最近,有朋友咨询小编说:我看你的很多文章,也知道了保险产品的购买保险,但我在选择时,还是无从下手,产品太多了,根本不知道怎么买?
其实,用户问的这个问题,涉及的是成人如何购买保险,怎么选择才是自己需要的保险产品。之前小编也讲说过孩子如何购买保险,今天小编再把成人如何购买保险给大家说一下。
首先,了解一下成人应该购买哪些保险?保险分为保障型保险和理财型保险。根据风险管理的一个基本原则:重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。
所以一定先要用保险保障自身,这样才能保证在遭遇意外、疾病等人身风险时,有足够的财务保障作为后盾!如果经济条件有限,应先满足保障类保险的需求,不要考虑理财型保险;如果经济条件比较好,可以在自身和家人都备好保险的前提下,再考虑理财型保险。
因此,这篇文章小编只说保障型保险该怎么买?
保障型保险包括:意外险、医疗险、重大疾病保险、防癌险、寿险、养老保险等险种,是我们工作、生活的基础保障,是必须要配置的。
其次,看自己的实际需求?在正确投保顺序文中,小编提到了保障型保险的投保顺序:先意外险,再重疾险、寿险,最后买医疗险。建议大家根据投保顺序和需求进行正确合理配置。
成人购买意外险:
1.考虑保险费支出:建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适;
2.关注保额选择:建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜;
投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额:若是办公室工作人士:工作环境稳定发生意外的概率较小,建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可;若是销售人员:经常在外跑业务,所面临的意外风险较大,建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳,意外身故的保额建议设置在50万以上,飞机意外保额最好在100万以上,否则将失去投保的意义。3.明确保障内容:建议购买意外险时,保障内容包含意外身故、意外医疗保障。
当然,搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要,可以弥补医保的不足和误工补贴。
一般意外险,价格便宜,一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额,所以大家可多购几份,以防风险。
成人购买重疾险:
1.产品类型:重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险,关于消费型重疾险和返还型重疾险的区别,小编有单独的文章已经说过,大家可以相应文字看下。
小编建议购买消费型重疾险,性价比高,杠杆率高。如果自己的经济收入还不错,但存不住钱,可以选择购买返还型重疾险。
2.保障期限:重疾险的保障期限为短期、长期和终身。
终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕,安全感系数比较低的人群,保障终身,只要发生了符合重疾条款的重大疾病,不管是任何时间和地点都可以理赔;
定期重疾比较适合经济条件一般,追求性价比的人群;保障至多少岁或保障多少年,在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病,可以理赔,保费比较低,小编建议保障到70岁(将来我们可能会65岁退休),或保障至80岁(中国人的平均年龄在76岁),这样既能保费比较低,又能保障年限比较长;
短期重疾险比较适合年轻人;买一年,保一年,经济条件要求不高,只作为当下保障。
所以建议长期重疾险和短期重疾险搭配,这样能保证我们的保障足够足。
3.疾病种类:保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾,已经覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔,而市场上的大多数重疾险,都包括这25种重大疾病。小编还是那句话:在同等保费和保障项目下,保障的疾病种类越多越好,但如果为了追求保障更多的疾病(发生率不高的重疾)的重疾险,导致保费大幅度的增长,显然是不明智的!
4.赔付次数:尽量选择一次赔付,尤其是重疾赔付:第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过,只要保证第一次赔付有充足的保额,单次赔付的选择绝对为优选。
5.保额:买重疾险就是买保额。经济条件一般时,重疾险的保额建议在30万以上,经济条件比较好时,重疾险的保额建议在50万以上,甚至更高。
6.轻症:轻症作为重疾的早期,比如,原位癌、轻微脑中风等。相比重疾,轻症保额是真正用于治病,重疾的保额用于收入补贴。所以,小编建议购买含轻症疾病的重疾险,尤其是第一份重疾险。
7.缴费方式上:如果购买了含轻症豁免或其他豁免的保险,尽量把缴费时间拉大;如果购买的重疾险没有豁免权,可选择一次性缴费,经济条件不允许的,可选择适合自己的缴费时间。
8.特殊疾病需求:优先选择保障自身特殊疾病需求的产品。比如,女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病;男性疾病特有疾病:睾丸癌,前列腺癌,阴茎癌等重大疾病。
所以,小编根据年龄段有以下建议:
刚步入社会的年轻人:经济条件有限,选择不带轻症责任的定期重疾险,保额30万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。
30岁以后的人群:选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险,保额50万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。
45岁以后:想要购买重疾险,核保很难,可以根据需求和保险公司产品要求规定,尝试在线下购买。
上述,为第一份重疾险的选择方式。由于重疾险是可以叠加赔付的,所以建议长期重疾险和短期重疾险相结合购买。
