岁末年初一般是投保的高峰期,但面对琳琅满目的保险产品,不少初次购买商业保险的消费者十分犯难。对此,重庆保险专家提醒,消费者初次投保应首先选择保障性能好的保险,比如意外险、健康险等保险产品;在此基础上,如果经济条件允许,再考虑养老、教育和投资类保险。
“不同年龄段的消费者初次投保也应该有所侧重。”重庆保险专家说,刚参加工作的年青人因交费能力有限,可以首先考虑定期寿险和意外保险。成家后,夫妻双方可能面临偿还房贷、抚养孩子等生活压力,这时应适当增加保障性保险保额,补充一些医疗保险和教育金保险。人到中年,如果家庭经济条件宽裕,可考虑进行多元化的资产配置,可购买一定数量的分红险、万能险等投资类保险。
当前,一些消费者投保时不太看重保险的投资功能,倾向于选择纯保障型保险。对此,重庆保险专家提醒,消费者在购买纯保障型保险时应注意以下几点。其一,投保重大疾病险应关注保险涵盖的病种、性价比、产品结构;如果是投保定期重疾险,最好将保障期限定到70岁。其二,意外险如果是附加险,消费者不用担心续保问题,但其缺点是保费较高;如果消费者购买一年一保的短期保险,则其比传统意义的附加险要便宜一半左右。其三,投保医疗保险应关注是否有保证续保条款,因为如果没有保证续保条款,投保人很可能因为身体状况变差而被保险公司拒保。
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“有打算用年终奖给自己买一份保险吗？”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题，但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为，一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车，甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空，已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在，就从来没有把买保险列为计划”，这成为了很多人想法的真实写照。
根据《第一财经日报》和新浪财经的联合调查显示，在接受调查的12186名网友中，有125名表示会去考虑拿年终奖购买保险，但是这一人数仅占所有被调查人数的1.03%，位列所有使用途径的最末。由此也不难看出，保险消费的受重视程度远低于其他行业。
而另一方面，作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品，其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似，在天晴的时候，没有人会想到去买伞，但是真要发生了意外，即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话，倒也真是句大实话。
能有一笔数目不算小的年终奖的人，一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色，对于这部分人来说，如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。
不少保险公司人士对本报记者表示，不少人都会认为每年花3000多元购买一份重疾险对经济收入来说，压力并不是太大，也就是年底请同事们吃顿饭的钱，但是鲜见于行动，主要还是因为有一些认识误区的存在。其中一个典型的错误认识就是，“有医保了，就没必要买重大疾病险了”。
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。
因为重疾险并不是一种报销型的保险产品，投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的，那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付，这样就不需要自己在病后垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗支出负担。另外，若能获得保险赔付，在用药方面也不会受到太多的限制，可以在很大程度上提高医疗质量。
另外，从年终奖的发放周期来看，也是一年一次的，这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此，如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话，可能会给投保人带来更多的实惠。
一个简单的道理就是，虽然一年期产品看似便宜，但从经验来看，很少会出现在一投保就被检查出得大病的情况，而且长期的重疾险一般是按照投保人开始投保的那年所对应的费率来计算，那么如果选择每年续保的话，每年均衡缴纳，年纪越轻，在同样的保障范围上所花的钱就越少，而且投保以后不用再体检。等到投保人年老之后，一旦检查出得了大病，就可以依靠自己年轻时候积累的那笔本金来支付医疗费用。如果年老的时候，身体还是很健康，也不必担心自己年轻时的钱白花，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。
日前，人保财险重庆市分公司开出了重庆市机动车交强险酒驾上浮第一单。根据投保车辆发生的酒驾行为，该车辆交强险费率上浮15％，将多缴保费169.5元。
