孩子的，只是保费上有差别，种类是一样的，你跟你爱人可以考虑平安的万能险，保障高，保费低，因为你们年轻，这个险还是挺适合的。小孩子我建议再适当补充点医疗，平安的少儿成长快乐卡挺好的，如果经济允许的话可以为宝宝准备教育金了。
小康之家是隶属于小康之家商业（广州）有限公司旗下的在线购物网站，商品涵盖服饰、鞋包、首饰、家居用品、小家电等类型数千个品种，让您可以通过网购的方式，不出家门就能轻松买到想要的东西。
小康之家网站简介1993年，小康之家出了第1期《小康之家》目录，寄给了大约5万名顾客。20年后的现在，我们已经制作了超过100期《小康之家》目录，要寄给几十万名顾客，可能也包括您在内！ 起初，我们把“邮购”这项服务带到中国市场，这在当时是一种全新的买卖方式。我们的目的，是希望通过可信赖的产品推荐，和可靠的产品发送，让顾客不出家门就能买到市面上难以找到的产品。 我们的定位一直是“给中国小康家庭带来多彩生活”，因为创办人姓康，所以取了这么一个有双关含义的名字——“小康之家”。我们是站在顾客的立场上，从市场上找到独特的、最适当的产品。为什么说“适当”呢，就是说：既不能选择价格便宜但质量不好的，又要避开只是名气大而价格太贵的。我们帮您在两者间找到了一个平衡点，让您用辛苦赚来的钱买到物有所值的东西。小康之家的商标代表着“温馨的一家人”，希望每一件产品和每一项服务都让您感觉到家庭般的温暖。
小康之家网站企业文化谦洁忠信 / 坦诚沟通，积极创新 / 务实高效，敬业进取 / 和谐温馨，公平公正 / 互信双赢。
小康之家网站——相关链接小康之家带你体验无需出门的购物方式不必出门就可以慢慢挑选自己中意的商品，享受购物的乐趣。越来越多的消费者都希望在有限的时间内购买更多的商品，轻松的享受购物成为一种时尚。
1993年5月，小康之家把“邮购”服务带到中国市场，以经营小康生活用品和礼品为主，他们定期免费派发产品目录到自己的客户指定的地点，客户看到需要的产品就可以通过电话、传真、电子邮件、信件还有手机短信等方式直接订货。十几年来，小康之家凭借优质、新鲜的产品和良好的守信服务，公司从最早的9个人发展到现在150多人，每期邮购目录也从最早的5万本翻了十几倍，让顾客不出家门就买到了市面上难以找到的产品。赢得了顾客的信赖和支持，也使自己的根基深深地扎在了中国这片沃土上，成为国内最早，也是服务最好的邮购公司。
在国内零售企业整合、兼并、重组趋于白热化的同时，有别于传统商店的无店铺零售业态正在以一种“以无招胜有招”的气势，快速拓展其在零售业中所占的份额。目录邮购、电视购物、网上商店、自动售货亭、直销、电话购物6大类无店铺销售中，目录邮购方式的顾客群在目前是最稳定的。
小康之家网站退换货原则我们保证我们的商品均来源于正规渠道，与您亲临商场选购的商品享受同样的质量保证。您如果对从小康之家购买的物品不是100%满意，只要在收到货后的60天内寄回来，我们无条件为您退款或换货！为使您的退换货得到及时、正确的处理，退货时请您务必先致电客服热线400-678-6060咨询、处理。
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特殊物品——服装、鞋袜、贴身内衣/裤等一经使用，口腔卫生用品、女性保健洗具、耳塞等个人卫生用品，健康食品，护肤品，化妆品等一经开封，非质量问题恕不退换；以上特殊物品只要原瓶盖密封包装未有损坏，您仍可享受60天满意保证；广告内标注的个别物品的退换货标准，按广告所述标准执行。
投错保比不投保更让人头疼。为什么这么说？花了冤枉钱做了无用功，当然比起手里揣着钱做其他投资更加令人懊恼。所以，投保也需要理智来支配。建议投保时至少要保持两个有限原则：
1、站在家庭发展的宏观角度，要秉持经济支柱优先投保原则。
家庭保险计划有一个通行的原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩。给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。这样才不至于在家庭搞经济支柱发生不测时，给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
2、站在个体的角度：保障产品优先投保原则。
风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在,对每一个个体而言，都是平等的，所以首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。我们根据保险事故的发生概率、影响程度作为最着重考虑的两方面。将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其顺序先后为：身故（对整个家庭带来的经济风险最大）、残疾（失去劳动和收入能力）、重大疾病（昂贵的医疗费用和营养费用支出）。
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