为了方便和让保费足够少,保额足够高的话,小编建议的配置:如果要购买100万的重疾,终身重疾占30%,定期重疾占50%,短期重疾险(一年期重疾险)占20%。这里要提醒一点,短期重疾险也可以换为百万医疗险,但百万医疗险的保障额度很高,这样也能足够提高保额,前两者不变。
成人购买寿险:
在配置好意外险和重大疾病保险后,建议在为自己配置上一份寿险,选择定期寿险,可保到70岁保额50万;选择终身寿险保额30万;一旦出现风险,还能为亲人留下点保障,保障亲人的生活能够正常进行。
成人购买医疗险:
成人购买医疗险,建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。
目前,市面上出现了很多款百万医疗险,有安联臻爱医疗保险(2017)、安心百万医疗(重疾版)、平安e生保医疗保险(2017版)、安心e家医疗保险等保险产品。
价格便宜,一般几百元就可以买到几百万的保额。小编有写过关于几百块赔付百万的医疗险,到底便宜了谁?大家可以看一下。小编虽建议大家购买百万医疗险,但只作为重疾险的补充保险最为好。
最后,小编对于成人用户购买的提醒至于选择什么具体产品,可以根据上面小编说的,去找对应的保险产品,把意外险、重疾险、寿险、医疗险等险种都配置好,保障基本全了!生活更完美,OK!
最后,小编还是强调一点:关于保险投保,一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑,再了解市面上的各个产品后,按需购买,选择合适自己的产品才是最好的,如有任何疑问,都不要下单,千万谨慎!
根据缴费方式区分
·社保
社保全城社会保险,也就是大家嘴中俗称的五险一金。社会保险是由政府主办的半强制保险,只是强制就业单位必须为员工缴纳,而个人非强制缴纳。在我国,社保是社会保障体系中的重要部分。
此外,社保与商业保险的区别在于,社会保险对于投保人的身体健康情况不设限制;但同时,社保所能报销的费用比例也相对较低,并且保险时会区分社保内和社保外,所以社保用药也不是完全可以报销。
社保种类及其基础用途:
养老保险:退休后可以领取养老金、丧葬费、抚恤金。
医疗保险:医疗报销、退休后可享受医保待遇。
失业保险:失业后领取失业保险金、医疗费补贴。
工伤保险:支付治疗费用、生活护理费用、伤残补助、伤残津贴。
生育保险:产假(约90天)生育津贴、生育补助金等。
社会保险应尽量购买,越早购买受益越大。
商业保险
在此商业保险仅泛指人身商业保险,其存在的意义在于补充社会保险所带来的“保而不包”的问题,社保在使用医疗报销时也设有一定的免赔额,同时还会伴有封顶线。单一使用社保报销时,无法满足医疗费用的支出,而此时,商业保险可以完美的补充商业保险所带来的不足。
人身商业保险可以大致分为以下三大类:
人寿保险,以被保险人的寿命作为保险标的的一种人身保险业务。其人寿保险所承担的风险可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。
意外伤害保险,被保险人因意外伤害而导致的意外身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险。
健康保险,以被保险人的身体健康情况为保险标的,赔付被保险人由于疾病或意外事故所导致的直接的费用或者间接的损失。
根据三种不同的保险种类,我们还可以将保险种类细分。
人寿保险分为普通型和新型,其区别在于普通型人寿保险其保险金、赔付标准等相对固定,无风险承担,但抵御通货膨胀能力较差;
而新型人寿保险兼备投资与保障双重功能,其保单红利与其保险公司的经营状况、利率变化等息息相关,保单红利领取额度不固定,需要承担一定的风险。
普通型人寿保险
·定期寿险
定期寿险在合同中规定了一定时期内为保险有效期,称为约定期限,被保险人只有在约定期限内发生身故,保险公司才会给付约定保险金;若被保险人在约定期限届满时仍生存,则契约合同终止,保险公司无给付义务,也不会退还已收保险费。
·终身寿险
终身寿险是以身故为保险标的,保险期限为终身的人寿保险。即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人身故为止。也就是说,保险公司对于被保险人要终身负责,无论被保险人何时身故,保险人都有给付保险金义务。
其中终身寿险按照缴费方式还可以分为:
普通终身寿险,即保险费终身分期交付。
限期缴费终身寿险,即保险费在规定期限内分期交付,期满后不再交付保险费,但仍享有保险保障。
趸缴终身寿险,即在投保时一次性缴费保险费,我们也可以认为这是限期缴费的一种特殊形态。
·两全保险
两全保险是指以在保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险,也称为生死合险,即将定期寿险与生存保险结合的保险形式。被保险人在保险合同约定期限内身故或约定期限届满时仍生存,保险公司按照保险合同约定的保险金责任给付保险金。
两全保险是储蓄性极强的一种保险。
·年金保险
是生存保险的一种特殊形态,其分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险,类似于社会保险中的养老险。
新型人寿保险
·投资连结保险
投资连结保险(投连险)是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户(股票、基金、国债)拥有一定资产价值的寿险。也就是说投连险所交保费有一部分购买了风险保障,另一部分进入投资账户,进行投资积累,同时保险公司收取资产管理费,投资风险完全由投保人承担。可能出现较好的财富积累,也有可能亏损至零。因此购买此类保险需要具有一定的心理承受能力和经济承受能力。
·万能保险
万能寿险与投连险相同,都是设立保险保障和至少一个投资账户,区别于客户可以自由支配投资账户内的资金的投资活动,自行分配保障账户与投资账户比例。万能险大多可以保障2.5%左右的收益,但高于保障的利于,保险公司和投保人按一定比例分享。值得注意的是,万能险的保证利率不是根据全部保费计算,而是扣除费用即保障成本后的保费进入单独理财账户的部分。
所谓万能指随时调整保险金额、所交保费和缴费期,使保障和理财比例在各个时期达到最佳状态!