从2011年2月1日起，重庆正式实施酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度，酒后驾驶将导致交强险费率上浮，最高上浮幅度可达60％。这意味着酒后驾驶违法行为除了要接受法律制裁外，还将付出更多的经济代价。
被开出交强险酒驾上浮第一单的投保车辆属于重庆一家公司，本已连续3年未出现交通事故，根据交强险费率浮动有关规定，一方面，该车辆可享受3年无交通事故费率下浮30％的优惠，另一方面，由于该车辆驾驶员发生酒驾行为，投保车辆在享受下浮优惠后，又要上浮15％计算保费，导致其应多缴保费169.5元。
重庆保监局表示，这张保单将警示更多的机动车驾驶员严格遵守交通管理相关规定，减少酒驾、醉驾等违法违章行为。
除了酒驾之外，交强险的费率还与什么有关呢？接下来小编就带您了解一下：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%；上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%；上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%；上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%；上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%；上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%。
小知识：交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为1年）发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。
机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额为110000元人民币；医疗费用赔偿限额为10000元人民币；财产损失赔偿限额为2000元人民币。
机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额为11000元人民币；医疗费用赔偿限额为1000元人民币；财产损失赔偿限额为100元人民币。
1、商业保险 和社会保险
社会保险，是国家或政府通过立法形式，强制全体公民和劳动者购买的保险。具体包括：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五种类别。在社会保险中，自己、企业和政府三方共同承担保险费，而政府同时也作为“保险公司”承担保险责任。
商业保险，是相对社会保险而言的，以盈利为目的，由保险企业经营，受银保监会的监管，国家鼓励购买。商业保险中各方关系就简单多了，个人/企业缴费，保险公司根据合同条款承担保险责任。
2、人身保险 和财产保险
商业保险按照保障对象，有财产和人身两类保险，一个保的是财产，一个保的是人。
财产保险，是以财产及其相关利益为保险标的的一种保险，包括家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、农业保险;雇主责任保险、职业责任保险;商业信用保险、产品保证保险等。每辆汽车都必须购买的交强险，第三者责任险，是一种以财产(车辆)为保险标的的责任保险，属于财产险的范畴，承保公司通常是xx财产险公司。
人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险，只要是和人的寿险、身体有关的保险都属于人身保险的保障范畴。具体分为三类：保人的寿命的“人寿保险”，保人的身体的“健康保险”和“意外伤害保险”。人的寿命包含一个人的生存和死亡，人的身体存在遭遇疾病或者伤残的风险。因此，人身保险实际上围绕了一个普通人一生中必然会经历的生、老、病、死，和可能遭受的伤残而展开，涉及人生的每一个阶段，它的含义宽泛而深刻。经营人身保险的公司通常是xx人寿保险有限公司、xx健康保险有限公司等。
3、健康保险——保障“疾病”风险的人身保险
健康保险的保障内容与人的健康有关，主要保障的是因为人的内在原因(主要指疾病)造成的健康问题。包括：医疗保险、(重大)疾病保险、失能收入保险、护理保险。医疗保险和重大疾病保险是我们最常见到的健康保险，我们大部分人购买保险也是冲着医疗和重疾来的。而后面两种健康保险在国内没有单独的失能收入损失保险和护理保险险种，而是把类似的保险责任写进重大疾病保险里面，因此可以通过购买含有失能收入和护理责任的重大疾病保险来实现。
4、意外伤害保险——保障“死亡、伤残”风险的人身保险
意外伤害保险指的是因为意外伤害而导致的身故或残疾作为给付保险金条件的人身保险，它只保人的“死亡”和“残疾”两项责任，也只有死了或者残了保险公司才会赔偿。值得注意的是意外伤害保险是不报销意外造成的医疗费用的，而我们购买的意外险要报销医疗费用的原因是在意外伤害保险作为主险的基础上附加了可以报销医疗费用的意外伤害医疗保险。
5、人寿保险——保障“生存、死亡”风险的人身保险
人寿保险保的是人的寿命，保险公司承保的可以是生存，也可以是死亡，也可以同时承保生存和死亡。