·分红保险
保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。目前因保监会规定分红为当年保险公司可分配的70%分赔给客户。分红保险是在传统寿险的基础上赋予了分红的特点。所以保费与保险金的给付同样是固定的,只不过保单的收益来源除了预定的利率,多了一个红利,红利主要来自三差,也就是费差、利差与死差。由于保险公司经营状况不同,会出现差益或者差损,所以客户需要承担一定的投资风险。同时,为了赢得客户,保险公司通常也会采用比较保守的定价。
意外伤害保险
意外伤害保险包括意外和伤害两层含义。
伤害指人的身体受到侵害的客观事实,其包含致害物(外来的)、侵害对象(被保险人身体)和侵害事实(客观存在)。
意外由三个要素组成:外来的(身体外部因素引起的)、突发的(直接瞬间)和非本意的(非能遇见或非主观愿望)。
意外伤害保险指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险条件的人身保险。
意外伤害保险责任的构成条件:
被保险人在保险期限内遭受了意外伤害;
被保险人在责任期限内死亡或残疾;
被保险人所受意外伤害是死亡或残疾的直接原因或者近因。
·按保险危险分类
普通意外伤害保险:该保险所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。
特定意外伤害保险:该保险是以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险危害的意外伤害保险。例如,航意险、煤气爆炸等等意外伤害保险。
·按保险期限分类
1.极短期意外伤害保险
该保险是保险期限不足一年,往往只有几天、几小时甚至更短时间内的意外保险。例如公路旅客、旅游、索道游客等意外伤害保险。
2.一年期意外伤害保险
该保险为一年期意外伤害保险业务。目前保险公司开办的消费性意外险、附加型意外险通常为此类险种。
3.多年期意外伤害保险(长期意外险)
即保险合同规定保险期限超过一年的意外伤害保险。
·按险种结构分类
根据意外险存在的形态进行分类
单纯意外伤害保险:即为一张保险单所承担的保险责任仅限于意外伤害保险。
附加意外伤害保险:此种保险分为两种情况:一种是意外伤害附加在其他保险合同内;一种是意外伤害保险附加其他保险责任。
健康保险
指被保险人因健康原因所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。主要解决被保险人病、残的问题。
·疾病保险
疾病保险指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。例如心肌梗塞、癌症、脑中风等疾病。
按照保险期间划分:定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。
按照给付形态划分:提前给付型重大疾病、附加给付型重大疾病、独立型重大疾病、按比例给付型重大疾病(中症、轻症)和回购型重大疾病。
·医疗保险
以保险合同约定的医疗行为的发生作为给付条件的保险。它会按照约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供一种保障。
常见类型有:疾病医疗保险、意外医疗保险、百万医疗保险、住院补贴保险、手术保险、综合医疗保险等。
·失能收入损失保险
被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害所导致的工作能力丧失为给付保险金条件,按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。但不承担因意外或疾病导致的医疗费用。
·护理保险
被保险人因为保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理而需要为给付保险金条件,按照约定对被保险人护理支出提供保障的健康保险也称之为长期护理保险。
长期护理保险分为:医护人员看护、中级看护、照顾时看护和家中看护四种。典型的长期看护保险中,需要被保险人不能完成以下五项活动中的两项即可:1、吃;2、沐浴;3、穿衣;4、如厕;5、移动。
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