生存保险，即保险公司只保“生存”的人寿保险。主要是指一部分只有生存责任的年金保险。
例如：被保险人在16岁-18岁上高中的年龄，或者在19岁-23岁上大学的年龄生存，保险公司就会根据合同约定的年龄每年给被保险人(子女)保险金，而这笔钱正好是在被保险人接受教育的年龄从保险公司获得，因此也叫“教育金”，这个时候的生存年金保险我们也称它为“教育保险”;
再如：被保险人到了60岁退休后还活着，保险公司根据保险合同约定的时间，每年/每月给付给被保险人保险金，这笔钱正好是在被保险人退休进入老年生活的年龄从保险公司获得，因此也叫“养老金”，这个时候的生存年金保险我们就叫它“养老保险”;
可见教育保险和养老保险本质上并没有区别，都是保生存的人寿保险，只是在不同的年龄段领钱，由于钱的用途不同而分别称作教育险或者养老险而已。
死亡保险，保险公司只保障“死亡”的人寿保险，部分死亡保险也会包含全残责任。主要包含定期寿险和终身寿险。
死亡保险的保险责任很简单，死了以后保险公司就赔钱。定期寿险，是由保险公司和被保险人约定年龄或者一定期间，可以是1年也可以是数十年。假如在约定时间内人死了保险公司就赔钱，人没死，合同终止。如果不想在这上面加一个期限的话，定期寿险就变成了终身寿险，人终有一死，这笔保险金终会通过保险公司给到自己约定的受益人手里。
一般情况下，定期寿险适合保障一个人在作为家庭经济支柱的年龄段(家庭责任期)提供保障，因此保障期间以不超过70岁为宜。而终身寿险的受益人终究会在被保险人死后得到这笔保险金，常常用于家庭财富传承而非单纯的保障。如果是给自己买终身寿险就是把财富传承给下一代，给自己的子女买终身寿险实际上是把财富传承给孙子一代，可理解为提前立下的遗嘱。
两全保险，即同时保障 “生存”和“死亡”的人寿保险，既保“生”也保“死”。
主要包括传统两全保险和新型两全保险，如：传统型两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险、年金保险、分红型年金保险、万能型年金保险、投资连结保险等。事实上，我们接触到了绝大多数保险都是两全型的人寿保险，因为分红、年金和万能险基本上都有身故责任，只有极少数年金保险仅包含生存给付责任。值得注意的是，我们很多时候会遇到所谓“带返还”的重大疾病保险，这其实是一种误导，重大疾病保险作为健康保险是不可以返还的，而有返还功能的重疾险只是在重大疾病的基础上增加了一份两全人寿保险而已，保险费是额外缴的。
总结一下，几种常见的人身保险是如何通过不同的险种设计实现对一个人的生、老、病、死、残进行全方位的人身保障。
商业保险——人身保险——健康保险——医疗保险——病;
商业保险——人身保险——健康保险——重疾保险——病;
商业保险——人身保险——意外伤害保险——死、残;
商业保险——人身保险——人寿保险——教育保险(分红、年金)——生;
商业保险——人身保险——人寿保险——养老保险(分红、年金)——生、老;
商业保险——人身保险——人寿保险——定期寿险——死;
商业保险——人身保险——人寿保险——终身寿险——死;
有了对商业保险中个险的系统了解，对我们根据需求来选择保险有着重要的引导作用。有什么样的担忧选择什么样的保险，不止是说给专业从业者听的，也是我们每个人购买保险的时候需要奉行的原则。
管理好你的保单：5步做好保单年检
随着人们保险意识的不断提高，越来越多的人为自己或家人购买了商业保险，但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解，甚至是不到发生保险事故需要理赔时，很少去关心。对此，保险专家建议每个已经购买了保险的消费者，在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
第一步，检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保，避免出现保障空白，充分享受保单权益。
第二步，看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生，当我们发现自己的保险营销员已经离职时，可以致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步，对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说，应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保的话，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，一旦逾期尚未缴费，那么保单就会失效。
第四步，看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为领取教育金、养老金或满期金时，都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。
第五步，根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，比如结婚生子了，肩上又多了一份责任；升职加薪了，保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈，听听专业的建议。
为贯彻落实《社会保险法》，进一步规范城镇企业职工和灵活就业人员参保缴费，市人力资源社会保障局近日出台文件，允许中断缴费人员、城镇劳动年龄段以内未参保人员等群体在今年6月30日前按规定补缴社保费。从今年7月1日起，自愿参加城镇企业职工基本养老保险的灵活就业人员，均从办理参保登记之日起开始缴费，不再允许补缴。
允许补缴人员范围
一是中断缴费人员，指2010年底前参加过城镇企业职工社会保险、但因各种原因中断缴费的城镇灵活就业人员。
二是城镇劳动年龄段以内未参保人员，指2011年6月30日前男未满60周岁、女未满55周岁，从未参加城镇社会保险的我市城镇户籍人员（含城市规划区范围内人均耕地不足0.3亩的被征地居民）。
2011年6月30日前具有该市户籍；1996年1月1日前曾经与城镇集体企业建立劳动关系或曾经在城镇集体企业工作过，未参加企业职工基本养老保险的人员（含原在县属以上大集体企业工作，后下放到乡镇的“三不变”人员）；我省户籍人员在2003年我省户籍制度改革前已具有城镇户籍，外省、市户籍人员在当地户籍制度改革前已具有城镇户籍。
户籍条件符合的未参保人员，曾经在国有企业工作过的原“五七工”、“家属工”或者曾在机关事业单位工作，后因各种原因，离开原工作单位，以及在文革期间由国家统一组织下乡插队，返城后未参加我省企业职工基本养老保险的原城镇上山下乡知识青年也可以申请参保。本次补缴以“本人自愿、费用自理”为原则，一次性补缴所需费用53590元原则上由个人负担，鼓励具备条件的单位对补缴费用给予适当补助。未参保人员一次性补缴后将根据不同年龄发放相应的养老金，55周岁人员可领取基本养老金583.7元，70周岁及以上的人员可领取937.8元。
另外，凡参加我市企业职工基本养老保险的本市户籍人员，到达法定退休年龄时，累计缴费年限不足15年的，经本人书面申请，可以延长缴费至满15年。2011年6月30日前参保并缴费的，延长缴费5年后仍不足15年的，可一次性补缴费至满15年，并按本人最后一个月的缴费标准以及10%的年递增率计算一次性缴费额。
补缴办法
中断缴费人员若个人自愿补缴，在今年6月30日前仍按对应年度缴费基数和缴费比例计算补缴总额，但补缴年度最早为1998年，并按规定计收利息。7月1日后，按《社会保险法》及相关配套政策执行。
城镇劳动年龄段以内未参保人员，可按城镇灵活就业人员政策参保缴费。有补缴愿望和条件的，以上年度全市城镇灵活就业人员最低缴费基数为基数，养老保险以20%的缴费比例、医疗保险以4.55%的缴费比例（不建医疗保险个人账户）一次性补缴一定年限的社会保险费后纳入城镇职工基本养老保险和医疗保险统筹。其中，补缴最早时限不能突破1998年且到1998年1月1日前已年满16周岁，补缴期间计发养老待遇时缴费工资指数均按0.6计算，发生的医疗费用不予报销。对达到法定退休年龄缴费年限不满15年的，可继续缴费，直至满15年。
对于因种种原因欠缴社会保险费的企业，其欠费仍以相应年度的缴费基数和缴费比例计算（含利息）。凡今年6月30日前补齐欠费的，不加收滞纳金；7月1日后未按时足额缴纳社会保险费的，按规定加收每日万分之五的滞纳金。
林女士：我妈妈明年就55岁了， 她户口在台江，目前没有工作，请问可以一次性补交社保吗？
答：如果您母亲是福州市城镇非农业户籍人员，可以选择参加灵活就业人员基本养老保险，首次参保灵活就业人员）应提供以下材料到社保中心灵活就业人员养老保险科办理审核登记：二代居民身份证原件及复印件一份，户口簿原件及复印件一份，持所在社区劳动保障工作站及街道（乡镇）劳动保障事务所加盖公章后的《灵活就业人员认定表》。5个工作日后到所属各区地税机关缴费窗口）申报缴费事项。到达55周岁时再申请顺延缴纳社会保险至69周岁，届时办结退休手续后即可按月享受养老金。如果您想咨询60周岁时城镇老年居民基本养老保险，相关政策可到当地市人力资源和社会保障局社会保险处。
1）投连险作为一种较新的投资渠道，是适合那些中长期的投资者。其专家理财特点、保障功能和投资功能，利用资金进行安心保障和投资理财的双重需求，具有传统保险保障，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。
A更强调客户资金的投资功能；
B投连产品中可包含多个类型的投资账户供客户选择；
C投资账户的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价值的增加（与基金类似）；
D客户享有投连账户中的全部资金收益，同时要承担对应的投资风险；
2）投连险是一种长期保险理财产品，不同于股票交易，不可盲目追求短期收益。因此购买投连险产品首先需要建立长期的投资观念，有理性的投资心态。
3）投连险产品因其资产价值长期稳定增值和兼且保险保障功能等特点，为中长期投资者拓展了新的投资空间。
4）由于目前市面的投连险主要投资方向是基金，与资本市场的变动较为密切，基于保险投资追求长期稳定的增值目标。以长远来看，投连险的收益不会逊于基金，不能将短期的增值作为选择购买投连险产品的唯一依据。
5)基金频繁出涉及申购赎回的手续费，投连险兼含保障为投资的对象更多的是基金组合，虽管理费用要大大高于购买基金。不过当股市发生波动时，由于投资连结险内设有不同的账户。因此顾客可根据风险情况，选择不同的账户，从而化解风险。
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